特約律師 王麗
隨著我國經(jīng)濟(jì)制度由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，市場經(jīng)濟(jì)條件下的工業(yè)化伴隨著大量的人口移動(dòng)，因此，傳統(tǒng)的以國家信用為支撐的信用體系及熟人社會(huì)的身份信用也隨之解體。但由于經(jīng)濟(jì)形式活躍，各種資本在民間流動(dòng)頻繁，個(gè)人、企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)的資金借貸也成為極為常見的融資、解困方式。出于對(duì)于債權(quán)實(shí)現(xiàn)多一重保證，債權(quán)人往往要求債務(wù)人提供擔(dān)保人，那么，債務(wù)人經(jīng)常會(huì)找相熟的朋友或者親戚簽名。很多人對(duì)于“擔(dān)?！辈⒉涣私猓鲇诮磺榛蚰ú婚_面子簽了名字。在實(shí)務(wù)中，因?yàn)橐粫r(shí)義氣簽名作保而最終使自家的房子或車子被法院強(qiáng)制拍賣的案例并不鮮見。本文就嘗試解釋一下日常生活最常見的自然人作為擔(dān)保人的形式，希望讀者能夠了解：擔(dān)保，不只是簽個(gè)名字而已的簡單事情。
（一）擔(dān)保定義
擔(dān)保制度，是指當(dāng)事人根據(jù)法律規(guī)定或者雙方約定，為促使債務(wù)人履行債務(wù)實(shí)現(xiàn)債權(quán)人的權(quán)利的法律制度。擔(dān)保，包括人保、物保和金錢擔(dān)保。本文要探討的就是比較常見的人保方式，即第三人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任，這里的第三人即擔(dān)保人，包括具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或者公民。
根據(jù)民法典規(guī)定，提供擔(dān)保應(yīng)當(dāng)依照法律規(guī)定訂立擔(dān)保合同。擔(dān)保合同可以是單獨(dú)訂立的書面合同（包括當(dāng)事人之間具有擔(dān)保性質(zhì)的信函、傳真等），也可以是主合同的擔(dān)保條款。但無論擔(dān)保合同是以什么樣的形式訂立的，它都是主債權(quán)債務(wù)合同的從合同，從屬于主合同。在這里特別需要提醒，在擔(dān)保合同中約定擔(dān)保合同的效力獨(dú)立于主合同，或者約定擔(dān)保人對(duì)主合同無效的法律后果承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，此類關(guān)于擔(dān)保獨(dú)立性的約定是無效的。在一般情形下，如果主債權(quán)債務(wù)合同無效，擔(dān)保合同則無效，但是法律另有規(guī)定的除外。擔(dān)保合同無效后，擔(dān)保人不再承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，而是根據(jù)其過錯(cuò)情況承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。承擔(dān)過錯(cuò)責(zé)任，一是要看債務(wù)人、擔(dān)保人、債權(quán)人三方的過錯(cuò)情況，二是要看三方過錯(cuò)的大小來區(qū)別應(yīng)負(fù)責(zé)任的多少，沒有過錯(cuò)的就不承擔(dān)責(zé)任。從上述分析看，合同無效后，擔(dān)保人承擔(dān)相應(yīng)的過錯(cuò)責(zé)任要比擔(dān)保責(zé)任要小。
（二）擔(dān)保人擔(dān)保方式
擔(dān)保人的擔(dān)保方式分為一般保證和連帶責(zé)任保證。兩種擔(dān)保方式在承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任時(shí)有比較大的區(qū)別。一般保證是指當(dāng)事人在保證合同中約定，債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí)，由保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，為一般保證。連帶責(zé)任保證人則是，債務(wù)人在主合同規(guī)定的債務(wù)履行期屆滿沒有履行債務(wù)的，只要債權(quán)人向保證人提出要求，債務(wù)人就需要承擔(dān)相應(yīng)的保證責(zé)任。