之前答應(yīng)你們的理財文終于上線啦~
喵報了一門線下的理財規(guī)劃師認(rèn)證班，7~9月每隔一周要去上一次課。課程本身學(xué)費(fèi)是2w，為了上課我每個月還要往返深圳2次，機(jī)酒又是1w/月，我花在這門課的各種成本加起來至少5w。
可以毫不夸張地說，絕對是白花花的銀子換來的知識。
這個課程是一個非常大的體系，一兩篇文章也講不完，所以我會在接下來幾個月把它作為一個專題持續(xù)更新。帶我的賽美老師是行業(yè)頂尖的大牛，每次課后還會專門幫我做會診，真的是非常珍貴的機(jī)會。大家有什么問題也可以在文末留言，如果我回答不了，會在下一次上課的時候問老師~
因為很貴，所以希望大家能堅持看完這個專題。
今天是系列的第一篇文，只說一些框架性、理念性的內(nèi)容，涉及到更具體的部分我們后面分項目來講~
先列一下這個系列近期更文目錄吧（PS小標(biāo)題的名字是主題名，不是推文的名字）~
第一部分：綜述：改變舊認(rèn)知，重新理解“理財規(guī)劃”與“富人思維”（8.8 14：00）
第二部分：準(zhǔn)備工作：手把手教你通過財務(wù)盤點(diǎn)發(fā)現(xiàn)財務(wù)問題背后的真正問題，以及大方向該怎樣改善（8.12 14：00）
第三部分：具體操作
- 如何通過12萬撬動240萬資產(chǎn)——談?wù)劚徽`解多年的年金險，還有“萬能賬戶”是個什么鬼（8.15 14：00）
- 總是想著“多賺錢”卻找不到渠道，是時候重新認(rèn)識自己了（8.19 14：00）
- 關(guān)于健康險近期只寫這一篇，看完還不會買的，貓要撓人了（8.22 14：00）
后面還有一些課沒上，所以先計劃這5篇，等全都寫完以后我會出個合集放在公號菜單欄里。學(xué)了2年理財
我才發(fā)現(xiàn)還在用“窮人思維”理財
很多喵粉認(rèn)識我是因為我在知乎上寫過一篇教小白如何理財?shù)奈恼隆?/span>這篇文章截至目前有超過1.5萬次的贊同和超過3萬次的收藏。我從2017年7月開始在某線上機(jī)構(gòu)學(xué)理財，上完了他們關(guān)于基金、股票和保險全部的小白課和進(jìn)階課，也看了許多書，最后寫出來了這么一篇文章。當(dāng)時我學(xué)習(xí)的框架是這樣的：- 學(xué)習(xí)各種投資品的玩法：股票怎么炒收益最高，基金怎么買收益最高
- 保險買消費(fèi)險就行了，返還型保險都是騙人的
在很長一段時間內(nèi)，我曾對這樣的理念深信不疑。而且我也的確從一個月入3k每月負(fù)債1k的理財小白，到能夠有一丟丟盈余。大概在一年前，我開始漸漸覺得不對勁了——當(dāng)我的現(xiàn)金流開始越來越多的時候，之前的這個體系不足以支撐我管理更多的財富了。我發(fā)現(xiàn)自己投入了很多時間在理財中，但是我得到的回報卻非常少，投入相同時間還不如我自己工作賺錢快。2018年，當(dāng)“寒潮”到來時，之前學(xué)到的那些理財知識也并沒有幫我“守住”我的財富。我開始質(zhì)疑之前的知識體系。2019年6月是我畢業(yè)的第三年，26歲的我有了一小筆積蓄，剛剛結(jié)婚。我和老公是初高中同學(xué)，生長在一個三線小城市，雙方父母一輩子的存款還不到我倆現(xiàn)在一年年薪。想要扎根在大城市，他們幾乎幫不了任何忙。我需要在近幾年迅速積累一些財富，才能到許多原生家庭優(yōu)渥的同學(xué)的起點(diǎn)。因為18年吃了虧，我對于投資開始變得愈發(fā)謹(jǐn)慎。但是又陷入了新的迷茫——我發(fā)現(xiàn)自己的資金利用率超低，每個月除了拿來做基金定投和放在貨基里幾乎啥都沒有做。有一個基本的理財觀念，就是資金只有“流動”起來才能產(chǎn)生更多財富。我的錢一直“存著”，顯然是有問題的。然后我發(fā)現(xiàn)之前學(xué)的那一套理論，其實是非常片面的。它只適合“小白理財”，一旦你的財富數(shù)值上升，它就開始不適用了。具體來說：- 1 -
不清楚自己的財務(wù)狀況
不可以直接買產(chǎn)品
