今年四十三歲的楊麗玉，是典型靠復(fù)利效果致富的人。楊麗玉以前還在當(dāng)小學(xué)老師的時(shí)候，每個(gè)月就至少存下三分之一薪水，早期跟會(huì)，后來(lái)做零存整付，十年前，海外基金剛引進(jìn)國(guó)內(nèi)時(shí)，她在理財(cái)專員建議下，定期定額的買(mǎi)進(jìn)海外基金，持續(xù)十年從未間斷，而且投資金額隨著收入增加而增加。
以前是固定投資薪水的三分之一，后來(lái)逐漸提高比率到二分之一，從每月一萬(wàn)元增加到每月二、三萬(wàn)元，報(bào)酬率在一五%左右，十年下來(lái)，已經(jīng)為她累積五百萬(wàn)元以上財(cái)富，她在富邦銀行也從一般客戶晉升為VIP貴賓理財(cái)客戶。依這個(gè)速度繼續(xù)復(fù)利下去，再過(guò)十年至少將擁有一、二千萬(wàn)元以上身價(jià)。
楊麗玉說(shuō)，媽媽從小告訴她：“你賺一塊錢(qián)并不一定是你的，能存下一塊錢(qián)，才真正是你的。經(jīng)營(yíng)之神王永慶也是這樣教孩子的，他的女兒臺(tái)塑總管理處副總王瑞瑜有一次在公開(kāi)場(chǎng)合提及父親，她說(shuō)到，父親對(duì)她最大的影響是教她節(jié)儉。王永慶的“賺一塊錢(qián)與存一塊錢(qián)”理論，至今仍被奉為圭臬。
楊麗玉并不是熱切追求財(cái)富的人，當(dāng)初只是很單純“想把錢(qián)守住，希望以后不會(huì)缺錢(qián)用。所以固定提撥薪水的三分之一做投資，后來(lái)她生下孩子，辭掉工作，但先生每月固定給她一筆錢(qián)，她還是把這筆錢(qián)當(dāng)薪水，固定省下一定比率繼續(xù)投資。
十年來(lái)，全球市場(chǎng)起起伏伏，曾經(jīng)很低迷過(guò)，但是她對(duì)于市場(chǎng)并不敏感，對(duì)投資也所知不多，一切交給她信任的理財(cái)專員。二○○○年當(dāng)市場(chǎng)向下時(shí)，很多人拚命贖回或中斷扣款，但是她都沒(méi)去操作它。這二、三年來(lái)，全球景氣向上，市場(chǎng)回春，她才驚覺(jué)復(fù)利的驚人效果。
現(xiàn)在她手上的基金操作得更靈活，有些獲利接近二○%的基金會(huì)先出場(chǎng)，但是定期定額扣款不中斷；有些基金已經(jīng)大到可以用它所衍生的獲利養(yǎng)小基金，就好像母雞生小雞，小雞長(zhǎng)大又生小雞一般，生生不息。
薪水致富步驟一 一進(jìn)職場(chǎng)先買(mǎi)保險(xiǎn)
中信金財(cái)富管理處協(xié)理黃培直認(rèn)為，過(guò)去三年來(lái)，全球景氣大好，但是臺(tái)灣狀況并沒(méi)有跟著好轉(zhuǎn)，這幾年來(lái)，薪水不漲，但物價(jià)卻漲翻了，讓薪水族備感壓力，想要靠薪水致富的人，得加把勁，先想怎么從薪水里省下三分之一，再想投資理財(cái)。
黃培直建議剛進(jìn)入職場(chǎng)的上班族，領(lǐng)到第一份薪水后，第一件要做的事是買(mǎi)保險(xiǎn)。趁年輕買(mǎi)保險(xiǎn)，不但保費(fèi)便宜，也讓自己有個(gè)基本保障。
他建議購(gòu)買(mǎi)低成本就可以購(gòu)得的高保障險(xiǎn)種，例如定期壽險(xiǎn)或是多功能的保險(xiǎn)，如投資型保單。一般上班族可以“保險(xiǎn)雙十定律”做規(guī)畫(huà)。即保險(xiǎn)額度為家庭年收入的十倍最恰當(dāng)；總保費(fèi)支出為年收入的一○%最適宜。
