對(duì)于事業(yè)剛剛起步的年輕人來說，一份保障充分的終身壽險(xiǎn)顯得花費(fèi)有些過多。若想既不降低保障程度又可以減少保費(fèi)負(fù)擔(dān)，消費(fèi)者應(yīng)首先遵循“重大風(fēng)險(xiǎn)重點(diǎn)保障”的風(fēng)險(xiǎn)管理原則，然后再選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品。從這個(gè)角度觀察，定期壽險(xiǎn)可能是符合上述要求的唯一有效的選擇。
當(dāng)你面對(duì)這樣兩份人壽保單時(shí)，你會(huì)如何選擇：
同樣都為10萬元的保額，20年的交費(fèi)期，但不同的是：第一份保單每年交保費(fèi)2600元，第二份保單每年只需交240元保費(fèi)。但第一份保單屬于儲(chǔ)蓄型的，也就是說所交保費(fèi)是可以返還的；而第二份保單是純保障型的，所交保費(fèi)沒有返還。
在專業(yè)定義上，第一份保單叫做“終身壽險(xiǎn)”，第二份保單叫做“定期壽險(xiǎn)”。終身壽險(xiǎn)所交保費(fèi)雖然較多，但最終錢還會(huì)回到自己手中；定期壽險(xiǎn)便宜、相對(duì)保障較高，但交出去的錢再也拿不回來了。
在目前國內(nèi)大多數(shù)人的意識(shí)中，總感覺“不返還”的保險(xiǎn)產(chǎn)品不劃算，但終身壽險(xiǎn)的保費(fèi)又往往比較昂貴，于是在國內(nèi)市場上，“終身壽險(xiǎn)附加定期壽險(xiǎn)”的產(chǎn)品組合長期存在?？雌饋磉@樣“折中兩面討好”的產(chǎn)品既實(shí)現(xiàn)了人身保障功能又能滿足返還需求，以至于它甚至成為了一種固定的保險(xiǎn)規(guī)劃設(shè)計(jì)模式。
在大多數(shù)中國人對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)保障概念才剛剛建立的階段，純保障型、不返還保費(fèi)的定期壽險(xiǎn)類產(chǎn)品，的確沒有具備強(qiáng)大儲(chǔ)蓄功能的終身壽險(xiǎn)容易被接受，不僅僅在中國，尤其是韓國、日本等亞洲地區(qū)的保險(xiǎn)市場均有此種現(xiàn)象發(fā)生。
但到了保險(xiǎn)需求越來越個(gè)性化的今天，這種“終身壽險(xiǎn)附加定期壽險(xiǎn)”的組合方式已顯出疲態(tài)，很多一線從業(yè)人員和專家都認(rèn)為：應(yīng)該到了要打破這種固定模式的時(shí)候了。
重新關(guān)注定期壽險(xiǎn)
案例1：剛剛工作不久的張寧寧，每月收入4500元，她準(zhǔn)備買一份保險(xiǎn)，但自己以前從未認(rèn)真了解過任何保險(xiǎn)種類和具體產(chǎn)品。和代理人溝通后，在一大堆令她眼花繚亂的保險(xiǎn)產(chǎn)品組合中，她始終搞不清楚自己最應(yīng)該選擇哪一種。
《錢經(jīng)》觀點(diǎn)：當(dāng)我們第一次接觸保險(xiǎn)的時(shí)候，尤其是對(duì)于剛剛參加工作的年輕人群，最好選擇最簡單、最容易理解而且保費(fèi)盡量便宜的保單，定期壽險(xiǎn)是應(yīng)該首先被關(guān)注的。
教科書上定期壽險(xiǎn)的定義為：在保險(xiǎn)合同約定的期間內(nèi)，如果被保險(xiǎn)人死亡，則保險(xiǎn)公司按照約定的保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金；若保險(xiǎn)期限屆滿被保險(xiǎn)人健在，則保險(xiǎn)合同自然終止，并且不退回保險(xiǎn)費(fèi)。
定期壽險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人只有在保單約定的期間內(nèi)死亡，受益人才可獲得保險(xiǎn)金。
定期壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間短則1年，長則10年、20年，或者采取截止到某一年齡的方式，如到65歲或70歲。
雖然各個(gè)市場的情況不同，定期壽險(xiǎn)仍是全球保險(xiǎn)市場上的主流產(chǎn)品之一。由于定期壽險(xiǎn)嚴(yán)格限定了只有在保單規(guī)定的期間內(nèi)提供死亡保障，期滿時(shí)無生存給付。所以，相比其他種類的人壽保險(xiǎn)來說，定期壽險(xiǎn)更接近于財(cái)產(chǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)。
