借2000元，卻讓寫4000元的借條，幾天前，當秦星（化名）準備向一家借款公司借款時，聽到如此高的利息和逾期不還要到家中“潑油漆”、“砸東西”等討債方式時，他頗感吃驚，這樣如電影情節(jié)中的橋段真實的就存在身邊。
簡單點說，這就大家所時常能聽到“高利貸”。所謂的放債人會把錢放給怎樣的人？那些人最受“歡迎”？放債的過程又是生么樣的流程？利息如何計算？討債的手段又有哪些？高利貸的危害又有哪些？ 什么情況下，高利貸合同無效？記者對這些問題進行了一系列的調(diào)查。
熟人介紹去借款 高利息潑油漆方式嚇人
秦星，今年剛才大學畢業(yè)，目前在西安一家公司任職，因為工作的緣故，前段時間他有了買一輛電動車的想法?？梢騽?cè)肼毑痪?，加之一個人在西安打拼，沒有家里人的幫助，各項開支都要自己來承擔，成了典型的“月光族”。
大約在20天前，秦星向自己供職的單位老板提出預支付工資的事情被婉言拒絕后，他開始向周圍相熟的朋友借錢。在接連碰壁后，一位朋友告訴他，可以嘗試去借款公司借錢，并給他提供了一家借款公司的地址。
大約在10多天前，秦星根據(jù)朋友提供的地址，來到了位于西安南郊東三爻華城泊郡小區(qū)內(nèi)一棟單元樓29層。通過交涉后，秦星發(fā)現(xiàn)，這家所謂的借款公司，其實就是一家“高利貸”的放款公司，而接待他的工作人員更是語出驚人。
“我提出借款2000元，但對方說可以，只需要提供一張身份證，并留下我的手機號，微信號和QQ號等聯(lián)系方式，要求半個月內(nèi)還款。”秦星說，問道具體細節(jié)時，工作人員并沒有講述太多，只是說要寫一張4000元的借條，用對方的專業(yè)術(shù)語來說這叫“借一壓一”。在與工作人員閑聊的過程中，他還問道，只留下這些簡單的信息，就不怕借出去的錢不歸還嗎？
“對方說，如果超了期限不還錢，就會找到借款人的家中，采用一些特殊的手段討要，例如潑油漆，砸東西等等。”秦星說，當時聽到這些后，覺得對方應該就是大家俗稱的高利貸，他感到害怕后，最終放棄了借款。
陪同借款人欲借款揭秘高利貸
幾天前，記者與秦星相約，陪同他一起再次前往華城泊郡小區(qū)內(nèi)的這家借款公司。這家公司并沒有門頭，非常隱蔽，一間三室一廳的屋子內(nèi)擺放著幾張桌椅和電腦。一位年輕的小伙向秦星介紹，每一種貸款的利息都不同，有通過網(wǎng)絡平臺貸款的，也有“私貸”，俗稱私人貸款。
“有學信網(wǎng)的在校大學生，可以通過網(wǎng)絡貸款，但我們要收取一定的服務費，沒有的，我們可以私人放款，但是貸款的金額一般都是2000元，最長用兩周，周利息為20%，2毛利?！蹦昵嗟男』镎f，這些都可以不用抵押，當天就能放款，手續(xù)很簡便。
“如果不是在校大學生能借款嗎？”記者詢問到。面對詢問，該名小伙稱，也可以，但是一般貸款金額都不會超過1萬元，最長半年還款。說道具體細節(jié)，小伙介紹，“借1萬元，實際拿到手的就是5000元，前三個月，每天的利息為110多元，后三個月每天利息為30元，核算下來，總共還款12000元左右，但是還要寫一張2萬元的借條。”
“可以多借一點嗎？”秦星幫記者詢問到。小伙對于多貸款的事情并不是很感興趣，只是說可以， 隨后介紹，貸款當事人必須出具一系列相關(guān)證明，包括本市戶口、詳細家庭住址、房產(chǎn)證明、婚姻狀況證明、單位證明等等資料。
“但在遇到別人不還錢的情況時咋辦？”小伙稱，除了賣掉對方抵押的房產(chǎn)外，公司最常用的方法會選擇找專門的收債公司上門討債，即便在討債過程中出了什么事情，也和公司沒有關(guān)系。 “其實我們只要做的是小額貸款，而且主要針對的是在校大學生，畢竟學生還在上學，相對來說，好找人，就算學生沒錢，也可以到對方家里，找他的父母……”
