《非銀行支付機構網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法》（以下簡稱《管理辦法》）由中國人民銀行于2015年12月28日發(fā)布，自2016年7月1日起施行?！豆芾磙k法》的發(fā)布及施行直接促進了“非銀行支付機構支付業(yè)務設施”檢測認證工作的變革。
縱觀《管理辦法》，其核心圍繞“支付賬戶”而展開，共包括7個章節(jié)、46個條款，我們有了如下五問。
1.為什么要設立“支付賬戶”分級呢？
近年來，支付機構大力發(fā)展網(wǎng)絡支付服務，促進了電子商務和互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，對支持服務業(yè)轉型升級、推動普惠金融縱深發(fā)展發(fā)揮了積極的作用。2015年前三季度，支付機構累計處理網(wǎng)絡支付業(yè)務562.50億筆，金額32.97萬億元，同比分別增長128.95%和98.80%。
但不容忽視的是，隨著網(wǎng)絡支付業(yè)務的快速發(fā)展，支付機構所面臨的問題和風險亦日益增加，體現(xiàn)在：
1）客戶身份識別機制不夠完善，為欺詐、套現(xiàn)、洗錢等風險提供了可乘之機；
2）以支付賬戶為基礎的跨市場業(yè)務快速發(fā)展，沉淀了大量客戶資金，這無疑加大了資金流動性管理壓力和跨市場交易風險；
3）風險意識相對較弱，在客戶資金安全和信息安全保障機制等方面存在欠缺；
4）客戶權益保護亟待加強，存在夸大宣傳、虛假承諾、消費者維權難等問題。
為規(guī)范非銀行支付機構網(wǎng)絡支付業(yè)務，防范支付風險，保護當事人合法權益，根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》、《非金融機構支付服務管理辦法》（中國人民銀行令[2010]第2號發(fā)布）等規(guī)定，制定《管理辦法》，對“支付賬戶”進行分類、分級。
2.什么是非銀“支付賬戶”呢？
所謂非銀“支付賬戶”，是指獲得互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務許可的支付機構，根據(jù)客戶的真實意愿為其開立的，用于記錄預付交易資金余額、客戶憑以發(fā)起支付指令、反映交易明細信息的電子簿記。
“支付賬戶”具有兩個前提：
1）首先須是獲得互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務許可的支付機構；我們曾在《支付業(yè)務設施技術檢測業(yè)務簡述》提及，非銀行支付機構支付業(yè)務共分為三大業(yè)務：網(wǎng)絡支付、銀行卡收單、預付卡發(fā)行與受理，其中網(wǎng)絡支付業(yè)務又細分為互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付（遠程支付、近場支付）、數(shù)字電視、固定電話五個子業(yè)務。若支付機構想為客戶開立支付賬戶，則須獲得包含互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務在內(nèi)的支付牌照。
2）其次是客戶自愿開立，支付機構在為客戶開立支付賬戶時，需取得客戶明確同意及授權，不可私自開立。
“支付賬戶”具有三大特征：
1）“支付賬戶”應為客戶預付交易資金余額，諸如各類在途資金賬戶（如內(nèi)部過渡賬戶、內(nèi)部記賬賬戶、中間賬戶等），均不屬于“支付賬戶”，因其記錄的余額是支付指令發(fā)起之后、執(zhí)行完畢之前，客戶待收或待付的在途資金金額。
2）客戶應能憑以發(fā)起支付指令。
3）支付賬戶不可透支。
3.有哪些業(yè)務涉及“支付賬戶”呢？
凡是從事網(wǎng)絡支付業(yè)務的支付機構，均可按照《管理辦法》，開立非銀“支付賬戶”。
這里的網(wǎng)絡支付業(yè)務，具體是指收款人或付款人通過計算機、移動終端等電子設備，依托公共網(wǎng)絡信息系統(tǒng)遠程發(fā)起支付指令，且付款人電子設備不與收款人特定專屬設備交互，由支付機構為收付款人提供貨幣資金轉移服務的活動。
在支付指令發(fā)起過程中，對電子設備不需與后臺系統(tǒng)交互的支付業(yè)務場景，不屬于網(wǎng)絡支付業(yè)務范疇（如基于手機NFC功能的電子現(xiàn)金脫機消費業(yè)務等）。
所謂“收款人特定專屬設備”，可包括POS等傳統(tǒng)受理終端，以及可生成、讀取、識別條碼（二維碼）、聲波、光纖等信息傳輸介質并發(fā)起交易的新型受理設備。
4.非銀“支付賬戶”怎么進行分類？
《管理辦法》將個人支付賬戶分為三類。其中I類賬戶只需一個外部渠道驗證客戶身份信息（如聯(lián)網(wǎng)核查居民身份證信息），賬戶余額可以用于消費和轉賬，主要適用于客戶小額、臨時支付、身份驗證簡單快捷。為兼顧便捷性和安全性，I類賬戶的交易限額相對較低，但支付機構可以通過強化客戶身份驗證，將I類賬戶升級為II類或III類賬戶，提高交易限額。
注：客戶身份信息驗證渠道包括但不限于公安、社保、民政、住建、交通、工商、教育、財稅等管理部門，以及商業(yè)銀行、保險公司、證券公司、征信機構、移動運營商、鐵路公司、航空公司、電力公司、自來水公司、燃氣公司等單位所運營的，能夠切實有效驗證客戶身份基本信息的數(shù)據(jù)庫或系統(tǒng)。
客戶一般只需按照支付機構要求在網(wǎng)上填寫并上傳身份信息，由支付機構負責與相關外部數(shù)據(jù)庫或系統(tǒng)進行連接并驗證身份信息的真實性。
5.非銀“支付賬戶”與銀行賬戶有何不同？
支付賬戶最初是支付機構為方便客戶網(wǎng)上支付和解決電子商務交易中買賣雙方信任度不高而為其開立的，與銀行賬戶有明顯不同。
一是提供賬戶服務的主體不同，支付賬戶由支付機構為客戶開立，主要用于電子商務交易的收付款結算。銀行賬戶由銀行業(yè)金融機構為客戶開立，賬戶資金除了用于支付結算外，還具有保值、增值等目的。
二是賬戶資金余額的性質和保障機制不同。支付賬戶余額的本質是預付價值，類似于預付費卡中的余額，該余額資金雖然所有權歸屬于客戶，卻未以客戶本人名義存放在銀行，而是支付機構以其自身名義存放在銀行，并實際由支付機構支配與控制。同時，該余額僅代表支付機構的企業(yè)信用，法律保障機制上遠低于《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》保障下的央行貨幣與商業(yè)銀行貨幣，也不受存款保險條例保護。一旦支付機構出現(xiàn)經(jīng)營風險或信用風險，將可能導致支付賬戶余額無法使用，不能回提為銀行存款，使客戶遭受財產(chǎn)損失。
參考文獻
[1]非銀行支付機構網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法
[2]非金融機構支付服務管理辦法
作者：司華鋒，專注于非銀行支付系統(tǒng)檢測、認證等工作。2012年至今曾參與起草、修訂非銀行支付領域相關標準，實施過200多家支付機構業(yè)務系統(tǒng)檢測工作，對支付業(yè)務安全、風險合規(guī)管理、支付安全管理體系有較為深入的理解，熟悉我國金融領域信息安全監(jiān)管要求（網(wǎng)絡安全等級保護、電子銀行安全評估指引、支付信息安全標準等）。
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