| ATM及自助銀行的發(fā)展規(guī)劃 | |
| 行業(yè)類別：銀行 | 功能類別：內(nèi)容管理 |
| 方案作者： 《中國(guó)信用卡》 | 發(fā)布時(shí)間：2003-12-10 |
| 從近幾年我行ATM交易量以每年33％的速度迅速增長(zhǎng)的情況可見，參與銀行卡業(yè)務(wù)的客戶將會(huì)越來越多，隨著“深銀聯(lián)”、“全國(guó)聯(lián)”交易的不斷增多，有必要大力建設(shè)、發(fā)展我行的ATM及自助銀行系統(tǒng)。 一、規(guī)劃目標(biāo) 1.布局市場(chǎng)化 ATM與自助銀行的選點(diǎn)，必須通過對(duì)新選地域的消費(fèi)者、環(huán)境、交通、儲(chǔ)蓄、存取款需求、其他銀行ATM的數(shù)量、發(fā)展前景等情況進(jìn)行全面分析，做出最優(yōu)化選擇。 2.經(jīng)營(yíng)效益最大化 以經(jīng)濟(jì)功能區(qū)的實(shí)際自助需求為依據(jù)，合理配置自助設(shè)備，不脫離實(shí)際，不浪費(fèi)資源；同時(shí)，以慎重、科學(xué)的態(tài)度，對(duì)設(shè)備的投入與產(chǎn)出進(jìn)行預(yù)測(cè)評(píng)估，以最低的建設(shè)成本組成功能齊全的自助銀行。 二、效益分析 ATM、自助銀行的投放使用，不僅具有廣泛的社會(huì)效益，而且具有良好的經(jīng)濟(jì)效益。發(fā)展ATM、自助銀行,有利于提高銀行的社會(huì)形象和降低營(yíng)運(yùn)成本，是提高銀行整體競(jìng)爭(zhēng)力的一種有效手段。 1.社會(huì)效益 (1)拓展了金融業(yè)的服務(wù)空間，有利于改善、提高銀行的服務(wù)形象。ATM、自助銀行通過現(xiàn)代化的設(shè)備，向客戶展示了現(xiàn)代銀行服務(wù)的魅力，并通過客戶自助操作這一新穎的服務(wù)方式，來吸引更多的客戶。 (2)能有效地提高銀行的服務(wù)效率。ATM、自助銀行提供了交互式的操作界面，客戶可自主操作，滿足了客戶基本自助金融服務(wù)的需要，如存款、取款、查詢、補(bǔ)登存折、轉(zhuǎn)帳等。ATM、自助銀行實(shí)現(xiàn)24小時(shí)全天候不間斷服務(wù)，徹底避免了銀行下班后給客戶造成的不便，使得客戶在銀行營(yíng)業(yè)時(shí)間之外亦可以辦理各種金融業(yè)務(wù)。與人工柜臺(tái)服務(wù)相比，ATM、自助銀行服務(wù)更加標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化，能做到差錯(cuò)少、服務(wù)水平始終如一，不會(huì)因柜員的業(yè)務(wù)水平和工作態(tài)度不同而出現(xiàn)服務(wù)質(zhì)量上的差別，有效地提高了銀行的服務(wù)質(zhì)量。 (3)能有效地降低銀行營(yíng)運(yùn)成本，提高銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。ATM、自助銀行能大大縮短客戶排隊(duì)等待時(shí)間，減輕柜臺(tái)勞動(dòng)強(qiáng)度，使柜員有更多的時(shí)間專心進(jìn)行營(yíng)銷，如為客戶提供咨詢、理財(cái)、代理業(yè)務(wù)等高級(jí)服務(wù)，最大限度地追求“深度效益”。因此，通過ATM、自助銀行建設(shè)，減少人工網(wǎng)點(diǎn)的日常開支，最終達(dá)到減少人工網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、降低營(yíng)運(yùn)成本的目的。 (4)在ATM跨行聯(lián)網(wǎng)的條件下仍有必要發(fā)展本行ATM、自助銀行。隨著ATM跨行聯(lián)網(wǎng)的實(shí)現(xiàn)，各家銀行的ATM網(wǎng)絡(luò)都可以為其他銀行的客戶服務(wù)，但我們?nèi)匀灰l(fā)展本行的ATM與自助銀行，這主要是基于以下的考慮。 對(duì)客戶來說，一般最先想到的和最愿意使用的是發(fā)卡行本行的ATM。因?yàn)樵谄渌械腁TM上使用銀行卡，在操作上會(huì)有較大的差異,而且吞卡后領(lǐng)卡手續(xù)比較繁瑣,同時(shí)在服務(wù)功能上也會(huì)受到一定的限制，一些功能可能在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)難以跨行實(shí)現(xiàn)。 發(fā)展ATM、自助銀行網(wǎng)絡(luò)，使其擁有適當(dāng)?shù)囊?guī)模和完善的功能，不但方便了客戶，而且對(duì)提高本行的企業(yè)形象有重要作用。它還直接促進(jìn)本行的發(fā)卡量、消費(fèi)量、存款額和其他業(yè)務(wù)量的增長(zhǎng)。 2.經(jīng)濟(jì)效益 進(jìn)行費(fèi)用核算是實(shí)現(xiàn)效益最大化，保證ATM、自助銀行具有較好的投入產(chǎn)出比的先決條件。現(xiàn)將ATM、自助銀行與柜員的交易費(fèi)用及處理能力進(jìn)行比較。 根據(jù)深圳特區(qū)商業(yè)銀行實(shí)際運(yùn)作情況，我們以20萬元作為每年的人均費(fèi)用，以便于進(jìn)行比較和分析。 (1)ATM交易費(fèi)用與柜員交易費(fèi)用的比較。 以我行目前的ATM交易情況為基礎(chǔ)分析ATM的交易費(fèi)用。一臺(tái)ATM購進(jìn)價(jià)格為30萬元人民幣，以5年折舊算，每年折舊6萬元。加上維護(hù)、軟件、人員支持、動(dòng)力、通信和保安等費(fèi)用，一臺(tái)ATM每年的費(fèi)用為9萬元。我行目前正在運(yùn)行的ATM共121臺(tái)，平均每日的ATM交易量為 18 100筆，經(jīng)計(jì)算得知：每臺(tái)ATM平均每天交易筆數(shù)為150筆，每筆交易費(fèi)用為1.65元。 我行現(xiàn)有儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)人員730人，每天柜臺(tái)交易筆數(shù)為8萬筆，每個(gè)柜員平均每天交易筆數(shù)為110筆，每個(gè)柜員每年的費(fèi)用按20萬元計(jì)算，則每筆交易費(fèi)用為5.0元。 通過以上計(jì)算，可以發(fā)現(xiàn)：我行柜員的交易費(fèi)用為ATM交易費(fèi)用的3.03倍(國(guó)外統(tǒng)計(jì)分析結(jié)果為柜臺(tái)交易費(fèi)用是ATM交易費(fèi)用的2～3倍，兩者基本一致)；而目前每臺(tái)ATM日均處理的交易筆數(shù)約為柜員的1.36倍。由此可知，每臺(tái)ATM每年的替代性產(chǎn)出為27.2萬元，替代性效益為18.2萬元。 ATM交易還有一個(gè)顯著特點(diǎn),就是速度快。例如，同樣是一筆取款2000元的交易，在ATM上40秒內(nèi)即可完成；但如果在柜臺(tái)，則需要3分鐘，ATM交易的時(shí)間要比柜臺(tái)快4.5倍。 上述比較還是一種狹義的比較，因?yàn)樗€沒有全面考慮采用ATM后對(duì)銀行帶來的各種好處。如可增加發(fā)卡量和用卡量，聯(lián)動(dòng)增加儲(chǔ)蓄存款額等。 (2)自助銀行與人工柜臺(tái)的費(fèi)用比較。 假設(shè)一間標(biāo)準(zhǔn)的自助銀行由一臺(tái)CRS(現(xiàn)金循環(huán)系統(tǒng))、一臺(tái)自助終端組成，包括門禁安全監(jiān)控系統(tǒng)在內(nèi)，購買價(jià)格為80萬元人民幣。以5年折舊算，每年折舊16萬元。加上維護(hù)、軟件、人員支持、動(dòng)力、通信和場(chǎng)地等費(fèi)用，一間自助銀行每年的費(fèi)用為20萬元。僅相當(dāng)于一個(gè)柜員的年均費(fèi)用，遠(yuǎn)小于一個(gè)儲(chǔ)蓄柜臺(tái)的費(fèi)用(約含2.5個(gè)柜員，每年費(fèi)用為50萬元)，而業(yè)務(wù)處理能力遠(yuǎn)比一個(gè)柜臺(tái)強(qiáng)。另外，自助銀行可進(jìn)行24小時(shí)的全天候服務(wù)，不但減輕了柜臺(tái)的壓力，而且實(shí)現(xiàn)了夜間服務(wù)，從而為客戶帶來方便。 (3)選擇自助設(shè)備可解決未來新增交易量。 目前我行業(yè)務(wù)交易量以每年33％的速度迅速增長(zhǎng)(根據(jù)我行前幾年的交易數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì))。按照傳統(tǒng)做法，主要靠增加柜員來滿足不斷增長(zhǎng)的業(yè)務(wù)需求。而這樣不僅不符合減員增效的經(jīng)營(yíng)方針，還會(huì)進(jìn)一步增加我行的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用。 由于柜員的交易費(fèi)用為ATM交易費(fèi)用的3.03倍，若通過增加ATM、CRS和自助終端來滿足業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的需求，更有利于實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化，達(dá)到減少柜員、減少人工網(wǎng)點(diǎn)、縮減網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)運(yùn)費(fèi)用的目的。 (4)我行客戶使用其他行的ATM也會(huì)增加開支。 我行客戶在其他行ATM上每提一筆款，我行就要替客戶繳納3.5元的手續(xù)費(fèi)(其中人行收0.9元／筆)，不發(fā)展自己的ATM網(wǎng)絡(luò)而靠利用他行ATM的做法，也要付出經(jīng)濟(jì)上的代價(jià)。以1999年10月份為例，我行ATM(包括本行和他行的ATM)上的提款總筆數(shù)約為23.7萬筆，如果我們沒有ATM，則我行10月份需付出約83萬元的代理費(fèi)，每年則需近1000萬元。 三、市場(chǎng)分析 1.自助設(shè)備功能分析 (1)ATM：普及率和利用率高，交易量大，適用于小額取款交易及查詢、轉(zhuǎn)帳功能，可大大減少柜臺(tái)儲(chǔ)蓄的工作量。 (2)CDM(自動(dòng)存款機(jī))：普及率較低，交易量小，適用于小額存款交易。優(yōu)勢(shì)是實(shí)時(shí)入帳，但只能單張塞入存款，交易時(shí)間較長(zhǎng)，從吸收存款的角度看，這種設(shè)備的預(yù)期效果不明顯，使用率普遍不高。 (3)存折補(bǔ)登機(jī)：普及率高，利用率高，適用于代發(fā)工資量大的網(wǎng)點(diǎn)及一本通代收費(fèi)的補(bǔ)登工作。 (4)多媒體查詢機(jī)：能較好地宣傳和介紹銀行業(yè)務(wù)，內(nèi)容可經(jīng)常更新，可介紹自助銀行設(shè)備功能及使用方法，使客戶在無人指導(dǎo)下掌握各種設(shè)備的使用方法。 (5)快辦事機(jī)：具有查詢帳戶余額、未登折、明細(xì)帳功能，可使用存折或銀行卡查詢，方便客戶隨時(shí)掌握自己帳戶的資金情況。 (6)外幣兌換機(jī)：只適合放置在外國(guó)人居住集中及活動(dòng)頻繁的區(qū)域，如涉外賓館、機(jī)場(chǎng)、港口、火車站等，滿足其小額兌換貨幣的需要。該設(shè)備使用率不高。 (7)夜間金庫：是唯一以批發(fā)形式吸收存款的設(shè)備，能夠幫助客戶解決現(xiàn)金收入的安全性問題。但實(shí)際使用率不高，主要原因有三：一是使用程序復(fù)雜，不但要簽訂使用協(xié)議，每次使用后還要到銀行取回包裹以便下次使用；二是存款金額以銀行清點(diǎn)為準(zhǔn)，一旦出現(xiàn)假鈔、短款等情況，容易引起爭(zhēng)議；三是環(huán)境要求高，如果設(shè)置不當(dāng)，安全性反而比自己保管更差。 (8)自動(dòng)保管箱：能方便客戶隨時(shí)存取和保管物件。但由于該設(shè)備投資大，使用率低(年使用費(fèi)是普通保管箱年使用費(fèi)的十倍以上，屬于高檔消費(fèi))，投資回收期長(zhǎng)，因此短期內(nèi)不宜發(fā)展。 (9)ST－9810自助終端：能夠查詢及打印客戶帳戶余額和明細(xì)帳，補(bǔ)登存折，打印企業(yè)帳戶對(duì)帳單，修改客戶密碼，票據(jù)倉庫，自助繳費(fèi)，個(gè)人轉(zhuǎn)帳，電子回單管理，金融業(yè)務(wù)自助咨詢，查詢利率、外匯牌價(jià)。該設(shè)備功能齊全，可代替快辦事機(jī)和存折補(bǔ)登機(jī)作為自助銀行的基本配置設(shè)備。 (10)門禁安全系統(tǒng)：僅允許合法持卡人進(jìn)入自助銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，自動(dòng)防止非法人員入內(nèi)，自動(dòng)攝錄非法入侵者的圖像資料，自動(dòng)火警警報(bào)，對(duì)非法入侵自動(dòng)報(bào)警。 (11)現(xiàn)金循環(huán)系統(tǒng)(CRS)：能提供實(shí)時(shí)存取款交易，同時(shí)具備查詢、轉(zhuǎn)帳、繳費(fèi)功能，存款功能可提供一次400張成疊鈔票的清點(diǎn)和真?zhèn)巫R(shí)別，未被認(rèn)可或被拒絕的鈔票退回客戶，認(rèn)可部分存款金額實(shí)時(shí)入帳。 CRS同時(shí)具備CDM和ATM的功能，使用率高，可作為自助銀行的基本配置。 2.自助設(shè)備的選用 根據(jù)總行的設(shè)備選型要求，同時(shí)考慮產(chǎn)品的市場(chǎng)占有率、產(chǎn)品成熟程度、技術(shù)支持能力、建設(shè)成本等，以“效益最大化”為核心，將功能較全、費(fèi)用較低的ProCash CRS和ST－9810系列客戶自助終端定為我行自助銀行的基本配置設(shè)備。 此種自助銀行具有投資少(80萬元)、功能齊全、占地面積小(10平方米左右，即使是繁華的商業(yè)旺地亦較容易找到地方設(shè)點(diǎn))、租金便宜的特點(diǎn)，可以作為夜間銀行使用。 可在部分儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)交易量大、有夜間服務(wù)需求的支行設(shè)置CRS和自助終端，減輕柜臺(tái)壓力，延長(zhǎng)自助服務(wù)時(shí)間，替代夜間銀行，滿足客戶需求，逐步達(dá)到減少柜員的目的。 3.