說起破產(chǎn)，你想到什么？
有的人可能看到的是傾家蕩產(chǎn)，有的人可能看到的是欠錢可以不用還了。
破產(chǎn)肯定不是什么好事，為什么還會(huì)有人希望破產(chǎn)？
曾經(jīng)有一些人覺得自己負(fù)擔(dān)太重了，已經(jīng)還不起了，然后就呼吁：中國為什么沒有個(gè)人破產(chǎn)制度？如今，中國第一個(gè)個(gè)人破產(chǎn)法規(guī)來了，但是欠款真的可以不用還了嗎？
一、《深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)個(gè)人破產(chǎn)條例》出臺(tái)，我國首部個(gè)人破產(chǎn)法規(guī)來了
8月26日下午，深圳市六屆人大常委會(huì)第四十四次會(huì)議表決通過《深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)科技創(chuàng)新條例》等7項(xiàng)創(chuàng)新性重要法規(guī)。其中，引發(fā)很多人關(guān)注的是《深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)個(gè)人破產(chǎn)條例》，這是我國首部個(gè)人破產(chǎn)法規(guī)，并擬于明年3月1日起實(shí)施。
根據(jù)條例，在深居住且參加深圳社保連續(xù)滿三年的人，因生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費(fèi)導(dǎo)致喪失清償債務(wù)能力或者資不抵債的，可以依法進(jìn)行破產(chǎn)清算、重整或者和解。經(jīng)過三年受到嚴(yán)格行為限制的考察期，就可以免除剩余債務(wù)。
該項(xiàng)制度只針對(duì)“誠實(shí)而不幸”的債務(wù)人，濫用個(gè)人破產(chǎn)制度的，不僅不能免除債務(wù)，還要被追究刑責(zé)。
個(gè)人破產(chǎn)制度是成熟市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境應(yīng)有的救濟(jì)退出機(jī)制。創(chuàng)業(yè)失敗者有機(jī)會(huì)甩掉債務(wù)包袱，重振旗鼓，深圳的市場退出機(jī)制也由此更加健全。
二、個(gè)人破產(chǎn)法只保護(hù)那些“誠實(shí)而不幸”的人，并不是逃廢債務(wù)的保護(hù)傘
個(gè)人破產(chǎn)制度從某種意義上來說，是為誠實(shí)而不幸的債務(wù)人提供了一種可期待、可信賴的保障。
而我國目前很多人積極呼吁建立個(gè)人破產(chǎn)制度則是為了逃避個(gè)人債務(wù)，并不是建立在誠信的基礎(chǔ)上而是希望建立在破壞信用的基礎(chǔ)上逃廢債務(wù)，從而對(duì)個(gè)人破產(chǎn)制度陷入一些誤區(qū)：
有的人大量借錢炒股失敗了，就覺得反正已經(jīng)炒股抵賬了，已經(jīng)沒有能力還款了，為什么不通過個(gè)人破產(chǎn)制度免除所借的債務(wù)呢？
有的人大量借錢炒房失敗了，甚至有的連購房的貸款都無法償還了，為什么不能通過個(gè)人破產(chǎn)制度免除購房所辦理的貸款或者民間借貸的債務(wù)呢？
有的人大量借錢進(jìn)行高消費(fèi)，甚至有的人銀行貸款、信用卡透支和各種網(wǎng)貸一樣都不能少，高消費(fèi)的快感之后就陷入了無盡的還款壓力，就想為什么不通過建立個(gè)人破產(chǎn)制度將自己的各種高消費(fèi)借款和透支一風(fēng)吹了不需要償還了呢？
