編者按
每個(gè)孩子的誕生都溫暖了父母整個(gè)歲月，也意味著為人父母者要承擔(dān)起呵護(hù)孩子成長(zhǎng)的責(zé)任，所有的父母都想把世界上最好的留給孩子，都希望孩子健康平安的長(zhǎng)大，于是送孩子一份陪伴一生的保障便成為最現(xiàn)實(shí)的選擇。那么，如何才能選擇一份適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品？保額是越多越好嗎？消費(fèi)型or儲(chǔ)蓄型 如何先擇？定期or終身 哪個(gè)更好呢？
今天給大家介紹【最全兒童保險(xiǎn)配置方案】
《兒童保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)報(bào)告》統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，在0～14歲的被投保用戶中，投保年齡主要集中在6～14歲的兒童身上，占比達(dá)到46.8%，其次是2～6歲和0～2歲的兒童，占比分別為34.9%和18.3%。
根據(jù)過(guò)往的理賠案例分析，“交通意外、溺水、摔跌傷、氣管異物窒息、誤服藥物毒藥、燙燒傷”是兒童因?yàn)橐馔舛l(fā)生理賠的六大主因，其中交通意外在北方案例顯著增多，而南方則發(fā)生溺水意外較多。
從年齡段看：0-6歲是小朋友保險(xiǎn)理賠的高發(fā)年齡，占到全部少兒(0-14歲)保險(xiǎn)理賠70%以上
從理賠險(xiǎn)種看：0至6歲時(shí)購(gòu)買住院醫(yī)療險(xiǎn)的比率高達(dá)98%
從購(gòu)買比重看：人身意外保險(xiǎn)成為了家長(zhǎng)們?yōu)楹⒆油侗５氖走x，占比達(dá)到17.1%，其次就是重大疾病保險(xiǎn)和住院醫(yī)療保險(xiǎn)，占比分別達(dá)到13.6%和8.5%。有數(shù)據(jù)顯示，每年世界共有超過(guò)25萬(wàn)名兒童被診斷患癌，約9萬(wàn)名兒童死于癌癥，癌癥已成為兒童病亡的頭號(hào)死因，重疾險(xiǎn)是兒童最應(yīng)該重視的保險(xiǎn)之一。
1、意外險(xiǎn)：以小博大，保費(fèi)低，保意外小朋友愛(ài)玩好動(dòng)，而且對(duì)危險(xiǎn)不自知，兒童意外首當(dāng)其沖。
卡單類：50元-200元不等。不可續(xù)保，每年在到期前新買一次，優(yōu)點(diǎn)是便宜，劣勢(shì)是容易忘記再買，造成保障的中斷。
可自動(dòng)續(xù)保的意外險(xiǎn)：一定要看保險(xiǎn)的具體條款、免責(zé)條款、免賠額、報(bào)銷比例等等。不一定保費(fèi)越貴就越好。這類意外險(xiǎn)的好處是自動(dòng)續(xù)保，不用擔(dān)心忘記。
含兒童三者責(zé)任的意外險(xiǎn)：有一些意外險(xiǎn)還函蓋兒童的三者責(zé)任險(xiǎn)，主要是因孩子的原因?qū)е碌钠渌嘶蛭锏膿p失。
2、重疾：且確診即付，無(wú)需發(fā)票
環(huán)境惡化，食品安全沒(méi)保障，小孩子抵抗力弱，重疾發(fā)生年紀(jì)年輕化；
醫(yī)療水平提高，很多重疾可以治愈，但治療費(fèi)用成為家庭沉重負(fù)擔(dān)。
社?？梢詧?bào)銷一部分看病的費(fèi)用，對(duì)于自費(fèi)藥社保無(wú)法報(bào)銷，另外社保有報(bào)銷比例和報(bào)銷上限。
3、醫(yī)療險(xiǎn)：中高端醫(yī)療，看病住院報(bào)銷，實(shí)報(bào)實(shí)銷，看病合理且必要的費(fèi)用
普通醫(yī)療：只保住院不含門診的。公立二級(jí)及以上公立醫(yī)院可用。幾百元一年的產(chǎn)品一般不含社保外用藥，1000元左右的保險(xiǎn)產(chǎn)品含社保外用藥，還要注意報(bào)銷額度。
中端醫(yī)療：一般住院和門診都報(bào)銷，社保外的約報(bào)銷，但是一般兒童無(wú)法單獨(dú)購(gòu)買，必須和大人一起才能購(gòu)買。保費(fèi)在2000元-20000元區(qū)間，報(bào)銷額度一般在20萬(wàn)左右。
高端醫(yī)療：主要是針對(duì)私立醫(yī)院、公立特需、公立國(guó)際部，基本上都可以報(bào)銷。但是兒童無(wú)法單獨(dú)購(gòu)買，必須和大人同時(shí)購(gòu)買。保費(fèi)一年在12000元—20000元。報(bào)銷額度20萬(wàn)門診，300萬(wàn)住院。適合追求生活品質(zhì)，為了看病有更舒適的環(huán)境，可以在私立醫(yī)院直接看病。
