家族信托和人壽保險(xiǎn)兩者都具備資產(chǎn)隔離、避免爭(zhēng)產(chǎn)、保值和增值等功能。投資者應(yīng)該了解家族信托和人壽保險(xiǎn)到底有些什么區(qū)別，以備我們?cè)谶x擇財(cái)富管理工具的時(shí)候能有的放矢。接下來筆者通過以下幾點(diǎn)來闡述兩者的區(qū)別。
一看，資產(chǎn)隔離誰強(qiáng)大
家族信托和人壽保險(xiǎn)都從法律上賦予資產(chǎn)隔離的本領(lǐng)，能做到家庭資產(chǎn)與企業(yè)資產(chǎn)的有效隔離。
但有一點(diǎn)區(qū)別是人壽保險(xiǎn)做不到的！在會(huì)計(jì)上投保人繳納的保費(fèi)計(jì)入到保險(xiǎn)人資產(chǎn)，而投資者所投資的信托資產(chǎn)與信托公司固有資產(chǎn)是相區(qū)分隔離的，分別記帳核算。
因此，家族信托還能隔離信托公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，這點(diǎn)上家族信托強(qiáng)于人壽保險(xiǎn)。
二看，資產(chǎn)投資角度
從決策人角度看家族信托和人壽保險(xiǎn)的區(qū)別，家族信托中，信托財(cái)產(chǎn)如何投資、投資到什么方向，由委托人或信托人決定，可以進(jìn)行不同的投資組合(債券、股票、保險(xiǎn)等)。而人壽保險(xiǎn)中，投保人是無法決定投資的。
三看，投資范圍
委托人的家族信托資產(chǎn)投資基本無法律條文約束，因而可以去博得更豐厚的投資回報(bào)；而人壽保險(xiǎn)投資范圍的區(qū)別在于，保費(fèi)投資方向受到保監(jiān)會(huì)的約束，投資穩(wěn)健收益水平有限。
四看，指定受益人范圍
家族信托中，委托人可以選定任何人作為受益人，沒有限制。但人壽保險(xiǎn)的區(qū)別是，保險(xiǎn)公司基本要求受益人必須是直系親屬。
五看，受益權(quán)期限
人壽保險(xiǎn)的贈(zèng)與在瞬間或者短時(shí)間完成所有權(quán)的轉(zhuǎn)移；而家族信托在受益權(quán)期限的區(qū)別在于，把財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的轉(zhuǎn)移時(shí)間，通過信托框架進(jìn)行拉伸，十年、幾十年甚至上百年。因而，戲稱為墳?zāi)怪猩斐龅氖帧?/p>
六看，資金投入與利益分配
家族信托中，資金投入一般是一次性的，后續(xù)的投入數(shù)額及次數(shù)，沒有強(qiáng)制要求。但人壽保險(xiǎn)的區(qū)別是在合同簽署完就已經(jīng)決定。
家族信托的利益分配，完全根據(jù)受托人的意愿決定，并且可以根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整。而保險(xiǎn)公司的利益分配固定化，無法調(diào)整，大部分收益是在保險(xiǎn)終結(jié)時(shí)一次性支付，無法滿足一些家庭的特殊需求。
由此可見，在財(cái)富傳承中，從以上六點(diǎn)看兩者區(qū)別，了解到單從財(cái)富傳承角度看家族信托占優(yōu)。但是，人壽保險(xiǎn)也具備一些獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。我們?cè)谶M(jìn)行資產(chǎn)配置的時(shí)候，需要根據(jù)情況共同配置，只有這樣才能真正做到分散風(fēng)險(xiǎn)，資產(chǎn)安全保值和傳承。
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