今年才剛?cè)肼殘?chǎng)半年的魏嘉揚(yáng)，領(lǐng)第一份薪水后的第一件事就是買(mǎi)保險(xiǎn)。由于父親剛于去年因癌癥過(guò)世，于是他在媽媽建議之下買(mǎi)了醫(yī)療險(xiǎn)，同時(shí)也購(gòu)買(mǎi)高保障但相對(duì)價(jià)格較低的定期壽險(xiǎn)，每個(gè)月保費(fèi)不超過(guò)三千元，對(duì)低薪族的他相當(dāng)適合。
薪水致富步驟二 學(xué)會(huì)記帳不作無(wú)謂消費(fèi)
買(mǎi)了保險(xiǎn)之后，接下來(lái)最重要的是學(xué)會(huì)記帳。富邦銀行理財(cái)業(yè)務(wù)主任陳美玲認(rèn)為，記帳可以讓自己清楚所有開(kāi)支狀況，從中了解有哪些消費(fèi)是可以省下來(lái)的。“把錢(qián)花在刀口上，不作無(wú)謂的消費(fèi)。”陳美玲的賬本對(duì)她幫助很大。
陳美玲已經(jīng)連續(xù)記帳五、六年，她每隔一段時(shí)間就會(huì)把之前的賬本翻出來(lái)，重新檢視，有時(shí)會(huì)從中發(fā)現(xiàn)，有些錢(qián)是不必花的。像是她曾經(jīng)花了二、三萬(wàn)元買(mǎi)了健身器材，沒(méi)有用幾次就束之高閣，當(dāng)她重新審視賬單時(shí)，很確定這筆錢(qián)是不該花的，一旦發(fā)現(xiàn)這種情形，她會(huì)在賬本上貼上便條紙做記號(hào)，提醒自己下一次不要再犯。
上班族若想每個(gè)月從薪水中省下一些錢(qián)，陳美玲認(rèn)為記帳是幫你省錢(qián)的最佳方法。
薪水致富步驟三 提撥三分之一薪水理財(cái)
養(yǎng)成記帳習(xí)慣，可以有效控制支出。陳美玲舉例，如果你設(shè)定每個(gè)月存二萬(wàn)元，可以先扣掉這筆要儲(chǔ)蓄的錢(qián)，剩下的錢(qián)再來(lái)想如何支配。
例如一個(gè)薪水五萬(wàn)元的上班族，可以先拿三分之一，即一萬(wàn)五千元作為投資及保險(xiǎn)支出；三分之一為房貸或房租支出，另三分之一才是生活開(kāi)銷之用。
用三分之一薪水過(guò)日子，對(duì)有些人而言，可能覺(jué)得很困難，尤其是“月光族”更是難以控制消費(fèi)欲望，陳美玲建議購(gòu)物前先列清單，照著清單買(mǎi)，就不會(huì)超支。
遠(yuǎn)東銀行個(gè)人金融事業(yè)群副總經(jīng)理喻芝蘭提醒薪水族在做理財(cái)規(guī)畫(huà)時(shí)，應(yīng)該先了自己整體的需求是什么，例如是否有購(gòu)屋需求，還是子女教育基金或換車、退休需求，應(yīng)該先想清楚。
同時(shí)視自己的能力去做規(guī)畫(huà)，千萬(wàn)不要不切實(shí)際地想了一大堆需求，卻做不到，或是需求太多，一次只做一個(gè)規(guī)畫(huà)，沒(méi)有照顧到其它需求。
最好的方法是專款專用，她本人就把戶頭分好幾個(gè)，并予以命名，像購(gòu)屋的專戶就是“玫瑰花園”、退休基金是“湯花戀”、教育基金是“我愛(ài)××”、犒賞自己的專戶，甚至可命名為“杜拜我來(lái)了！”每個(gè)人可依不同階段的人生需求設(shè)立專戶，每月將錢(qián)撥進(jìn)這些專戶中，透過(guò)投資理財(cái)，讓這些專戶逐漸累積財(cái)富，?？顚Ｓ?，避免資金受到排擠，確保需求被照顧到。
