10歲的孩子在家飯后洗碗，給他5塊錢“工資”。當(dāng)?shù)鶍尩膮s爭(zhēng)起來(lái)了。一個(gè)認(rèn)為，既鼓勵(lì)了愛(ài)勞動(dòng)的好習(xí)慣，又巧妙引入金錢教育，用勞動(dòng)換報(bào)酬，豈不兩全其美；另一個(gè)認(rèn)為，把家務(wù)金錢化，沒(méi)有對(duì)家的責(zé)任和付出可言，形成做什么都要講錢，后果不妙。
社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展了，人們的教育意識(shí)也更新了。一家從事兒童財(cái)商教育的機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人介紹，現(xiàn)在10個(gè)孩子家長(zhǎng)中會(huì)有7、8個(gè)認(rèn)同應(yīng)該進(jìn)行財(cái)商教育，但究竟該如何進(jìn)行財(cái)商教育，很多人不知道?；ㄆ煦y行組織的一場(chǎng)家庭財(cái)商教育分享會(huì)傳遞了不少有用信息。
幾歲開(kāi)始培養(yǎng)孩子財(cái)經(jīng)素養(yǎng)？巴菲特：越早越好
應(yīng)該何時(shí)開(kāi)始促進(jìn)孩子財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的培養(yǎng)？2014年，巴菲特在股東大會(huì)上回答這個(gè)問(wèn)題時(shí)說(shuō)：越早越好，這不僅靠學(xué)校，主要靠家庭。
財(cái)商教育究竟怎么做？國(guó)內(nèi)首家青少年經(jīng)濟(jì)公民教育非營(yíng)利組織佰特教育的兒童財(cái)商教育老師大林，講了一個(gè)7歲小女孩的故事。讓女孩用畫(huà)畫(huà)表達(dá)什么是財(cái)富？在進(jìn)行財(cái)商教育之前，她的圖畫(huà)上只有一些金銀珠寶。在那之后，她又畫(huà)了一幅畫(huà)，畫(huà)面上首先是一個(gè)時(shí)鐘，表示她理解生命中第一筆財(cái)富是時(shí)間，接著是一張計(jì)劃表，說(shuō)明規(guī)劃的能力能帶來(lái)財(cái)富，然后才是她本來(lái)理解的物質(zhì)財(cái)富，最后，小女孩還在圖畫(huà)上寫上了“機(jī)會(huì)”二字。有了如此的認(rèn)識(shí)，相信這個(gè)孩子對(duì)于放學(xué)后應(yīng)該先玩還是先學(xué)習(xí)，已經(jīng)有自己的判斷。
專家指出，與受到多少受先天因素影響的智商、情商不同，財(cái)商幾乎是要靠后天培養(yǎng)和發(fā)展的。財(cái)商教育最重要的建立價(jià)值觀、財(cái)富觀。
通過(guò)財(cái)商教育，應(yīng)該帶給孩子的三種素養(yǎng)。首先是公民素養(yǎng)，包括講誠(chéng)信、負(fù)責(zé)任、愿合作、懂規(guī)則；其次是財(cái)經(jīng)素養(yǎng)，包括獨(dú)立選擇，做事有計(jì)劃，考慮預(yù)算和成本；此外還有企業(yè)家精神，包括勇于擔(dān)當(dāng)、敢于創(chuàng)新、注重行動(dòng)、追求卓越，會(huì)管理自己，把人生進(jìn)行經(jīng)營(yíng)。也涉及到責(zé)任意識(shí)、成本意識(shí)、規(guī)則意識(shí)、創(chuàng)業(yè)意識(shí)4種意識(shí)。
財(cái)商教育模塊包括認(rèn)知與探索自我、權(quán)利與責(zé)任、儲(chǔ)蓄與消費(fèi)、計(jì)劃與預(yù)算，最后，當(dāng)孩子發(fā)現(xiàn)手里的錢不足以支持時(shí)，就會(huì)考慮到經(jīng)營(yíng)——兒童創(chuàng)業(yè)。
