來源：中國人民銀行
2020年10月26日晚間五點，央行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于規(guī)范代收業(yè)務(wù)的通知》（銀發(fā)〔2020〕248號），對代收進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)范。
根據(jù)這個新規(guī)，代收業(yè)務(wù)未來不得為不具備放貸資質(zhì)的機(jī)構(gòu)提供此項服務(wù)。此前，美團(tuán)就因為非法開展代收代付業(yè)務(wù)被要求整改。
以下為央行政策原文：
中國人民銀行關(guān)于規(guī)范代收業(yè)務(wù)的通知
中國人民銀行上?？偛?，各分行、營業(yè)管理部，各省會（首府）城市中心支行，各副省級城市中心支行；各國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，中國郵政儲蓄銀行；各清算機(jī)構(gòu)；各非銀行支付機(jī)構(gòu)：
為規(guī)范代收業(yè)務(wù)，保障當(dāng)事人合法權(quán)益，防范支付業(yè)務(wù)風(fēng)險，現(xiàn)就有關(guān)事項通知如下：
一、代收業(yè)務(wù)定義
（一）本通知所稱代收業(yè)務(wù)，是指經(jīng)付款人同意，收款人委托代收機(jī)構(gòu)按照約定的頻率、額度等條件，從付款人開戶機(jī)構(gòu)扣劃付款人賬戶資金給收款人，且付款人開戶機(jī)構(gòu)不再與付款人逐筆進(jìn)行交易確認(rèn)的支付業(yè)務(wù)。
代收業(yè)務(wù)適用于收款人固定，付款頻率或者額度等條件事先約定且相對固定的特定場景。
（二）本通知所稱代收機(jī)構(gòu)，是指根據(jù)收款人委托，向付款人開戶機(jī)構(gòu)發(fā)起支付指令，并完成相關(guān)貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)的機(jī)構(gòu)，包括銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡稱銀行）、取得網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)許可或者銀行卡收單業(yè)務(wù)許可的非銀行支付機(jī)構(gòu)（以下簡稱支付機(jī)構(gòu)）。
取得網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)許可的支付機(jī)構(gòu)可以為網(wǎng)絡(luò)特約商戶提供代收服務(wù)，取得銀行卡收單業(yè)務(wù)許可的支付機(jī)構(gòu)可以為實體特約商戶提供代收服務(wù)。
（三）本通知所稱付款人開戶機(jī)構(gòu)，是指為付款人開立銀行結(jié)算賬戶或者支付賬戶的機(jī)構(gòu)，包括銀行和取得互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)許可的支付機(jī)構(gòu)。
二、付款人授權(quán)與付款人開戶機(jī)構(gòu)管理
（一）付款人開戶機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)事先或者在為付款人辦理首筆代收業(yè)務(wù)時取得付款人的授權(quán)。授權(quán)應(yīng)當(dāng)明確收款人名稱、付款用途、付款賬號、付款周期或者條件、授權(quán)期限、服務(wù)費用等事項。
（二）付款人開戶機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)付款人授權(quán)及本機(jī)構(gòu)風(fēng)險策略等設(shè)置代收業(yè)務(wù)風(fēng)險防控措施。對與付款人以非面對面方式建立授權(quán)關(guān)系的，應(yīng)當(dāng)設(shè)置更高級別風(fēng)險防控措施。
付款人開戶機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過有效方式向付款人明示所開通代收業(yè)務(wù)相關(guān)信息，包括但不限于業(yè)務(wù)風(fēng)險、付款限額等風(fēng)險防控措施、異議處理方式、授權(quán)變更與終止方式以及責(zé)任承擔(dān)方式等。
（三）付款人開戶機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在風(fēng)險可控前提下，采取便利化方式與付款人建立、變更或者終止授權(quán)關(guān)系，并及時告知付款人授權(quán)狀態(tài)?？梢圆扇〉姆绞桨ǖ幌抻谕ㄟ^柜面、自助機(jī)具、網(wǎng)絡(luò)、電話、短信等。
付款人開戶機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)妥善留存、及時更新付款人相關(guān)授權(quán)信息，并方便付款人查詢本人代收業(yè)務(wù)授權(quán)信息。
（四）付款人開戶機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在交易過程中對授權(quán)事項進(jìn)行逐筆驗證。未建立代收業(yè)務(wù)授權(quán)關(guān)系或者與授權(quán)事項不符的，付款人開戶機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)拒絕辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，并向付款人提示風(fēng)險。
付款人開戶機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過短信、微信或郵件等事先約定的有效方式及時向付款人逐筆提示代收業(yè)務(wù)信息，對異常交易還應(yīng)當(dāng)及時聯(lián)系付款人進(jìn)行核實、向付款人提示風(fēng)險。提示代收業(yè)務(wù)信息包括但不限于收款人名稱、付款金額、適用場景等。
