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虎嗅注：今天（8月18日）早上，虎嗅君在《螞蟻金服推出理財(cái)新產(chǎn)品“聚寶”，雪球同花順騰訊自選股紛紛中槍》一文中，從競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的角度談了螞蟻聚寶對(duì)業(yè)界的影響，本文是對(duì)螞蟻金服內(nèi)部調(diào)整的梳理。

一、支付寶、余額寶、招財(cái)寶、螞蟻聚寶之間是什么關(guān)系？

8月18日，螞蟻金服發(fā)布螞蟻聚寶App，一個(gè)聚合了余額寶、招財(cái)寶、基金和股票的一站式移動(dòng)理財(cái)平臺(tái)，分別對(duì)應(yīng)活期、定期、基金、股票等不同層次的理財(cái)需求。

支付寶、余額寶、招財(cái)寶、螞蟻聚寶之間是什么關(guān)系？我做了一張圖解析：

版圖龐大、影響深遠(yuǎn)的阿里巴巴和螞蟻金服，也是從曾經(jīng)的一伙創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)發(fā)展起來的。起初的業(yè)務(wù)是電商，現(xiàn)在這塊業(yè)務(wù)已經(jīng)上市，即我們熟知的阿里巴巴，包括 B2B 阿里巴巴、B2C 天貓、C2C 淘寶等。

螞蟻金服發(fā)展歷程：

1. 2003年的時(shí)候，網(wǎng)絡(luò)購物剛剛興起，大多數(shù)人由于沒有嘗試過而缺乏信任感，為此淘寶推出了擔(dān)保交易，后來發(fā)展成支付寶。

2. 此后支付寶一路發(fā)展壯大，成長(zhǎng)為用戶廣泛的支付工具。

3. 2013 年6月，余額寶上線。余額寶的本質(zhì)是一款叫做“天弘增利寶”的貨幣基金，而 2014 年上線的招財(cái)寶，是定期理財(cái)產(chǎn)品平臺(tái)。

4. 2014 年，兩件大事：一是阿里巴巴上市，二是成立螞蟻金服。

5. 在完成資產(chǎn)重組后，螞蟻金服掌管了所有互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，包括支付寶、余額寶、招財(cái)寶等，成為全球估值最高的未上市公司之一。
   

下圖為螞蟻金服發(fā)展歷史：

在近一年的時(shí)間里，螞蟻金服只有一款 App，就是支付寶。支付寶既承擔(dān)了支付工具的功能，又承載了其他諸多功能的入口：比如屬于理財(cái)業(yè)務(wù)的余額寶、招財(cái)寶。

螞蟻金服整合了余額寶、招財(cái)寶，又新增了基金和股票，推出了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái) App —— 螞蟻聚寶。

如果你還是不明白余額寶、招財(cái)寶、螞蟻聚寶之間的關(guān)系，我舉個(gè)例子來解釋：

如果把互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)比喻成開店，假設(shè)螞蟻金服有一家商場(chǎng)叫做“支付寶 App”，在商場(chǎng)一樓黃金地段自營(yíng)一家“iPhone 專賣店”，這就是余額寶——明星單品，銷量巨大。

后來商場(chǎng)管理者螞蟻金服把商場(chǎng)二樓整個(gè)裝修成數(shù)碼賣場(chǎng)，允許數(shù)碼商家進(jìn)駐開店，銷售各自的“定期理財(cái)產(chǎn)品”——這是定期理財(cái)產(chǎn)品平臺(tái)“招財(cái)寶”。

現(xiàn)在，商場(chǎng)里除了數(shù)碼產(chǎn)品還賣生鮮、服裝等商品，五花八門。商場(chǎng)管理者螞蟻金服發(fā)現(xiàn)，人們需要一個(gè)專門選購電器的商場(chǎng)（類似蘇寧、國(guó)美），于是在“支付寶 App”商場(chǎng)旁邊新建了一個(gè)商場(chǎng)。在這個(gè)叫做“螞蟻聚寶App”的新商場(chǎng)里，除了“iPhone、數(shù)碼產(chǎn)品”，還賣其他各種“電器”。

