大家好，個(gè)人破產(chǎn)真的落地了，3月1號(hào)，深圳開(kāi)始實(shí)施了。

這對(duì)普通人意味著什么呢？是好事嗎？我也懷著一份好奇心，查了一些資料和文獻(xiàn)，梳理了一番，今天就和大家專門(mén)聊聊這件事兒。

怎么理解個(gè)人破產(chǎn)呢？

簡(jiǎn)單說(shuō)，就是欠債還不起了，又不想做老賴，符合條件的就可以申請(qǐng)破產(chǎn)，破產(chǎn)有一層意思意味著免責(zé)。

它可以理解為，解決債務(wù)糾紛的一個(gè)途徑，之前新聞里時(shí)不時(shí)就會(huì)爆出暴力討債，還有各種花樣催收的，很多人借了錢(qián)，到期還不起，結(jié)果要么被天天追著要錢(qián)，要么就被迫成了老賴。

而個(gè)人破產(chǎn)，我理解的，它本質(zhì)上就是為有誠(chéng)信的個(gè)人解決債務(wù)問(wèn)題。

以前咱們民間流傳的理念是大家非常熟悉的，“父?jìng)觾敗?，或者“殺人償命，欠債還錢(qián)”，這也是從古至今，老百姓最樸素的認(rèn)知。

而個(gè)人破產(chǎn)制度一來(lái)，就會(huì)打破這種對(duì)債務(wù)無(wú)限責(zé)任的歷史。

你知道歷史上對(duì)欠錢(qián)逾期不償還是怎么處理的嗎？

舉幾個(gè)例子，比如在漢代，欠錢(qián)到期不還，要罰去勞役，同時(shí)家屬要承擔(dān)連帶清償責(zé)任，讓你家里人還錢(qián)；再比如在唐代，要罰去勞役頂債，還要輔以杖刑、笞刑逼債，不還錢(qián)？不光要拉去干活還錢(qián)，還得棍子鞭子打一頓逼債，你還不還？很殘酷。還有宋代，你要是欠錢(qián)不還，杖刑之外，還要變賣(mài)你的家產(chǎn)，再拉你去勞役頂債。

你看現(xiàn)在都說(shuō)欠錢(qián)的是大爺，但是歷史上欠債的都是很慘的。

為啥要搞個(gè)人破產(chǎn)呢？

主要還是居民杠桿率越來(lái)越高了，啥叫杠桿率呢？就是居民債務(wù)和GDP比，或者債務(wù)和可支配收入比。債務(wù)越多，杠桿率越高，這些債務(wù)包括房貸、車貸、信用卡透支，總之，各種貸款，尤其是年輕人喜歡各種借款消費(fèi)，有的還會(huì)借一些高利貸。

公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，2008年居民杠桿率還只有18%，去年，也就是2020年已經(jīng)漲到了62.2%，雖然低于美國(guó)和英國(guó)，但是超過(guò)了日本德國(guó)。這里面主要還是房貸導(dǎo)致的。

高杠桿意味著違約的風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大，還不起了，怎么辦呢？一個(gè)人兩個(gè)人可能沒(méi)啥事，但是如果是一大片人都還不起了呢？都變成老賴嗎？誰(shuí)也不知道哪天會(huì)不會(huì)集中出現(xiàn)大面積違約。要避免整個(gè)社會(huì)出現(xiàn)這種情況，所以，個(gè)人破產(chǎn)制度就來(lái)了。

對(duì)普通人意味著什么？是好事嗎？

這個(gè)問(wèn)題很重要，應(yīng)該說(shuō)是好事，從普通人的角度來(lái)說(shuō)，其實(shí)每一個(gè)背著債務(wù)的人都是普通人，每一個(gè)借給別人錢(qián)收不回來(lái)的也是普通人，個(gè)人破產(chǎn)保護(hù)的不僅僅是債務(wù)人，也在一定程度上可以保護(hù)債權(quán)人。

怎么理解呢？

大家都知道一直有企業(yè)破產(chǎn)，企業(yè)經(jīng)營(yíng)不善，貸款還不上了，直接破產(chǎn)清算，剩下的債務(wù)以合法的方式不用還了。個(gè)人破產(chǎn)異曲同工。

對(duì)于欠錢(qián)的一方，還不起了，但又不是故意還不起，也就是“誠(chéng)實(shí)且不幸”的人，如果申請(qǐng)了個(gè)人破產(chǎn)，就可以給你保留豁免財(cái)產(chǎn)之外，剩下的有多少算多少拿去給債主分了，過(guò)了考察期之后，余下沒(méi)還的部分就不用還了，就是破產(chǎn)免責(zé)。

啥叫豁免財(cái)產(chǎn)？就是保障你和孩子等基本生活需要保留的財(cái)產(chǎn)，比如你有一套房子，價(jià)值100萬(wàn)，但你欠500萬(wàn)，你申請(qǐng)破產(chǎn)，100萬(wàn)的房子賣(mài)了，留一部分給你們生活，剩下的拿去還債，過(guò)了一定期限發(fā)現(xiàn)你沒(méi)有說(shuō)謊，確實(shí)還不起了，沒(méi)有欺詐，你是個(gè)誠(chéng)實(shí)且不幸的人，余下的債務(wù)就不用還了。當(dāng)然除了破產(chǎn)清算，還有重整、和解兩種，不做討論，大家可以直接去看條例原文。

有朋友肯定會(huì)說(shuō)了，這對(duì)債權(quán)人不公平啊，其實(shí)不能簡(jiǎn)單地這么看，個(gè)人破產(chǎn)不光是債務(wù)人申請(qǐng)，債權(quán)人也可以申請(qǐng)，給欠錢(qián)不還的強(qiáng)制破產(chǎn)。以前別人就是有錢(qián)不還，你只能起訴他，以后就可以申請(qǐng)讓他破產(chǎn)，清算后還錢(qián)。

其實(shí)這背后還有個(gè)邏輯，就是有了個(gè)人破產(chǎn)制度，會(huì)提醒每一個(gè)向外借錢(qián)的人，當(dāng)你往外借錢(qián)的時(shí)候，優(yōu)先考慮對(duì)方的信用情況，你會(huì)更謹(jǐn)慎，現(xiàn)在個(gè)人信用體系越來(lái)越完善，個(gè)人信用情況會(huì)直接影響一個(gè)人能不能借到錢(qián)。

最后，總結(jié)一下。

個(gè)人破產(chǎn)對(duì)普通人是個(gè)好事，尤其是想還錢(qián)但還不起的人，避免了一輩子背著債務(wù)過(guò)日子，有機(jī)會(huì)重新過(guò)正常日子。也為借出去的錢(qián)拿不回來(lái)的普通人提供一個(gè)解決途徑，直接申請(qǐng)讓對(duì)方破產(chǎn)償還。

雖然眼下只有深圳一個(gè)地方開(kāi)始實(shí)施，但是未來(lái)隨著各種條件成熟，可能會(huì)向全國(guó)推廣。當(dāng)然深圳這個(gè)條例建議大家有時(shí)間仔細(xì)讀一讀，多了解一些，總歸沒(méi)壞處。

作為一個(gè)普通人，你怎么看呢？好了，本期內(nèi)容就到這里，感謝觀看，如果你喜歡我的內(nèi)容，記得點(diǎn)贊關(guān)注，我們下期見(jiàn)。