（五）付款人開戶機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照合法、正當(dāng)、必要的原則處理（包括收集、存儲、使用、加工、傳輸、提供、公開等）代收業(yè)務(wù)所需信息，并采取必要措施確保信息安全，防止信息泄露、被篡改或丟失。
付款人開戶機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過協(xié)議等方式向付款人明示處理信息的目的、方式和范圍，并征得付款人同意；應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定協(xié)議主體的權(quán)利義務(wù)，采取合理方式提示付款人注意與其有重大利害關(guān)系的協(xié)議條款，并對相關(guān)條款予以說明。
三、收款人與代收機(jī)構(gòu)管理
（一）代收機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按規(guī)定對收款人開展客戶身份識別，采取有效措施核實收款人身份和經(jīng)營活動的真實性和合法性，以及收款人采用代收服務(wù)確有需要且符合本通知有關(guān)適用場景要求。
代收機(jī)構(gòu)不得為非法設(shè)立的組織及違法違規(guī)交易提供代收服務(wù)。
（二）代收機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與收款人簽訂代收業(yè)務(wù)協(xié)議。代收業(yè)務(wù)協(xié)議約定事項包括但不限于收款賬戶、代收資金用途、代收資金結(jié)算周期或者條件、服務(wù)費用、風(fēng)險防控措施、異議處理等。
收款賬戶應(yīng)當(dāng)為收款人同名賬戶。收款人因同一品牌連鎖式經(jīng)營、集團(tuán)化管理等通過代收業(yè)務(wù)辦理資金歸集業(yè)務(wù)確需使用非同名賬戶辦理代收資金入賬的，代收機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)審核收款賬戶開戶人的身份證明材料，并通過相關(guān)資金歸集業(yè)務(wù)協(xié)議等確認(rèn)收款人與該收款賬戶及收款賬戶開戶人之間存在合法資金管理關(guān)系。
（三）代收機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在業(yè)務(wù)處理過程中逐筆確認(rèn)代收業(yè)務(wù)協(xié)議約定事項以及收款人與付款人的授權(quán)狀態(tài)。對于收款人委托辦理業(yè)務(wù)與代收業(yè)務(wù)協(xié)議約定事項不符的，代收機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)拒絕辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。
（四）代收機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照劃分的收款人風(fēng)險等級對收款人實施分類管理。對于風(fēng)險等級較高的收款人，可以采取審核留存收款人與付款人授權(quán)協(xié)議、設(shè)置交易限額、建立保證金機(jī)制、延遲資金結(jié)算等措施。
（五）代收機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)定期檢查收款人合規(guī)性，采取有效措施禁止濫用、出借、出租、出售代收業(yè)務(wù)接口，或偽造、變造代收業(yè)務(wù)交易信息。對于收款人疑似違規(guī)使用代收業(yè)務(wù)接口，或者偽造、變造代收業(yè)務(wù)交易信息的，代收機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時調(diào)查核實，并采取延遲資金結(jié)算、暫停收款人代收業(yè)務(wù)等措施。經(jīng)查實收款人偽造、變造代收業(yè)務(wù)交易信息的，代收機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)拒絕辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，并及時將情況報送中國支付清算協(xié)會和清算機(jī)構(gòu)；涉嫌違法犯罪的，還應(yīng)當(dāng)及時報告公安機(jī)關(guān)。
（六）代收機(jī)構(gòu)辦理跨機(jī)構(gòu)交易業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)按照清算機(jī)構(gòu)相關(guān)代收業(yè)務(wù)規(guī)則發(fā)送交易信息，確保交易信息的真實性、完整性、可追溯性，不得虛構(gòu)、篡改或者隱匿交易信息。
（七）代收機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照合法、正當(dāng)、必要的原則處理（包括收集、存儲、使用、加工、傳輸、提供、公開等）代收業(yè)務(wù)所需信息，并采取必要措施確保信息安全，防止信息泄露、被篡改或丟失。
代收機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過協(xié)議等方式向收款人明示處理信息的目的、方式和范圍，并征得收款人同意；應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定協(xié)議主體的權(quán)利義務(wù)，采取合理方式提示收款人注意與其有重大利害關(guān)系的協(xié)議條款，并對相關(guān)條款予以說明。
四、代收業(yè)務(wù)適用場景
（一）對于付款人與收款人、付款人與付款人開戶機(jī)構(gòu)、收款人與代收機(jī)構(gòu)分別簽訂代收服務(wù)協(xié)議的，付款人開戶機(jī)構(gòu)可以支持付款人（代收機(jī)構(gòu)可以根據(jù)收款人委托）通過代收業(yè)務(wù)辦理便民服務(wù)、政府服務(wù)、通訊服務(wù)、非投資型保險等相關(guān)費用繳納，公益捐款，信用卡還款、銀行及國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立的有發(fā)放貸款資質(zhì)許可的其他機(jī)構(gòu)的貸款償還，銀行賬戶充值，資金歸集，以及繳納租金、會員費用等小額便民業(yè)務(wù)。具體代收業(yè)務(wù)適用場景詳見附件。
