一個(gè)家世背景普通，畢業(yè)之后沒(méi)什么積蓄的年輕人，如何賺到100萬(wàn)？
論快，這幾種很快：
① 出門左轉(zhuǎn)買張彩票，明天中頭獎(jiǎng)；
② 幾萬(wàn)元全倉(cāng)買股票，翻番后換別的，做3-4遍；
③ 創(chuàng)業(yè)，公司融資估值幾千萬(wàn)，成為千萬(wàn)富翁。
大家肯定也明白，這樣的例子很少，概率低，容錯(cuò)率小，可復(fù)制性也很弱。
小巴講一位朋友老A的案例，這個(gè)案例沒(méi)有買股票、創(chuàng)業(yè)那么跌宕起伏，甚至連房子都沒(méi)買，他是靠清晰的規(guī)劃、實(shí)實(shí)在在的紀(jì)律，從零起步歷經(jīng)8年，到30歲時(shí)積累起100萬(wàn)的可投資資產(chǎn)。這種方式，在小巴看來(lái)，當(dāng)然不是最快的，但卻是最可復(fù)制的。
老A在2007年大學(xué)畢業(yè)來(lái)到深圳，工資不高，一個(gè)月3000。他不太亂花錢，一個(gè)月下來(lái)還能剩下千把塊。他也很清楚，要學(xué)會(huì)投資理財(cái)，一定得自己去體驗(yàn)，就算一開(kāi)始虧本了，以后工資肯定會(huì)漲，現(xiàn)在虧的也是小錢。
從2008年1月開(kāi)始，每個(gè)月15號(hào)發(fā)完工資，他先取出1000塊錢，拿去買基金。當(dāng)時(shí)的基金不像現(xiàn)在這樣繁多，完全不懂的他選了一支，事后知道是股票型的。
老A的第一步
每月工資拿出1000買基金
08年股市的全年主題就是跌、跌、跌，大盤指數(shù)從07年最高的6000多點(diǎn)跌到不到2000點(diǎn)。老A第一年的12000塊錢，到了12月31號(hào)盤算，還剩下7200多，虧掉了40%。
雖然事先做好了虧錢的準(zhǔn)備，老A還是很郁悶，甚至想一賣了之，以后再也不買了。猶豫一陣后，他還是決定再試試，畢竟錢不多，時(shí)間也不長(zhǎng)。
他買了好幾本投資理財(cái)?shù)臅充N書(shū)來(lái)看，這些書(shū)在今天的他看來(lái)，不少是胡說(shuō)八道的過(guò)時(shí)內(nèi)容，但對(duì)于剛剛起步的他，還是幫上了不少忙。他也忘了從哪本書(shū)上看到了一種方法叫定投，告訴他定投要堅(jiān)持，不要擔(dān)心短期的跌，要繼續(xù)投，等到回漲的時(shí)候，會(huì)有意外的發(fā)現(xiàn)。
老A的第二步
虧了不管，繼續(xù)定投
這個(gè)道理，小巴在以前的文章里也舉過(guò)類似例子。比如，某一支基金某一年走勢(shì)如圖所示，如果你每一期投1000元，一共12期，雖然點(diǎn)位最后沒(méi)有年初高，但期末的時(shí)候其實(shí)是賺錢的，12000塊錢的投入，變成了14939.14元。
注：在公號(hào)（非本文）回復(fù)“基金”查看往期相關(guān)文章。
老A數(shù)學(xué)很好，書(shū)上的這個(gè)道理，一點(diǎn)就通。雖然點(diǎn)位沒(méi)有恢復(fù)，但一筆一筆地不斷投入，平均成本被拉下來(lái)了，所以后面漲回去，即便沒(méi)有回到當(dāng)初的高位，還是有可能賺錢的。這是市場(chǎng)周期的規(guī)律，他覺(jué)得應(yīng)該好好利用這一點(diǎn)。
他繼續(xù)每月1000元的投資。又一年過(guò)去，09年末的時(shí)候，大盤回到3000點(diǎn)，距離他08年初第一筆投資的時(shí)候5000多點(diǎn)的位置，還有近2000點(diǎn)的差距，但他居然已經(jīng)回本盈利了。
這時(shí)候他的賬戶上，投入的成本是24000，而當(dāng)時(shí)的價(jià)值則是28000多，還賺了4000。
這下他徹底搞明白了，定投就是買買買，別管短時(shí)間內(nèi)的漲跌，等一波不錯(cuò)的漲幅，收獲就很多了。
2010年，工作快三年的他，月收入比畢業(yè)時(shí)漲了1倍多，于是他每月投入加到3000塊錢，除了之前的基金，還有一支指數(shù)型。2010年開(kāi)始，一熊熊三年，但期間他也一直沒(méi)中斷過(guò)。
老A的第三步
努力工作，增加收入
定投金額酌情跟著漲
2012年老A結(jié)婚了，他的夫人聽(tīng)他講了一番定投的道理，也加入進(jìn)來(lái)，兩個(gè)人一共要投入8000塊錢。他們?cè)谀莻€(gè)時(shí)候好好研究了美國(guó)、日本、香港的股市周期歷史，還上網(wǎng)查材料、線下找人學(xué)習(xí)，目標(biāo)就是搞明白怎么選擇好基金。
他們將此前的基金全部清倉(cāng)，精心挑選了4支歷史業(yè)績(jī)不錯(cuò)、團(tuán)隊(duì)過(guò)硬、標(biāo)的以成長(zhǎng)性股票為主的基金，重新開(kāi)始。
