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網(wǎng)聯(lián)全稱“非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺”，旨在為支付寶、財付通等非銀行第三方支付機(jī)構(gòu)搭建一個共有的轉(zhuǎn)接清算平臺，并接受央行監(jiān)管。這一模式國際范圍內(nèi)并無先例。有業(yè)內(nèi)人士表示，網(wǎng)聯(lián)的成立，極大地表現(xiàn)出監(jiān)管部門加強(qiáng)對第三方支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管的決心。

而就在幾日前，網(wǎng)聯(lián)清算有限公司的股東明細(xì)也公諸于世，包括中國人民銀行清算總中心、財付通、支付寶、銀聯(lián)商務(wù)等在內(nèi)的45家機(jī)構(gòu)和公司簽署的《網(wǎng)聯(lián)清算有限公司設(shè)立協(xié)議書》被曝光。其中央行系成為當(dāng)之無愧的第一大股東，包括央行清算總中心、上海清算所、黃金交易所等在內(nèi)的央行下屬7家單位占股比例達(dá)到37%。

作為第三方支付機(jī)構(gòu)共有的轉(zhuǎn)接清算平臺，網(wǎng)聯(lián)成立后對現(xiàn)有的第三方支付機(jī)構(gòu)會產(chǎn)生怎樣的影響呢？

? 過去第三方支付機(jī)構(gòu)的清算模式

目前大型的第三方支付公司都采用“銀行直連”模式。以支付寶為例，通過在多家銀行開設(shè)賬戶實(shí)現(xiàn)資金的跨行清算，繞開銀聯(lián)。對第三方支付機(jī)構(gòu)來說，這樣既可以省去銀聯(lián)收取的費(fèi)用，又可以通過規(guī)模效應(yīng)增強(qiáng)對銀行的議價能力，逐步形成競爭壁壘。

這種清算模式被業(yè)內(nèi)人員稱為“反接”，是通過支付機(jī)構(gòu)在各家銀行同時開設(shè)賬戶實(shí)現(xiàn)的跨行清算，并不是真正意義上的清算。

也正是因?yàn)檫@一模式繞開了央行的清算系統(tǒng)，使得銀行和央行無法辨別某項(xiàng)業(yè)務(wù)是否只是同行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。增加了央行掌握具體交易信息與資金流向的難度，不利于金融監(jiān)管、貨幣政策調(diào)節(jié)、反洗錢等工作的開展。

? 備付金問題 

備付金也稱之為“客戶備付金”，是指第三方支付預(yù)收其客戶的待付貨幣資金，存放在第三方支付牌照框架下的一個虛擬賬戶里面。

以財付通為例，本質(zhì)上，我們存放在微信零錢中的錢并不在我們個人賬戶中，而是以該支付機(jī)構(gòu)的名義存放在銀行，當(dāng)我們向好友轉(zhuǎn)賬時，也是由“財付通”這一支付機(jī)構(gòu)向銀行發(fā)起資金調(diào)撥指令。

備付金既不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財產(chǎn)，但也不同于客戶本人的銀行存款，不受《存款保險條例》的保護(hù)。理論上這類賬戶沒有第三方存管機(jī)制的監(jiān)管，無法提供和銀行活期存款一樣的信用背書，一旦機(jī)構(gòu)“卷款跑路”，后果極其嚴(yán)重。截至2016年第三季度，267家支付機(jī)構(gòu)吸收客戶備付金合計(jì)超過4600億元，在如此大體量的數(shù)據(jù)之下，加強(qiáng)監(jiān)管，防范風(fēng)險，成為了央行必然的選擇。

網(wǎng)聯(lián)模式上線后個人在第三方支付虛擬賬號里的余額都將統(tǒng)籌在央行集中管理的備付金中，個人資金的安全性將大大得到提高。 

? 第三方機(jī)構(gòu)為何棄“銀聯(lián)”不用？

2002年由央行牽頭，88家銀行共同發(fā)起成立中國銀聯(lián)。銀聯(lián)旨在解決全國銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用的問題，全國銀行卡信息交換總中心和上海、廣州、深圳等18個城市的“金卡”中心全部劃歸中國銀聯(lián)運(yùn)營。

在過去的十幾年中，“銀聯(lián)”實(shí)際上是支付清算市場上的唯一參與者，為何第三方支付機(jī)構(gòu)從未考慮過接入銀聯(lián)進(jìn)行清算呢？有數(shù)據(jù)顯示，因第三方機(jī)構(gòu)結(jié)算繞轉(zhuǎn)銀聯(lián)，導(dǎo)致銀聯(lián)每年手續(xù)費(fèi)損失約30億元。

“收單—轉(zhuǎn)接—清算”為銀聯(lián)的轉(zhuǎn)接清算模式業(yè)務(wù)流程。業(yè)務(wù)中涉及的發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)和轉(zhuǎn)接清算平臺，按照7:2:1的比例進(jìn)行分成。除此之外，銀聯(lián)還向收單機(jī)構(gòu)收取萬分之二的品牌管理費(fèi)。

