編者按：本文來自微信公眾號(hào)號(hào)“BiaNews”（ID：bianews8）， 黃志平，36氪經(jīng)授權(quán)發(fā)布。
近期，央行下發(fā)文件，明確要求非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理，并給出了最終時(shí)間，2018年6月30日，屆時(shí)所有網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理。
同時(shí)，網(wǎng)聯(lián)清算有限公司也公布了其股東結(jié)構(gòu)：網(wǎng)聯(lián)注冊(cè)資本為人民幣20億元，協(xié)議各方均以貨幣出資，出資額分3期繳納，出資比例分別為50%、30%和20%。
其中，央行清算總中心、上海清算所、黃金交易所等在內(nèi)的央行下屬7家單位共同出資7.6億占股比例達(dá)到37%；支付寶和財(cái)付通分別持股9.61%。
這意味著，這家?guī)缀蹩梢耘c銀聯(lián)抗衡的機(jī)構(gòu)，所占股份最高的是央行系，而支付寶、財(cái)付通作為第三方支付機(jī)構(gòu)的巨頭，所占股份要少很多。
1月17日，國家工商總局企業(yè)注冊(cè)局官網(wǎng)公布，“網(wǎng)聯(lián)清算有限公司”名稱獲核準(zhǔn)。3月31日中國支付清算協(xié)會(huì)通過官網(wǎng)宣布，非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)啟動(dòng)試運(yùn)行，首批接入部分銀行和支付機(jī)構(gòu)，試運(yùn)行結(jié)束后，將分批次安排其他銀行和支付機(jī)構(gòu)陸續(xù)接入系統(tǒng)。
第三方支付機(jī)構(gòu)被清洗，更有利于監(jiān)管
第三方支付機(jī)構(gòu)之所以可以迅速崛起，得益于與銀行的直連模式，繞過了如銀聯(lián)那樣的統(tǒng)一轉(zhuǎn)接清算環(huán)節(jié)，做到了多渠道、低費(fèi)率，降低了成本。
財(cái)付通、支付寶崛起之后，對(duì)于銀聯(lián)的業(yè)務(wù)沖擊確實(shí)不小，以至于銀聯(lián)和Apple Pay的合作以及推出專用付款二維碼，都是雷聲大，雨點(diǎn)小。
不過，直連模式最大的問題就在于備付金的分散存放，支付機(jī)構(gòu)的多頭開立賬戶造成監(jiān)管困難，存在挪用備付金、洗錢的風(fēng)險(xiǎn)。
有分析人士稱，網(wǎng)聯(lián)成立之前，央行對(duì)線上交易的監(jiān)管是通過要求支付機(jī)構(gòu)報(bào)送數(shù)據(jù)的形式來實(shí)現(xiàn)的，比如異常交易、夜間交易。
但支付機(jī)構(gòu)即使完成報(bào)送，央行也無從核查數(shù)據(jù)的完整性和真實(shí)性。而網(wǎng)聯(lián)的體系搭建好以后，所有線上的交易都會(huì)直接連接到反洗錢系統(tǒng)，所有數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)報(bào)送，對(duì)監(jiān)管而言，是更有利的。
網(wǎng)聯(lián)的成立以及新規(guī)的實(shí)行，讓支付機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過該清算平臺(tái)來處理，備付金集中存管，不僅解決了上述風(fēng)險(xiǎn)，而且把第三方支付機(jī)構(gòu)拉到了和銀聯(lián)同一起跑線。
今年6月份，央行在一個(gè)月內(nèi)注銷了8張支付牌照，「只發(fā)不撤」成為歷史，而這也顯現(xiàn)出監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于第三方支付機(jī)構(gòu)施加的政策壓力。
從網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)上線到網(wǎng)聯(lián)發(fā)布的新規(guī)，第三方支付機(jī)構(gòu)的紅利已經(jīng)消失。網(wǎng)聯(lián)的集中清算，也將造成小的支付機(jī)構(gòu)的加速死亡，大的支付機(jī)構(gòu)成本增加。
此前，支付寶、微信限定免手續(xù)費(fèi)的轉(zhuǎn)賬額度也許只是個(gè)開始。
網(wǎng)聯(lián)負(fù)責(zé)線上，銀聯(lián)負(fù)責(zé)線下，但兩者仍有競(jìng)爭(zhēng)
網(wǎng)聯(lián)并非是一個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，主體仍是公司性質(zhì)。此前，支付寶和財(cái)付通曾試圖主導(dǎo)網(wǎng)聯(lián)的架構(gòu)，并一度成功施加影響，使得支付清算協(xié)會(huì)的方案設(shè)計(jì)者們制定了南北兩大中心的方案，但這一方案遭到了其他第三方機(jī)構(gòu)強(qiáng)烈反彈，最終未被采納。
反對(duì)者擔(dān)心讓最大的兩家支付機(jī)構(gòu)來主導(dǎo)，會(huì)造成壟斷，壓縮其他第三方機(jī)構(gòu)的生存空間。
央行系成為大股東對(duì)于各方來說是一個(gè)更為公平的結(jié)果，不過，這也并非意味著網(wǎng)聯(lián)、銀聯(lián)將站在同一戰(zhàn)線。
銀聯(lián)并非只有線下業(yè)務(wù)，前者和網(wǎng)聯(lián)都有開展線上清算的資質(zhì)，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)勢(shì)必會(huì)對(duì)銀聯(lián)的線上業(yè)務(wù)造成分流，這也就打破了此前的壟斷格局。
目前，監(jiān)管層也在推進(jìn)清算牌照的開放。有業(yè)內(nèi)人士表示，即使如此，能獲得清算牌照的機(jī)構(gòu)不會(huì)太多。但網(wǎng)聯(lián)作為新生機(jī)構(gòu)，無論如何都是受益者，對(duì)于銀聯(lián)而言，從一家獨(dú)大到寡頭壟斷，市場(chǎng)分流是不可避免的。
未來，銀聯(lián)或許會(huì)主攻線下清算業(yè)務(wù)，而網(wǎng)聯(lián)負(fù)責(zé)線上清算。
隨著支付行業(yè)的發(fā)展，監(jiān)管機(jī)構(gòu)政策收緊也在情理之中，P2P、網(wǎng)貸皆是如此。網(wǎng)聯(lián)步入正軌，對(duì)于支付機(jī)構(gòu)來說有利有弊，關(guān)鍵還是看企業(yè)如何適應(yīng)變化的環(huán)境。
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