“因?yàn)槌青l(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的人為分割和農(nóng)村金融本身的復(fù)雜性，可以說農(nóng)村金融改革尚未真正破題?！比涨?，在接受《中國企業(yè)報(bào)》記者專訪時(shí)，中央?yún)R金投資有限公司董事汪小亞表示，“多層次、低成本、廣覆蓋、可持續(xù)的中國農(nóng)村金融體系是農(nóng)村金改的主要方向?！?
以農(nóng)村信用社為標(biāo)志的農(nóng)村金改取得階段性成果
《中國企業(yè)報(bào)》：2004年以來，中央連續(xù)出臺(tái)9個(gè)“一號(hào)文件”來推動(dòng)農(nóng)村金融的發(fā)展，在你看來，近年來農(nóng)村金融都有怎樣的發(fā)展？
汪小亞：事實(shí)上，2003年，我們有一個(gè)以農(nóng)村信用社為標(biāo)志的農(nóng)村金融方面的改革，迄今為止，這個(gè)改革將近有10年了，我們通過專項(xiàng)的貸款，化解當(dāng)時(shí)的歷史包袱，80%已經(jīng)基本上完成。還有很多農(nóng)村信用社變成了商業(yè)的，整個(gè)農(nóng)村當(dāng)時(shí)歷史的問題和農(nóng)村里邊的分散狀態(tài)及不良資產(chǎn)都得到了解決。
第一，從大家都關(guān)心的信貸增長這個(gè)角度來看，這個(gè)是上升的，我們強(qiáng)調(diào)“兩個(gè)不低于”，即貸款增量不低于上年，貸款增速不低于各項(xiàng)貸款增速。2011年我們的涉農(nóng)貸款是14萬億元，2007年是6.11萬億元，從2007年到2011年已經(jīng)翻了一番。其中，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)占涉農(nóng)貸款總量的30%。
第二，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)（組織）在不斷增加。2004年以前，國有商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)制改革過程中大量撤并農(nóng)村地區(qū)的金融網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)村金融服務(wù)急劇萎縮，一度出現(xiàn)農(nóng)村信用社“一農(nóng)支三農(nóng)”的艱難局面。近年來，農(nóng)村金融供給主體日益多元化。一是農(nóng)村信用社的改革已有階段性成果；二是農(nóng)業(yè)銀行已成功完成了股改和上市，“三農(nóng)”事業(yè)部制改革正穩(wěn)步推進(jìn)；三是郵政儲(chǔ)蓄銀行成立，有效抑制了農(nóng)村資金外流問題；四是創(chuàng)新了一批新的農(nóng)村金融供給主體，如村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)。截至2011年末，全國共組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)786家，其中村鎮(zhèn)銀行726家，貸款公司10家，農(nóng)村資金互助社50家；另有小額貸款公司機(jī)構(gòu)近3940家。
第三，針對(duì)農(nóng)民缺乏抵押擔(dān)保物問題開展農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新。目前，不需要抵押擔(dān)保的農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，已經(jīng)成為深受農(nóng)民歡迎的兩大金融產(chǎn)品；另外，將近年來城市金融發(fā)展迅速的銀行卡、理財(cái)產(chǎn)品等引入農(nóng)村，探索和開發(fā)低成本、可復(fù)制、易推廣的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式。
第四，農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施逐步完善。一是加強(qiáng)了征信體系建設(shè)，二是加強(qiáng)了農(nóng)村支付體系建設(shè)，三是擴(kuò)大農(nóng)民工銀行卡服務(wù)范圍。我們看過《天下無賊》里的傻根把錢藏到襪子里面，現(xiàn)在農(nóng)民工不用隨身攜帶大量現(xiàn)金了，人民銀行于2006年實(shí)施的“農(nóng)民工銀行卡”特色服務(wù)業(yè)務(wù)，將中國銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)連接到農(nóng)村信用社和中國郵政儲(chǔ)蓄銀行網(wǎng)點(diǎn)，使農(nóng)民工手持任何易在行借記卡都可在農(nóng)信社和郵政柜臺(tái)取款滿足了他們外地打工家鄉(xiāng)取款的需求。截止到2011年底，農(nóng)民工銀行卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)總數(shù)達(dá)到203家，共實(shí)現(xiàn)交易金額375.8億元和交易筆數(shù)3159.5萬筆。