注：婚后在雙方家長(zhǎng)的資助下，老A夫妻買了房子，去掉房貸和日常支出，兩人收入絕大部分都用來(lái)定投。
老A定投的成績(jī)
時(shí)間
每月投入
總投入
期末賬戶值
08-09年
1,000
24,000
28,000
10-11年
3,000
72,000
57,000
12-15年3月
8,000
312,000
674,000
從2012年開(kāi)始，基金一直漲得不錯(cuò)。直到去年春節(jié)后，他回到公司上班，發(fā)現(xiàn)同事間討論股票的人突然多了起來(lái)，后來(lái)有同事干脆推薦他買某一支股票，告訴他一定會(huì)漲。
他警覺(jué)起來(lái)，他了解一個(gè)“雞尾酒會(huì)理論”，當(dāng)有很多人給你推薦股票的時(shí)候，就是一種撤退的信號(hào)了。
回家和太太開(kāi)了家庭會(huì)議后，他們賣出了所有基金。這筆錢的一半，他們拿來(lái)?yè)軅浣o未來(lái)幾年的支出大項(xiàng)，比如孩子的教育經(jīng)費(fèi)、購(gòu)車，甚至置換房產(chǎn)等；另一半，他們打算分成18個(gè)月，繼續(xù)定投，這樣他們定投的金額就增加到了20000/月。
當(dāng)然了，去年到現(xiàn)在這個(gè)階段股市大跌了好幾輪，他們的賬面上還是有小幅的虧損。但是老A并不擔(dān)心，他說(shuō)一兩年內(nèi)的波動(dòng)都正常，他每個(gè)月一筆一筆投入進(jìn)去就可以了，過(guò)些年會(huì)回來(lái)的。
老A的第四步
一個(gè)定投周期，階段性退出后
繼續(xù)加碼接著上
到15年年底盤算的時(shí)候，定投的資金，加上其他方面的積蓄，以及最近一年的收入，他們家的可投資資產(chǎn)，已經(jīng)超過(guò)了100萬(wàn)。
老A在過(guò)去這些年的經(jīng)歷，揭示了一個(gè)最樸素的財(cái)務(wù)原理：資產(chǎn) = 初始資金 * 年復(fù)合增長(zhǎng)率 * 時(shí)間
投資理財(cái)時(shí)，如果資金量很少、投資的年限也還很短，兩只眼睛盯著年化收益率，其實(shí)是一種無(wú)用的奢談。老A在工作前四年的定投，雖然折騰來(lái)折騰去，但金額總量不大，對(duì)之后的影響也很有限。他這個(gè)階段的收獲，是建立了一套邏輯，讓他對(duì)此后的定投有了非常完整的預(yù)期。
他告訴小巴，你不要把定投當(dāng)做是投資，你要把當(dāng)成是一種存錢的方式，就是銀行很常見(jiàn)的零存整取。大部分人，就算父母能夠有一些資助，基本上夠付第一套房的首付已經(jīng)不錯(cuò)了。這輩子的錢，還是要自己去賺的，難道都要靠爹媽嗎？
在所有積累起第一桶金的方式中，相對(duì)于創(chuàng)業(yè)、炒股票、買房子，定投肯定算不上快，但卻是一種起步門檻低、容錯(cuò)率高、可復(fù)制性很強(qiáng)的方式。
但是，它的作用，在很大程度上也僅限于此了。很多關(guān)于基金定投的文章和宣傳，要么強(qiáng)調(diào)定投的“懶人投資”“小額投資”屬性，要么強(qiáng)調(diào)依靠定投實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。
在小巴看來(lái)，這些也不能說(shuō)錯(cuò)，但它只是一種第一桶金相對(duì)比較好的積累方式，初始金額越大、時(shí)間越長(zhǎng)、收益率越高，資產(chǎn)才會(huì)越多的道理，并沒(méi)有脫離這個(gè)范疇。
老A的第五步
積累第一桶金
學(xué)習(xí)其他的投資
當(dāng)你積累起上百萬(wàn)的可投資資產(chǎn)，配置就需要更多元化。定投也仍然是很好的選擇，但投資上的學(xué)習(xí)和實(shí)踐不能停止，比如老A在未來(lái)幾年會(huì)考慮的，還有股權(quán)、海外資產(chǎn)、優(yōu)質(zhì)房產(chǎn)，甚至于個(gè)股的投資。
讓我們來(lái)總結(jié)老A過(guò)去8年的經(jīng)驗(yàn)：
1
剛工作，從工資里拿一筆錢去投資。虧了不要緊，重要的是有了一輪體驗(yàn)，思考出其中邏輯。
2
比起投資理財(cái)賺的錢，收入的增長(zhǎng)更快，多花些時(shí)間精力在工作上，增加的收入再去定投。
3
把定投當(dāng)成長(zhǎng)期的零存整取存款，根據(jù)周期看，最長(zhǎng)可能到5-7年。
4
股市狂熱時(shí)期，階段性退出，這是很考驗(yàn)人的一點(diǎn)。如果用一條最簡(jiǎn)單的原則去判斷，請(qǐng)考慮“雞尾酒會(huì)理論”（具體請(qǐng)自行檢索）。
5
進(jìn)行下一輪的定投。
6
如果是兩夫妻，投資的價(jià)值觀要一致。
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