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本期主題
曉保媽媽
對于都市家庭來說，我越來越覺得壽險也是應該重點考慮的險種。
是??！現(xiàn)在多數(shù)家庭都有房貸、車貸等，一個家庭經濟主力的壽險的確是挺重要的。
曉保爸爸
曉保媽媽
嗯，前幾天還有朋友咨詢終身壽險，你給講講相關知識吧！
關于終身壽險，你需要了解的5件事！
對于很多都市家庭來說，除了健康險外，人壽險也是需要重點考慮選購的保險產品。因為，在日常生活中，患病、意外傷害等各種突發(fā)狀況隨時威脅人們的生命，而壽險則可以很大程度解決這類問題，給家庭一個經濟保障和緩沖期。
NO1:從概念開始，正確認識終身壽險
想要正確認識終身壽險，我們首先要從它的基本概念開始。何為終身壽險？終身壽險是指保險期限為終身，以被保險人死亡為給付保險金條件的人壽保險，也就是說保險人即保險公司對被保險人要終身承擔保險責任，直至被保險人死亡。終身壽險最大優(yōu)點是被保險人可以得到終身保障。
在這個概念里，曉保需要重點強調的是：對于“終身”這個概念，如何驗算呢？根據監(jiān)管部門頒布的《中國人壽保險業(yè)經驗生命表（2000-2003）》，終身型保險費率可以被保險人年齡至105歲進行演算。因此，假如被投保人投保時的年齡為30歲，則合同的保險期限應為75年（105－30）。
NO2:終身壽險的特點主要是什么？
終身壽險保險期間更長，儲蓄性更強；此外，它屬于儲蓄型險種，是保障被保險人直至死亡的保險，也因此保險公司的承保成本較大，費率也高一些，也就是說在其他條件相同的情況下，終身壽險看起來比定期壽會貴一些。
進一步講，終身壽險的保單具有現(xiàn)金價值，可由被保險人支配，既可中途申請退保領取退保金，也可在現(xiàn)金價值的限度內申請貸款，還可在投保人無力交納保費時，將這部分現(xiàn)金價值作為躉交保費，而將原保單改為交清保險(保額減少、保險期限不變的終身壽險)和展期保險(保額不變、保險期限縮短的定期壽險)。
NO3:一般都有哪些產品類型的終身壽險？
按照人身保險的設計類型，終身壽險產品可分為普通型、分紅型、投資連結型、萬能型等。對于分紅型、投資連結型、萬能型產品，曉保要提醒大家注意以下以下事項，避免盲目購買：分紅保險未來紅利分配水平是不確定的；投資連結保險未來投資回報具有不確定性，甚至可能虧損；萬能保險最低保證利率之上的投資收益不確定；投資連結保險和萬能保險可能要收取初始費用、死亡風險保險費、保單管理費、手續(xù)費、退保費等費用，具體以合同約定為準。
NO4:終身壽險，更適應哪類人群？
不同的壽險產品適合不同的人群，那對于終身受限而言，哪類人群更加適合選購呢？一般來說，如果是有一定經濟基礎、高凈值家庭的話，終身壽險更適合一些。具體原因：終身壽險比較合適于有較強保費負擔能力、有遺產規(guī)劃需求的投保人。一是它在被保險人死亡后才賠付。二是作為保險受益金賠付給指定受益人，不僅可以完全按照投保人的意愿分配，且受法律保護。另外，終身壽險可以以儲蓄加保障的目的來購買，雖然終身壽險身故后才能拿到保險金，但它有儲蓄性，能夠產生現(xiàn)金價值。
舉例來說，以下兩類人群就比較適合選擇終身壽險：
1）有一定年紀的家庭富裕型人士，有一定的經濟基礎，也希望能在身故后給家人帶來一筆收入。
2）具有穩(wěn)定型投資需求的人士，終身壽險兼顧投資和保障，不失為好的選擇。
此外，目前有很多終身壽險附加分紅功能，可以當作儲蓄加保障的品種來使用。如果在投保期間需要用錢，也可采取保單抵押借款或者是退保的方式來取回一部分資金。
NO5:選購終身壽險，你還需要注意這些
首先，雖然終身壽險比定期壽險（即提供一個固定期限保障的保險）保險期間更長，儲蓄性更強，但是定期壽險也有其獨特優(yōu)勢。因此，消費者可根據自身家庭實際經濟條件以及需求將兩者結合進行選擇，這樣可以讓保障更加充分。
其次，對于保險期限在一年期以上的終身壽險產品，消費者應注意保險合同中猶豫期（一般為投保人收到保單并書面簽收日起10日或15日內）的有關約定。除合同另有約定外，猶豫期內消費者可以無條件解除保險合同，除扣除不超過10元的成本費外，保險公司應退還全部所繳保費。猶豫期后退保，保險公司將只退還保單的現(xiàn)金價值，消費者可能會有一定損失，建議盡量避免中途退保。
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