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什么是財富焦慮癥？

近日，中國首份財富焦慮報告通過大數(shù)據(jù)分析,第一次系統(tǒng)、完整地介紹了中國高端人群財富焦慮狀況：無論是月薪2萬，還是年收入百萬都覺得錢不夠花。股市大起大落，投資誘惑遍地開花，即使是千萬富翁面對財富貶值也不知所措，害怕錯過任何理財信息……從身價上億的60后，到70后的千萬富翁，再到初入職場的90后，每個人都有不同程度的財富焦慮，財富焦慮已經(jīng)成為一種時代病。

那么，財富焦慮感從何而來呢？當(dāng)前社會國民對財富需求的膨脹已達(dá)到歷史高峰，而財富的不確定性也達(dá)到了前所未有的程度。高期望值與高不確定性之間存在的嚴(yán)重落差，讓國民產(chǎn)生巨大的精神壓力。

而富裕人群管理著比常人更為龐大的財富，一方面擔(dān)心辛苦賺到的錢在經(jīng)濟(jì)增長放緩的現(xiàn)實中稀釋；另一方面需要考慮龐大的資產(chǎn)配置及財富傳承問題。所以，富人面對的財富安全不確定性更強(qiáng)、風(fēng)險更高，財富焦慮程度更嚴(yán)重。

四個提問找到焦慮根源

我進(jìn)入保險行業(yè)20年多年了。我的客戶90%都是大型企業(yè)或跨國公司的高管。不管他們的事業(yè)多么成功，是多么牛的行業(yè)專家，管理著多么龐大的財富，他們都有不同程度的財富焦慮癥。我會通過四個尖銳的問題，幫助他們厘清客觀風(fēng)險的主于次，找到焦慮根源，用合理、積極的理財方式有效地降低人們對財富的不確定性，緩解財富焦慮的程度。這四個問題是：

問題一：你的命值多少錢？這是對生命價值標(biāo)的的基本認(rèn)知

在你們家里誰是收入的主要來源？如果主要收入者的來源中斷有沒有好方法去彌補(bǔ)這個損失？財富中最重要的不是你的車子、房子、票子，基金、股票、信托，而是您，你的創(chuàng)造力，創(chuàng)造財富的能力，你至少還要工作10年，如果現(xiàn)在每年百萬年薪，10年千萬就是你能創(chuàng)造的價值。

比如，一個大律師談下一個案子，可以獲得150萬凈收入。他只有35歲，預(yù)期可以干很多很多年吧？如果這個人沒了，當(dāng)他走的時候也帶走了他每年創(chuàng)造300萬，10年可以創(chuàng)造3000萬價值的能力。

我們想想，當(dāng)印鈔機(jī)的你不能印鈔票時，這3000萬的預(yù)期值將變成0。所以，你對整個家庭來說太關(guān)鍵，太重要了，如果你的夫人不工作，你就是你們家唯一的頂梁柱，如果你發(fā)生問題，這個損失是無法彌補(bǔ)的。如果家庭支柱倒塌，會對未來生活、企業(yè)運(yùn)營、孩子成長產(chǎn)生巨大影響和改變，這就是對生命價值標(biāo)的的基本認(rèn)知！

問題二：你有沒有一筆?？顚Ｓ玫默F(xiàn)金去彌補(bǔ)收入中斷的損失呢？ 假如你三年不工作，你的收入損失有多大？

現(xiàn)在的空氣污染，食品污染，工作壓力已經(jīng)到了無以復(fù)加的地步了，生老病死是每個人必然的規(guī)律，一場重大疾病通常導(dǎo)致三個損失:

1、要治好病會花掉很多很多的錢，這是醫(yī)療費(fèi)用的損失；

2、當(dāng)一個人因為健康問題不能出差、不能談判，不能加班加點的時候?qū)?dǎo)致很大的收入損失；

3、得了大病后需要3-5年甚至更久的時間康復(fù)，這是康復(fù)期的費(fèi)用損失。

所以疾病不一定要命，但一定要錢，而且要有大筆錢，只要有足夠的錢，治愈率也是很高的。

我的一個朋友得了肺癌晚期4期，醫(yī)生已經(jīng)宣判了死刑，但是他有足夠大筆的錢去日本治療，支付足夠大額的自費(fèi)醫(yī)療項目，他現(xiàn)在好了。

現(xiàn)代的科學(xué)技術(shù)已經(jīng)非常發(fā)達(dá)了。很多重大疾病包括癌癥基本上已經(jīng)被攻克了，包括基因技術(shù)的改造，前提是有沒有足夠的錢。

還有一位客戶是山西做礦生意的，很不幸肺癌轉(zhuǎn)移到骨癌，骨癌是所有癌癥最疼的癌，北京協(xié)和醫(yī)院的治療方案需要1500萬，每天需要吃2片藥，每片9500元，這藥需要服用8-10年時間可以治愈。

也許你會說我沒有這概率，那請你此刻打120，說今天下午3點鐘有人會心臟病發(fā)作? 沒有人知道自己什么時候會得病，但它肯定會來，至于什么時候來，全然未知，但來的時候肯定需要大筆的錢。

