現(xiàn)實生活中，提到壽險產(chǎn)品，大家的第一反應就是太復雜。事實上確實如此，先不說市場上成千上萬個產(chǎn)品如何區(qū)分。光那十多個產(chǎn)品分類就夠老百姓，甚至是業(yè)內(nèi)人士折騰個半天的。但問題是，保險真的應該這么復雜嗎？其實不然，保險本簡單，人為復雜之。
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什么是壽險？
壽險即人壽保險，是一種以人的生死為保險對象的保險，是被保險人在保險責任期內(nèi)生存或死亡，由保險人根據(jù)契約規(guī)定給付保險金的一種保險。人壽保險較為特殊，其保障對象是人的身體和生命，而且期限較長，合同復雜。
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壽險的分類
第一是定期人壽保險。定期人壽保險是以被保險人在保單規(guī)定的期間發(fā)生死亡，身故受益人有權(quán)領(lǐng)取保險金，如果在保險期間內(nèi)被保險人未死亡，保險人無須支付保險金也不返還保險費，簡稱“定期壽險”。
第二是終身人壽保險。終身人壽保險是一種不定期的死亡保險，簡稱“終身壽險”。保險責任從保險合同生效后一直到被保險人死亡之時為止。由于終身保險保險期長，故其費率高于定期保險，并有儲蓄的功能。
第三是生存保險。生存保險是指被保險人必須生存到保單規(guī)定的保險期滿時才能夠領(lǐng)取保險金。若被保險人在保險期間死亡，則不能主張收回保險金，亦不能收回已交保險費。
第四是生死兩全保險。定期人壽保險與生存保險兩類保險的結(jié)合，這類保險是目前市場上最常見的商業(yè)人壽保險。生死兩全保險是指被保險人在保險合同約定的期間里假設身故，身故受益人則領(lǐng)取保險合同約定的身故保險金。被保險人繼續(xù)生存至保險合同約定的保鮮期期滿，則投保人領(lǐng)取保險合同約定保險金的人壽保險。
第五是養(yǎng)老保險。養(yǎng)老保險是由生存保險和死亡保險結(jié)合而成,是生死兩全保險的特殊形式。被保險人不論在保鮮期內(nèi)死亡或生存到保鮮期滿，均可領(lǐng)取保險金，即可以為家屬排除因被保險人死亡帶來的經(jīng)濟壓力，又可使被保險人在保鮮期結(jié)束時獲得一筆資金以養(yǎng)老。
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如何正確規(guī)劃家庭壽險？
一，確定短期需求
短期需求包括6個月內(nèi)你要承擔的支出義務和假如在近6個月內(nèi)死亡所產(chǎn)生的費用。比如需還貸款，包括車貸、大件商品貸款等；當月的信貸，包括信用卡消費等；抵押貸款，包括第一和第二抵押貸款、房屋凈值貸款等。與死亡相關(guān)且必須在短期內(nèi)支付的費用如喪葬費、最終醫(yī)療費用、地產(chǎn)結(jié)算費用及遺囑認證、房產(chǎn)稅、慈善遺贈，還有就是留給親人的應急基金，足以讓他們渡過難關(guān)，在任何突如其來的情況下可以周轉(zhuǎn)資金。此項大概需要3～6個月的生活費。
二，確定長期需求
除了覆蓋幸存者的短期需求，還需要用月收入來維持其現(xiàn)有的生活水平，滿足包括退休儲蓄和子女教育金在內(nèi)的財務目標。這些未來的開支將貼現(xiàn)為現(xiàn)值，需要今天每月投資一定金額為未來提供足夠的收入來源，實現(xiàn)長期目標。
三，計算你的可用資源總額
到這一步，你就應該很清楚地知曉萬一自己遭遇不測，親人所需要的資金總數(shù)。有能力的話，年輕時就已經(jīng)開始存下錢來支付這些費用。其他資源就是社會保障，如退休金、年金、退休賬戶資金，雇主提供的壽險和社會保險。這里需要注意，政府社會保障計劃的受益對象是17歲以下少年，和那些喪失勞動能力只能依靠救濟的弱勢群體和家屬。
四，提供資金來支付資金缺口
多數(shù)情況下，需求總會大于所擁有的資源，這就會產(chǎn)生缺口。這就是壽險的用武之地。沒有它，你的親人將面臨兩種選擇，要么創(chuàng)造額外收入，返回社會重新尋找生計的現(xiàn)象很常見，或煎熬地度過一個生活質(zhì)量逐步下降的辛酸經(jīng)歷。壽險是唯一可以堵上這個缺口的磐石，它是一種眾多遭遇相似的人共擔風險的一種途徑。
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壽險的四大忠告
購買要早，免責要少
早買保險可以獲得優(yōu)惠的費率，還可以免體檢?，F(xiàn)在白領(lǐng)壓力大，身體普遍處于亞健康狀態(tài)，30歲以前除了積累財富以外，就是購買保險的良機。否則等年齡大了，不但費率高了很多，還可能因為健康不佳，被保險公司加費甚至拒保。
不同的公司和產(chǎn)品差異很多，這主要不在于費率，而在于條款。因為中國保監(jiān)會對產(chǎn)品的費率有嚴格的控制，好比各家銀行存款利率沒有明顯差別一樣。
保險比儲蓄重要
很多人都擁有儲蓄、基金、股票等項投資，但是往往忽視了最基礎(chǔ)的安全性需要。保險需要的投資并不多，但可以為你的個人和家庭買來未來的保障，保障你們的生活水平不會突然跌入社會底層。
中國人對保險有抵觸思想，這是因為害怕面對死亡，覺得小概率事件不會在自己身上發(fā)生。其實社會進步了，人的生命延長，但交通發(fā)達導致意外概率提升。大家庭轉(zhuǎn)化為小家庭，經(jīng)濟更加獨立，也使得可以分擔風險的人越來越少。
先買小保單
買小保單還有一個討巧之處。因為保險是一個長期計劃，購買后退保會損失很多。而一個人的經(jīng)濟收入可能有起有落，今后收入提升可以選擇加保或新買保單，萬一收入降低，小保單繳費低也不會有壓力。
一張大額保單拆分為幾張小額保單，在支付能力下降時，可以選擇其中某張保單退保，而不致放棄整個保障計劃，從而在總費用不變的前提下，增大了財務安全規(guī)劃的靈活性和流動性。
先重保障再求收益
理論上講，保險主要解決保障問題，在承擔風險的前提下追求收益是證券擅長的領(lǐng)域。保險本源上解決的是財務安全問題，而非收益問題。 在進行投資的前提下，需要先確保家庭的健康保障是足夠的。
所以，購買壽險產(chǎn)品首先要關(guān)注的是安全問題。保守偏好的客戶可選保障型產(chǎn)品（保費低、保額大，但不返還），如定期壽險。積極偏好的客戶可選擇保障與儲蓄，投資功能兼顧的品種，如分紅型終身壽險。
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