如果大學(xué)不練習(xí)300元怎么花，畢業(yè)可能成為“月光族”
西方建立在心理學(xué)發(fā)展和認(rèn)知基礎(chǔ)上的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)培育體系認(rèn)為，兒童應(yīng)該從3歲開(kāi)始建立經(jīng)濟(jì)意識(shí)，獲得相關(guān)知識(shí)，各年齡段財(cái)商教育重點(diǎn)不同。
根據(jù)年齡來(lái)進(jìn)行財(cái)商教育的安排，3歲要辨認(rèn)錢幣，認(rèn)識(shí)幣值，區(qū)分紙幣和硬幣；4歲，應(yīng)該學(xué)會(huì)用錢買簡(jiǎn)單的商品，如畫(huà)筆、小玩具、小食品；5歲要弄明白錢是勞動(dòng)得到的報(bào)酬，并正確地進(jìn)行錢貨交換活動(dòng)；6歲能數(shù)較大數(shù)目的錢。
大林表示，給孩子推進(jìn)“零花錢協(xié)議”最好的年齡段是3-4歲。“一個(gè)‘傻瓜方式’就是幾歲給幾塊，例如3歲的孩子給3元零花錢”，定時(shí)定點(diǎn)發(fā)零花錢，不過(guò)，低齡的孩子，給零花錢的頻率要高一些，比如3天給一次零花錢。讓他知道，今天花1元可以坐一次喜愛(ài)的搖搖車，也可以選擇今天坐3次，這樣明天、后天就不能坐了。
使用零花錢協(xié)議后，你會(huì)發(fā)現(xiàn)，小朋友之前只跟爸媽討論要吃什么，有了零花錢，他們就面臨自己探索、選擇的過(guò)程，而經(jīng)濟(jì)學(xué)的根本就是學(xué)會(huì)選擇，從“我想要”到選擇要什么、放棄什么。零花錢模式可以改變孩子對(duì)世界的認(rèn)知。
專家提醒，如果在孩子幼兒園時(shí)期不練習(xí)3元怎么花，小學(xué)不練習(xí)30元怎么花，大學(xué)不練習(xí)300怎么花，畢業(yè)工作了一旦接觸大筆的錢，可能就成為一個(gè)“月光族”，“要尊重孩子與生俱來(lái)的特質(zhì)，被壓抑的特質(zhì)會(huì)在將來(lái)脫離你的視線時(shí)展現(xiàn)，那就要付出相應(yīng)的金錢成本?！?/p>
到了孩子大一些，就可以告訴他為什么爸爸媽媽不能一直陪伴他，因?yàn)橐习?，通過(guò)勞動(dòng)換取報(bào)酬。
到了7歲，孩子上小學(xué)，就有機(jī)會(huì)在放學(xué)時(shí)單獨(dú)面對(duì)一個(gè)售賣的場(chǎng)景。那時(shí)起要讓孩子學(xué)會(huì)觀看價(jià)格標(biāo)簽，然后跟自己手中的錢做比較，確認(rèn)自己的購(gòu)買能力，也形成什么東西大約值多少錢的概念。“如果沒(méi)有這樣的概念，長(zhǎng)大后可能需要付出更大的現(xiàn)實(shí)成本去補(bǔ)上這一課?！?/p>
8歲時(shí)，可以給孩子去銀行開(kāi)戶存錢，孩子走進(jìn)銀行就會(huì)看到利息、理財(cái)產(chǎn)品等概念，這樣就有了一個(gè)情境教育的機(jī)會(huì)；9歲時(shí)，可以制定自己的用錢計(jì)劃，能和商家討價(jià)還價(jià)，通過(guò)周末跳蚤市場(chǎng)等活動(dòng)，學(xué)會(huì)買賣交易；10歲時(shí)，要開(kāi)始講節(jié)約了，因?yàn)檫@個(gè)年齡段起孩子邁向青春期，會(huì)向往一些新事物，例如溜冰鞋、滑板車，顯得自己很酷；11歲，讓孩子學(xué)習(xí)評(píng)價(jià)商業(yè)廣告，從中發(fā)現(xiàn)價(jià)廉物美的商品，并形成“打折、優(yōu)惠”的概念。有一個(gè)環(huán)節(jié)叫“看，這些商業(yè)廣告里的陷阱”，教會(huì)他們識(shí)破陷阱，這樣就不必在長(zhǎng)大后花真實(shí)的社會(huì)成本去體驗(yàn)“上當(dāng)”。