假使一幢價(jià)值10萬元的建筑物，投保5年期的保險(xiǎn)金額為10萬元的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。建筑物只有在5年的保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生全損，保險(xiǎn)公司才會(huì)賠償全部保險(xiǎn)金額。相同的，一個(gè)人投保了5年期間10萬元保額的定期壽險(xiǎn)，如果被保險(xiǎn)人于5年保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡，保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金10萬元；若在保險(xiǎn)期間之外死亡，保險(xiǎn)公司則無任何給付。
因?yàn)槎ㄆ趬垭U(xiǎn)的結(jié)構(gòu)相對(duì)簡單，相比于其他保險(xiǎn)種類也更容易進(jìn)行產(chǎn)品間的價(jià)格比較，所以便于投保人了解定期壽險(xiǎn)的價(jià)格信息。這導(dǎo)致定期壽險(xiǎn)市場的價(jià)格競爭比儲(chǔ)蓄型和投資型保險(xiǎn)市場更為激烈。由于定期壽險(xiǎn)通常沒有現(xiàn)金價(jià)值和紅利，所以保單的比較只是基于保費(fèi)便可以了。
第一張保單
應(yīng)該選擇定期壽險(xiǎn)
案例2：今年剛剛28歲，自己創(chuàng)業(yè)已經(jīng)半年的李強(qiáng)，忽然覺得有買保險(xiǎn)的必要了。經(jīng)朋友介紹，他與一位保險(xiǎn)代理人經(jīng)過幾次溝通后，得到一份優(yōu)先購買定期壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)建議書。他很疑惑：自己已經(jīng)不是剛剛畢業(yè)的年輕人了，怎么還要首選定期壽險(xiǎn)？ 28歲創(chuàng)業(yè)者與23歲白領(lǐng)所需要的的風(fēng)險(xiǎn)保障難道是一樣的嗎？
《錢經(jīng)》觀點(diǎn)：購買保險(xiǎn)的人群千差萬別，保險(xiǎn)需求也各不相同，但每個(gè)消費(fèi)者首先必須遵循的風(fēng)險(xiǎn)管理原則是相同的——“重大風(fēng)險(xiǎn)重點(diǎn)保障”，然后再選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品。從這個(gè)角度觀察，定期壽險(xiǎn)可能是符合上述要求的唯一有效的選擇。
定期壽險(xiǎn)對(duì)于收入較低而保險(xiǎn)需求（通常來自家庭責(zé)任）較高的人群，就顯得十分必要。風(fēng)險(xiǎn)管理的一個(gè)基本原則是，重點(diǎn)保障可能對(duì)家庭造成巨大損失的風(fēng)險(xiǎn)。如果目前家庭收入有限，沒有能力購買保費(fèi)較高的終身壽險(xiǎn)或其他分紅、投資型保險(xiǎn)，消費(fèi)者就可以選擇定期壽險(xiǎn)，用以保證在遭遇損失時(shí)有足夠的財(cái)務(wù)保障。
對(duì)于那些事業(yè)剛剛起步，收入暫時(shí)有限的人群來說，定期壽險(xiǎn)是一種很好的選擇。尤其在事業(yè)的初創(chuàng)階段，大部分資金主要用于發(fā)展事業(yè)，而購買定期壽險(xiǎn)剛好不需占用太多資金——為自身的發(fā)展投資，尤其是在職業(yè)發(fā)展初期階段，無疑具有很高的優(yōu)先級(jí)。
不僅僅在個(gè)人、家庭的風(fēng)險(xiǎn)保障方面，定期壽險(xiǎn)還能對(duì)初創(chuàng)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)給予一定的保障作用。
新興企業(yè)因?yàn)樯刑幱诔尚坞A段，因此經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)往往很高，企業(yè)趨于成熟尚需時(shí)日。此時(shí)，如果那些對(duì)企業(yè)的成功起關(guān)鍵作用的個(gè)別員工一旦死亡，必將給企業(yè)帶來沉重的打擊，也就勢(shì)必將造成企業(yè)巨大的投資損失。在這種情況下，定期壽險(xiǎn)是一種十分有用而且力所能及的避險(xiǎn)工具，它不僅能夠提供相應(yīng)的保障，而且保費(fèi)低廉。
