顧先生夫妻年收入25萬元，與父母同住，父母均有收入，有40萬元現(xiàn)金及銀行存款和一處價值1000萬元的房產(chǎn)，顧先生希望能進行一些低風險的投資并嘗試進行黃金投資，計劃2011年購買一處150平米的房子，2013年打算生孩子，希望為其準備教育金。
搜狐理財案例：顧先生，北京人，29歲的他已經(jīng)是一名廣告公司副總，每年從公司獲得工資性收入15萬元。太太是一家IT行業(yè)的產(chǎn)品經(jīng)理，比自己大一歲，年收入10萬元左右，公司為其購買社保。
顧先生夫妻倆現(xiàn)與父母一起生活，一方面作為各自企業(yè)的高管，工作比較繁忙，這樣方便于相互照顧，同時也省去了一些生活瑣碎上的煩惱。目前，母親已退休，曾是小學教師的她每年社?？深I(lǐng)取5萬元的退休養(yǎng)老金；而父親也到了退休的年齡，作為一名建筑監(jiān)理，年收入8萬元。
目前，一家四口生活在首都——北京，擁有40萬元現(xiàn)金及銀行存款和一處價值1000萬元的房產(chǎn)。生活開支比較大，每年房屋支出8萬元、日常生活支出5萬元、交通費用支出1萬余元、醫(yī)療支出3萬元、娛樂支出3萬元、交際費用支出5萬元，年均25萬元。
理財目標：
1、投資規(guī)劃：顧先生想進行一些風險較低的投資，高于銀行定期存款即可；同時希望對高風險的投資，逐步了解，逐步掌握。特別是對當下較火的黃金投資，進行投資試驗。
2、消費規(guī)劃：打算2011年時購買一套150平米的房產(chǎn)，地址大致選擇在北京南二環(huán)。同時打算2011年購買一輛10萬元的家用型轎車。
3、教育規(guī)劃：2013年前生育小孩，并為孩子提供良好的教育基礎(chǔ)。
家庭財務(wù)分析：
在北京生活的顧先生家庭屬于高收入、高支出的家庭，年收入38萬元，年支出25萬元，年結(jié)余達到34%，略高于我們的參考值（30%）；財產(chǎn)主要以房產(chǎn)為主，價值1000萬的房產(chǎn)占去了家庭資產(chǎn)的96%；說明家庭資產(chǎn)豐富，年可用余額較多。
但我們從顧先生家庭財務(wù)狀況中，也不難看出：家庭收入主要為工資性收入，沒有投資性收入，家庭的財富自由度不高；較高的不動產(chǎn)占去了家庭大部分資產(chǎn)，資產(chǎn)的靈活性不強；同時家庭財務(wù)保障，特別是保險保障接近于零，一旦出現(xiàn)任何意外都會對家庭帶來巨大的財務(wù)壓力。因此，顧先生應(yīng)首先考慮完善家庭保障，再進行合理的投資，使家庭財務(wù)更健康，財富更自由。
理財方案：
一、現(xiàn)金規(guī)劃
現(xiàn)金規(guī)劃是家庭保障規(guī)劃的第一步。顧先生家庭擁有現(xiàn)金及銀行存款40萬元，對于月均支出2萬元的家庭，所留活動性資產(chǎn)較多。建議保留5萬元現(xiàn)金及活期存款用于支付家庭日常生活開銷；另將5萬元購買為貨幣型基金或靈活性較強的銀行理財產(chǎn)品（如某
(0)(0)評論此篇文章其它評論發(fā)起話題相關(guān)資訊財訊論壇請輸入驗證碼銀行推出的日計息型理財產(chǎn)品，靈活度接近活期，收益是活期的四到五倍）作為家庭的應(yīng)急準備金。鑒于父母親年齡隨年逐漸增高，家庭應(yīng)急準備金也應(yīng)隨之逐年增長。
二、保險規(guī)劃
顧先生家庭幾乎沒買保險，家庭保障明顯不足，如任何一個人出現(xiàn)意外或重大疾病，都會給家庭帶來巨大壓力。建議從每年收入中支出10%左右為家人購買相應(yīng)保險，增強家庭保障。顧先生和太太是企業(yè)管理人員，日常工作繁忙，工作壓力比較大，建議為自己投保一份健康險，包括重大疾病險、意外險和住院醫(yī)療附加，綜合保額100萬左右。
而父母年歲漸高，身體抵抗力下降，主要為父母投保醫(yī)療、疾病險為主，可選擇保險推出的卡片式的健康保險卡。
三、教育規(guī)劃
夫妻倆有自己的規(guī)劃目標，希望在2013年前生育小寶寶。未來孩子的支出將逐漸成為家庭的主要開支，特別是孩子大學教育、留學費用的支出，給顧先生夫妻倆帶來不小的壓力。建議從現(xiàn)在開始，以基金定投的方式為孩子籌集教育費用支出，每月從工資收入中定投2500元于平均年收益6%的基金組合中，20年后可為孩子累積116萬的大學費用和留學費用支出。
四、消費規(guī)劃
顧先生家庭希望明年在北京南二環(huán)菜市口大街附近購買一套150平米的房子，以現(xiàn)有該路段房產(chǎn)均價35000元計，顧先生需要花費450萬元。建議將現(xiàn)有住房折現(xiàn)，再在該路段購買兩處住房，一套面積較大、一套稍微較小，父母與夫妻倆分別居住，在保持夫妻生活空間的同時，也能很好照顧父母。
顧先生同樣打算在明年購買一輛10萬元的家用型轎車，建議以現(xiàn)有存款中10萬元用于
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五、投資規(guī)劃
顧先生希望一些風險性較低的投資，建議將現(xiàn)有資產(chǎn)20萬元及房屋套現(xiàn)余額選擇保本型的銀行理財產(chǎn)品或者選擇信用度較高、資金用于較好的信托產(chǎn)品投資，再從年度結(jié)余中拿出部分資金投資于股市等金融市場，逐步學習，累積經(jīng)驗。而對于顧先生關(guān)心的黃金產(chǎn)品投資，目前受各國金融環(huán)境影響，金價處于歷史高位，未來走向不明，黃金實物和紙黃金都不是較好的投資選擇。建議可選擇黃金保證金交易（即黃金T+D交易），以杠桿的方式低投入投資，累積投資經(jīng)驗。