逾期不還追債方式中流行“心理折磨”
“潑油漆？砸東西？”如果出現(xiàn)逾期不還的情況下，放貸公司會不會采用何這樣的方式收回貸款呢？面對詢問，小伙介紹，這都屬于常規(guī)手法。他告訴記者，借貸公司要起錢來，潑油漆都是很常規(guī)的手法，已經(jīng)算是比較仁慈的了?！爱斎?，也沒有想象中那么血腥，現(xiàn)在暴力要錢的事情是越來越少，弄出事情來要付法律責任，誰也不愿意冒這個風險?！?/p>
小伙說，現(xiàn)在借貸公司討錢的方法也越來越“文明”，主要是通過心理折磨，抓住他們最脆弱的地方。比如，如果欠錢的人是學生，就會向他周圍的同學或老師發(fā)短信，短信內(nèi)容肯定讓對方難接受。公務員或企業(yè)員工，就直接去單位門口，穿得惹眼一點或舉個牌子“誰誰誰還錢，”很多人都很注重名譽，這樣一鬧一般都很管用。
再比如，欠債的人很疼愛自己的家人，追債者就調(diào)查清楚他的家人，拍個照片給欠款人，暗示一下，或者派人跟蹤欠債人，不時地發(fā)個短信，讓他知道有人隨時隨地在看著他，要對他做點什么很容易?！翱傊?，欠債人在乎什么，我們就朝哪里下手?！?/p>
記者了解到，就在今年3月份，西安一名大二女生為了買化妝品，在短短一年里，先后通過34家網(wǎng)絡借款平臺借款，少則數(shù)百元，多則兩三萬。為了償還這些本息，借債還債，結(jié)果利滾利，債臺高筑。債主為了討債，在欠款女孩所在學校一個社團群里，債主發(fā)布了女孩所有的信息，并稱女孩“以借款懷孕打胎為由，借了他們的錢，如今逾期，希望同學們及時通知女孩……”另一則催款信息稱：“女孩以父母雙亡買棺材為由，借款數(shù)萬元導致逾期……”
追債公司追債費最高的提40%
無力還錢的情況下 ，借款人隨時可能人間蒸發(fā)，而民間借貸公司除過找追債公司意外，還有哪些追債方式呢？在秦星與借款公司接待的小伙交流過程中，小伙透露，公司也會通過 法律訴訟來討要借款，畢竟借錢時都是有借條的。為了更進一步了解高利貸各個環(huán)節(jié)的鏈條，記者查詢后，聯(lián)系到了位于未央路上的一家專門負責討債的追債公司。
該公司一位男性工作人員介紹，他們公司在工商部門注冊，可以為企業(yè)或個人提供一流的快速清理各種債務。高效清收各種欠款、騙款、死債、三角債、企業(yè)貸款，收購債權(quán)債務，民事調(diào)查，并提供查找逃債人服務。司成立多年，擁有專業(yè)債務律師策劃團隊及大批經(jīng)驗豐富的追債人員，也可以接待西安以外的討債業(yè)務，在西北地區(qū)眾多客戶中樹立了良好的專業(yè)形象和聲譽。
記者提出，要追回的借款額為100萬元時，該名男子便咨詢記者是否有抵押憑證以及借款人的信息等，“如果沒有借款人的信息，我們要先收一定數(shù)額的尋人費?！弊穫救绾问召M呢？該男子介紹，100萬算是比較大的數(shù)額，收費一般是追款額的20% ，如果數(shù)額比較低，或清收過程中難度較大，甚至清收的地點不在西安等因素，提成都會也比較高，最多提40%。
當記者咨詢追債用何種手段，又是否合法時，該男子表示，“追債方式屬于公司機密，不便透露，但肯定能幫你追回來，而且要和你簽訂合同的，公司追債和一些相關(guān)部門合作，都是合法追債，不會有問題。”
民間借款回收率約在90%