我們生病了去看醫(yī)生，中醫(yī)會先給你把脈，西醫(yī)會讓你抽血做b超，總之都是要先檢查啦，然后根據(jù)這些檢查結(jié)果，他們才能對癥下藥。如果你去一家醫(yī)院，醫(yī)生頭也不抬看也不看你就給你開藥，你敢吃嗎？或者問你“喜歡啥藥，我給你開”，你敢吃嗎？這個就是直接學(xué)股票、基金最大的問題。如果一個人連自己的財務(wù)狀況都不清晰，就貿(mào)然地認(rèn)為“理財=買高收益投資品”，這個觀念是很危險的。自從開始研究理財以后，總有人問我“能不能給我推薦一些收益高的理財產(chǎn)品？”“這個理財產(chǎn)品怎么樣？幫我看看能不能買？”雖然我一般都會直接回絕，但是倘若遇到一個人跟你說“來買我的產(chǎn)品，這個收益高”，你可能真的就信了那個高收益，就投了。結(jié)果如何請看去年P(guān)2P。所以，正確的第一步應(yīng)當(dāng)是“診斷財務(wù)狀況”，也就是先做財務(wù)狀況盤點(diǎn)。查看全年的收入、支出、資產(chǎn)、負(fù)債情況，然后根據(jù)具體的情況再決定后面怎么做。至于產(chǎn)品，只有你所有的方案都捋清楚、規(guī)劃好了，等到最后一步，開始具體投資的時候才會涉及。- 2 -
因為開始向保險理財領(lǐng)域跨界轉(zhuǎn)行，老師讓我先做50個個案，于是我就在自己的寫手團(tuán)內(nèi)測，讓小伙伴們把自己遇到的財務(wù)問題都發(fā)給我。然后發(fā)現(xiàn)大家有一類很常見的困惑：比如說我有5萬塊，該買基金、股票還是買保險呀？怎么能讓5萬變成更多呀？類似這種。我最近上課最大的收獲就是真正理解了“理財就是理人生”這句話的含義。理財規(guī)劃不是看你現(xiàn)在有多少錢，而是根據(jù)你的賺錢能力（現(xiàn)金流）、當(dāng)前的資產(chǎn)負(fù)債情況，你未來想要實現(xiàn)什么心愿，來幫你規(guī)劃一條從現(xiàn)在到實現(xiàn)未來心愿的路線。計劃中的一些錢，你現(xiàn)在還沒有。我們要去想怎么能賺到這么多錢，才能實現(xiàn)這些心愿。理財真正要做的是，如果你實現(xiàn)心愿需要這么多錢，你該從現(xiàn)在怎樣做才能做到，你該如何降低從現(xiàn)在到未來這么久時間里的種種風(fēng)險和不確定性。- 3 -
每一種金融工具都有其適合用戶
沒有優(yōu)劣之分
我曾經(jīng)對于返還型保險有非常大的敵意，覺得它都是騙人的。事實上，如果能使用好年金險的話，它是一種非常非常好的金融工具。利用年金險萬能賬戶以及保單質(zhì)押，你可以通過杠桿撬動幾十倍的資產(chǎn)。比如，上周末賽美老師幫我規(guī)劃我的3年財富計劃，教我了一種“用12萬支出撬動240萬資產(chǎn)，用36萬支出撬動600萬資產(chǎn)”的辦法。（這個講起來比較復(fù)雜，又要說年金險規(guī)則又要說風(fēng)控措施的，下周四單獨(dú)說這個，非常有趣）而且，年金險還能起到“保全資產(chǎn)”的作用。舉例，假如一對老夫婦為孩子結(jié)婚攢了一筆禮金，在婚后贈與給兒子，屬于婚姻續(xù)存期間收入。結(jié)果沒過多久兒子和兒媳離婚了，這筆老兩口節(jié)衣縮食送給兒子的祝福，最后可能會被“外人”分掉。某一些品類的年金險，現(xiàn)金價值很低且生存金高（意思就是，你要是在離婚的時候分它，它不值錢，但是被保險人以后可以拿到大額返還），就可以起到保全財產(chǎn)的作用。對于企業(yè)主來說，利用好年金險，公司即使因經(jīng)營不善破產(chǎn)，依然可以保障家人的正常生活。之前一直覺得年金險坑是因為它利率比較低，而且存入萬能賬戶要交手續(xù)費(fèi)，提出來也要交錢，利率又低流動性又差。但是這個想法本身就是窮人思維~（“只看收益”就是窮人思維的一種。）首先年金險的作用本身就不是看收益，用保險和股票基金比收益這個是不公平的，它們作用不同，沒有任何可比性。股票基金能保全婚內(nèi)財產(chǎn)嗎？能保證破產(chǎn)了不分割法人的家庭財產(chǎn)嗎？其次，通過保單貸款的方式而不是提現(xiàn)，如果你懂得復(fù)利的威力，年金險的收益還真不低，而且比起未來復(fù)利的收益當(dāng)下付出的利息根本不算什么。不過前提是，你的觀念要能接受“借貸”，并且更注重未來收益而不是當(dāng)下付出的成本，不然的話你依然會覺得年金險坑。- 4 -
