大多數(shù)人購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)的目的是為了保護(hù)那些依賴(lài)他們的人免受因他們死亡而帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失。這些人可以是無(wú)工作的配偶或是孩子，也可以是雙收入家庭的妻子或者丈夫，還可以是年邁的父母。
在購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)之前，你應(yīng)該考慮一些因素。這些因素包括你現(xiàn)在和未來(lái)的收入來(lái)源、其他儲(chǔ)蓄和收入保護(hù)、團(tuán)體壽險(xiǎn)、團(tuán)體年金或其他養(yǎng)老保障、凈資產(chǎn)，以及社會(huì)保障等等。但是，首先你必須確定你是否需要人壽保險(xiǎn)。
如果你的死亡將給你的配偶、子女、父母或者你希望保護(hù)的人帶來(lái)經(jīng)濟(jì)困難，那么你就應(yīng)該考慮購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)。你所在的生命周期的階段以及你生活的家庭類(lèi)型將左右你的決策。子女年齡較小的家庭往往最需要人壽保險(xiǎn)。
你在考慮人壽保險(xiǎn)種類(lèi)時(shí)，必須先確定你和你的被贍養(yǎng)人希望用人壽保險(xiǎn)達(dá)到什么目的。
第一，如果你今天去世，你希望留給你的被贍養(yǎng)人多少錢(qián)？隨著時(shí)間的推移，你需要的保險(xiǎn)保障是增加了還是減少了？
第二，你希望什么時(shí)候退休？你認(rèn)為你和你的配偶退休后需要多少收入？
第三，你打算為保險(xiǎn)計(jì)劃花多少錢(qián)？隨著時(shí)間的推移，你的其他生活開(kāi)支的需求將會(huì)上升還是下降？在考慮以上問(wèn)題，并得到一些大致答案時(shí)，你就可以開(kāi)始選擇幫助你達(dá)到預(yù)期目的的人壽保險(xiǎn)的品種和數(shù)量了。
你應(yīng)該購(gòu)買(mǎi)多少金額的人壽保險(xiǎn)呢？對(duì)每個(gè)想購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)的人來(lái)說(shuō)，這個(gè)問(wèn)題非常重要。這個(gè)問(wèn)題涉及的方方面面很多，所以不能用數(shù)學(xué)方法簡(jiǎn)單地計(jì)算出來(lái)。通常可以用收入法、支出法或家庭需求法作簡(jiǎn)單的測(cè)算。在你確定人壽保險(xiǎn)需求時(shí)，千萬(wàn)不要忘記考慮你已有的人壽保險(xiǎn)。也許你已經(jīng)從企業(yè)、抵押貸款和已購(gòu)買(mǎi)的人壽保險(xiǎn)處獲得了足夠的保險(xiǎn)保障。
人壽保險(xiǎn)又可以分為生存保險(xiǎn)、死亡保險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)。所謂生存保險(xiǎn)，就是若被保險(xiǎn)人活到合同上約定的年齡，保險(xiǎn)公司就會(huì)向其支付一定的保險(xiǎn)金。死亡保險(xiǎn)則相反，若被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同有效的時(shí)候不幸身故，保險(xiǎn)公司就給指定的受益人一定的賠付。那么，不論生死，都想有所得怎么辦？?jī)扇ｋU(xiǎn)可滿(mǎn)足這一需求：被保險(xiǎn)人活著，保險(xiǎn)公司會(huì)給付生存保險(xiǎn)金；被保險(xiǎn)人不幸身故，保險(xiǎn)公司賠付死亡保險(xiǎn)金。
定期壽險(xiǎn)：提供某一特定時(shí)間段的保障，時(shí)間一般是1年、5年、10年、20年，或直至60歲、65歲、70歲。定期壽險(xiǎn)只有當(dāng)你在保險(xiǎn)期限內(nèi)去世才支付保險(xiǎn)金。如果你停止繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)就終止，所以定期壽險(xiǎn)又稱(chēng)為暫時(shí)性人壽保險(xiǎn)。
定期壽險(xiǎn)是人壽保險(xiǎn)中最基本的、不提供額外服務(wù)的保險(xiǎn)種類(lèi)，也是大多數(shù)消費(fèi)者最好的選擇。二三十歲的人投保定期壽險(xiǎn)的保費(fèi)比后面將介紹的終身壽險(xiǎn)或兩全壽險(xiǎn)的保費(fèi)要低，但終身壽險(xiǎn)或兩全壽險(xiǎn)是人們更愿意持有的一類(lèi)險(xiǎn)種。你在扶養(yǎng)年幼子女時(shí)最需要壽險(xiǎn)保障，往往通過(guò)定期壽險(xiǎn)可以在子女未成年階段通過(guò)較少的支出為你提供較高額度的保障。
最普遍的壽險(xiǎn)品種是終身壽險(xiǎn)和兩全壽險(xiǎn)，終身壽險(xiǎn)和兩全壽險(xiǎn)的一個(gè)重要的特征就是它們的現(xiàn)金價(jià)值?，F(xiàn)金價(jià)值是逐年遞增的，當(dāng)你退保時(shí)可以得到一筆現(xiàn)金。這類(lèi)保險(xiǎn)又可以成為現(xiàn)金價(jià)值保險(xiǎn)，現(xiàn)金價(jià)值保險(xiǎn)同時(shí)具備死亡給付和儲(chǔ)蓄的特征，所以，保險(xiǎn)公司的銷(xiāo)售人員特別強(qiáng)調(diào)現(xiàn)金價(jià)值保險(xiǎn)的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄功能。
現(xiàn)金價(jià)值保險(xiǎn)非常適合那些希望長(zhǎng)期持有保險(xiǎn)，或者必須進(jìn)行儲(chǔ)蓄的人，但是，你不能因?yàn)樾枰F(xiàn)金價(jià)值保單的儲(chǔ)蓄功能就降低死亡保險(xiǎn)金。終身壽險(xiǎn)和兩全壽險(xiǎn)有各種滿(mǎn)足不同投保人需求的品種。
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