如果企業(yè)為這些員工投保了定期壽險(xiǎn)，就可以在一定程度上彌補(bǔ)損失。此外，很多私人企業(yè)的所有者往往將企業(yè)資產(chǎn)和個(gè)人資產(chǎn)合而為一，一旦企業(yè)發(fā)生運(yùn)作障礙，將直接導(dǎo)致家庭生活水準(zhǔn)的大幅下降。在這些情形下，為保證自己家庭現(xiàn)金流量的持續(xù)和穩(wěn)定性，雖然類似終身壽險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄型保單可能是更好的選擇，但是在財(cái)力并不十分充裕的條件下，定期壽險(xiǎn)也是個(gè)不錯(cuò)的選擇。
購買定期，
將余錢進(jìn)行投資
案例3：王輝，民間理財(cái)高手，精通金融投資，在股票、基金等方面上的投資回報(bào)收益頗豐。但對(duì)于保險(xiǎn)的了解不是很多，只聽周圍朋友談起過儲(chǔ)蓄型分紅保險(xiǎn)，知道保險(xiǎn)的回報(bào)遠(yuǎn)沒有在基金等上面的高。但是，他也有擔(dān)心，萬一發(fā)生了人身意外事件，自己在投資領(lǐng)域賺的錢足夠多嗎，真得能救家庭的燃眉之急嗎？
《錢經(jīng)》觀點(diǎn)：王先生在投資方面算是高手，因此，基本沒有必要購買分紅險(xiǎn)或儲(chǔ)蓄險(xiǎn)來進(jìn)行保險(xiǎn)理財(cái)。而定期壽險(xiǎn)具有保費(fèi)低、保障程度高的特點(diǎn)，一來可以在王先生萬一喪失勞動(dòng)能力或者離開人世時(shí)，給自己的家庭及時(shí)送上一筆賠償金；二來不會(huì)占用王先生大量的資金，基本不會(huì)對(duì)其投資活動(dòng)造成重大影響。
目前市場上新出現(xiàn)了這樣一種保險(xiǎn)購買方式：即使個(gè)人有充足的財(cái)力購買儲(chǔ)蓄型保單，他們也往往選擇價(jià)格低廉的定期壽險(xiǎn)。原因是，這樣在保障相同的情況下，投保人就可以節(jié)省出一筆資金，然后將這筆資金投資于其他金融工具，比如現(xiàn)在行情不錯(cuò)的股票、基金和投連險(xiǎn)等。如果一份定期壽險(xiǎn)的利益加上投資收益的總和，超過了一份儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)保單的收益，那么這種選擇就是非常明智的。
通過建立這樣一個(gè)“購買定期，將余錢進(jìn)行投資”（簡稱“買定投余”）的安排，定期壽險(xiǎn)不但完成了自己“本分內(nèi)”的保障責(zé)任，還能對(duì)家庭的資產(chǎn)進(jìn)行一次合理的配置，讓有限的資金分別發(fā)揮出最大的功效。
如果構(gòu)想完善，運(yùn)作合理，“買定投余”計(jì)劃就十分值得一試。需要注意的是，這項(xiàng)計(jì)劃的成功離不開扎實(shí)的運(yùn)作，通常以一年為一個(gè)周期。比如，投資者如果想通過購買人壽保險(xiǎn)以外的途徑儲(chǔ)蓄，但是又無法按計(jì)劃定期提存一筆金額，“買定投余”計(jì)劃必將以失敗告終。
終身壽險(xiǎn)的一些“尷尬”
終身壽險(xiǎn)的本質(zhì)特征是：無論被保險(xiǎn)人何時(shí)死亡，保險(xiǎn)公司都將支付死亡保險(xiǎn)金?？梢哉f，終身壽險(xiǎn)名副其實(shí)地為個(gè)人提供了終身死亡保障。終身壽險(xiǎn)根據(jù)生命表定價(jià)，而生命表假定所有的被保險(xiǎn)人都在某一年齡死亡，保險(xiǎn)公司一般采用100歲作為保單的終止年齡——即假定所有的被保險(xiǎn)人都會(huì)在100歲之前死亡。而實(shí)際情況并非如此，這不過是保險(xiǎn)公司在定價(jià)時(shí)的一個(gè)假設(shè)而已。
我們還可以從另一個(gè)角度來認(rèn)識(shí)終身壽險(xiǎn)，即終身壽險(xiǎn)相當(dāng)于一份100歲到期的定期壽險(xiǎn)保單。終身壽險(xiǎn)保單都擁有現(xiàn)金價(jià)值，也就是說，保單所有人在任何時(shí)候退?；蚪獬ｋU(xiǎn)合同，都可以獲得保單的現(xiàn)金價(jià)值。而且，每份終身壽險(xiǎn)保單都附有一張現(xiàn)金價(jià)值表，此表顯示不同時(shí)點(diǎn)保單所具有的退保現(xiàn)金價(jià)值。