薪水致富步驟五 善用復(fù)利先存第一桶金
“錢(qián)滾錢(qián)才能賺錢(qián)，留本錢(qián)賺不了大錢(qián)！”先存下人生第一筆財(cái)富，才能用這筆錢(qián)，再去賺大錢(qián)。統(tǒng)一投信副總游麗美強(qiáng)調(diào)第一桶金的重要性。
游麗美三十五歲時(shí)驚覺(jué)自已工作多年，還沒(méi)存下什么本錢(qián)，于是從三十五歲那年開(kāi)始，她每個(gè)月定期定額買(mǎi)基金，七年后，復(fù)利效果展現(xiàn)，已經(jīng)累積千萬(wàn)元財(cái)富。有了第一筆財(cái)富之后，再做投資，例如可投資在房地產(chǎn)，逢低買(mǎi)進(jìn)，可加速致富。
如果可以更早開(kāi)始，相信她今天的財(cái)富不止于此，游麗美以自身經(jīng)驗(yàn)鼓勵(lì)還沒(méi)存下人生第一筆財(cái)富的上班族，及早開(kāi)始，運(yùn)用復(fù)利創(chuàng)造財(cái)富。
匯豐銀行副總裁楊偉凱強(qiáng)調(diào)，上班族善用時(shí)間所產(chǎn)生的復(fù)利效果，每月從六千元做起，并隨薪水增加而提高投資金額，定期定額投資基金，可以在六年內(nèi)累積到第一個(gè)一百萬(wàn)元。
薪水致富步驟六 資產(chǎn)配置穩(wěn)健與積極兼顧
有了第一個(gè)一百萬(wàn)元之后，再做資產(chǎn)配置。他建議可把資產(chǎn)分核心資產(chǎn)與衛(wèi)星資產(chǎn)，核心資產(chǎn)指穩(wěn)健的投資，報(bào)酬率約六%至八%可占七成，例如全球型股債、平衡型基金、REITs等固定收益投資，衛(wèi)星資產(chǎn)是指風(fēng)險(xiǎn)較大的投資，目的是找機(jī)會(huì)財(cái)，報(bào)酬率一○%至二○%之間，可占三成，例如新興市場(chǎng)、東歐、原物料、能源基金等。
他建議，可以隨著年齡的增加，調(diào)高核心資產(chǎn)比率，三十到四十歲，核心和衛(wèi)星資產(chǎn)可以七、三比，到了四、五十歲提高到八、二比，五、六十歲則為九、一比，退休后則百分之百放核心資產(chǎn)，以降低風(fēng)險(xiǎn)。
也許你早已行動(dòng)多年，累積了人生第一筆財(cái)富；也許還沒(méi)開(kāi)始，但不論你現(xiàn)在領(lǐng)多少薪水，從今天起，每月存下三分之一薪水做好投資理財(cái)規(guī)畫(huà)，相信你也可以一步一步地朝向致富之路邁進(jìn)。
薪水族理財(cái)7大注意事項(xiàng)
1.別當(dāng)“閃靈刷手”，過(guò)度消費(fèi)
2.最好預(yù)留6個(gè)月的生活資金，切勿高估可投入金額
3.不要過(guò)度樂(lè)觀預(yù)期投資成果，先做功課再投資
4.不投資不熟悉且風(fēng)險(xiǎn)高的商品
5.穩(wěn)健型基金在空頭時(shí)，仍應(yīng)繼續(xù)扣款
6.定期檢視投資狀況，但也不要過(guò)度關(guān)注，以免長(zhǎng)期投資受到干擾
7.設(shè)定停損、停利點(diǎn)
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