財商是一個人判斷金錢的敏銳性,以及對怎樣才能形成財富的了解。它被越來越多的人認為是實現(xiàn)成功人生的關(guān)鍵。財商和智商、情商一起被教育學(xué)家們列入了青少年的“三商”教育,我們特別為家長歸納出了青少年財商教育的“三步曲”。
文/本刊記者 尹娟
先說一個看似與財商離得很遠的話題。在過去的2005年里,有一個新的詞匯越來越震撼家長們的心,那就是“啃老族”。“啃老族”的出現(xiàn)固然與社會的就業(yè)壓力有著很大的關(guān)系,但是記者卻發(fā)現(xiàn)有不少經(jīng)濟上完全可以自給自足的年輕人也在其列。
1982年出生的劉峰大學(xué)畢業(yè)后進入了一家民營企業(yè)工作,每個月的月薪為2500元,吃住全部由父母負責(zé),但每個月還向父母伸手要上千元的零花錢來還信用卡的欠賬。劉峰對此振振有辭,“現(xiàn)在人們都是以‘裝’取人,一般品牌的衣服穿出去會被人瞧不起,買名牌衣服花銷總是大一點的。”除了置裝,他每月還要花上近千元用于請客、泡吧、娛樂活動。對于未來自己和父母的生活,劉峰的態(tài)度是:“還年輕,想那么多干嘛?”而劉峰的父母也只得聽之任之。
人們也許會責(zé)怪劉峰這樣的年輕人花費奢侈,沒有限度,不體恤父母的艱辛,但是卻很少有人想到“啃老族”的出現(xiàn)與我們教育中財商教育的缺失有著很大的關(guān)系。
如何把子女培養(yǎng)成才,讓他們從一棵孱弱的小樹苗成長為參天大樹,一直是家長們最關(guān)心的問題。這些年來,隨著社會的發(fā)展,家長們發(fā)現(xiàn)以往單純注重智商教育的模式,局限性已經(jīng)凸顯出來,于是情商這個一度非常流行的詞匯也納入了青少年教育的重要內(nèi)容。而作為個人
理財媒體,我們想要提出的是,子女的財商教育也當(dāng)和智商、情商一樣,在青少年的成長過程中一以貫之。為此,我們特別歸納出了青少年財商教育的“三步曲”。
初級階段——讓孩子“掌錢”
很多家長擔(dān)心孩子亂花錢,會“剝奪”孩子們掌控錢的機會。比如要買什么東西,統(tǒng)統(tǒng)向父母伸手要,馬上就要過年了,孩子們得到的壓歲錢,家長們也會說:“壓歲錢由父母來幫你保管”,全數(shù)地將壓歲錢收回去。這樣做的弊端是,孩子們就會因此養(yǎng)成要花錢就伸手,一有錢就趕快花光的習(xí)慣,而缺乏對消費的規(guī)劃意識。
所以,在生活中,父母們應(yīng)當(dāng)給子女一些實際鍛煉的機會,以周或是半個月為單位,一次性給孩子們一定額度的零花錢,讓他們自己來掌控這筆錢的花銷。孩子們在這樣的鍛煉中,就會逐漸地意識到規(guī)劃的重要性。當(dāng)然,由于年齡的問題,孩子們一開始的時候可能還不具備這種能力,家長應(yīng)當(dāng)適時地進行監(jiān)督。譬如小一點的孩子,就要求他們每天定時地向父母匯報今天的零花錢是怎么用的,并且?guī)椭麄冇浽谛”咀由?,計算一下每一項的支出和總額各是多少,這個星期還剩余多少錢。而三年級以上的學(xué)生,已經(jīng)具備了簡單記賬的能力,家長們可以預(yù)先設(shè)計好賬本的格式,讓他們自己來計算支出和結(jié)余。
不僅是平時的零花錢,在逛商店的時候,家長們也可以給孩子一個固定的額度,讓他在這個額度內(nèi)自由選擇喜愛的東西。因為有了限額,這時孩子肯定不會亂花一氣,而是要綜合衡量,優(yōu)中選優(yōu)。
這樣做的一個好處是,讓孩子們從小就培養(yǎng)起量入為出的理財意識,在進行消費的同時,會考慮到自己未來的花銷和長期的規(guī)劃。好習(xí)慣一旦養(yǎng)成,終身受益,日后離開父母到異地求學(xué),或是有了自己可以支配的收入,就不會出現(xiàn)劉峰這樣的消費無節(jié)制,到頭來只能“啃老”的情況了。
中級階段——教孩子“掙錢”
都說開源節(jié)流,節(jié)流重要,開源的意義更大。讓孩子從勞動獲取收入的過程中,親身體驗到工作的艱辛、財富來之不易,在工作中還能體味到回報與付出成比例這樣看上去簡單的道理,嚼得草根則百事可做,小時候的這項功課,將會給他們的一生帶來巨大的精神和物質(zhì)財富。
