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五步制定家庭財務規(guī)劃 | 投資公開課005期


一般的中產(chǎn)階級家庭,或者工薪家庭,總是覺得自己攢不下錢,攢下的錢也不知道該投資到哪些投資產(chǎn)品上,認為理財就是買買基金,買買股票,再買買保險。

在專業(yè)的理財規(guī)劃師眼里,理財應該是一個全面系統(tǒng)的規(guī)劃,根據(jù)金字塔式理財配置,幫助我們在人生不同階段,通過合理資產(chǎn)配置,在風險可控的前提下,使財富有效積累,保值增值,不論在你單身,結(jié)婚,還是養(yǎng)老,都有錢花。

今天我們系統(tǒng)地就家庭財務規(guī)劃,跟大家聊一聊專業(yè)理財規(guī)劃師眼中的“五步財務規(guī)劃”法。


盤活收入,控制支出

大部分中產(chǎn)甚至工薪家庭,在還完房租、貸款,每個月就沒有更多的結(jié)余,甚至那些每年結(jié)余20萬到50萬的中產(chǎn)人群對自己的財務狀況也基本是不了解的。

第一步,我們就是要了解自己的財務狀況。首先,盤點你自己的收入,你其實很有錢。說到收入,大家基本上就想到了自己的工資薪水,其實除了薪水外,我們還有很多隱形收入,比如你的五險一金。

在五險一金中,醫(yī)療保險住房公積金都是可以取出來的。每個地區(qū)不同,但通常醫(yī)療保險的的金額一般按照工資的2%左右來扣除,公積金一般按照工資的12%來扣除。

假如月工資1萬,可以大致有2600元左右可以取出,這些就是隱形的收入。住房公積金不一定要買房才能取出,也可以通過租房取出。

除了這種福利性的隱性收入,還有勞務類、實物類、財產(chǎn)類等收入。盤點好這些收入,能夠兌換成現(xiàn)金的,就是你的收入。

說完收入,我們再梳理一下我們的支出,你的錢不會無故消失。如果你的收入很穩(wěn)定,但每個月結(jié)余的錢卻比較少,建議你盤點一下你的支出,因為大部分的人能夠清晰知道自己的收入,但一般都算不清自己的支出。市場有很多軟件可以快速記賬,比如支付寶,隨手記,網(wǎng)易有錢都是比較好的記賬工具。

一般來說,每個人每個月的結(jié)余率在30%左右是合理的,假設你的月收入是1萬元,那么一個月結(jié)余3000元比較合理,如果少于30%,那么就是支出方面比較多了。一般可以通過直接控制結(jié)余的方式來強制控制支出,比如每月直接扣下3000進行存儲。

最后,管理資產(chǎn),通過資產(chǎn)負債表來統(tǒng)一管理你所擁有的所有資產(chǎn)。一般來說,一個家庭的負債杠桿率超過50%的時候,每個月的車房貸的支出會讓家庭經(jīng)濟壓力比較大,在這種時候,家庭的核心還貸人最好用消費型的壽險進行風險覆蓋,保證在各種疾病重疾風險下,都有能力繼續(xù)還貸,持續(xù)降低家庭負債杠桿。

除了負債,家庭資產(chǎn)也需要管理,所有的固定資產(chǎn)、股票、基金、債券等都是能夠帶來收益的,對這些資產(chǎn)進行比例上的調(diào)配篩選,就是對資產(chǎn)進行打理。

梳理財務之后,我們就可以建立以終為始的財務規(guī)劃目標了。一般來說,目標得是清晰可量化的,同時要符合實際,如果制定的年收益率要達到30%以上,這與全國經(jīng)濟形勢不相符,可執(zhí)行性就較低,難度較大。我們還要制定具體的實現(xiàn)時間,根據(jù)時間分模塊進行實現(xiàn)。

比如在有孩子之前,很多家庭沒有考慮到子女的教育準備金的問題,在制定家庭財務規(guī)劃的時候,就可以定下10年內(nèi),通過資本利得存儲獲得20萬的教育金,平攤至每年就是2萬,由此得出年化收益率大致在多少,并且適時浮動。 

有了財務目標,就可以進入執(zhí)行階段。

準備活錢,儲備資本

所謂的活錢,就是家庭在理財投資之外,還需要準備一筆隨時可以取用的錢,以備臨時的大額支出。這個活錢一般由家庭應急支出的錢”與“進攻投資的錢”組成。

家庭應急支出的額度,大約是每月家庭支出的3-6倍,如果一個家庭每月支出是10000元,那準備3-6萬的準備金就相對合理一些。

進攻投資的錢,就是用以加倉股票、基金,或投資新的標的物時的周轉(zhuǎn)資金。

說到這里大家就明白,活錢就是一個周轉(zhuǎn)工具,為了存取方便,保證資金安全,我們一般選擇收益不高,但是風險極低的理財產(chǎn)品。

常見的活錢工具有,現(xiàn)金、銀行活期存款、貨幣基金、信用卡,不同工具有不同特點,選擇的時候可適當做平衡?,F(xiàn)金,銀行活期都沒有收益,一般放一點就可以,為了兼顧流動性和收益,在這里我們首選貨幣基金。

貨幣基金:一般投資于國債、銀行存單、政府債券,收益穩(wěn)定,安全性極高,是市場上非常安全的活錢理財工具。

信用卡工具也是具有使用技巧的,我們都知道信用卡有一個月的免息期,用信用卡提前消費,而留在手中的現(xiàn)金進行貨幣基金的投資,相當于每個月可無資金成本地收利息。