二、對(duì)用戶的影響

一圖勝千言：請(qǐng)欣賞我的文藝創(chuàng)作《我の錢，從此都被馬云爸爸承包了》

• 要花錢買買買？上淘寶、天貓

• 怎么付款？支付寶

• 要理財(cái)？螞蟻聚寶
  

螞蟻聚寶很貼心地考慮了不同人群的理財(cái)需求：

• 賬戶余額最多兩三萬，風(fēng)險(xiǎn)偏好低，用啥理財(cái)？余額寶這樣的貨幣基金最適合，超低風(fēng)險(xiǎn)，省時(shí)省力，把錢存進(jìn)去就行了。

• 帳頭十來萬，風(fēng)險(xiǎn)偏好適中。用啥理財(cái)？招財(cái)寶，低風(fēng)險(xiǎn)，比余額寶更高的收益。

• 帳頭錢更多，愿意承受更高的風(fēng)險(xiǎn)偏好，用螞蟻聚寶買基金、股票，愿意承擔(dān)多高風(fēng)險(xiǎn)，就能收獲多高收益。

三、對(duì)阿里和互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的影響

1、 完善螞蟻金服的理財(cái)版圖

今年 4 月，螞蟻金服控股了一家叫做數(shù)米基金網(wǎng)的創(chuàng)業(yè)公司，把 900 多只基金接入螞蟻聚寶；與券商對(duì)接的股票交易，雖然還未正式上線，也已在籌備之中。

余額寶是當(dāng)之無愧最成功的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品：得益于先天的用戶優(yōu)勢(shì)，僅此一款貨幣基金，就做到規(guī)模超過 6000 億，成為全球第二大貨幣基金。后來推出的招財(cái)寶面向追求更高收益、風(fēng)險(xiǎn)偏好適中的用戶，到現(xiàn)在一年時(shí)間，交易額也超過 2600 億了。

從余額寶的產(chǎn)品爆發(fā)，到招財(cái)寶的平臺(tái)化運(yùn)營(yíng)，再到一站式理財(cái)平臺(tái)，螞蟻金服只花了兩年時(shí)間，就完成了三級(jí)跳，在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)全方位的布局。

2、和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作雙贏

對(duì)于用戶來說，根據(jù)各人的經(jīng)濟(jì)水平和風(fēng)險(xiǎn)偏好，有著各自的投資理財(cái)需求。但傳統(tǒng)金融行業(yè)的理財(cái)體驗(yàn)還不夠好——我曾經(jīng)試著去買某行的理財(cái)產(chǎn)品，最終因摸不清頭腦和步驟繁瑣而放棄，把錢繼續(xù)存在余額寶——而螞蟻金服的技術(shù)可以保證產(chǎn)品的易用性和優(yōu)秀的使用體驗(yàn)。

螞蟻金服搭建了螞蟻聚寶這個(gè)平臺(tái)，相當(dāng)于蓋了一座商場(chǎng)，人流如織。銀行、資產(chǎn)管理公司、保險(xiǎn)公司、擔(dān)保公司等，便是進(jìn)駐商場(chǎng)賣商品的店家。

螞蟻金服有 2 億理財(cái)用戶，強(qiáng)于渠道與技術(shù)，金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)于甄別風(fēng)險(xiǎn)、定價(jià)與控制。兩者合作，對(duì)用戶、螞蟻金服、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)都有利，這是三贏。

3、對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的影響

螞蟻聚寶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的影響有二。

第一個(gè)影響是整頓市場(chǎng)，優(yōu)勝劣汰掉不夠優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。螞蟻聚寶產(chǎn)品線完整，一個(gè)支付寶賬戶登陸全打通。如果是用其他創(chuàng)業(yè)公司的不同產(chǎn)品，不知要注冊(cè)多少賬戶，管理起來很繁瑣。再加上屢有互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)公司卷錢跑路的新聞，讓想用互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品理財(cái)?shù)娜艘膊桓曳判膰L試?，F(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)巨頭進(jìn)入市場(chǎng)后，用戶用腳投票，市場(chǎng)會(huì)逐漸淘汰掉不靠譜的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)公司。

第二個(gè)影響是刺激市場(chǎng)發(fā)展。很多用戶都有理財(cái)需求，因?yàn)轭檻]安全問題和易用性問題，沒有投入大量資金。螞蟻聚寶推出后，高安全性、高便利性，使得有經(jīng)濟(jì)條件的人，愿意投入更多的資金進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)。