因此，在簽定擔(dān)保合同時(shí)，需要什么樣的擔(dān)保責(zé)任，一定要與債權(quán)人、債務(wù)人協(xié)商一致，在擔(dān)保合同中明確約定。另外，要特別注意擔(dān)保合同中所書寫的內(nèi)容，有時(shí)可能一個(gè)疏忽，擔(dān)保責(zé)任就由一般擔(dān)保變?yōu)榱诉B帶責(zé)任擔(dān)保。以最常見的民間借貸合同中的擔(dān)保為例，由于是民間行為，合同一般不會(huì)像金融機(jī)構(gòu)出具的那般正式、完善，通常都是債務(wù)人向債權(quán)人寫個(gè)借條，最后擔(dān)保人簽上名字。如果借條里沒有有關(guān)擔(dān)保的內(nèi)容約定，或者約定了保證人在債務(wù)人不能履行債務(wù)或者無力償還債務(wù)時(shí)才承擔(dān)保證責(zé)任等類似內(nèi)容，具有債務(wù)人應(yīng)當(dāng)先承擔(dān)責(zé)任的內(nèi)容時(shí)，這樣的擔(dān)保方式為一般擔(dān)保。但如果約定了在債務(wù)人不履行債務(wù)或者未償還債務(wù)時(shí)即承擔(dān)保證責(zé)任、無條件承擔(dān)保證責(zé)任等類似內(nèi)容，沒有債務(wù)人應(yīng)當(dāng)先承擔(dān)責(zé)任的意思表示的，則會(huì)被認(rèn)定為連帶責(zé)任保證。債務(wù)到期時(shí)“未還清欠款即承擔(dān)保證責(zé)任”與“未能還清欠款即承擔(dān)保證責(zé)任”，內(nèi)容一字之差，責(zé)任差別大矣。
（三）擔(dān)保后果
其實(shí)通俗地講，加入擔(dān)保人的意義就是這筆債務(wù)多了一個(gè)還款人。那么，債權(quán)到期，債權(quán)人依據(jù)法律規(guī)定向擔(dān)保人行使權(quán)利時(shí)，擔(dān)保人就需要承擔(dān)這筆債務(wù)，扛起部分或者全部債務(wù)。如果保證人不主動(dòng)償還債務(wù)，債權(quán)人可以根據(jù)生效的判決或者仲裁裁決，申請法院強(qiáng)制執(zhí)行。根據(jù)《民事訴訟法》的規(guī)定，法院有權(quán)向有關(guān)單位查詢被執(zhí)行人的存款、債券、股票、基金份額等財(cái)產(chǎn)情況，根據(jù)不同情形扣押、凍結(jié)、劃撥、變價(jià)被執(zhí)行人的財(cái)產(chǎn)，扣留、提取被執(zhí)行人應(yīng)當(dāng)履行義務(wù)部分的收入，還可以查封、扣押、凍結(jié)、拍賣、變賣被執(zhí)行人應(yīng)當(dāng)履行義務(wù)部分的財(cái)產(chǎn)。在被執(zhí)行人未能足額還清債務(wù)時(shí)，法院還會(huì)采取限制被執(zhí)行人高消費(fèi)的措施敦促其履行義務(wù)，就是在還清債務(wù)前不能有高消費(fèi)及非生活和工作必需的消費(fèi)行為。比如，不能在星級(jí)以上賓館、酒店、夜總會(huì)、高爾夫球場等場所進(jìn)行高消費(fèi)，不能購買不動(dòng)產(chǎn)或者新建、擴(kuò)建、高檔裝修房屋，出行時(shí)不能選擇飛機(jī)、列車軟臥、輪船二等以上艙位以及高鐵的所有座位，子女不能就讀高收費(fèi)私立學(xué)校等。若被執(zhí)行人有履行能力而不履行的，法院會(huì)將被執(zhí)行人列入失信被執(zhí)行人名單中，限制其貸款、擔(dān)任公司高管等行為，甚至?xí)灰跃懿粓?zhí)行判決裁定罪立案、審判。
（四）擔(dān)保人的抗辯權(quán)、追償權(quán)
成為了擔(dān)保人并不是說債權(quán)人要求承擔(dān)責(zé)任就要承擔(dān)責(zé)任，也不是說承擔(dān)了責(zé)任就要吃啞巴虧，法律同樣保護(hù)擔(dān)保人的合法權(quán)利，賦予了抗辯權(quán)和追償權(quán)。
擔(dān)保人承擔(dān)保證義務(wù)是有期限規(guī)定的，可以在保證合同中約定承擔(dān)責(zé)任的期限，但是必須是在主債權(quán)債務(wù)到期日之后。如果約定保證人承擔(dān)保證責(zé)任直至主債務(wù)本息還清時(shí)為止等類似內(nèi)容或者約定的保證期間早于主債務(wù)履行期限或者與主債務(wù)履行期限同時(shí)屆滿的，視為沒有約定或者約定不明，保證期間為主債務(wù)履行期限屆滿之日起六個(gè)月。如果債權(quán)人與債務(wù)人對(duì)主債務(wù)履行期限沒有約定或者約定不明確的，保證期間自債權(quán)人請求債務(wù)人履行債務(wù)的寬限期屆滿之日起計(jì)算。