通過保險,覆蓋風險

對于一個家庭來說,大部分的財務事件都是可以規(guī)劃的,唯獨意外的事件不能,意外的大額財務支出基本上都來自于醫(yī)療事件,因此重點配置一些保險來覆蓋這類風險,是財務規(guī)劃中的一環(huán)。

而且對于新中產(chǎn)人群來說,疾病和死亡是逃不過的風險,轉(zhuǎn)移這些風險,可以通過配置意外險、重疾險、醫(yī)療險、壽險來實現(xiàn)。購買保險要結(jié)合實際收入來考慮,根據(jù)理財規(guī)劃師的建議,一般來說,個人年收入的7%用來購買保險是比較合理的。

  • 家庭年收入較少的,則要配置保費低,保額相對高的保險。

  • 對于收入結(jié)構(gòu)特殊的家庭,比如丈夫是家庭的核心收入者,一般就會為核心收入者購買較大額的保險,以保證如果丈夫重疾或者意外,家庭依然能夠保持正常經(jīng)濟水平的運轉(zhuǎn)。

  • 對于剛剛承擔負債的家庭,比如剛添置房產(chǎn),每月還貸的家庭,就需要購買保險來覆蓋人身、失業(yè)等風險。

梳理了家庭財務,開啟了活錢管理賬戶,用保險覆蓋了家庭風險,那么家庭經(jīng)濟基本可以安全穩(wěn)定地運轉(zhuǎn),財務狀況算是比較健康了。

根據(jù)標準普爾家庭資產(chǎn)象限圖,要實現(xiàn)財務規(guī)劃的目標,還需要用一定比例的錢進行較高收益的投資。

普遍建議40%的錢投入保本升值的品種,30%的錢投入錢生錢的品種,不同風險偏好的家庭可以按需求配置相應的比例。

保障本金,投資固定收益類產(chǎn)品

在資產(chǎn)配置中,根據(jù)家庭風險偏好,一般會有一部分的資金進行以“保本保值”為主進行配置,根據(jù)標準普爾家庭資產(chǎn)配置,一般在40%左右,這里建議選擇普通固定收益類結(jié)構(gòu)性固收類產(chǎn)品。

什么是固收產(chǎn)品?

固收全稱為固定收益類產(chǎn)品,就是在一定投資期限內(nèi),承諾你一定的投資收益。

假如你選擇投資6個月的產(chǎn)品,投入10萬,就能獲得約定的4%年化收益率,6個月后本金+利息就能拿到:102000元。這類固收產(chǎn)品安全性很高,屬于低風險產(chǎn)品,且收益率普遍高于銀行活期利率,是很好的基礎性投資標的。

那什么是結(jié)構(gòu)性固收產(chǎn)品呢?

結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品 :就是指在保證一定收益的前提下,有獲取浮動收益的可能。

說到風險,普及一下市面上的風險常識。正規(guī)的金融機構(gòu)推薦的產(chǎn)品分為五個等級,由低到高為R1-R5。

這里要告訴大家兩個個常見誤區(qū):

  1. 并不是銀行賣的理財產(chǎn)品就一定是保本的產(chǎn)品,保本和低風險是兩個概念,在做出購買決策的時候一定要明確風險等級,查看產(chǎn)品說明書,投資適合自己風險承受力的產(chǎn)品;

  2. 如果在選擇結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品時,面對高收益的,建議選擇條款中有承諾保本的,這樣如果沒有博取到高收益,依然有本金利息能夠贖回。

保值增值,努力博取浮動收益

為了跑贏通脹,我們需要提高整體的收益率,光靠固收和固收結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品是不夠的,我們還需要投資有一定風險,但理論收益更高的產(chǎn)品進行配置。

浮動收益資產(chǎn):就是指收益會比固收高很多,但不保證本金的資產(chǎn)。

說到這里大家會想到股票,這種資產(chǎn)其實不僅只有股票,由產(chǎn)品的收益風險由低到高分別有:

1.房產(chǎn)REITs,黃金ETF;

2.基金;

3.股票;

4.期貨期權(quán)

這些品種都有各自的優(yōu)缺點,今天我們只說定投指數(shù)基金,這一般是家庭理財風險投資的首選品種。

指數(shù)型基金:是指以特定指數(shù)為標的的基金,比如滬深300指數(shù)基金,上證50指數(shù)基金,創(chuàng)業(yè)板指數(shù)基金等。

投資股票的人經(jīng)常說自己的組合跑不贏大市,就是指跑不贏上證綜指或者滬深300,而定投指數(shù)基金,是一個最省時省力的跑贏大市的方法。

定投的原理,就是在一個固定周期時間投資固定金額在一個標的里。比如每半個月投資1000元申購上證50指數(shù)型基金。

這么做有什么好處呢?

投資過股票基金的朋友都知道,一個投資標的的買點和賣點是最難選擇的,買在高點,賣在低點是投資者常有的經(jīng)歷。定投指數(shù)基金,解決了買點的問題,如果標的波動很大,那么多次定投可以平攤持有標的的成本,投資者不再害怕買在高點。

定投解決了買點問題,那么賣點該如何解決呢?

我們建議定投指數(shù)基金,設置止盈線,比如定投有20%的浮盈,就止盈清倉,然后開始新一輪的定投。這種保守追求浮動收益的方法就是用時間換空間,比較適合一般理財家庭。

關于提到的房產(chǎn)REITs,黃金ETF,基金股票等其他投資品種,我們在接下來的投資公開課會為各位詳細介紹其中的差別,以及辨別的方法。


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