目前市場上的大部分終身壽險(xiǎn)都具備了更高的靈活性和價(jià)值。對(duì)于保險(xiǎn)需求超過10年、15年甚至更長時(shí)間的消費(fèi)者，或是希望以購買人壽保險(xiǎn)方式進(jìn)行儲(chǔ)蓄的消費(fèi)者來說，終身壽險(xiǎn)是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。
如果你的保險(xiǎn)需求不超過15年，那么，購買一份終身壽險(xiǎn)保單就有些過于浪費(fèi)了，因?yàn)榘嘿F的前期費(fèi)用降低了保單的短期和中期價(jià)值。但對(duì)于需要終身壽險(xiǎn)保單人來說，更多意味著是一種半強(qiáng)迫式的儲(chǔ)蓄方式，可以更有效地保證儲(chǔ)蓄計(jì)劃的最終實(shí)現(xiàn)。
對(duì)于事業(yè)剛剛起步的年輕人來講，一份保障充分的終身壽險(xiǎn)顯得花費(fèi)有點(diǎn)過多。若想既不降低保障程度又可以減少保費(fèi)負(fù)擔(dān)，消費(fèi)者應(yīng)首先遵循“重大風(fēng)險(xiǎn)重點(diǎn)保障”的風(fēng)險(xiǎn)管理原則，然后再選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品。從這個(gè)角度觀察，定期壽險(xiǎn)可能是符合上述要求的唯一有效的選擇。 即使個(gè)人有充足的財(cái)力購買儲(chǔ)蓄型保單，他們也往往選擇價(jià)格低廉的定期壽險(xiǎn)。原因是，這樣在保障相同的情況下，投保人就可以節(jié)省出一筆資金，然后將這筆資金投資于其他金融工具。
如果你的保險(xiǎn)需求不超過15年，那么，購買一份終身壽險(xiǎn)保單就有些過于浪費(fèi)了，因?yàn)榘嘿F的前期費(fèi)用降低了保單的短期和中期價(jià)值。
1.建議購買保險(xiǎn)時(shí)，首先關(guān)注純保障的定期壽險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)。
不要輕易相信某些代理人的忽悠，盲目購買儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)。舉個(gè)簡單的例子，假設(shè)你今年的年終獎(jiǎng)是1000元，領(lǐng)導(dǎo)說我先不給你，我分10年給，每年給你101元，這樣你的總收入是1010元，大于1000元，你同意嗎？你肯定會(huì)說：不行！道理很簡單，因?yàn)樨泿庞袝r(shí)間價(jià)值。目前代理人在宣傳儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)時(shí)，就是不懂或隱瞞了這一點(diǎn)，他們給客戶的講解就和上面的例子一模一樣。
2.對(duì)于30歲以下的年輕人，建議只需拿出年收入1%左右的資金購買保險(xiǎn)，而并非教科書上通常所說的10%。
仔細(xì)琢磨、計(jì)算一下自己的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，并盡量折合成現(xiàn)金的數(shù)量，這項(xiàng)工作并非想像中那樣困難。但出乎我們預(yù)料的是：我們自己的計(jì)算結(jié)果往往都會(huì)小于代理人替我們計(jì)算出來的結(jié)果。原因其實(shí)很簡單，也無可厚非：實(shí)際上很多保險(xiǎn)代理人并不愿意去接消費(fèi)型定期壽險(xiǎn)保單，所簽到的保費(fèi)比較少，相對(duì)的傭金收入也就更少了，而付出的勞動(dòng)卻比較大。
3.經(jīng)濟(jì)實(shí)力越強(qiáng)的人，保險(xiǎn)期就可以越短些。
因?yàn)樽陨砜梢栽?0～20年積累足夠的財(cái)富，去抵御生、老、病、死。因此建議選擇：保障期險(xiǎn)為20年的定期壽險(xiǎn)。
4.30歲之前，不妨考慮用購買終身壽險(xiǎn)的錢，自己投資。
即使存銀行或者買國債，也可以得到3%以上的年收益回報(bào)。而且利率上升時(shí)，銀行和國債的回報(bào)率也會(huì)隨之上升。
關(guān)于儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)的分紅問題，首先分紅是不確定的，因此，在計(jì)算收益率的時(shí)候就不應(yīng)該考慮這些所謂的低、中、高各種收益率情況，如果一定要計(jì)算不確定的，那么計(jì)算基金和股票好了，肯定會(huì)把保險(xiǎn)比得無容身之地。