相比知識(shí)點(diǎn)，財(cái)商教育更重要的是價(jià)值觀
專家強(qiáng)調(diào)，相比關(guān)于經(jīng)濟(jì)的知識(shí)點(diǎn)，財(cái)商教育更重要的是形成價(jià)值觀。告訴孩子“人”=財(cái)富。現(xiàn)實(shí)中，這樣的場(chǎng)景都是很不錯(cuò)的財(cái)商教育機(jī)會(huì)——
【與其賺錢，不如做一個(gè)有時(shí)間的父親】
一大誤區(qū)是關(guān)于父親的角色?！芭c其賺錢，還不如做一個(gè)有時(shí)間的父親?！?/p>
父親可以陪伴孩子做這樣一個(gè)超市游戲：在超市里讓孩子選擇買100元的商品，他會(huì)根據(jù)自己的喜好做選擇；接著，告訴他因?yàn)橥话l(fā)的原因需要將預(yù)算減到50元，孩子就會(huì)再選擇，100元的東西是“想要的”，但只能從中挑出“必要的”當(dāng)孩子知道100元可以過(guò)日子，減少到50元也可以過(guò)，就會(huì)有安全感。這也有利于避免孩子因安全感缺失產(chǎn)生攀比心。
【給孩子的零花錢，沒(méi)有用來(lái)吃正餐，卻買了星巴克……】
有家長(zhǎng)發(fā)愁：給十多歲的女兒發(fā)了零花錢買午餐，她節(jié)省地買了飯團(tuán)，然后把大頭花在星巴克上，怎么引導(dǎo)？
然而專家卻說(shuō)，只要不觸及社會(huì)道德規(guī)范和法律法規(guī)，應(yīng)該尊重孩子把錢花在哪里的選擇?！凹议L(zhǎng)重視使用，這個(gè)孩子重視情趣。其實(shí)一個(gè)人的情趣很重要，情感的飽和度和情趣在人生中起著關(guān)鍵的作用?！?/p>
專家認(rèn)為，應(yīng)該鼓勵(lì)孩子對(duì)喜歡的事情著迷，價(jià)值觀不同，可以選擇。先教孩子如何用錢，再教孩子如何賺錢。老人帶孩子，強(qiáng)調(diào)節(jié)省，不讓孩子任由自己的心愿買看似不必要的東西。在傳統(tǒng)中認(rèn)為花錢是罪惡的，其實(shí)，花錢的能力也是很重要的一種財(cái)富能力。
【鼓勵(lì)孩子堂堂正正去要自己該得的錢】
兩個(gè)孩子一起去釣魚(yú)，女孩釣的多，男孩沒(méi)釣到，女孩賣了一條給男孩。第二天，女孩問(wèn)男孩討錢，家長(zhǎng)覺(jué)得這樣做不好意思。
專家卻指出，買賣魚(yú)的事情，是一個(gè)合同，第二天付錢是履約，如果當(dāng)時(shí)就想好賴賬，那就是詐騙，如果是回家后后悔了覺(jué)得不付錢，就是毀約。雖說(shuō)是小事，但人的認(rèn)識(shí)是一層層構(gòu)建起來(lái)的，如果經(jīng)歷這樣的過(guò)程，孩子長(zhǎng)大后的界限意識(shí)就是模糊的。應(yīng)該通過(guò)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育，讓事情變得簡(jiǎn)潔，邊界更為清晰，孩子就可以把精力余出來(lái)去發(fā)展更多的人生有意義的事情。
【孩子做家務(wù)給錢，究竟對(duì)不對(duì)？】
對(duì)于孩子做家務(wù)該不該給錢的經(jīng)典疑問(wèn)，大林指出，勞動(dòng)可以得工資，但愛(ài)是不能用工資來(lái)衡量的。在家庭中，付費(fèi)做家務(wù)是家長(zhǎng)跟孩子玩的一種游戲，讓你感受工作是有價(jià)值的。但要讓孩子理解，有些基礎(chǔ)行為是必須做的，不可以付工資，例如垃圾是扔到垃圾桶里的；還有一些則是提升性的行為，例如通過(guò)報(bào)酬獎(jiǎng)勵(lì)的游戲，讓孩子愿意多洗碗。
（欄目主編：楊群 圖片、作者提供 圖片編輯：蘇唯 編輯郵箱：yangqunjf@163.com）
文/楊群
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