負(fù)債不是洪水猛獸
“不要負(fù)債”也是窮人思維之一
前幾天一個喵粉跟我說，自己大學(xué)剛畢業(yè)，因為成績差也沒什么經(jīng)驗所以找不到工作，之前還貸款了十幾萬還不上，問我該怎么辦。如果你是這種連最基本“量入而出”都做不到的人，趕緊把信用卡和花唄都關(guān)了吧。這個時候，“不要負(fù)債”的理念是正確的。因為面向?qū)ο笫歉F人。但是，如果你的收入減去日常開支之后仍然有非常多，繼續(xù)“不要負(fù)債”的理念就沒有發(fā)揮這些錢的作用啦。
而富人思維是利用一小筆資金“加杠桿”，通過借別人的錢來投資，讓自己的收益最大化。窮人覺得不要負(fù)債是因為負(fù)債有風(fēng)險。富人當(dāng)然知道有風(fēng)險，但是富人認(rèn)為有風(fēng)險要做的是“風(fēng)控”，而不是因為這件事有風(fēng)險，這件事就不做了。- 5 -
我們平常會有一種思維，就是“假如這套房子貸款還沒還清，那么房子還不是我的”；“我這個月開銷太大了，所以我沒收入”。我們在盤點(diǎn)自己的財務(wù)狀況的時候，資產(chǎn)和負(fù)債是分開看的，收入和支出是分開看的，這個要各算各的。你名下的房產(chǎn)，貸款無論有沒有還清都是你的資產(chǎn)；你未來的生活費(fèi)，你要實現(xiàn)夢想需要的資金，你給孩子儲備的教育金，沒還完的房貸，這些都算負(fù)債。我們做理財規(guī)劃的目的，其實就是看你未來要花多少錢（負(fù)債），計算你現(xiàn)在的收入水平（你的現(xiàn)有資產(chǎn)和現(xiàn)金流）能不能支撐實現(xiàn)這些夢想。在實現(xiàn)夢想的過程中，因為時間很長，你會遇到各種事、各種風(fēng)險，比如人身風(fēng)險、職業(yè)風(fēng)險、婚姻風(fēng)險、稅收風(fēng)險、政策風(fēng)險等等，我們要通過配置保險來對沖掉這些風(fēng)險。大家不要以為保險只是為了防止生大病的時候用的。合理的保險配置可以對沖掉一個人人生中大部分風(fēng)險（當(dāng)然其中有很多規(guī)則，不然我為啥花5w去學(xué)）。你現(xiàn)在可能很窮，你的夢想很遙遠(yuǎn)。那我們就要想辦法，重新拓展你的職業(yè)發(fā)展和收入渠道，根據(jù)你這個人的特性，來判定你通過什么樣的途徑才能賺到這些足夠支撐夢想的錢。7月份給大家推薦的書單中有一本《終身成長》，講了一種很重要的思維方式，叫做“成長型思維”。世俗意義上的“成功者”，大多數(shù)都是具有成長型思維的人。因為他們抗壓能力更強(qiáng)、抗挫折能力更強(qiáng)，更有勇氣探索未知的世界。其實就是，遇到任何你當(dāng)下完成不了的事，不要對自己說“我不行”，而要問自己“怎么樣才行”。昨天和寫手團(tuán)的一個小伙伴聊“富人思維”，我說第一步是你要去接觸富人，不要天天和窮人在一起玩。
然后他不假思索地說“我現(xiàn)在接觸不到富人，所以這個行不通。”我和他說“你要考慮的是‘我要如何接觸到這些富人’，而不是‘我現(xiàn)在接觸不到’。”賽美老師經(jīng)常說，很多人賺不到錢不是因為能力不行，而是沒有打開思維。2016年7月，我剛?cè)肼殻?dāng)時只有3k的時候，我的夢想是能在30歲之前有1000萬資產(chǎn)。當(dāng)時的想法其實很幼稚，那時候余額寶的年化收益是3%，我想著如果能有1000萬，每個月余額寶利息都夠我吃喝玩樂了。那年我23歲。我們公司加上我只有3個90后，全公司平均年齡45歲。我每天聽到的話題都是各種婆媳矛盾、家長里短，老公不爭氣，自己的高中同學(xué)當(dāng)老板送孩子出國了，自己的孩子怎么連全班第一都考不了。我是那種，從小就非常不喜歡聽八卦的女生。之前講過的，我的工作要用到Excel很多，并且都是一些規(guī)范化、流程化的步驟。于是我就跟劉丞一起搗鼓了個小程序，這樣就縮短了工作時間，于是在單位的8小時，事實上當(dāng)天工作量我是完成的，但是用時都很短。