第五，貨幣信貸和財(cái)政政策上給予支持。推進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款利率市場化，信用社貸款利率浮動(dòng)上限利率擴(kuò)大到貸款基準(zhǔn)利率的2.3倍；對(duì)支農(nóng)貸款比例高的信用社執(zhí)行較低的存款準(zhǔn)備金率，比大型商業(yè)銀行存款準(zhǔn)備金水平低4.5個(gè)百分點(diǎn)；對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)行定向費(fèi)用補(bǔ)貼。
農(nóng)村金融改革亟待破題
《中國企業(yè)報(bào)》：你認(rèn)為目前農(nóng)村金融改革還有哪些不足之處？
汪小亞：可以說中國農(nóng)村金融改革尚未真正破題。這既與城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的影響有關(guān)，也與農(nóng)村金融本身的復(fù)雜性有關(guān)。
首先是農(nóng)村金融服務(wù)空白點(diǎn)依然不少。截至2011年9月，全國解決了708個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的服務(wù)空白和674個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的機(jī)構(gòu)空白，有16個(gè)省份實(shí)現(xiàn)了機(jī)構(gòu)與服務(wù)的雙覆蓋，由此可見，全國還有近一半的省份存在金融機(jī)構(gòu)或服務(wù)的空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)。
二是農(nóng)戶貸款需求的滿足程度不高。盡管農(nóng)戶獲得小額信貸的機(jī)會(huì)和途徑日益增多，但據(jù)問卷調(diào)查的結(jié)果顯示，農(nóng)戶期望的借款額度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過農(nóng)村信用社的授信額度。在考慮到還款能力及現(xiàn)有擔(dān)保抵押條件，21.2%的農(nóng)戶期望獲得2萬元以上的貸款額度，而實(shí)際上只有8.2%的農(nóng)戶得到，因此有2/5的農(nóng)戶的大額借貸需求沒有得到滿足。
三是農(nóng)村金融服務(wù)范圍過窄。雖然近年來農(nóng)村信貸投入逐年增大，但是針對(duì)農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)產(chǎn)品開發(fā)、水利設(shè)施、農(nóng)產(chǎn)品營銷等方面的金融產(chǎn)品和服務(wù)基本是空白狀態(tài)。
四是農(nóng)村地區(qū)缺乏與有效抵押擔(dān)保物相配套的中介服務(wù)。農(nóng)村地區(qū)的登記、評(píng)估、定價(jià)等中介機(jī)構(gòu)和流轉(zhuǎn)市場相當(dāng)貧乏，農(nóng)村抵押擔(dān)保物的價(jià)值難以形成，從而阻礙了抵押擔(dān)保物作用的發(fā)揮。
五是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)下沉還不夠。這是最近出現(xiàn)的比較明顯的現(xiàn)象，追求做大做多的很多，但并沒有扎根農(nóng)村，貼近農(nóng)村。這一點(diǎn)我們可以去拉美和亞洲其他國家看看，他們的下沉都做得比較好，這也是傳統(tǒng)向現(xiàn)代化轉(zhuǎn)變的一種要求。另外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品期貨和金融衍生品在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的作用更是無從發(fā)揮。
當(dāng)然，與農(nóng)村金融發(fā)展相聯(lián)系的土地制度改革、投資環(huán)境、司法環(huán)境、信用環(huán)境、公共服務(wù)設(shè)施環(huán)境等方面的改革遠(yuǎn)未到位。
《中國企業(yè)報(bào)》：經(jīng)過這么多年的發(fā)展，你認(rèn)為農(nóng)村金融需求有了哪些新變化？
汪小亞：我個(gè)人認(rèn)為，對(duì)農(nóng)村金融需求的分析不能僅僅局限于農(nóng)戶或龍頭企業(yè)的金融需求，還應(yīng)該考慮廣大農(nóng)村的金融需求。
一是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需的各種設(shè)施建設(shè)的資金需求。這方面包括農(nóng)田改造、水利、電網(wǎng)、交通、通信和倉儲(chǔ)設(shè)施建設(shè)等。這類資金需求多為滿足固定資產(chǎn)投資需要的長期資金需求，其特點(diǎn)是長期性、資金量需求大。
二是建設(shè)各類生產(chǎn)要素市場和服務(wù)設(shè)施的資金需求。包括生產(chǎn)資料市場、農(nóng)產(chǎn)品及其加工產(chǎn)品的專業(yè)批發(fā)市場、社會(huì)化服務(wù)市場等，這類資金需求一般也為長期固定資產(chǎn)投資需求。
三是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；笏纬傻霓r(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和農(nóng)村專業(yè)合作組織或協(xié)會(huì)的資金需求。這類資金需求既有用于擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、技術(shù)設(shè)備更新等資金需求量大、期限長的長期性需求，也有農(nóng)副產(chǎn)品收購、加工和銷售等季節(jié)性強(qiáng)、時(shí)間緊迫的短期性需求。
