你要給她什么樣的驚喜？你準備好玫瑰、買好電影票、訂好燭光晚餐了嗎？今年的七夕節(jié)是即將到來的8月23日，鮮花、電影、燭光晚餐、定情信物……整個城市都縈繞在一片浪漫氣息之中?？墒牵谇槿藗儜賽鄣睦寺^后，買房、結婚、生子直到攜手變老，這些人生必經(jīng)的過程都是建立在一定經(jīng)濟基礎之上的。在現(xiàn)實的壓力面前，我們需要努力賺錢，但同時也可通過適當?shù)?a target="_blank">理財，提高家庭資產(chǎn)的保值增值，以及保障自己和家人的健康幸福。本報記者采訪了一些理財專家，他們給予了不同階段的情人和夫妻一些投資理財?shù)慕ㄗh，希望能為愛情鑄造一份更穩(wěn)固的保障。

情侶甜蜜期：給你的愛情加一份“保險”

“雖然我沒有車、沒有房、沒有錢、沒有鉆戒，但是我有一顆陪你到老的心……”這是反映“80后”婚戀現(xiàn)狀的熱播連續(xù)劇《裸婚時代》的一句經(jīng)典臺詞。不知道什么時候起，房子成了愛情和婚姻的必需品，但因為該劇的熱播，“裸婚”一度成為社會上最熱門、最富爭議的話題。“裸婚族”在悄然擴大，社會對他們的態(tài)度也在趨于理解和寬容。但是這一新潮舉動的背后，凸顯的還是“80后”一代在高生活成本、高生存壓力之下的種種無奈。在這個物質(zhì)時代，如果你認為愛情和面包都很重要，那么，就從現(xiàn)在開始給你的愛情加一份“保險”。

一般來說，情侶階段的年輕人尚未構建家庭，事業(yè)剛剛起步，收入不高，處于財產(chǎn)累積階段，經(jīng)濟基礎薄弱，而消費水平較高。對此理財師建議，應做好理財規(guī)劃，養(yǎng)成良好理財習慣，同時提高儲蓄率，注重財富的積累，因此，銀行理財產(chǎn)品和定投基金是最合理的理財方式。

在具體操作上，情侶理財首先要明確理財目標，如在不同城市，未來結婚、買房等需要的支出，盡量準確地估算需要積累的資金總量，如月工資的10%。其次，建立量入為出的理財觀念，按照工資收入規(guī)劃好階段性的存款金額。在這個階段，適合的方向有幾種，一是用來做基金定投，不僅可起到強制性儲蓄作用，而且選擇長期基金定投可獲得超過目前平均市場的收益率，收益更大。如果覺得這個風險較大，可以選擇較為穩(wěn)健的銀行理財產(chǎn)品，或者適當購買返還型保險，一月僅需幾百元，當保險到期后，若沒有發(fā)生合同中規(guī)定的安全事故，還可獲得本金和利息，又可以帶來一筆小收入。

提醒：不過需要提醒的是，由于年輕人經(jīng)驗大多不太豐富，在各種投資方式的選擇上也要注意幾點，一是盡量選擇較熟悉的領域；二是注意資金的區(qū)分配比，規(guī)避單純持外幣或人民幣的風險；三是盡量選擇不相關的兩種投資方式，如持股同時可購買債券，這樣在其中一方無收益時也能規(guī)避損失，保證生活品質(zhì)。不容忽視的是，準新人們的婚前準備花費較高，不妨利用信用卡分期付款的方式緩解資金壓力。但要注意，信用卡信用值也關系著以后的房貸車貸能否順利貸款，因此需要依照自己的經(jīng)濟償還能力量力而行，不要因為信用卡而弄丟了房子。

夫妻穩(wěn)定期：我們給愛一個“價”

與甜蜜的戀愛期不同，進入婚姻之后，優(yōu)勢在于理財不需AA制，夫妻的資產(chǎn)可以共同配置。而壓力也同樣明顯，房貸、車貸、孩子的撫養(yǎng)與教育，以及對父母的贍養(yǎng)都是不可輕忽的支出。對于這樣的家庭，理財師的建議很簡單，就是分配使用，除了長期理財資金之外，還要建立子女教育金、家庭備用金等賬戶。

長期投資方面，如果家庭風險承受能力較強，可將基金作為投資重點，選兩三只比較好的基金組合，特別是股票型基金。同時要重點關注基金定投，因為不管是從養(yǎng)老、教育金的準備，還是從保值增值的角度來說，基金定投都可以平攤風險，獲得高于平均收益的收益。而對于風險厭惡型的投資家庭來說，債券是投資的首選，銀行理財產(chǎn)品也可考慮，同時黃金的適量投資也是優(yōu)質(zhì)之選，因為黃金從長期來看儲值功能較強，可降低資產(chǎn)風險。

如果有孩子，建議現(xiàn)在提早籌備孩子的教育金。根據(jù)實際情況，每月可拿出1000元至2000元，長期堅持下來，10年后當孩子上大學時，將是一筆可觀的資金。具體來說，這部分教育金可選擇3至4只偏股型基金或者股票型基金做定投，而后者需要注意的是，只有堅持長期投資優(yōu)勢才真正能顯示出來。也可選擇少兒兩全(分紅型)險種，此險種一般從孩子15歲起到24歲，每年定期給付教育金。