4、教育金：教育金的好處就是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄和豁免功能
強(qiáng)制儲(chǔ)蓄：專款專用。家庭的其它支出，不會(huì)輕易動(dòng)到這筆錢。提前為未來(lái)準(zhǔn)備好一部分錢，多數(shù)情況下長(zhǎng)期收益要高，這樣一份終身可取的保險(xiǎn)產(chǎn)品伴隨一生，保障孩子的一輩子，錢既不會(huì)一下子花完，也不會(huì)沒(méi)錢花。
豁免功能：如果投保的大人因意外或者重疾等原因無(wú)法繼續(xù)繳費(fèi)，是可以有豁免權(quán)的，小孩子的這份保單依然有效，不用再繳費(fèi)也能獲得教育金。
5、人壽險(xiǎn)：保身份，就是身故才賠償。對(duì)家庭的責(zé)任和關(guān)愛(ài)，一般小孩子沒(méi)有家庭 責(zé)任，可以考慮排在最后。
6、養(yǎng)老金：年輕為年老的自己規(guī)劃的一筆錢，家庭預(yù)算充足可以考慮，特別是高端家庭想為孩子規(guī)劃一輩子。
7、投資理財(cái)險(xiǎn)：資產(chǎn)傳承，避稅避債，筑起企業(yè)和家庭之間一道安全的防火墻。有分紅、萬(wàn)能、投聯(lián)等。
8、其他保險(xiǎn)：
學(xué)平險(xiǎn)：專門針對(duì)孩子的低保費(fèi)特殊保險(xiǎn)，一般會(huì)包含意外傷害，意外傷害醫(yī)療和住院醫(yī)療，有效期一年，事故發(fā)生后憑住院票據(jù)報(bào)銷的產(chǎn)品。
少兒白血病：其實(shí)屬于重疾險(xiǎn)，因?yàn)楦甙l(fā)，所以預(yù)算少的家庭希望單獨(dú)配置，一般是定期的，費(fèi)率低。
如果有人跟你說(shuō)，你買一個(gè)產(chǎn)品，大病也管，意外也管，醫(yī)療也行，養(yǎng)老OK，基本上 是在騙你，讓他有多遠(yuǎn)滾多遠(yuǎn)。
1、配置原則
先社保，再商保：北京的一老一小先上，再補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)。
先大人（經(jīng)濟(jì)支柱），后孩子：保險(xiǎn)最應(yīng)該保的是“發(fā)生事故后對(duì)家庭而言損失比較大的人”。如果家庭經(jīng)濟(jì)支柱發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，此時(shí)家庭收入很有可能驟減或者斷掉，那么，孩子誰(shuí)來(lái)養(yǎng)？父母誰(shuí)來(lái)照顧？此時(shí)別談理想和生活，要的是生存??！
先保人，再保物：很多人汽車有保險(xiǎn)，但是自己沒(méi)有保險(xiǎn)，講真“裸奔”狀態(tài)很危險(xiǎn)，最起碼先來(lái)個(gè)意外險(xiǎn)。
先保障，再理財(cái)（分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)）：因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的實(shí)質(zhì)是保障，而分紅類的保險(xiǎn)是在有保障的基礎(chǔ)之上再購(gòu)買更合理。
2、配置要全面
如果說(shuō) 醫(yī)保，意外險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)，是簡(jiǎn)配的話，那么醫(yī)保，意外險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)是標(biāo)配，預(yù)算充足的，醫(yī)保，意外險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)+教育金就算高配吧。
簡(jiǎn)配：醫(yī)保+意外險(xiǎn)+學(xué)平險(xiǎn)
標(biāo)配：醫(yī)保+意外險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)+中長(zhǎng)期重疾
高配：醫(yī)保+意外險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)+教育金
