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在上一期關于保險的文章當中，菜導通過《醫(yī)療成本越來越高，我們怎么規(guī)避這種風險》這篇文章，跟大家講了商業(yè)醫(yī)療險的若干問題。今天我們再看另外一個險種，商業(yè)壽險（以下簡稱壽險）。

壽險，即人壽保險，它是一種以人的生死為保險對象的保險。被保險人在保險責任期內(nèi)生存或死亡，保險公司會根據(jù)保險合同的規(guī)定給付保險金。

我國目前人壽保險產(chǎn)品按照設計類型分為普通型人壽保險和新型人壽保險。

其中普通型壽險按照保險責任分為定期壽險、終身壽險、兩全保險、年金保險。

新型壽險則包括投資連結(jié)保險（簡稱投連險）、分紅保險、萬能險等。

在這篇文章中，我們只討論普通型人壽保險的話題。

數(shù)據(jù)顯示，目前我國高凈值人群中，有95%的人會選擇購買商業(yè)壽險。對于一般人來說，購買人壽保險，可以為被保險人病殘時提供經(jīng)濟保障。

作為一種應對風險的手段，可以未雨綢繆，一旦最嚴重的不幸降臨到他的身上，哪怕他有三頭六臂，也避免不了悲劇的發(fā)生，同時也可以利用保費補償，盡保護家庭的責任。

對于有房貸車貸等負擔的家庭來說，家庭經(jīng)濟支柱買了壽險，可以預防其家人由于他的身故而無法還貸陷入困境的情況。對于老年人來說，在年輕時購買人壽保險，為年老時的生活提供保障。

購買商業(yè)壽險有必要，但也應該知道一下常規(guī)保險購買的順序。

前幾期我們曾經(jīng)說過，配置保險就是先保人再保物，而保人的話，要先保重要的人，保重要的人具體要怎么保，購買什么險種還是有講究的，優(yōu)先順序是先意外險，再重疾險，再壽險的順序來配置。

這樣下來，有了意外險和重疾險之后，萬一有什么狀況發(fā)生（也就是“出險”），我們就能最大程度降低損失。

如果經(jīng)濟條件還能支持的人，則可以考慮購買一些常規(guī)壽險產(chǎn)品或者帶有理財性質(zhì)的壽險。

分析到這里，我們已經(jīng)很清楚了，如果要配置保險，整體的思路就是這樣的。如果你還有條件，則可以給次重要的人購買保險，具體買什么，也是根據(jù)先意外險、重疾險再壽險的順序來配置。

最后，保了人之后，才應該考慮保財產(chǎn)（資產(chǎn)）的問題，比如給家里的房子或者車子買份保險。

總的原則就是買壽險要量力而為，不可因投保壽險而影響家庭正常經(jīng)濟支出。

定期壽險具有保費低和保障全的優(yōu)勢。大部分定期壽險產(chǎn)品都提供有10年期、20年期以及30年期的選擇范圍，在投保前根據(jù)當下家庭經(jīng)濟收入情況以及投保對象的投保需求來綜合考慮，使得投保以后既不會影響整個家庭的正常開支同時又能夠符合投保對象的投保需求。

盡管終身壽險保費較高、投保周期較長，但是終身壽險可以提供給投保對象終生保障，同時在繳費期滿以后還可以領取到分紅金額。

兩全保險兼具“儲蓄性”和“給付性”，出了事得到賠償金，不出事則到期后還本。

壽險的繳費方式也很靈活，如一次交清全部保費的躉交，按年、半年、季、月交納的分期交費方式等。

對于現(xiàn)在收入較高，但收入不很穩(wěn)定者來說，采取躉交的方式是比較穩(wěn)妥的；而對于收入穩(wěn)定者則不同，他們采用年交的方式，并延長交費期間，則會更加輕松，但同樣也能獲取更大保障。

講了這么多，菜導挑選了目前市面上賣得比較好的“合眾人壽合眾愛家無憂”、“新華保險I守護定期壽險”、“陸家嘴國泰人壽順意一〇〇”這三款產(chǎn)品跟大家分析一下。

從上面統(tǒng)計表格中的數(shù)據(jù)來分析，我們可以知道，盡管在保障程度上，“陸家嘴國泰人壽順意一○○定期壽險”這款產(chǎn)品更加完備：有身故保險金、第一級殘疾保險金、投保人身故/全殘豁免、投保人重疾豁免等保障，而且無等待期，但是其保費相對其他兩款產(chǎn)品要貴30%左右。

“新華保險I守護定期壽險”盡管多了全殘保障，但是對于被保險人來說，前兩年出險的時候，保險公司賠付的比例僅為已繳保費的2-5倍，這一點比較不好。

而“合眾人壽合眾愛家無憂定期壽險”則相對來說性價比會更高一些，等待期后出險，即可獲得足額的賠付嗎，比較適合希望用較低保費獲得長期定期壽險保障的人士。