一般來說，夫妻年齡如果在30歲以上，正處于工作和生活壓力最大的階段，那么也需注意這個大病高發(fā)期的年齡段。如果雙方公司保障充足，建議夫妻每人可增加一份50萬元至100萬元保障額度的綜合意外傷害保險；如果公司只有基本的社保，建議夫妻倆再各自增加一份和社?；パa的大病保險，或者可選擇中長期的重疾保障計劃并兼顧分紅理財，最好選擇月交品種，降低支付壓力。如果孩子已經(jīng)入學，一般學校都會要求購買“一老一小”保險以及少兒學平險，這兩份保險基本能滿足孩子的保障。

不得不提的是，一部連續(xù)劇《AA制生活》的熱播也引來了當下年輕人對婚姻生活AA制的普遍關注和爭論，而當今社會也確實有越來越多的小夫妻在婚后實行“AA制”，并堅信“AA制”最大的好處，就是幫助他們可以更理性理財，最終使愛情更長久、婚姻更幸福。

AA制理財可以賺錢嗎？理財師認為，其實只要講究技巧不僅不會傷了感情，還會起到事半功倍的理財效果。在具體操作中，婚后的“AA制”可以借鑒企業(yè)“合股經(jīng)營”方式進行，夫妻雙方作為“股東”將家庭作為一個“企業(yè)”來經(jīng)營，“股東”定期制定“企業(yè)”未來的發(fā)展項目、不同階段的理財規(guī)劃。然后，夫妻雙方將錢注入項目賬戶，剩余資金各自打理。

提醒：值得關注的是，家庭存款不能全部放到以上這幾部分中，因為理財產(chǎn)品等收益雖高但也有它的缺點，即流動性的困擾。因此，建議一般可在家庭存款中提留15%左右作為家庭備用金使用，以備不時之需。不過，家庭備用金也不能都放在活期存款上，可選擇購買貨幣市場基金，貨幣基金的方便程度和銀行活期存款差不多，但收益大多比銀行一年定期存款還要高得多。

夫妻準退休：財富保值與升值是首要目標

對于退休或是準退休的夫妻來說，孩子已經(jīng)工作不需要資助，房子也已經(jīng)還完貸款，一般還有數(shù)萬元以上的存款?？粗约旱腻X存在銀行活期儲蓄里也像“退休”了一樣的狀態(tài)，想學年輕人一樣理財讓錢生錢，適合的理財方式又是什么？

中老年人承受風險能力較低，投資理財應把握的基本原則有三條。首先，就是安全投資防范風險，應優(yōu)先考慮本金的安全，在能防范風險的情況下，再去追求更高的收益，投資方向主要為貨幣市場和固定收益市場；其次，財富的保值與升值就成為這個年齡段投資者的主要投資目標，在夫妻倆都退休之后收入和開支都相對穩(wěn)定，雖然一般情況下不會再有固定的新增收入，但家庭收入也會比之前減少，而且隨著年齡增長，用于醫(yī)療保健方面的開支也會增加。所以，此期間主要的投資目標就是保證已經(jīng)積累的財富的實際購買力不下降，財富不發(fā)生損失。第三，還要注意資金配比，銀行存款利息是無法彌補通貨膨脹所帶來的資金貶值的，僅通過銀行存款很難做到資產(chǎn)的保值增值。因此，建議將資產(chǎn)通過適當?shù)谋壤M行配置，分短期、中期、長期，既可以滿足日常現(xiàn)金需要和臨時支出，又可以實現(xiàn)利息最大化。以20萬的理財金為例，長期產(chǎn)品可以配置5萬5年期或3年期的國債；中期產(chǎn)品可配置10萬的博弈理財，這類理財產(chǎn)品投資標的常見的是投資于在國內(nèi)銀行間債券市場上流通的國債、央行票據(jù)等，風險極低，且到賬及時；短期產(chǎn)品則可以配置4萬左右的貨幣基金，記得留下1萬元作為家庭備用流動資金。

提醒：需要注意的是，這階段的夫妻兩人如果沒有購買任何商業(yè)保險，那么是風險較大的。但對于退休族群而言，由于投保年齡已經(jīng)偏大，多數(shù)保障型保險已經(jīng)很難購買，而他們最大的潛在風險來自大額醫(yī)療費用支出。為此，夫妻倆不如自行建立一個“養(yǎng)老+老年醫(yī)療賬戶”。比如從現(xiàn)有的金融資產(chǎn)中勻出10萬元，作為這個賬戶的初始投入，今后需要這方面的支出時，可以專款專用。還可以投保一些老年意外險，特別是包含骨折保障責任的意外險產(chǎn)品。

此外，退休或者準退休夫妻一般也要為兒女存聘禮或是嫁妝。由于兒女的喜事無法確定時間，而聘禮和嫁妝需要隨時準備好，所以需要投資流動性稍好、投資期限較靈活的產(chǎn)品。最好選那些投資期限為三到六個月，并且能提前贖回的產(chǎn)品。如果產(chǎn)品到期時兒女仍未結婚，可以進行同類產(chǎn)品再投資，保持良好流動性的同時也獲得了連續(xù)滾動的收益。