有的人借錢投資失利了，有的人創(chuàng)業(yè)失敗了，面對(duì)曾經(jīng)的債務(wù)已經(jīng)無力償還，就希望通過個(gè)人破產(chǎn)申請(qǐng)解除所有的債務(wù)，然后自己還可以再繼續(xù)輕裝前進(jìn)、繼續(xù)創(chuàng)業(yè)和投資，可能嗎？
現(xiàn)實(shí)中經(jīng)常會(huì)遇到一些求助者，有的在校大學(xué)生咨詢?nèi)绾谓栀J3萬元，無論多高的利息、什么樣的條件都可以？卻沒有考慮息的償還能力；有的人抱怨為什么銀行就不能貸款給自己呢？卻沒有考慮自己的貸款能力；有的人月收入3000元卻多張信用卡透支近百萬，這用什么能夠償還呢？有的人說自己網(wǎng)貸、信用卡透支和親戚朋友借款幾十萬，實(shí)在沒有辦法償還了，到底應(yīng)該怎么辦？
這就是很多人希望建立個(gè)人破產(chǎn)制度免除債務(wù)的的原因，但是真的可以實(shí)現(xiàn)嗎？個(gè)人破產(chǎn)制度的誠而不幸會(huì)導(dǎo)致自己的欠款真的可以不還嗎？這是最關(guān)鍵和核心的問題。
三、個(gè)人破產(chǎn)法是逃廢債務(wù)的法律保障是誤讀，但在一定程度上保障債權(quán)人和債務(wù)人的合法利益才是根本性的目標(biāo)
不可否認(rèn)的是，個(gè)人破產(chǎn)制度確實(shí)可以免除部分債務(wù)，特別是對(duì)于那些誠而不幸的人可以通過一定時(shí)間的破產(chǎn)解決兩個(gè)重點(diǎn)：
一是可以通過法律的方式在一定的時(shí)間和方式下免除債務(wù)。只有誠實(shí)守信的債務(wù)人，在不幸陷入債務(wù)危機(jī)時(shí)通過個(gè)人破產(chǎn)制度的保護(hù)，在接受一定的懲罰前提下從債務(wù)危機(jī)中解脫出來，重新參與社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，創(chuàng)造更多財(cái)富。對(duì)個(gè)人來說，等于在接受懲罰以后有了再一次的經(jīng)濟(jì)生命和創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)，對(duì)整個(gè)社會(huì)而言，不僅能最大限度解除創(chuàng)業(yè)者的后顧之憂，激發(fā)市場主體的創(chuàng)業(yè)熱情，還能建立和完善整個(gè)社會(huì)的積極的信用體系。
二是可以通過個(gè)人破產(chǎn)制度，在保障債權(quán)人利益的同時(shí)，減輕債務(wù)人面對(duì)惡性催債的壓力，從而凈化社會(huì)存在的惡意催債行為。中國執(zhí)行信息公開網(wǎng)顯示，目前全國共有592.45萬失信被執(zhí)行人，這占全國近14億人口的0.0423%，相當(dāng)于每2000個(gè)人里面就1位是失信人。
而現(xiàn)實(shí)中在面對(duì)出現(xiàn)個(gè)人債務(wù)危機(jī)時(shí)，無論是什么原因出現(xiàn)的個(gè)人債務(wù)危機(jī)，都會(huì)面臨債主的想方設(shè)法苦心追債，甚至是各種惡性催債，導(dǎo)致借債人如驚弓之鳥四處逃債，甚至出現(xiàn)各種家庭的困境?！秱€(gè)人破產(chǎn)法》對(duì)正當(dāng)?shù)馁Y不抵債的債務(wù)人通過懲罰后的免除所有的債務(wù)，債務(wù)人的大部分債務(wù)雖然可以取消，債務(wù)取消以后債權(quán)人不得以任何方式向債務(wù)人追討被取消的債務(wù)，如果債權(quán)人以任何方式繼續(xù)追討破產(chǎn)人的債務(wù)，可能會(huì)因?yàn)槊暌暦ㄍザ艿搅P款及其它處罰，從而保障了債務(wù)人的正常生活。
