在為各位借款人朋友做咨詢的時(shí)候，【債法務(wù)】的規(guī)劃師被問的最多的關(guān)于網(wǎng)貸的問題就是：
這個(gè)網(wǎng)貸的利率是多少？上不上征信？
上不上征信的問題以后再聊，這次就給大家專門說說網(wǎng)貸的利率標(biāo)準(zhǔn)是什么，如何計(jì)算。大家也可以參照本文，自己算算是不是借了“高利貸”。
國(guó)家對(duì)于民間借貸（絕大多數(shù)的非銀行等持牌機(jī)構(gòu)發(fā)放的網(wǎng)貸都屬于民間借貸）的利率是有明確的規(guī)定的。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六條規(guī)定：
借貸雙方約定的利率未超過年利率24％，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持；
借貸雙方約定的利率超過年利率36％，超過部分的利息約定無效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過年利率36％部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。
這就是所有網(wǎng)貸必須遵守的“兩線三區(qū)”，其中所有年利率超過36%的息費(fèi)（利息+各種費(fèi)用）部分，人民法院均不予支持，而24%-36%之間的息費(fèi)借款人也可以跟借款機(jī)構(gòu)或平臺(tái)協(xié)商處置。
需要注意的是，以上息費(fèi)的計(jì)算，是以借款人到手且可實(shí)際支配的金額為準(zhǔn)。
也就是說不論是以貸款名義收取的利息、違約金、滯納金、罰息等，還是以其他各種名義收取的咨詢費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、信息費(fèi)、會(huì)員費(fèi)等，均需計(jì)入借款的綜合成本，并以此來計(jì)算貸款的實(shí)際費(fèi)率。
另外，之前曾經(jīng)網(wǎng)開一面的履約險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品，現(xiàn)在也在逐步取締。
那么，這個(gè)實(shí)際費(fèi)率究竟如何計(jì)算呢？還確實(shí)有點(diǎn)難度。
關(guān)于利率的計(jì)算需要按照一系列的現(xiàn)金流計(jì)算其內(nèi)部收益率（Internal Rate of Return - IRR）的方式，包括每期還款和期初收到的本金現(xiàn)金流，然后使用循環(huán)迭代搜索最優(yōu)解的方式得到答案。
這里，【債法務(wù)】基于網(wǎng)貸最常見的等額本息、按月還款的方式，以期初實(shí)際到手金額1萬元為例，給大家計(jì)算出來年化費(fèi)率24%和36%的月還款金額的近似值。大家可以參考對(duì)比自己借款的費(fèi)率。
借款到手1萬元為例：
1年期如果每月還款超過1005元，總還款高于1005*12=12060元，則貸款息費(fèi)高于36%。超出部分無需還款。
1年期如果每月還款超過945元，總還款高于945*12=11340元，表示貸款息費(fèi)高于年化24%，11340與12060之間部分可以與機(jī)構(gòu)協(xié)商還款。
如果您的借款是3萬元，就在對(duì)應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)上乘以相應(yīng)的倍數(shù)3，即1年期36%計(jì)算的月還標(biāo)準(zhǔn)是1005*3=3015元，超出即為違規(guī)。
以上僅是給您一個(gè)近似的參考，有些網(wǎng)貸產(chǎn)品還存在首期或者前幾期與后面還款金額不同的情況，準(zhǔn)確計(jì)算可以咨詢【債法務(wù)】規(guī)劃師。
如果您計(jì)算發(fā)現(xiàn)網(wǎng)貸的息費(fèi)超標(biāo)，可以嘗試自己與網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)溝通減免超標(biāo)部分。如果您與機(jī)構(gòu)溝通中出現(xiàn)困難，也可以委托【債法務(wù)】代理協(xié)商。
最后，如果您正被債務(wù)困擾，【債法務(wù)】給您以下幾點(diǎn)建議：
1. 積極樂觀，正視問題。不要因?yàn)榇呤盏氖憾艁y，也不要埋頭不理做鴕鳥或者怨天尤人，只有積極面對(duì)，努力賺錢才能真正上岸。
2. 努力工作，提升收入，節(jié)約開支。每一筆入賬是上岸的一小步。
3. 花點(diǎn)時(shí)間理清債務(wù)，細(xì)化到每一筆，確定還款的優(yōu)先級(jí)和計(jì)劃。依法解決債務(wù)問題，合理合法還款，徹底上岸。
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