特別說明的是，在實(shí)務(wù)中，債權(quán)人和債務(wù)人可能會(huì)修改合同，延長履行期限。如果主合同雙方當(dāng)事人協(xié)商延長主合同履行期限，沒有經(jīng)過保證人的同意，不應(yīng)當(dāng)對(duì)保證責(zé)任產(chǎn)生期間影響，保證期間仍然應(yīng)當(dāng)以原合同約定的或者法律規(guī)定的期間為準(zhǔn)。根據(jù)上述的規(guī)定確定保證期限后，如果債權(quán)人沒有在法定或約定的時(shí)間內(nèi)向保證人要求承擔(dān)保證責(zé)任，保證人不再承擔(dān)保證責(zé)任。
同時(shí)，保證人還可以主張債務(wù)人對(duì)債權(quán)人的抗辯，例如主債務(wù)已超過3年訴訟時(shí)效，主債權(quán)合同約定同時(shí)履行等抗辯權(quán)。即使債務(wù)人放棄抗辯，保證人仍有權(quán)向債權(quán)人主張抗辯。
除此之外，一般保證的保證人在主合同糾紛未經(jīng)審判或者仲裁，并就債務(wù)人財(cái)產(chǎn)依法強(qiáng)制執(zhí)行仍不能履行債務(wù)前，對(duì)債權(quán)人可以拒絕承擔(dān)保證責(zé)任。也就是說，在沒有窮盡所有途徑確定債務(wù)人未能償還債務(wù)時(shí)，一般保證的保證人有權(quán)對(duì)債權(quán)人提出承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的要求說不，而且退一步講，即使需要承擔(dān)責(zé)任，保證人也是對(duì)債務(wù)人未能清償?shù)牟糠殖袚?dān)保證責(zé)任。
當(dāng)事人對(duì)擔(dān)保責(zé)任的承擔(dān)約定專門的違約責(zé)任，或者約定的擔(dān)保責(zé)任范圍超出債務(wù)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任范圍，擔(dān)保人可以要求只在債務(wù)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任范圍內(nèi)承擔(dān)責(zé)任。需要說明的是，如果擔(dān)保人在承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任時(shí)并不清楚上述內(nèi)容，承擔(dān)的責(zé)任超出了債務(wù)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任范圍，可以要求債權(quán)人返還超出部分，而不是向債務(wù)人追償。
承擔(dān)了擔(dān)保責(zé)任或者賠償責(zé)任的擔(dān)保人，可以就自己承擔(dān)責(zé)任的金額向債務(wù)人追償。同一債權(quán)既有債務(wù)人自己提供的物的擔(dān)保，又有擔(dān)保人的，承擔(dān)了責(zé)任的擔(dān)保人可以行使債權(quán)人對(duì)債務(wù)人享有的擔(dān)保物權(quán)。
（五）免責(zé)債務(wù)承擔(dān)
《民法典》第391條規(guī)定：“第三人提供擔(dān)保，未經(jīng)其書面同意，債權(quán)人允許債務(wù)人轉(zhuǎn)移全部或者部分債務(wù)的，擔(dān)保人不再承擔(dān)相應(yīng)的擔(dān)保責(zé)任?！本褪钦f，如果經(jīng)債權(quán)人同意，債務(wù)人將全部或者部分債務(wù)轉(zhuǎn)移給其他人，這時(shí)擔(dān)保人是否還信任新債務(wù)人的清償能力，是否愿意繼續(xù)進(jìn)行擔(dān)保，需要其再次做出確認(rèn)。如果未經(jīng)其同意，則不再承擔(dān)相應(yīng)的擔(dān)保責(zé)任，只有這樣，對(duì)擔(dān)保人而言才是公平的。因此，本條所指的債務(wù)承擔(dān)方式為全部債務(wù)的免責(zé)債務(wù)承擔(dān)與部分債務(wù)的免責(zé)債務(wù)承擔(dān)。
由于實(shí)務(wù)中的情況千變?nèi)f化，本文不能全部囊括，一一道來，只能對(duì)通常情況進(jìn)行分析。僅以本文警醒讀者，在答應(yīng)作出擔(dān)保時(shí)一定要慎之又慎，看清合同中約定的內(nèi)容，避免造成自身的財(cái)產(chǎn)損失
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