功能區(qū)的分類與自助設(shè)備配置 按照經(jīng)濟(jì)功能內(nèi)涵的差異，可將深圳市區(qū)域劃分為八大經(jīng)濟(jì)功能區(qū)： (1)工業(yè)區(qū)。包括傳統(tǒng)工業(yè)行業(yè)、電子信息生產(chǎn)行業(yè)和“三來一補(bǔ)”生產(chǎn)行業(yè)較集中的地區(qū)。 (2)商業(yè)區(qū)。包括零售業(yè)、批發(fā)業(yè)集中區(qū)域和大型物流中心。 (3)居民住宅區(qū)。包括市政府規(guī)劃建設(shè)的大中型福利房、微利房集中區(qū)域，發(fā)展商成片開發(fā)的商品樓群、行政村落等。 (4)金融區(qū)。指銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)集中區(qū)域。 (5)公共事業(yè)區(qū)。指政府、社會(huì)團(tuán)體集中區(qū)域。 (6)交通運(yùn)輸區(qū)。包括港口(海港、空港)、碼頭、車站及其他陸路集中地。 (7)倉儲(chǔ)區(qū)。商品、貨物集中區(qū)域。 (8)旅游區(qū)。重要旅游景點(diǎn)集中區(qū)域。 依據(jù)各類功能區(qū)的性質(zhì)確定所需自助服務(wù)功能，按功能配置自助設(shè)備，既滿足自助業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，又有一定程度的超前，逐步引導(dǎo)客戶需求向高層次發(fā)展，提高ATM、自助銀行的經(jīng)營(yíng)效益，同時(shí)保證我行自助銀行在一定時(shí)間內(nèi)保持一定的先進(jìn)性。 四、合理規(guī)劃 綜上所述，應(yīng)從以下幾點(diǎn)出發(fā)，考慮ATM和自助銀行的布局： 1.在取款需求量大的公共場(chǎng)所(工業(yè)區(qū)、倉儲(chǔ)區(qū)、旅游區(qū)、中小型居民住宅區(qū)、大型百貨商場(chǎng)、學(xué)校)建設(shè)ATM單機(jī)網(wǎng)點(diǎn)，以求達(dá)到吸引客戶、方便客戶取款、增大ATM交易量的目的。 2.在人口密集的大型居民住宅區(qū)、繁華的商業(yè)區(qū)建設(shè)以CRS、自助終端、門禁安全系統(tǒng)組成的自助銀行，以滿足客戶的基本自助金融服務(wù)的需求(如存取款、查詢、補(bǔ)登存折、轉(zhuǎn)帳等)。在小百貨商店集中且特別繁華的商業(yè)區(qū)加設(shè)夜間金庫。 3.在ATM日均交易量達(dá)到400筆以上的支行，增設(shè)一臺(tái)ATM，以減少客戶排隊(duì)等候使用ATM的現(xiàn)象。 4.依據(jù)分行人工網(wǎng)點(diǎn)規(guī)劃，在新增設(shè)的支行和遷移支行(原來無ATM)設(shè)置一臺(tái)ATM。 5.撤消現(xiàn)有使用率極低的ATM。 6.在部分儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)交易量大，且有夜間服務(wù)需求的支行設(shè)置CRS和自助終端，減輕柜臺(tái)壓力，延長(zhǎng)自助服務(wù)時(shí)間，提供夜間自助銀行服務(wù)，滿足客戶需求。 7.在主要交通運(yùn)輸區(qū)(機(jī)場(chǎng)、碼頭、火車站)設(shè)置以CRS、自助終端、外幣兌換機(jī)、門禁安全系統(tǒng)組成的自助銀行，以滿足客戶的基本自助金融服務(wù)及外幣兌換的需求。 8.在公共事業(yè)區(qū)、大酒店設(shè)置ATM單機(jī)網(wǎng)點(diǎn)，以方便客戶取款，擴(kuò)大本行的社會(huì)宣傳效應(yīng)，提高本行形象 |
聯(lián)系客服
