喵報了一門線下的理財(cái)規(guī)劃師認(rèn)證班，7~9月每隔一周要去上一次課。課程本身學(xué)費(fèi)是2w，為了上課我每個月還要往返深圳2次，機(jī)酒又是1w/月，我花在這門課的各種成本加起來至少5w。

可以毫不夸張地說，絕對是白花花的銀子換來的知識。

這個課程是一個非常大的體系，一兩篇文章也講不完，所以我會在接下來幾個月把它作為一個專題持續(xù)更新。帶我的賽美老師是行業(yè)頂尖的大牛，每次課后還會專門幫我做會診，真的是非常珍貴的機(jī)會。大家有什么問題也可以在文末留言，如果我回答不了，會在下一次上課的時候問老師~

很多喵粉認(rèn)識我是因?yàn)槲以谀澈跎蠈戇^一篇教小白如何理財(cái)?shù)奈恼隆?/p>

這篇文章截至目前有超過1.5萬次的贊同和超過3萬次的收藏。我從2017年7月開始在某線上機(jī)構(gòu)學(xué)理財(cái)，上完了他們關(guān)于基金、股票和保險全部的小白課和進(jìn)階課，也看了許多書，最后寫出來了這么一篇文章。

當(dāng)時我學(xué)習(xí)的框架是這樣的：

1.小白，月光族，理財(cái)?shù)谝徊绞窍扔涃~

2.學(xué)習(xí)各種投資品的玩法：股票怎么炒收益最高，基金怎么買收益最高

3.保險買消費(fèi)險就行了，返還型保險都是騙人的

在很長一段時間內(nèi)，我曾對這樣的理念深信不疑。而且我也的確從一個月入3k每月負(fù)債1k的理財(cái)小白，到能夠有一丟丟盈余。

大概在一年前，我開始漸漸覺得不對勁了——當(dāng)我的現(xiàn)金流開始越來越多的時候，之前的這個體系不足以支撐我管理更多的財(cái)富了。

我發(fā)現(xiàn)自己投入了很多時間在理財(cái)中，但是我得到的回報卻非常少，投入相同時間還不如我自己工作賺錢快。2018年，當(dāng)“寒潮”到來時，之前學(xué)到的那些理財(cái)知識也并沒有幫我“守住”我的財(cái)富。我開始質(zhì)疑之前的知識體系。

2019年6月是我畢業(yè)的第三年，26歲的我有了一小筆積蓄，剛剛結(jié)婚。我和老公是初高中同學(xué)，生長在一個三線小城市，雙方父母一輩子的存款還不到我倆現(xiàn)在一年年薪。想要扎根在大城市，他們幾乎幫不了任何忙。我需要在近幾年迅速積累一些財(cái)富，才能到許多原生家庭優(yōu)渥的同學(xué)的起點(diǎn)。

因?yàn)?8年吃了虧，我對于投資開始變得愈發(fā)謹(jǐn)慎。但是又陷入了新的迷茫——我發(fā)現(xiàn)自己的資金利用率超低，每個月除了拿來做基金定投和放在貨基里幾乎啥都沒有做。

有一個基本的理財(cái)觀念，就是資金只有“流動”起來才能產(chǎn)生更多財(cái)富。我的錢一直“存著”，顯然是有問題的。

昂~所以我就決定報了這個課。

然后我發(fā)現(xiàn)之前學(xué)的那一套理論，其實(shí)是非常片面的。它只適合“小白理財(cái)”，一旦你的財(cái)富數(shù)值上升，它就開始不適用了。具體來說：

1.不清楚自己的財(cái)務(wù)狀況，不可以直接買產(chǎn)品

我們生病了去看醫(yī)生，中醫(yī)會先給你把脈，西醫(yī)會讓你抽血做b超，總之都是要先檢查啦，然后根據(jù)這些檢查結(jié)果，他們才能對癥下藥。

如果你去一家醫(yī)院，醫(yī)生頭也不抬看也不看你就給你開藥，你敢吃嗎？或者問你“喜歡啥藥，我給你開”，你敢吃嗎？

這個就是直接學(xué)股票、基金最大的問題。如果一個人連自己的財(cái)務(wù)狀況都不清晰，就貿(mào)然地認(rèn)為“理財(cái)=買高收益投資品”，這個觀念是很危險的。

