隨著人們保險保障的意識逐漸加強，保險產(chǎn)品逐漸成為人們生活中的必需品。然而大家對保險的誤解和偏見并未完全消除，在保險產(chǎn)品中，被誤解最多的恐怕就是人壽保險了。
百教授
大家對人壽保險的三大誤解
誤解一
死后才有用，或者買了也白買！
很多人認為終身壽險是死后或者快死亡時才能得到的保險，即使購買了也沒用。
百教授
其實保險保障的不是疾病或死亡，而是在發(fā)生不幸時的資金財物保障！所以為了保障整個家庭的經(jīng)濟，家里的頂梁柱一定要購買！
誤解二
終生壽險保額高，誰買都可以！
有人覺得終身壽險保障高，什么人都可以購買。
百教授
其實這是對終身壽險的誤解，根據(jù)保險公司的規(guī)則限制，高齡人士是不可以購買的。因為壽險是根據(jù)年齡計算費率，高齡人士交費偏高，并不劃算，但是還是可以購買意外保險進行保障的。
誤解三
定期壽險更便宜，買定期壽更劃算
有人說定期壽險比終身壽險便宜，還是買定期壽險劃算，終身壽險的費用比較定期壽險來說相對較高。
百教授
在經(jīng)濟條件允許的情況下，還是應(yīng)當考慮終身壽險，因為終身壽險保障時間長，而且人固有一死，只要維持合同有效，保險金最終必然會給付的。
如果因為這些誤解，就不選擇購買人壽保險，可就得不償失了。
作為必備的保險保障產(chǎn)品之一，人壽保險對個人及家庭的保障作用是巨大的。
百教授
人壽保險到底有哪些分類，他們的區(qū)別又是什么呢？今天百教授就帶大家來了解人壽保險。
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什么是人壽保險
人壽保險，是人身保險的一種，也被人簡稱為壽險。顧名思義，人壽保險就是以被保險人的壽命為保險標的，且以被保險人的生存或死亡為給付條件的人身保險。
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人壽保險的分類
人壽保險轉(zhuǎn)嫁的是被保險人的生存或者死亡的風險，它有許多分類。
定期人壽保險
定期人壽保險，是被保險人在保單規(guī)定期間發(fā)生死亡，身故受益人有權(quán)領(lǐng)取保險金，如果在保險期內(nèi)被保險人未死亡，保險人無須支付保險金也不返還保險費的保險。
一般來說，這種保險都是對被保險人在短期內(nèi)從事較危險的工作時提供保障的。
保障期間
定期壽險的保險期限有10年、15年、20年或者到50歲、60歲等約定年齡等多項選擇。
產(chǎn)品特點
購買定期保險時要挑選價格低，承保范圍包含自己面臨的風險，觀察期、免賠天數(shù)合適的產(chǎn)品，這樣既能轉(zhuǎn)移風險，又能實現(xiàn)自身利益最大化。
終身人壽保險
終身壽險，是一種不定期的死亡保險。由于人的死亡是必然的。因此，終身壽險的保險金最終必然要支付給被保險人。終身壽險保險期較長，所以費率高于定期壽險，并且它還有儲蓄功能。
保障期間
保險責任從保險合同生效后一直到被保險人死亡之時為止。
產(chǎn)品特點
終身壽險適合家庭責任比較重的被保險人，例如上有老、下有小的人。這種保險，既能解決現(xiàn)實生活中的經(jīng)濟風險對家人可能造成的傷害，又能確保為家人留下一筆高于投資的財富。
生存保險
生存保險，是指以被保險人的生存為給付保險金條件的人壽保險，即當被保險人于保險期滿或達到合同約定的年齡時仍然生存，保險人負責給付保險金。
保障期間
保險合同規(guī)定的期限。
產(chǎn)品特點
生存保險，主要是為老年人提供養(yǎng)老保障或者子女提供教育金等。因此，生存保險主要是以儲蓄為主，也被稱為儲蓄保險。
百教授
一般很少有人單獨購買生存保險，因為這種保險要求投保人必須健康地活到合同上約定的年限，只有當被保險人活到了這個年限，保險公司才會把保險金給受益人。
舉個例子
甲今年30歲，到保險公司投保了一份生存保險，指定的受益人是甲5歲的孩子。