黃女士的兒子今年四年級,因為看到兒子平時總喜歡和班里的同學(xué)攀比消費,小小年紀(jì)就已經(jīng)有了名牌意識,黃女士給他買的衣服必須是“指定”品牌,玩具也要最新款式的,為了讓兒子知道金錢也是來之不易的,她和兒子簽訂了一份勞動協(xié)議:做家務(wù)掙零花錢。內(nèi)容是每個周末為家里打掃衛(wèi)生,一個小時黃女士會支付給兒子10元錢。每到周日上午,兒子再也不睡懶覺了,花兩個小時打掃房間,干得出色的話,黃女士還有激勵機制,多付半個小時的工資給兒子。一個月下來,兒子通過給媽媽“打工”掙得了90元。更讓黃女士欣慰的是,兒子從勞動掙錢中體會到了工作的不易,“媽媽,買這個玩具,抵得上我兩個月的工作呢,其實它和上次外婆送我的那個區(qū)別也不大,我不要了?!?div style="height:15px;">
張先生是一家公司的高管,年輕時候曾經(jīng)遠赴海外留學(xué),國外從小就開始培養(yǎng)子女掙錢的能力,給他留下了深刻的印象。在對女兒的教育中,他也開始有意識地進行“財商”教育?!拔矣X得女兒學(xué)校里有一次搞的二手書交易市場就很不錯?!痹诙謺灰资袌錾?,孩子們把自己已經(jīng)讀過的書籍、報刊帶到學(xué)校里,幾個人開設(shè)一個小型的書攤,孩子們自己定價、互相侃價,一天的活動下來,女兒賣書掙了60多元,她又用來買了不少別的小朋友的舊書。
高級階段——帶孩子投資
除了教會孩子合理地花錢、有效地掙錢,家長們也可以試著告訴孩子一些普及性的金融知識,帶著他們做一些簡單的投資。
現(xiàn)在有很多銀行都推出了一些針對青少年的“兒童賬戶”,得到了不少家長的歡迎。但是很多人的做法僅僅是用子女的名字開設(shè)一個賬戶而已,存款、取款的業(yè)務(wù)則都是家長包攬。其實,家長們不妨帶上自己的孩子親自辦理一些基礎(chǔ)的銀行業(yè)務(wù),告訴他們?yōu)槭裁匆彦X存在銀行里,不同年限的存款利率為什么會不同,如何填寫存單和取款單,怎樣給外地的爺爺奶奶匯款等等。
如果有的家長因為工作繁忙,沒有時間帶孩子們親身體驗銀行業(yè)務(wù),那么上文提到的張先生家的“家庭銀行”的模式就很值得你來借鑒了。張先生為了讓女兒對存款、貸款有更加切身的印象,和太太一起為女兒建立一個“家庭銀行”。女兒每個月省下的零用錢、家務(wù)勞動所獲得的收入,過年時候的壓歲錢都可以存在張先生家的“銀行”里,他都會一一記錄到女兒的“存折”上。為了鼓勵女兒多存錢,張先生還按照類似美國401(k)計劃的誘導(dǎo)方法,就是當(dāng)女兒每儲蓄1元時,張先生也會同樣地幫她存入1元,使她得到雙倍的金錢。但是,“高息”儲蓄是有代價的,張先生就規(guī)定,如果女兒在某一時間內(nèi)取出儲蓄的話,父母便會把自己的那份取回。借著這樣的方法,除可以增添女兒儲蓄的動力外,更加可延長儲蓄的時間。
不止如此,張先生還教會了女兒怎樣使用貸款。他用家里的住房來舉例,“雖然我們家的房子很大很舒服,但是爸爸媽媽是不可能一次性支付這么多房款的,只能依靠銀行貸款,也就是向銀行借錢,代價是每個月要按時地繳納房貸款,還要多支付給銀行一些利息?!彼?,在女兒有大宗的支出的時候,張先生就會“貸款”給女兒購買她想要的物品,但是女兒必須按照分期付款的方式,按月地從零花錢里抽出一部分來償還“分期貸款”。
現(xiàn)在有許多人提倡為孩子開戶投資基金,甚至是購買
股票,但是卻忽略了讓孩子參與。家長們可以先和孩子們玩一些“ 大富翁”的游戲,從游戲中建立起對投資的初始印象。然后介紹給孩子簡單的投資知識,譬如帶著他們在電腦前查看基金的凈值,簡單地告訴他們凈值漲跌對自己的財富會有什么影響。對股票熟悉的家長,還可以選擇一些孩子們知曉的公司股票,比如家里電視、冰箱的出產(chǎn)公司,這些品牌都出現(xiàn)在孩子周邊,他們并不陌生,進而可以陪孩子一起注意所投資公司的相關(guān)信息消息,讓他們知道,哪些信息會促使其股票漲價或跌價,以及對所投資的錢會有何影響等,在潛移默化中,孩子自然就學(xué)會簡易的股票投資原則。