四是生產(chǎn)自給型傳統(tǒng)農(nóng)戶的資金需求。包括購買生產(chǎn)資料、婚喪嫁娶、子女上學(xué)、外出務(wù)工、自主創(chuàng)業(yè)等。這類資金需求的特點(diǎn)是量小、分散、期限短、時(shí)間急、缺乏正規(guī)金融所需的合格抵押品。
五是由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向產(chǎn)業(yè)化農(nóng)業(yè)過渡階段的農(nóng)業(yè)企業(yè)的資金需求。這類企業(yè)處于創(chuàng)業(yè)成長階段，像所有的農(nóng)業(yè)企業(yè)一樣，不僅初始固定資產(chǎn)投資建立在租用土地上，缺乏合格銀行貸款抵押物，也缺乏穩(wěn)定的現(xiàn)金流作為擔(dān)保。
多層次、低成本、廣覆蓋、可持續(xù)是農(nóng)村金改要義
《中國企業(yè)報(bào)》：農(nóng)村金融應(yīng)該如何創(chuàng)新才能跟上形勢的需要？
汪小亞：我認(rèn)為，從建立和發(fā)展適應(yīng)“三農(nóng)”變化特點(diǎn)的多層次、低成本、廣覆蓋、可持續(xù)的中國農(nóng)村金融體系出發(fā)，農(nóng)村金融創(chuàng)新應(yīng)該從以下幾個(gè)方面來考慮：
一是推進(jìn)和改善多層次的農(nóng)村金融服務(wù)。這里邊大概分為四層：第一層是逐步消滅零金融機(jī)構(gòu)和零金融服務(wù)的空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)。這可通過適度放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻，鼓勵(lì)農(nóng)村金融組織創(chuàng)新，同時(shí)，借助現(xiàn)代信息技術(shù)手段，加快“兩點(diǎn)兩機(jī)”建設(shè)（即便民簡易網(wǎng)點(diǎn)、定時(shí)定點(diǎn)服務(wù)，安裝POS機(jī)、ATM機(jī)等），實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)金融全覆蓋。第二層是改善傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)的小額信貸服務(wù)。擴(kuò)大小額信用貸款，提高農(nóng)戶授信額度。第三層是滿足農(nóng)民專業(yè)合作組織與種養(yǎng)大戶的金融需求。第四層是支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的金融需求。一方面，為農(nóng)田水利建設(shè)、中低產(chǎn)田改造、農(nóng)業(yè)科技進(jìn)步、道路衛(wèi)生等公共基礎(chǔ)設(shè)施等投資活動(dòng)提供金融服務(wù)，另一方面，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)民提供風(fēng)險(xiǎn)管理的期貨保險(xiǎn)等金融服務(wù)。
二是發(fā)展多元化的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（組織）體系。多元化是什么？就是不光以商業(yè)為主，還要有政策性金融，不光是信貸的問題，還包括政策性擔(dān)保問題，還有合作金融，不能夠單純依靠土地，還有土地以外的等等。
三是鼓勵(lì)農(nóng)地抵押貸款以外的多種形式農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。具體來講可以：1、擴(kuò)大抵（質(zhì)）押物品范圍。如創(chuàng)新涉農(nóng)企業(yè)廠房、集體土地房產(chǎn)、經(jīng)營性物業(yè)、大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、企業(yè)或市政基礎(chǔ)設(shè)施、船舶等固定資產(chǎn)類不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款；開展涉農(nóng)企業(yè)存貨、原材料等動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款；辦理倉單、保單、國內(nèi)/國際保理、出口信用保險(xiǎn)項(xiàng)下授信、應(yīng)收賬款、林權(quán)、收費(fèi)權(quán)、商標(biāo)專利權(quán)、地上收益權(quán)等權(quán)利質(zhì)押貸款等。2、推行聯(lián)合增信方式。為突破農(nóng)村信貸對(duì)抵（質(zhì)）押擔(dān)保的依賴，各地建立信用協(xié)會(huì)，把個(gè)人信用轉(zhuǎn)化為聯(lián)合信用，通過農(nóng)戶聯(lián)?；蛐袠I(yè)協(xié)會(huì)成員之間互保的方式，實(shí)現(xiàn)聯(lián)合增信。
四是多樣化的監(jiān)管方式。針對(duì)農(nóng)村的特點(diǎn)，我們的監(jiān)管不能用農(nóng)村適應(yīng)城市的方式來監(jiān)管，而應(yīng)該建立起適應(yīng)農(nóng)村特點(diǎn)的監(jiān)管，也就是差異化的金融服務(wù)和監(jiān)管方式。
（責(zé)任編輯：王思翔）
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