自從開始研究理財(cái)以后，總有人問我“能不能給我推薦一些收益高的理財(cái)產(chǎn)品？”“這個理財(cái)產(chǎn)品怎么樣？幫我看看能不能買？”

雖然我一般都會直接回絕，但是倘若遇到一個人跟你說“來買我的產(chǎn)品，這個收益高”，你可能真的就信了那個高收益，就投了。結(jié)果如何請看去年P(guān)2P。

所以，正確的第一步應(yīng)當(dāng)是“診斷財(cái)務(wù)狀況”，也就是先做財(cái)務(wù)狀況盤點(diǎn)。查看全年的收入、支出、資產(chǎn)、負(fù)債情況，然后根據(jù)具體的情況再決定后面怎么做。

至于產(chǎn)品，只有你所有的方案都捋清楚、規(guī)劃好了，等到最后一步，開始具體投資的時候才會涉及。

2.?？顚Ｓ?，按功能而非金額分配資金

因?yàn)殚_始向保險理財(cái)領(lǐng)域跨界轉(zhuǎn)行，老師讓我先做50個個案，于是我就在自己的寫手團(tuán)內(nèi)測，讓小伙伴們把自己遇到的財(cái)務(wù)問題都發(fā)給我。然后發(fā)現(xiàn)大家有一類很常見的困惑：

我有XX元，應(yīng)該怎么投資？

比如說我有5萬塊，該買基金、股票還是買保險呀？怎么能讓5萬變成更多呀？類似這種。

我最近上課最大的收獲就是真正理解了“理財(cái)就是理人生”這句話的含義。

理財(cái)規(guī)劃不是看你現(xiàn)在有多少錢，而是根據(jù)你的賺錢能力（現(xiàn)金流）、當(dāng)前的資產(chǎn)負(fù)債情況，你未來想要實(shí)現(xiàn)什么心愿，來幫你規(guī)劃一條從現(xiàn)在到實(shí)現(xiàn)未來心愿的路線。

計(jì)劃中的一些錢，你現(xiàn)在還沒有。我們要去想怎么能賺到這么多錢，才能實(shí)現(xiàn)這些心愿。

理財(cái)真正要做的是，如果你實(shí)現(xiàn)心愿需要這么多錢，你該從現(xiàn)在怎樣做才能做到，你該如何降低從現(xiàn)在到未來這么久時間里的種種風(fēng)險和不確定性。

而不是“什么產(chǎn)品收益高我就買什么”。

3.每一種金融工具都有其適合用戶，沒有優(yōu)劣之分

我曾經(jīng)對于返還型保險有非常大的敵意，覺得它都是騙人的。

事實(shí)上，如果能使用好年金險的話，它是一種非常非常好的金融工具。

利用年金險萬能賬戶以及保單質(zhì)押，你可以通過杠桿撬動幾十倍的資產(chǎn)。比如，上周末賽美老師幫我規(guī)劃我的3年財(cái)富計(jì)劃，教我了一種“用12萬支出撬動240萬資產(chǎn)，用36萬資產(chǎn)撬動600萬資產(chǎn)”的辦法。（這個講起來比較復(fù)雜，又要說年金險規(guī)則又要說風(fēng)控措施的，下周四單獨(dú)說這個，非常有趣）

而且，年金險還能起到“保全資產(chǎn)”的作用。

舉例，假如一對老夫婦為孩子結(jié)婚攢了一筆禮金，在婚后贈與給兒子，屬于婚姻續(xù)存期間收入。結(jié)果沒過多久兒子和兒媳離婚了，這筆老兩口節(jié)衣縮食送給兒子的祝福，最后可能會被“外人”分掉。

某一些品類的年金險，現(xiàn)金價值很低且生存金高（意思就是，你要是在離婚的時候分它，它不值錢，但是被保險人以后可以拿到大額返還），就可以起到保全財(cái)產(chǎn)的作用。