保險合同約定，只有甲健康活到70歲，保險公司才會給甲的孩子支付保險金。但如果甲在70歲前就去世了，那么保險公司不會給甲的孩子保險金，并且甲之前繳納的保費也不會退還。
生死兩全保險
生死兩全保險是定期壽險和生存保險兩類保險的結(jié)合，所以既是“儲蓄保險”，又被稱為“混合保險”。這種保險是以被保險人在保險期限內(nèi)死亡或期滿生存為條件，都可獲得保險金的一種保險。
在投保人或被保險人交付保費后，如果被保險人在保險有效期內(nèi)死亡，向受益人給付保險金；如果被保險人在保險期滿仍然生存，保險人也將向其本人給付保險金，在保險人給付全數(shù)保險金后，保險合同即告終止，死亡后未到期的保險費也不需再交。
保障期間
保險合同規(guī)定的期限。
產(chǎn)品特點
兩全保險是人身保險中最受歡迎的一個品種，可以作為儲蓄的手段，也可以為養(yǎng)老提供保障，還可以用于為特殊目的積累一筆資金。
年金保險
年金保險就是以被保險人生存為給付保險金條件，并按照約定的時間間隔分期給付生存保險金的人身保險。
其中養(yǎng)老年金保險是指以養(yǎng)老保障為目的的年金保險，保險合同規(guī)定給付被保險人的年齡不得小于國家規(guī)定的退休年齡，相鄰兩次給付的時間間隔不得超過一年。
按約定分期給付生存保險金，且分期給付生存保險金的間隔不超過1年（包括1年）的人壽保險。
新型人壽保險
新型人壽保險主要分為三種：分紅保險、投資連結(jié)保險、萬能保險。
分紅保險
分紅保險是指保險公司將其實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)的盈余，再按一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險產(chǎn)品。
投資連結(jié)保險
投資連結(jié)保險包含保險保障功能，并至少在一個投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價值的人身保險產(chǎn)品。其投資賬戶必須是資產(chǎn)單獨管理的資金賬戶，劃分為等額單位，單位價值由單位數(shù)量及投資賬戶中資產(chǎn)或資產(chǎn)組合的市場價值決定。投保人可以選擇其投資賬戶，投資風險完全由投保人承擔。
萬能保險
萬能保險即保單持有人在繳納一定量的首期保費后，可根據(jù)自己的意愿選擇任何時候交納任何數(shù)量的保費。只要保單的現(xiàn)金價值足以支付保單的相關(guān)費用，有時甚至可以不再繳費。保單持有人也可以在具備可保性的前提下，提高保額或根據(jù)自己的需求降低保額。
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人壽保險如何選擇
0~18歲的人
這個年齡階段的人，一般沒有收入，也不承擔家庭經(jīng)濟責任，可以不投保壽險，即使投保壽險，保額也是受限制的。
銀保監(jiān)規(guī)定對于被保險人不滿10周歲的，保額不得超過20萬元。對于被保險人已滿10周歲但未滿18周歲的，保額不得超過50萬元。
18~50周歲的人
無論已婚還是未婚，都應(yīng)該投保壽險。首選投保定期壽險，保至60周歲。這樣投保壽險保費低、保額高，保障充分，性價比最高。不建議投保儲蓄型壽險（或者叫理財型、返還型壽險），因為這類保險，價格太高，年收益率太低，很不劃算！
買保險就是買保障！獲取高收益那是理財?shù)氖虑?，保障和理財分開來安排，是正確的做法。
50周歲以上的人
一般來說，這個年齡階段的人的孩子已經(jīng)成年，家庭負債也幾乎歸0了，此時壽險責任也幾乎歸0了，此時除非想通過保險來傳承財富，一般來說可以不投保壽險了。
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