一、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)最近一年開始興起
保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2016 年，云計(jì)算、移動互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)在保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)用不斷深入。具體來看有三個(gè)方面。
1．云計(jì)算合作廣泛
截止到2016年，已有 50 余家機(jī)構(gòu)與第三方社會化云平臺合作。
2．電子保單應(yīng)用量大
截止到2016年，104 家機(jī)構(gòu)簽發(fā)了3.61 億張電子保單，其中財(cái)險(xiǎn)電子保單 1.98 億張；人身險(xiǎn)電子保單 1.63 億張。
3．互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)
截止到2016年，117家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)簽單保費(fèi) 2347.97 億元；新增互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保單 61.65 億件，占全部新增保單件數(shù)的 64.59%。
二、我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展為什么能搞起來
1．需求是根本
數(shù)據(jù)足以說明一切。人們早已過了只求溫飽的歲月，開始更多的關(guān)心起自己的身體；畢竟保險(xiǎn)這個(gè)東西除了一些社保和強(qiáng)制險(xiǎn)以外是不能強(qiáng)迫廣大民眾購買的，所以保費(fèi)收入、保險(xiǎn)密度、保險(xiǎn)深度的增長的確可以說明我國保險(xiǎn)業(yè)的需求端是不斷壯大的。
2．互聯(lián)網(wǎng)給支持
自 1994 年中國接入互聯(lián)網(wǎng)以來，互聯(lián)網(wǎng)在中國已經(jīng)發(fā)展幾十年。人們的消費(fèi)行為、購買方式在一代又一代的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展風(fēng)潮改變著。
根據(jù)官方數(shù)據(jù)，截止到 2016 年中旬，互聯(lián)網(wǎng)普及率已過半，網(wǎng)民也達(dá)到7.10 億，其中手機(jī)網(wǎng)民早已經(jīng)超過 9成，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)之所以叫這個(gè)名字也是靠互聯(lián)網(wǎng)支持的。
3．電子商務(wù)出模式
最近幾年，我國電子商務(wù)絕對是飛速發(fā)展，雖然規(guī)模增速是自然下降趨勢，但增速仍然較高，到2016 年上半年，中國電子商務(wù)市場達(dá)到 19.7 萬億元，同比增加20%。
隨著我國電商市場日漸成熟，網(wǎng)購量更多、支付更安全是長期趨勢，整個(gè)電子商務(wù)市場是一個(gè)良性競爭態(tài)勢。
4．傳統(tǒng)衰退是動力
過去，中介把持著保險(xiǎn)銷售的最主要渠道——主要包括專業(yè)代理、兼業(yè)代理和營銷員渠道。但由于競爭慘、成本高、人員多、政策嚴(yán)且服務(wù)差5個(gè)因素，這條路越走越吃力，占總保費(fèi)收入比例從 2011 年起逐年下滑，于是互聯(lián)網(wǎng)渠道的發(fā)展就有了動力。
在這里金牌顧問要說明一下專業(yè)代理、兼業(yè)代理都有什么：
專業(yè)代理包括保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)等；
兼業(yè)代理以銀行郵政為主，還包括汽車類企業(yè)和其他類機(jī)構(gòu)。
三、我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)怎么搞起來的
1．我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)現(xiàn)在是爆發(fā)期
我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)最早始于1997年，在《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》將之后發(fā)展歷程分為了四個(gè)階段：萌芽期、探索期、全面發(fā)展期和爆發(fā)期。
目前是爆發(fā)期！
所以，你可能驚訝地發(fā)現(xiàn)，忽如一夜春風(fēng)來，所有APP賣保險(xiǎn)！
2．互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展情況
從參與者來看，2015年全年已有超過110家保險(xiǎn)公司開始經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，有超過七成的保險(xiǎn)公司都在做。
從業(yè)績來看，2015全年保費(fèi)收入2000多億元，同比增長160.1%，占比已超過 9.2%；在人身險(xiǎn)公司中，誰的萬能險(xiǎn)做得好、誰的銀保渠道占比高，誰的互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)規(guī)模就靠前；在產(chǎn)險(xiǎn)公司中，誰家大業(yè)大誰的互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)規(guī)模就靠前。
2016 年上半年開始出現(xiàn)了變化，互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)收入增速有所放緩，比重也下滑，這要?dú)w于針對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管趨嚴(yán)，大量的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)被叫停。
3．哪些保險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)渠道做的不錯(cuò)
如果具體到公司的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)績排名又如何？
金牌顧問獲得了保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會的數(shù)據(jù)，人身險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的情況如下：單位億元
左為人身險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)收入前十名，右為財(cái)險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)收入前十名
