杠姐來啦!上次跟大家聊了聊交稅的那些事兒,今天杠姐跟大家聊聊怎么借錢最劃算!
信用卡修改賬單日的文發(fā)出去后,又有寶寶來找杠姐哭訴啦。改賬單已經(jīng)救不了命嘍,能不能借錢應(yīng)個(gè)急?哎呦,地主家也沒余糧呀!像杠姐我這么雞賊,錢自然都投出去生錢了,遠(yuǎn)水解不了近渴。
唉,那就只能分期了。妹子假裝揉眼睛,一副可憐樣。慢著,信用卡分期可不是最后的稻草,今天我就來排一排借款平臺(tái)的優(yōu)劣吧,看看誰家放款快、期限靈活、利息又低。
在做排名之前,首先要算清楚一筆賬:信用卡分期的利息到底是多少?
其實(shí)所有借款平臺(tái)都有個(gè)毛病,就是想顯得從自己這里借錢很便宜。其中信用卡分期的成本最隱晦。妹子打開手機(jī),首先顯示的是分期后每期的還款額和手續(xù)費(fèi),20000的賬單,分12期,每期手續(xù)費(fèi)幾十塊,妹子覺得還行啊。
呲,果然是太年輕!查看銀行信用卡中心《分期業(yè)務(wù)條款》,目前分12期的手續(xù)費(fèi)最優(yōu)惠,每期的月息是0.73%,年化利率8.76%。哇,好便宜。如果買一年期收益10%的P2P產(chǎn)品,我都可以套利呢。
呵,被騙了吧。
信用卡分期的實(shí)際年化利率可不是這么算,因?yàn)楫?dāng)我們償還了第一個(gè)月后,貸款本金就開始減少了。以后每還一次款本金都減少十二分之一,最終并沒有把20000塊的借款真正占用一年。所以,實(shí)際承擔(dān)的年利率水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于表面的8.76%!
實(shí)際利率怎么算呢?
這里用到的是內(nèi)部收益率IRR,簡(jiǎn)化一下就是下面的公式:
24 *每期手續(xù)費(fèi)a% *分期n期 / (n+1)
12期為:24 * 0.73 * 12 / 13 = 16.12%??吹?jīng)],信用卡分期的年化利率高達(dá)16%!不僅沒有套利空間,而且非常昂貴。
借款平臺(tái)大比拼
這年頭,誰沒點(diǎn)手頭緊的時(shí)候呢?光靠刷臉可不能總是解決燃眉之急,杠姐推薦在正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)借款。現(xiàn)在有不少面向個(gè)人的信用貸產(chǎn)品,比如:支付寶的借唄、微信的微粒貸,還有京東的白條取現(xiàn),當(dāng)然還有銀行。
妹子打開手機(jī),把各個(gè)平臺(tái)提供的額度和貸款利率做了一個(gè)排行:
(點(diǎn)擊圖片看大圖)
是不是很驚訝?額度最高,利息最便宜的居然是傳統(tǒng)商業(yè)銀行--招商銀行的閃電貸,其他利率從低到高依次是:支付寶借唄→微信微粒貸→信用卡分期→京東白條取現(xiàn)。
這里面出了信用卡分期以外,其他幾款產(chǎn)品都是隨借隨還,按日計(jì)息的,特別適合時(shí)間不長需要短期周轉(zhuǎn)的情況,信用卡分期則很不方便,最少也要分三期,也就是三個(gè)月。所以我們把信用卡分期排在后面,是最不佳的選項(xiàng)。
因?yàn)檫@些都屬于信用貸款,是金融機(jī)構(gòu)根據(jù)對(duì)個(gè)人信用評(píng)估給出的利率,所以每個(gè)人能夠拿到的額度和利息并不一樣??偟膩碚f,你在哪家平臺(tái)資產(chǎn)多,交易活躍,哪家平臺(tái)就會(huì)給更高的額度和更優(yōu)惠的利息。
杠姐對(duì)比了自己和妹子的情況,大體排位相同,只是我的微粒貸利率比借唄更加優(yōu)惠,這跟個(gè)人的使用習(xí)慣有關(guān)。
總結(jié)時(shí)間:
信用卡分期要小心,實(shí)際利率高得嚇?biāo)廊恕?/p>
積累那么多信用,關(guān)鍵時(shí)候就能跟金融機(jī)構(gòu)借款。
銀行尤其是工資卡所在銀行,往往會(huì)提供優(yōu)惠的借款。
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