如第三方支付機(jī)構(gòu)選擇接入“銀聯(lián)”進(jìn)行清算，那么作為收單機(jī)構(gòu)的第三方支付機(jī)構(gòu)，則無法擺脫7:2:1的分成機(jī)制，大量利潤將被銀聯(lián)賺取。而選擇使用“銀行直連”模式進(jìn)行清算，則大大降低了手續(xù)費(fèi)。2013年的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，在線上支付業(yè)務(wù)中，非金融機(jī)構(gòu)向銀行支付的實(shí)際手續(xù)費(fèi)率平均僅為0.1%左右，大大低于銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)內(nèi)0.3%～0.55%的價格水平。

? “銀聯(lián)”與第三方支付平臺斗法

早在2012年，銀聯(lián)就對第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)起過“攻擊”，想要奪回線上支付清算這一“陣地”。當(dāng)年12月，銀聯(lián)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范與非金融支付機(jī)構(gòu)銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)合作的函》，要求成員銀行對支付公司的開放接口進(jìn)行治理，將銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)上收至總行，實(shí)現(xiàn)銀行卡“接口”服務(wù)的集中審批、統(tǒng)一接入和統(tǒng)一定價，并最終推動支付公司統(tǒng)一接入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)。

第三方支付機(jī)構(gòu)對此并無任何反應(yīng)。銀聯(lián)又緊接著在2013年4月、7月，發(fā)布《銀行卡受理市場秩序規(guī)范約束與獎勵機(jī)制實(shí)施細(xì)則》和《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范非金融支付機(jī)構(gòu)銀聯(lián)卡交易維護(hù)成員銀行和銀聯(lián)權(quán)益的議案》。進(jìn)一步要求第三方支付機(jī)構(gòu)接入銀聯(lián)進(jìn)行清算，并制定了罰款等規(guī)章。

7月5日，人民銀行發(fā)布《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》，其中第二十六條規(guī)定：“收單機(jī)構(gòu)將交易信息直接發(fā)送發(fā)卡銀行的，應(yīng)當(dāng)在發(fā)卡銀行遵守與相關(guān)銀行卡清算機(jī)構(gòu)的協(xié)議約定下，與其簽訂合作協(xié)議，明確交易信息和資金安全、持卡人和商戶權(quán)益保護(hù)等方面的權(quán)利、義務(wù)和違約責(zé)任?！?/p>

《管理辦法》出臺當(dāng)日，某知名第三方支付企業(yè)發(fā)布微博“由于某些眾所周知的原因，將停止線下所有POS業(yè)務(wù)”。至此，第三方支付試圖在線下復(fù)制銀行直連模式的努力暫告一段落。但在線上支付業(yè)務(wù)中直連模式得以發(fā)展壯大。

無論從過去銀聯(lián)與第三方支付機(jī)構(gòu)的斗法來看，還是從第三方支付機(jī)構(gòu)已在實(shí)際意義上承擔(dān)了最大線上支付清算功能這一現(xiàn)實(shí)來看，讓第三方支付接入銀聯(lián)系統(tǒng)的想法基本不可能實(shí)現(xiàn)。但對第三方支付機(jī)構(gòu)線上業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管的需求迫在眉睫，既然舊有機(jī)構(gòu)無法滿足這一需求，那么成立一個新的機(jī)構(gòu)似乎是現(xiàn)階段的唯一選擇。

一：第三方支付機(jī)構(gòu)首當(dāng)其沖受到網(wǎng)聯(lián)成立的影響。首先，第三方支付機(jī)構(gòu)通過備付金獲得的利息不復(fù)存在；其次，由于后臺清算體系的變更，第三方機(jī)構(gòu)對銀行的議價地位下降。但同時，網(wǎng)聯(lián)的成立使得一直籠罩在第三方支付機(jī)構(gòu)頭上的合規(guī)性問題得到解決，相信整個行業(yè)都會迎來良性發(fā)展的新契機(jī)。

二：對銀行的影響。在過去“銀行直連”的清算模式下，銀行無法監(jiān)控交易信息。網(wǎng)聯(lián)成立后，銀行與網(wǎng)聯(lián)合作獲取交易信息數(shù)據(jù)的可能性得到提高。有利于銀行進(jìn)行產(chǎn)品的開發(fā)。

三：對個人的影響。網(wǎng)聯(lián)成立后所改變的只是第三方支付機(jī)構(gòu)的清算模式，用戶對第三方支付服務(wù)的使用方法不會進(jìn)行改變。除了資金更為安全，交易信息受到央行監(jiān)控外，網(wǎng)聯(lián)對個人沒有任何影響。

實(shí)際上，在“無現(xiàn)金”社會概念大為推行、個人征信制度不斷完善的現(xiàn)在，第三方支付機(jī)構(gòu)在我國金融領(lǐng)域的重要性不言而喻?！熬W(wǎng)聯(lián)”的成立， 不但有利于國家監(jiān)管、個人資金安全；也有利于防止數(shù)據(jù)壟斷，通過多方數(shù)據(jù)，全面建立我國金融“征信”系統(tǒng)。