因為不想聽八卦，于是我就用上班時間，早早干完活兒的空檔來看書學(xué)習(xí)。2016年底，我第一次接觸到知乎這個“更大的世界”，我發(fā)現(xiàn)原來世界上除了張家長李家短，還有很多有趣的話題；除了想著升值加薪，還有許多有意思的年輕人。于是2017年初我開始自己寫，自己也開始有了一定關(guān)注。后來有一些我認(rèn)得的大V就開了付費(fèi)社群，然后我就參加了。比較輕松地拿到了優(yōu)秀學(xué)員，又是一個小V，就引起了當(dāng)時老師的注意。我又用同樣的方法去參加各種社群，經(jīng)常得優(yōu)秀學(xué)員，總是被注意。后來就有老師邀請我參加一些線下分享。2018年1月我第一次受邀在深圳參加一個線下分享，我在飯局上認(rèn)識了Spenser。那是我第一次聽到商業(yè)、生態(tài)、模式這些“高大上”的詞匯，作為一個小鎮(zhèn)青年，覺得“哇，好厲害”。于是2018年5月，Spenser開私房課的時候，雖然很貴，我還是咬牙去參加了。然后在Spenser私房課上被周杰老師注意到。6月份的時候我辭職，周杰老師三番五次邀請我來廣州。于是7月，我去了，并且做死了兩個項目。但是在這個過程中結(jié)識了一些大佬，見識和思考都和以前大不相同了。與此同時，我自己的關(guān)注度和文案水平也在日漸增長，開始接到一些客單價越來越高的需求。我開始嘗試到了高價社群的好處，于是8月又去參加了1.5w的秋葉私房課。開始逐漸和IP圈的老師們建立鏈接。賽美老師就是我在秋葉私房課上認(rèn)識的。11月去參加了賽美老師的線下私房課，get到自己“不應(yīng)該只有接約稿一條收入來源，應(yīng)該發(fā)展多管道收入”，于是12月開始做自己的寫作訓(xùn)練營，并且通過訓(xùn)練營篩選了一批小伙伴成為自己的團(tuán)隊成員。因為有了團(tuán)隊，18年底接到了全年深度合作的大客戶；19年5月拿到了大廠的全案策劃渠道。19年6月又和賽美老師聊了一次，覺得自己現(xiàn)在應(yīng)該去豐富一下閱歷和專業(yè)度，多嘗試一些更有趣的事，不要再這里死磕“寫作技巧”了。于是把訓(xùn)練營的頻次調(diào)到了一季度一次佛系開，一方面繼續(xù)擴(kuò)大團(tuán)隊規(guī)模，另一方面也不會占用我太多時間精力。不然我就沒時間學(xué)理財了呀~雖然我的1000萬目標(biāo)還差十萬八千里，但是現(xiàn)在肯定是比3年前收入、生活狀態(tài)都好太多了。其實我也不知道自己的終點(diǎn)在哪里，老實說，月入3k的時候我覺得月入過萬都是人生贏家了，根本不會知道自己將來是什么模樣。然后我居然敢立一個1000萬的flag也真的是勇氣可嘉。但是我一直有個信念，就是覺得任何我想要的東西，只要是合理的，伸伸手踮踮腳，努力一把總能夠到。聽起來有點(diǎn)雞湯，但是你如果真的相信自己“能做到”，你真的就能做到。月入3k的時候我確實不知道自己怎么樣才能接觸到富人，但是我現(xiàn)在身邊的朋友，90%以上都是各種意義上的“富人”了。不過我覺得自己月入3k的時候去找他們，他們應(yīng)該不會理我。那些家庭瑣事八卦的話題我早都聽不到了。那些以娛樂為榮，看到在學(xué)習(xí)就諷刺挖苦我的人早都不是我的朋友了。賽美老師說，如果我繼續(xù)向上走，看到的又會是另一個世界，和現(xiàn)在完全不同的世界。我不知道是什么，但是充滿了興趣。阿德勒說，人之所以不想改變，是因為下了“不改變”的決心。嗯，所以~相信我，沒啥難的。不要去想“加了杠桿，基礎(chǔ)的開銷我負(fù)擔(dān)不了怎么辦”，去想我怎么樣才能賺到這筆錢。不要去想“我能力不行”，而要去想“我如何提高能力”。1. 今天糾正了幾個錯誤的理財觀念，并且給出了新認(rèn)知：
不清楚自己的財務(wù)狀況，不可以直接買產(chǎn)品；每一種金融工具都有其適合用戶，沒有優(yōu)劣之分；負(fù)債不是洪水猛獸，“不要負(fù)債”也是窮人思維之一；2. 富人思維其實就是“成長型思維”，看未來而不是看當(dāng)下
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