四、我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的競爭格局
1．五支力量在涉足互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)
目前格局很亂，肯定會有大量的整合工作要做。具體來看有以下五大類的公司在做這一塊：
（1）合作兼業(yè)平臺
合作兼業(yè)平臺一般很大，和保險(xiǎn)公司直接合作——平臺幵始不自己設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品，而是發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品需求后與保險(xiǎn)公司合作設(shè)計(jì)，同時(shí)為保險(xiǎn)銷售提供一個(gè)在線平臺，同時(shí)提供數(shù)據(jù)與技術(shù)的支持，總結(jié)就是邊合作設(shè)計(jì)邊銷售。具體分為場景兼業(yè)平臺和流量兼業(yè)平臺。
兩種常見的兼業(yè)平臺
最典型、也最具代表、也相對成熟的就是阿里的螞蟻金服。
（2）以線上為主或很早升級為線上后的傳統(tǒng)保險(xiǎn)中介
這些傳統(tǒng)保險(xiǎn)中介就是常說的保險(xiǎn)代理公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司等等。一些保險(xiǎn)中介早年是以線上業(yè)務(wù)為主，或是很早升級成線上業(yè)務(wù)的，具體分為培訓(xùn)購買、使用保險(xiǎn)的知識的平臺和直接用來挑選并購買保險(xiǎn)的平臺。
這兩類平臺的劃分是因?yàn)樵镜谋ｋU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和保險(xiǎn)代理公司兩者之間有很大區(qū)別：簡單的說就是保險(xiǎn)代理公司為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)服務(wù)，為其銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，升級后成為保險(xiǎn)挑選購買平臺；而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司為委托方服務(wù)，為其提供保險(xiǎn)相關(guān)咨詢與采購服務(wù)，以及協(xié)助理賠等后續(xù)流程，升級后成為保險(xiǎn)咨詢培訓(xùn)平臺。但是這類公司不會設(shè)計(jì)——無論獨(dú)立還是合作——任何保險(xiǎn)產(chǎn)品，只是銷售或咨詢。
兩種常見的傳統(tǒng)保險(xiǎn)中介平臺
（3）新出來的第三方平臺
第三方平臺具體分為第三方比價(jià)平臺和第三方銷售平臺，但是不會設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品，只是銷售或咨詢。這類公司相當(dāng)于新成立的互聯(lián)網(wǎng)形式的保險(xiǎn)中介或保險(xiǎn)代理，從本質(zhì)上講可以和第二類合并到一起，但是其出生就是依托互聯(lián)網(wǎng)的，和傳統(tǒng)中介升級的體驗(yàn)還是有差別。
兩種常見的第三方平臺
（4）傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司
傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司也來湊熱鬧，多數(shù)是直接官網(wǎng)做營銷，但是有一個(gè)例外，那就是泰康集團(tuán)，它直接設(shè)立了一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司。這些保險(xiǎn)公司本身可以獨(dú)立設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品并銷售。
傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司官網(wǎng)
（5）互聯(lián)網(wǎng)公司
一些大型的互聯(lián)網(wǎng)公司看準(zhǔn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的牌照，開始涉足這一塊，參與或發(fā)起成立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，這類公司可以獨(dú)立設(shè)計(jì)產(chǎn)品并銷售。和之前的類比一樣，這類從本質(zhì)上講可以和第四類合并到一起，但是其出生就是依托互聯(lián)網(wǎng)的，和傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司官網(wǎng)的經(jīng)營方式、限制等還是有極大不同。
2．五支力量本質(zhì)上是三種模式
簡要來講，就是：
（1）邊合作設(shè)計(jì)產(chǎn)品邊銷售
合作兼業(yè)平臺是這種模式的代表。這類模式下的公司基本是大型公司。
（2）不設(shè)計(jì)產(chǎn)品，只銷售或咨詢
升級后的傳統(tǒng)保險(xiǎn)中介、第三方平臺是這種模式的代表。這類模式下的公司多是中小型公司，一些剛成立但經(jīng)營不錯(cuò)的第三方平臺或是升級效果良好的的保險(xiǎn)中介得到了很多資本的關(guān)照。
（3）設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品并銷售
傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司、互聯(lián)網(wǎng)公司是這種模式的代表。只不過要么直接設(shè)計(jì)好了在網(wǎng)上銷售，要么開個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司再設(shè)計(jì)產(chǎn)品并在網(wǎng)上銷售。這種模式下的公司股東背景也大多實(shí)力強(qiáng)勁，多為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)或大型保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司有保險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)營管理方面的優(yōu)勢和龐大的保戶群體，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在技術(shù)、用戶群體、大數(shù)據(jù)支持和云聯(lián)網(wǎng)宣傳渠道等方面有優(yōu)勢，兩者結(jié)合起來，使得這一類互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司能在短時(shí)間內(nèi)迅速發(fā)展。
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