四、個(gè)人破產(chǎn)仍然要付出一定的代價(jià)，并不是簡單地免除債務(wù)那么簡單，這一點(diǎn)往往容易被人忽視，但恰恰是個(gè)人破產(chǎn)法的最重要基礎(chǔ)。
個(gè)人破產(chǎn)的核心基礎(chǔ)和前提是對(duì)破產(chǎn)的個(gè)人接受一定的懲罰，缺乏了這個(gè)基礎(chǔ)就失去了個(gè)人破產(chǎn)的基石。
如果僅僅認(rèn)為通過個(gè)人破產(chǎn)可以逃避債務(wù)、通過申請(qǐng)破產(chǎn)廢除債務(wù)而可以理直氣壯地不還，那么就是大錯(cuò)特錯(cuò)了，現(xiàn)代個(gè)人破產(chǎn)制度雖然也是為了保護(hù)債務(wù)人的權(quán)益，但是同時(shí)也對(duì)債權(quán)的人權(quán)益進(jìn)行保護(hù)，簡單地認(rèn)為通過個(gè)人破產(chǎn)制度就可以免除債務(wù)并過上正常人的生活是不現(xiàn)實(shí)的。
一是對(duì)于那些惡意逃債或者實(shí)施破產(chǎn)欺詐的債務(wù)人，不僅不能通過破產(chǎn)逃避債務(wù)，還要通過法律手段加以預(yù)防和懲治。因此，通過個(gè)人破產(chǎn)進(jìn)行惡意逃廢債務(wù)是違法行為，是要受到法律懲處的。這是個(gè)人破產(chǎn)法有效性的法律基礎(chǔ)。
二是債務(wù)人也必須為申請(qǐng)破產(chǎn)付出代價(jià)，如果申請(qǐng)個(gè)人破產(chǎn)被法院判決后，債務(wù)人的全部資產(chǎn)只保留一些生活必須品，其它資產(chǎn)都必須全部用于拍賣以償還所欠的債務(wù)。也就是說，通過個(gè)人破產(chǎn)申請(qǐng)雖然會(huì)獲得部分債務(wù)免除，但也必須放棄除一些生活必須品以外的全部家庭資產(chǎn)，那種以為通過豁免債務(wù)還能過上正常人的生活、還能保留自己的家庭財(cái)產(chǎn)的想法是不切實(shí)際的，這是對(duì)個(gè)人破產(chǎn)法的最大誤區(qū)。
三是個(gè)人申請(qǐng)破產(chǎn)并被法院判決以后會(huì)有什么樣的后果呢？自然要拍賣自己的所有財(cái)產(chǎn)包括房子等全部財(cái)產(chǎn)進(jìn)行還債，任何隱瞞、轉(zhuǎn)移、藏匿等行為都是違法行為，可能會(huì)撤銷你的破產(chǎn)申請(qǐng)并所有的債務(wù)重回到你頭上進(jìn)行清償；在破產(chǎn)后三到五年內(nèi)的收入要受到嚴(yán)格監(jiān)管，所有的收入大部分要交予法院指定的委托人用于償還之前的債務(wù)，只有保持最低的生活水平，并不是簡單地不用還債了事；長達(dá)多年的破產(chǎn)信用，在破產(chǎn)信用期間不能使用信用卡、不能從銀行獲得貸款，只能靠使用現(xiàn)金生活；長達(dá)多年的時(shí)間難以就業(yè)，在破產(chǎn)信用期，破產(chǎn)人的就業(yè)會(huì)受到一定的限制；在破產(chǎn)還債期內(nèi)破產(chǎn)人不能進(jìn)行任何高消費(fèi)行為，如住五星級(jí)飯店、度假、讓孩子上私立學(xué)校等等，一旦被法院認(rèn)定有高消費(fèi)行為將受到嚴(yán)厲的處罰。
當(dāng)然，如果存在轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、惡意逃廢債務(wù)行為，個(gè)人破產(chǎn)將失效并將受到嚴(yán)厲的懲罰。
個(gè)人破產(chǎn)是嚴(yán)肅的，也是有非常嚴(yán)格的法律界定，并不是簡單地債務(wù)不用償還了那么簡單，更不是逃廢債務(wù)的方式和途徑。（麒鑒）
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