作者：杰夫jeff
正文：
火熱的互聯網金融行業(yè)從來不缺大新聞。
這不，8月15日騰訊旗下微眾銀行剛剛上線了其首款獨立客戶端形態(tài)產品“微眾銀行App”，3天后，阿里的螞蟻金服即推出了“聚寶”，同樣聚焦移動理財。也許正是因為如此，大家就習慣性地將他們定義為競爭對手了，認定騰訊、阿里又將上演“遭遇戰(zhàn)”。
果真如此嗎？
事實上，如果仔細分析一下兩個產品的幾大要素，我們不難發(fā)現，將“微眾銀行App”和“螞蟻聚寶”硬拉為所謂的競爭對手，未免有點“關公戰(zhàn)秦瓊”的感覺。
要素一 產品結構
8月17號，有網友發(fā)現微博關注自動“新增”了“螞蟻聚寶”，原來是“支付寶錢包”的微博改名為“螞蟻聚寶”，默默醞釀著一場變化。 8月18日凌晨，螞蟻聚寶上線，通過支付寶賬號登錄，集合了余額寶、招財寶和基金等三種理財類型，主推一站式移動理財。其中，余額寶、招財寶都是從支付寶平移過來的。
那么，支付寶已經成熟的兩大模塊，何必多此一舉地大“搬家”呢？這里面的深意就在“移動”這兩個字上。強大的支付寶雖然早就以獨立App的形態(tài)存在，但是一直以來的PC端屬性都難以真正突破，其移動端屬性更多的是表現在“支付”行為上。所以，“螞蟻聚寶”的余額寶、招財寶兩大模塊“搬家”的立意顯然就是寄托于“再造一個支付寶”，實現PC端屬性向移動端轉移的戰(zhàn)略目標。
再看“微眾銀行App”，它的開戶、轉賬、購買理財產品三大功能，都屬于基礎性的銀行功能，被部分媒體稱為“并無驚喜”。19位數的“微眾卡”的開戶，一方面通過微信、QQ賬號直接登錄，為微眾銀行提供了龐大的潛在用戶池，另一方面通過綁定儲蓄卡，承擔了連接銀行的功能。
此次上線被微眾銀行作為重點推介的“活期+”、“定期+”兩大產品，以及其所宣傳的“不錯過每一天收益”主張，很明顯就是針對，甚至迎合來自微信、QQ平臺用戶的入門級需求特點而有意降低投資理財門檻。
綜上來看，“螞蟻聚寶”的首要任務是如何更順利地引導原有支付寶用戶的平滑移動化，其次是挖掘出對更高風險產品有接受度的用戶群交易潛力；而“微眾銀行App”面臨的挑戰(zhàn)則首先是如何吸引微信、QQ平臺用戶的轉化，激發(fā)其活躍度并有效沉淀。
要素二 場景體驗
基于前文分析，雖然螞蟻聚寶的宣傳都圍繞“理財，可以更簡單”，實際上“螞蟻聚寶”的“市場”頁卡900多支基金選擇和“自選”頁卡繁雜的證券資訊，過于深度的理財知識要求與“簡單”的初衷背道而馳；“微眾銀行App”的核心目標用戶更多定位于微信、QQ平臺用戶，就連側身企鵝的icon設計也能讓人一下聯想到它與騰訊直接的關系，而這批用戶的特點在于他們投資理財經驗偏少，關注操作簡單便捷和回報穩(wěn)妥性。總而言之，前者基礎穩(wěn)固，亟待復制；后者從0開始，重在吸引。
有意思的是，從兩者安裝包的大小就可以看出來兩者的差異：螞蟻聚寶App 35.9M，微眾銀行9.7M。相對應，螞蟻聚寶的設計動效更顯得華麗動感，并沿用了不少支付寶里慣用的優(yōu)質體驗，但整體功能過于復雜，理財專業(yè)要求高。相比之下，“微眾銀行App”輕裝上陣，首頁、理財、轉賬布局簡潔清晰，但缺少設計細節(jié)的驚喜。
另一個場景體驗的重要關注點是贖回周期?；疒H回時，“螞蟻聚寶”可以實現T+1到賬，相對于行業(yè)平均T+3的時長，這確實算得上是一大進步?！拔⒈娿y行App”活期+的隨存存取、實時到賬則讓用戶真正享受到了銀行牌照的獨特價值。
要素三 安全保證
安全既是金融服務的基本屬性，也是互聯網金融場景體驗的一個重要關注點。對此，除了分別依托阿里、騰訊，和各自建立系統(tǒng)的風控體系，“螞蟻聚寶”采取的是用戶自購賬戶安全險這種間接的方式來強化安全保障，將風險轉移到用戶和保險公司。
這一點上，微眾銀行的銀行資質則顯現出更大優(yōu)勢?；蛟S，因為是新興事物，有部分用戶對“互聯網銀行”并不了解，但是，就“銀行”性質本身來說，與用戶熟知的工農中建交等銀行的安全背書并無二致。
要素四 用戶收益
“微眾銀行App”在收益方面看起來就底氣更足一點，直接公開打出了高收益的牌，其“活期+”賬戶年化收益率（近7日）約5.30%，“定期+”里的“眾享太平90”投資期限三個月，預期年化收益率可達7.00%，對于入門級用戶來說，吸引力可想而知。
“螞蟻聚寶”主打基金理財，以高門檻、高風險追求高收益，“微眾銀行App”力推低門檻、穩(wěn)妥型來確保高收益，兩者在收益這一理財用戶的核心需求的差異，根本上取決于產品定位、核心目標人群的不同。
要素五 延伸價值
可以預料，無論是“微眾銀行App”，還是“螞蟻聚寶”，目前的產品都只是剛剛上線，不過，后續(xù)還憋著什么大招，謀劃著什么樣的升級版本，推出哪些新的功能，其實也不難推測出一二。
推測1 根據螞蟻金服方面公布的信息，“螞蟻聚寶”首先被寄予更多想像空間的應該是“支持通過余額寶購買股票”，那么，“螞蟻聚寶”未來不得不考慮的是，如何處理和炒股軟件這些泛對手的PK關系。
推測2 不同于“螞蟻聚寶”聯手一財提供純粹的資訊增值服務，“微眾銀行App”可能會著眼于發(fā)揮用戶社區(qū)的黏性優(yōu)勢。這樣一來，后者不僅更貼近“小白”用戶的社交、分享和互動需求，也更方便以用戶社區(qū)為基礎，實現數據沉淀、清洗和挖掘，從而不斷提升、優(yōu)化產品組合推薦的精準度，切實提高用戶收益回報。
由此看來，“螞蟻聚寶”和“微眾銀行App”生逢其時，作為阿里、騰訊兩大集團在互聯網金融方面同時立足于理財市場的代表產品，表面上看起來火藥味十足，實則二者由于起點基礎所承載的戰(zhàn)略使命不同，短期內在產品結構、場景體驗、用戶收益、延伸價值等幾大方面，都會存在明顯的區(qū)隔，其在各自體系內的耕耘將是主要狀態(tài)。
而且，這將是一個伴隨著普惠深入，互聯網金融不斷發(fā)展成熟的過程。當然，這并非長期的格局，不難判斷，隨著各自體系內耕耘的接近完成，直接競爭終有一天難以回避，而且極有可能將是水火之戰(zhàn)、存亡之戰(zhàn)。
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