對于企業(yè)主來說，利用好年金險，公司即使因經(jīng)營不善破產(chǎn)，依然可以保障家人的正常生活。

之前一直覺得年金險坑是因?yàn)樗时容^低，而且存入萬能賬戶要交手續(xù)費(fèi)，提出來也要交錢，利率又低流動性又差。

但是這個想法本身就是窮人思維~（“只看收益”就是窮人思維的一種。）

首先年金險的作用本身就不是看收益，用保險和股票基金比收益這個是不公平的，它們作用不同，沒有任何可比性。股票基金能保全婚內(nèi)財(cái)產(chǎn)嗎？能保證破產(chǎn)了不分割法人的家庭財(cái)產(chǎn)嗎？

其次，通過保單貸款的方式而不是提現(xiàn)，如果你懂得復(fù)利的威力，年金險的收益還真不低，而且比起未來復(fù)利的收益當(dāng)下付出的利息根本不算什么。

不過前提是，你的觀念要能接受“借貸”，并且更注重未來收益而不是當(dāng)下付出的成本，不然的話你依然會覺得年金險坑。

4.負(fù)債不是洪水猛獸，“不要負(fù)債”也是窮人思維之一

前幾天一個喵粉跟我說，自己大學(xué)剛畢業(yè)，因?yàn)槌煽儾钜矝]什么經(jīng)驗(yàn)所以找不到工作，之前還貸款了十幾萬還不上，問我該怎么辦。

如果你是這種連最基本“量入而出”都做不到的人，趕緊把信用卡和花唄都關(guān)了吧。

這個時候，“不要負(fù)債”的理念是正確的。因?yàn)槊嫦驅(qū)ο笫歉F人。

但是，如果你的收入減去日常開支之后仍然有非常多，繼續(xù)“不要負(fù)債”的理念就沒有發(fā)揮這些錢的作用啦。

而富人思維是利用一小筆資金“加杠桿”，通過借別人的錢來投資，讓自己的收益最大化。

窮人覺得不要負(fù)債是因?yàn)樨?fù)債有風(fēng)險。

富人當(dāng)然知道有風(fēng)險，但是富人認(rèn)為有風(fēng)險要做的是“風(fēng)控”，而不是因?yàn)檫@件事有風(fēng)險，這件事就不做了。

5.資產(chǎn)和負(fù)債是分開來算的

我們平常會有一種思維，就是“假如這套房子貸款還沒還清，那么房子還不是我的”；“我這個月開銷太大了，所以我沒收入”。

我們在盤點(diǎn)自己的財(cái)務(wù)狀況的時候，資產(chǎn)和負(fù)債是分開看的，收入和支出是分開看的，這個要各算各的。

你名下的房產(chǎn)，貸款無論有沒有還清都是你的資產(chǎn)；你未來的生活費(fèi)，你要實(shí)現(xiàn)夢想需要的資金，你給孩子儲備的教育金，沒還完的房貸，這些都算負(fù)債。

我們做理財(cái)規(guī)劃的目的，其實(shí)就是看你未來要花多少錢（負(fù)債），計(jì)算你現(xiàn)在的收入水平（你的現(xiàn)有資產(chǎn)和現(xiàn)金流）能不能支撐實(shí)現(xiàn)這些夢想。

在實(shí)現(xiàn)夢想的過程中，因?yàn)闀r間很長，你會遇到各種事、各種風(fēng)險，比如人身風(fēng)險、職業(yè)風(fēng)險、婚姻風(fēng)險、稅收風(fēng)險、政策風(fēng)險等等，我們要通過配置保險來對沖掉這些風(fēng)險。

大家不要以為保險只是為了防止生大病的時候用的。合理的保險配置可以對沖掉一個人人生中大部分風(fēng)險（當(dāng)然其中有很多規(guī)則，不然我為啥花5w去學(xué)）。

你現(xiàn)在可能很窮，你的夢想很遙遠(yuǎn)。那我們就要想辦法，重新拓展你的職業(yè)發(fā)展和收入渠道，根據(jù)你這個人的特性，來判定你通過什么樣的途徑才能賺到這些足夠支撐夢想的錢。