3、購(gòu)買額度
根據(jù)目前的醫(yī)療費(fèi)用來(lái)看，孩子的重疾險(xiǎn)至少買到50萬(wàn)，最好到100萬(wàn)，買保險(xiǎn)就是為了抵抗風(fēng)險(xiǎn)，雖然孩子得重疾的概率低于成年人，但一旦得了，費(fèi)用并不會(huì)比成年人少多少，畢竟孩子的保費(fèi)比較低，不像成人的投入很大，但是一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，費(fèi)用支出可都是家庭財(cái)產(chǎn)。以白血病為例，即使在早期，一般也要30萬(wàn)左右的治療費(fèi)；如果發(fā)現(xiàn)晚，進(jìn)入到兇險(xiǎn)階段，需要骨髓移植和長(zhǎng)時(shí)間的康復(fù)治療，至少得40萬(wàn)-50萬(wàn)。
4、渠道選擇
保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的經(jīng)紀(jì)人都是買保險(xiǎn)的渠道，通常業(yè)務(wù)員會(huì)說(shuō)自家的產(chǎn)品不但好，而且是最好，說(shuō)自家產(chǎn)品不好的肯定是要跳槽了。
保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人會(huì)在平臺(tái)內(nèi)把相同類型產(chǎn)品做優(yōu)略對(duì)比，根據(jù)客戶需求篩選。咬文嚼字+白紙黑字，按需搭配，科學(xué)配置。簡(jiǎn)而言之，貨比三家后，把錢用在刀刃上，才是真的。
5、組合搭配
這位被保人母親希望投入4000以內(nèi)的保費(fèi)，希望女兒擁有40-50萬(wàn)重疾保障（最好是多倍），同時(shí)因?yàn)闆](méi)有社保，希望配置醫(yī)療險(xiǎn)，且馬上升入小學(xué)希望增加意外險(xiǎn)配置。
通過(guò)對(duì)公司，費(fèi)率，保障等諸多因素的篩選后作出上圖方案，基本原則：終身+定期，儲(chǔ)蓄+返還，單次+多次且保障全面，雖然總體保額不高，但是在預(yù)算有限的情況下已經(jīng)滿足用戶需要。
6、重疾險(xiǎn)詳細(xì)說(shuō)
消費(fèi)型：保費(fèi)便宜，用較少的錢購(gòu)買一份保障，出險(xiǎn)賠錢，不出險(xiǎn)錢就貢獻(xiàn)給別人了。消費(fèi)型的保險(xiǎn)適合做為終身性產(chǎn)品的提高保額的一個(gè)補(bǔ)充產(chǎn)品，但是預(yù)算有限的時(shí)候，購(gòu)買消費(fèi)型也是一種選擇。
以國(guó)內(nèi)一款保險(xiǎn)為例，2歲的兒童，保障20年，交20年，保障30萬(wàn)，保費(fèi)300元左右。（具體想知道哪款保險(xiǎn)，可以關(guān)注【誰(shuí)動(dòng)了你的生活】公眾平臺(tái)回復(fù)：兒童消費(fèi)重疾）
儲(chǔ)蓄型：一般是交費(fèi)20年，保障終身，有一半的壽險(xiǎn)責(zé)任，也就是身故責(zé)任賠付保額。一般人到40歲以后，身體素質(zhì)開(kāi)始下降，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的保費(fèi)提升速度非?？欤颠€型重疾險(xiǎn)的保費(fèi)提高比例幾乎不動(dòng)。因此，如果需要長(zhǎng)期、持續(xù)地獲得重疾保障，從長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮，返還型險(xiǎn)種可能更經(jīng)濟(jì)。更重要的是，大部分保險(xiǎn)公司對(duì)55歲以上的人群停售重疾險(xiǎn)，保障會(huì)出現(xiàn)空檔。
一看家庭預(yù)算：如果家庭預(yù)算充足，趁著孩子小費(fèi)用低，父母年輕家庭收入高，就買終身的；
二看是否擔(dān)心首次重疾后后面無(wú)法配置重疾：如果一個(gè)人在20-30歲出現(xiàn)重大疾病又治愈了，之后所有的保險(xiǎn)產(chǎn)品可能無(wú)法購(gòu)買了，就缺了一份保障。如果購(gòu)買的是三次賠付終身重大疾病，可以彌補(bǔ)這部分缺憾。所以兩者結(jié)合比較好。