所以我們可以有兩種選擇：

一是放幾百萬在銀行里，告訴所有人這是我給醫(yī)院攢的我的保命錢，任何人都不能動用；

另一個選擇是花幾十萬撬一個大保額。這是杠桿效益，身體發(fā)生問題時一個電話就賠給你。

生意人都在乎杠桿效應(yīng)，假如我有5000萬，融1.5億之后我就可以做2億的生意，花50萬買千萬保額這也是生意經(jīng)，這是用花小錢辦大事情，大心胸大格局。

問題三:關(guān)于養(yǎng)老金您是怎么準(zhǔn)備的？

人一生最難攢的錢是風(fēng)燭殘年的保命錢，你有沒有每月固定時間領(lǐng)現(xiàn)金，活多久，領(lǐng)多久，專款專用的養(yǎng)老計劃呢？

養(yǎng)老發(fā)生的概率是100%，在老的時候創(chuàng)造資本的能力是最低的，而且會越來越低，要想保持現(xiàn)有的生活品質(zhì)，至少提前10年，20年參加商業(yè)養(yǎng)老保險，彌補(bǔ)社保養(yǎng)老的不足。因為只有現(xiàn)金流才是與生命等長的最科學(xué)的養(yǎng)老方式，才能保證年老生活的尊嚴(yán)。

我們家攢錢，買基金、股票、信托、還可以賣房子養(yǎng)老，這些只是理財?shù)囊环N模式，但養(yǎng)老是?？顚Ｓ?。如果把這種理財方式比喻成足球隊，它們只算是前鋒，利潤比較高，但風(fēng)險比較大。

誰都知道高收益高風(fēng)險。一個利潤極高，風(fēng)險為零的投資是沒有的。而保險在足球隊里是起到后衛(wèi)和守門員的作用，是保障，是家庭生活的底線、企業(yè)運(yùn)營的底線。

當(dāng)你在設(shè)計股票，信托的配置方案時，也請你設(shè)計好守門員的部分，這樣的理財結(jié)構(gòu)才是最安全、合理的。無論成敗，保險要么為您錦上添花，要么為您雪中送炭。這就象我們設(shè)計的一個資產(chǎn)池，你可以買股票、基金或各類投資，但前提是你一定需要保險作為你的底線，保證生活的安全。

問題四：金錢是流動的，如何保全您辛苦積累的財產(chǎn)？

金錢是流動的，我們一生辛苦的錢會因為沒有規(guī)劃而導(dǎo)致財富大幅縮水，今天有錢不一定在未來還有錢。

在福布斯排行榜上，五年前和五年后的排行榜大相徑庭。過去有錢的，現(xiàn)在可能窮困潦倒甚至還有坐牢的。所以金錢是極不忠誠的。

如何保全財產(chǎn)留到未來？你工作了一輩子，最后發(fā)現(xiàn)有一半的時間都是白干，給稅務(wù)局打工你會怎么想？你認(rèn)為辛苦一生的財富都能夠留給下一代嗎？

我曾與一位國家稅務(wù)局副司長討論過這些問題。他說，開征遺產(chǎn)稅與贈予稅只是時間問題，條件已經(jīng)具備了。

那么國家是如何監(jiān)控的呢？你到銀行去存錢，如果有需要，國家可以查到你在所有金融機(jī)構(gòu)的存款；國家土地局也完成了所有土地聯(lián)網(wǎng)操作，你在全國任何一處房產(chǎn)都能查到；還有CRS（全球征稅信息查詢系統(tǒng)），你在全球的所有財產(chǎn)信息被101個國家分享，包括中國的，美國的，英國的，都能查到。所以你認(rèn)為國家知不知道你的資產(chǎn)狀況呢？

還有我們國家的稅改。稅改就是減少窮人的稅，不斷提高征稅點，提高高凈值人群的稅。一個國家的經(jīng)營靠稅收支撐，稅有一個特點，叫“殺富濟(jì)貧”，用富人的錢去養(yǎng)窮人。窮人可能沒有錢，但是可以去醫(yī)院免費(fèi)看病，可以免費(fèi)上學(xué)，征稅可以讓社會更加均衡。

而在國外有兩個很好的工具可以規(guī)避稅收、做好家庭的資產(chǎn)保全，一個是家族信托，另一個是商業(yè)保險。

商業(yè)保險利潤不高，但是功能性很強(qiáng)大。如果你今年四十歲，對未來的稅收預(yù)估確實是非常必要的。你從今天開始就要警醒，因為你被征稅的概率非常大，必須要提前做好資產(chǎn)保全。

財富焦慮癥引起我們對風(fēng)險的思考，金錢沒有固定的主人，財富創(chuàng)造的過程就是流動的過程。在財富創(chuàng)造，積累，傳承的流動過程中，就會遇到各種各樣風(fēng)險的問題。以上四個提問其實就是四個常會被人們忽略的風(fēng)險點，如果能夠消除這四個風(fēng)險點，我們的財富焦慮癥就會緩解。