民間借款的回收率高嗎？記者在調(diào)查過程中了解到， 民間借貸近幾年的糾紛其實不斷， 民間借貸的回收率其實比較高。放貸公司的工作人員告訴記者，其實他們也有收不回來的“爛賬”。
“我們有一筆1萬元的爛賬至今都沒收回來，借款人消失了，找到借款人的家里，家里也很窮，多年都聯(lián)系不上借款人，為了風險防控，我們主要做小額貸款，而且要求時間較短。此外，因為在這個行業(yè)待久了，我們也會把一些區(qū)域的人拉入‘黑名單’中?！惫ぷ魅藛T說，“在陜西，對于不是學生的借款人，安康、商洛山陽和陜北地區(qū)人，一般原則是不借錢，這幾個地方的人有很多是借錢賭博的，本身就是一身爛賬，到處躲避追債，借錢的風險太大了，除去這些風險外，基本上90%的借款都能收回來?！?/p>
根據(jù)借款公司所說，隨后記者又多方調(diào)查了解到，正規(guī)的借貸都是有抵押的，一旦出現(xiàn)問題貸款公司會根據(jù)抵押獲得賠償，貸款回收率一般是100% 。而那些無抵押的民間借貸回收率也比較高， 一般也在80% 至90%。
什么情況下高利貸合同無效？
借高利貸的危害有哪些？其實不用過多介紹，很多人也都明白，高利貸雖然能夠在短時間內(nèi)解決資金短缺問題，但利息過高，如果不能及時還貸，會造成家庭問題，輕則妻離子散，重則家破人亡。
什么情況下，簽署的高利貸合同是無效呢的？根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》規(guī)定，一方以欺詐、脅迫等手段或者乘人之危，使對方在違背真實意思的情況下所形成的借貸關(guān)系，應認定為無效。出借人明知借款人是為了進行非法活動而借款的，其借貸關(guān)系不予保護。
例如，如果是在賭桌上借的賭資，欠的賭債都是無效的。對于因賭博等其他違法產(chǎn)生的非法債務，借款人還可以主動向警方舉報，若警方查明屬實，這些“債務”將會得到免除。與此同時，當事人也可能會面臨警方的處罰。
陜西萊頓律師事務所何睿律師告訴記者，小額貸款高額利息，如果小額貸款的主體是公司，還要審查其是否具備貸款融資的資質(zhì)，如果未被國家許可，貸款就是無效的。高利貸的利率大都超出銀行同期利息的幾倍甚至10倍，而且借貸人都是在扣除利息后，再把余額給貸款人，這兩方面都是違法的，不受法律保護。但這些在借條上都沒有體現(xiàn)，一旦發(fā)生糾紛，上訴到法院，貸款人如不能證明借貸人存在上述兩方面的行為，法院最終就不會支持貸款人。
“他們無論是欠條還是抵押手續(xù)都非常齊全?！焙晤＝榻B，民間高利貸的案件，在搜集證據(jù)上，很難發(fā)現(xiàn)高利貸公司的漏洞，而且高利貸公司在辦理高利貸時規(guī)避了所有的風險，受害方很難打贏公司。很多貸款人只能向法院反映情況，卻不能提供確實的證據(jù)，而借條卻是有效的法律憑證。
根據(jù)中國人民銀行等十部門發(fā)布的《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》及《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六條“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。超過部分的利息約定無效”的規(guī)定，目前中國人民銀行同期貸款利率年利率約6.0%，換算成月息2分，也就是說，超過年利率24%（即月息2分）的部分，不受法律保護。
本報記者 謝 斌
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