（二）對于付款人、收款人及付款人開戶機(jī)構(gòu)同時簽訂三方代收服務(wù)協(xié)議的，除第一項所列適用場景外，付款人開戶機(jī)構(gòu)還可以支持付款人（代收機(jī)構(gòu)還可以根據(jù)收款人委托）通過代收業(yè)務(wù)繳納教育培訓(xùn)費用、償還小額貸款公司貸款、定期或者定額投資經(jīng)國務(wù)院金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)或者備案發(fā)行的基金或者理財產(chǎn)品、繳納投資型保險費用等。具體代收業(yè)務(wù)適用場景詳見附件。
（三）付款人通過代收業(yè)務(wù)辦理本人同名信用卡或者銀行貸款還款業(yè)務(wù)的，付款人開戶機(jī)構(gòu)不得拒絕辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，法律法規(guī)或者相關(guān)監(jiān)管規(guī)定禁止的除外。
（四）代收機(jī)構(gòu)通過代收業(yè)務(wù)為收款人辦理資金歸集、信用卡及貸款還款等業(yè)務(wù)，且涉及支付賬戶與銀行賬戶之間資金劃轉(zhuǎn)的，還應(yīng)當(dāng)遵守《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》（中國人民銀行公告〔2015〕第43號公布）有關(guān)銀行賬戶與支付賬戶應(yīng)屬于同一客戶等規(guī)定。
（五）付款人開戶機(jī)構(gòu)、代收機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效措施控制代收業(yè)務(wù)適用場景范圍，不得通過代收業(yè)務(wù)為本通知規(guī)定以外的場景辦理資金轉(zhuǎn)移。
（六）銀行或者支付機(jī)構(gòu)在每次交易活動完成后向付款人開戶機(jī)構(gòu)發(fā)送支付指令、但無需付款人逐筆驗證即從付款人支付賬戶或者銀行賬戶劃轉(zhuǎn)資金的支付業(yè)務(wù)，執(zhí)行《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》有關(guān)小額免密支付業(yè)務(wù)的規(guī)定，不得通過代收業(yè)務(wù)辦理。
五、清算機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)范
（一）清算機(jī)構(gòu)為代收業(yè)務(wù)提供轉(zhuǎn)接清算服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)制定代收業(yè)務(wù)細(xì)則和代收業(yè)務(wù)報文標(biāo)準(zhǔn)。相關(guān)制度應(yīng)當(dāng)向成員機(jī)構(gòu)公布，并報告中國人民銀行。
（二）清算機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全代收業(yè)務(wù)風(fēng)險防控機(jī)制，完善可疑交易監(jiān)測模型，及時向成員機(jī)構(gòu)提示代收業(yè)務(wù)風(fēng)險。對確認(rèn)存在違法違規(guī)行為的收款人、付款人開戶機(jī)構(gòu)、代收機(jī)構(gòu)，及時采取有效控制措施，包括但不限于暫停提供轉(zhuǎn)接清算服務(wù)等。
六、監(jiān)督管理
（一）中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)切實履行屬地監(jiān)管職責(zé)，將本通知執(zhí)行情況納入業(yè)務(wù)檢查重點，加大對違規(guī)行為的處罰力度。情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)當(dāng)及時報告中國人民銀行。
（二）銀行、支付機(jī)構(gòu)違反本通知規(guī)定，情節(jié)輕微的，由中國人民銀行或其分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行通報，并責(zé)令限期整改；情節(jié)嚴(yán)重或者逾期未改正的，按照《中華人民共和國中國人民銀行法》《中華人民共和國反洗錢法》相關(guān)規(guī)定予以處罰，并可以責(zé)令清算機(jī)構(gòu)暫停為其提供代收業(yè)務(wù)相關(guān)轉(zhuǎn)接清算服務(wù)。
（三）清算機(jī)構(gòu)違反本通知規(guī)定，或者明知、應(yīng)知成員機(jī)構(gòu)違反本通知規(guī)定仍為其提供代收業(yè)務(wù)相關(guān)轉(zhuǎn)接清算服務(wù)，情節(jié)輕微的，由中國人民銀行或其分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行通報，并責(zé)令限期整改；情節(jié)嚴(yán)重或者逾期未改正的，按照《中華人民共和國中國人民銀行法》相關(guān)規(guī)定予以處罰。
七、附則
（一）銀行、支付機(jī)構(gòu)辦理本機(jī)構(gòu)的收款人、付款人之間代收業(yè)務(wù)的，適用本通知規(guī)定。
（二）本通知自發(fā)布之日起六個月后施行。銀行、支付機(jī)構(gòu)和清算機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對照本通知要求對存量代收業(yè)務(wù)進(jìn)行梳理，制定整改方案并報告中國人民銀行或其分支機(jī)構(gòu)同意后執(zhí)行。
請中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)將本通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄區(qū)內(nèi)城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、外資銀行。
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