三看對(duì)孩子的期望：如果家長(zhǎng)的觀念里希望孩子大學(xué)畢業(yè)后就自食其力，那就買定期，等孩子大了自己的保險(xiǎn)自己買。
綜上所述
購(gòu)買保障性的保險(xiǎn)重要的是看保費(fèi)和保額的比例，專業(yè)名詞叫做杠桿，杠桿越高越好哦。無(wú)論消費(fèi)型還是返還型，終身還是定期，并沒(méi)有絕對(duì)的好壞之分，個(gè)人還是建議選擇組合產(chǎn)品為宜。既有保障終身的（重疾治愈后無(wú)保障），也有短期保障的（提高單次保障額度），小孩子到了20歲，30歲再補(bǔ)充購(gòu)買。
7、兒童專屬：性價(jià)比高
在14歲以下的兒童死亡原因中，惡性腫瘤已排名第二。白血病已成少兒健康的頭號(hào)殺手是兒童最容易患的惡心腫瘤，每年新增的惡性腫瘤患者中有近一半是白血病，其次是腦瘤、惡性淋巴瘤、骨腫瘤和腎腫瘤。
在給孩子買保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)該盡量強(qiáng)化白血病的保障。當(dāng)然，你也可以選擇配置一份普通重疾后，額外追加一份白血病專項(xiàng)防癌重疾。不過(guò)，少兒白血病患病率高，專項(xiàng)險(xiǎn)利潤(rùn)有限，目前這樣的產(chǎn)品并不多。
舉例說(shuō)明以國(guó)內(nèi)一款保險(xiǎn)為例，5周歲，保障20年，，保障10萬(wàn)，躉交保費(fèi)298元；保障30萬(wàn)，躉交一次894元。（具體想知道哪款保險(xiǎn)，可以關(guān)注【誰(shuí)動(dòng)了你的生活】公眾平臺(tái)回復(fù)：兒童白血?。?/a>
1、保險(xiǎn)代理人：
服務(wù)于固定一家保險(xiǎn)公司的代理人，代理這家公司的產(chǎn)品。有優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)公司，也能統(tǒng)一進(jìn)行服務(wù)。但是產(chǎn)品無(wú)法進(jìn)行橫向比較。
2、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人：
經(jīng)紀(jì)公司，即代表客戶的角度，為客戶選擇更合適的產(chǎn)品。優(yōu)選很多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，放在平臺(tái)當(dāng)中，推薦給客戶，提供給客戶更多元的選擇。
3、網(wǎng)上投保：
短期意外險(xiǎn)可以網(wǎng)上投保，其它產(chǎn)品不建議網(wǎng)上直接投保。網(wǎng)絡(luò)客服人員回答問(wèn)題非常官方，并不一定專業(yè)。而且保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格并不定有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。第二個(gè)更為關(guān)鍵的是沒(méi)有系統(tǒng)整體的服務(wù)。你自己需要花費(fèi)很多的時(shí)間去研究是否適合自己的產(chǎn)品，一些細(xì)節(jié)的問(wèn)題也不能及時(shí)得到明確的解答。
1、保單豁免功能：
可以在主保險(xiǎn)上附加保單豁免附加險(xiǎn)，指投保人在交保費(fèi)的過(guò)程中如果出現(xiàn)意外或者疾病比較嚴(yán)重的情況，保費(fèi)不用再繳納，所有的保障利益都享受。
2、身故保額：
由于保監(jiān)會(huì)基于未成年兒童的保護(hù)，18歲以下兒童身故最高賠付10萬(wàn)，2015年新出臺(tái)，可能提升為20萬(wàn)，但是保險(xiǎn)產(chǎn)品還沒(méi)有完全同步。所以購(gòu)買身故類的保障，不必重復(fù)購(gòu)買這部分保額。
3、兒童保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)：
可以根據(jù)自己家庭收入結(jié)構(gòu)調(diào)整，重新規(guī)劃保險(xiǎn)產(chǎn)品，是否要加保？是否在經(jīng)濟(jì)條件好的時(shí)候加教育金？保險(xiǎn)不是一次就完結(jié)的事情，過(guò)幾年還是要做一次保單整理。
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