為什么要學(xué)著跟銀行借錢?
有句話說『一文錢逼死英雄漢』，在一般承平的日子里，萬一遇到臨時需要用錢，或是面臨短期資金調(diào)度，偏偏手邊又沒有現(xiàn)金可周轉(zhuǎn)時，這該怎么辦？
找誰借錢學(xué)問大
『借錢』是大多數(shù)人能想到的第一個方法！但該找誰借？借多少？怎么借？都是學(xué)問。借錢并不難，但該如何『聰明借錢』，可就有一番學(xué)問摟！
首先，第一個問題是『找誰借』呢？找親朋好友借錢，怕面子掛不住，氣勢好像也會因而永遠(yuǎn)矮人一截。找地下錢莊借錢，那獅子大開口的利息，錢還沒湊足，利息變已經(jīng)扣掉一大半，更別說接下來每十天還款一次的緊張壓力簡直讓人喘不過氣。而且近年來，社會新聞報導(dǎo)遭地下錢莊追債想不開而自殺的事件，更是時有所聞。
跟銀行借錢可以理直氣壯
那有什么辦法可以理直氣壯的借錢？最理想、又不必臉紅的辦法就是找銀行借錢。現(xiàn)今的銀行業(yè)者全力搶攻消費(fèi)金融市場，你想要借錢。便是給銀行機(jī)會賺錢，銀行還會把你當(dāng)成座上賓，好好『款待』。因此，對于有借款需求的人來說，真是需要好好學(xué)習(xí)如何跟銀行打交道。
10大聰明借錢心法
借錢的方法很多，該怎么跟金融機(jī)構(gòu)交涉，才能用最劃算的利率，把錢借到手？是采用彈性還款的方式好，還是采用按月攤還本息的方法佳？如何增加自己的信用評等，讓銀行把你奉為上賓，更樂于借錢給你？
以下的10大借錢心法，是你在與銀行打交道前，必須先研讀的功課。
心法1：能多借就不要少借
如果你需要20萬元，是不是只借20萬就夠了呢？建議你還是多借一點(diǎn)比較妥當(dāng)，因為借貸小額貸款需要信用費(fèi)．開辦費(fèi)等相關(guān)成本，這些費(fèi)用均采預(yù)扣的方式，如果借20萬元，扣除作業(yè)成本后，可能只會拿到19萬元。
除非你的資金用途很明確，只是用在單一用途，且并無其他資金需求，例如購車資金60萬元．出國游學(xué)50萬元或是店面押金75萬元。否則，還是建議你申請比預(yù)估使用額度在高出一至兩成的資金．以備不時之需。
心法2：有資產(chǎn)抵押，利率最便宜
銀行在受理貸款業(yè)務(wù)時，會依照申請人所提供的條件來評估放款風(fēng)險，如果申請人所提供的條件越佳，對銀行來說，放款風(fēng)險越低，也越會愿意降低利率借錢給你。因此如果你名下有『有價資產(chǎn)』的話，別忘了拿來抵押設(shè)定，作為擔(dān)保品，便可以用更劃算的利率借到錢。
銀行眼中最『甲意』的條件便是具有價值的擔(dān)保品，首選當(dāng)然是像房屋、土地、廠房等不動產(chǎn)，其次則是像汽車、珠寶、金飾之類的動產(chǎn)，而定存、保單、股票也被認(rèn)定為有價資產(chǎn)，只要申請人能夠提出上述物品，作為抵押設(shè)定，銀行便樂于低利放款。
最好的例子便是房貸，目前已房屋作為擔(dān)保品，房貸的利率約只有3-4%；已定存或保單作為擔(dān)保品，利率也很劃算約只有3．5-5%。
心法3：找人擔(dān)保，借款利率在降3%
如果沒有擔(dān)保品可供抵押，就沒辦法用低利率借錢了嗎？其實不然，只要你能找到親朋好友為你擔(dān)保，也可以用較低利率借款。目前在所有的小額借款產(chǎn)品中，利率偏低的軍公教貸款、團(tuán)體貸款，多會要求『三人以上連?！唬簿褪钦f，除了你自己以外，還要找兩位以上的同事一起連保、申貸，才符合申請資格。
除了上述的團(tuán)體優(yōu)惠貸款外，如果是個人要辦申請一般信貸的話，也可以找親朋好友為你做保，只要能找到保證人，利率便可以再低個1-2%。如果你的保證人有借款需求的話，銀行更歡迎，兩人互為座保，利率可能降2-3%。
心法4：利用保單質(zhì)借，比小額信貸便宜一半
保險是現(xiàn)在人的理財工具之一，大多數(shù)人都會購買壽險來保障生活。如果急需用錢時，別急著找銀行，先拿出自己的保單，看看自己已經(jīng)繳費(fèi)幾年了？只要繳費(fèi)超過一年便可以開始累積保單價值準(zhǔn)備金，而且投保越久，保單價值準(zhǔn)備金也累積越高。只要你有投保壽險或儲蓄險，都可以像保單項壽險公司質(zhì)借。
保單質(zhì)借的利率非常畫算，約4-5%，是一般小額信貸平均利率的一半，等于是用一半的成本便可以借錢，也不會衍生心的債務(wù)。不過，還得提醒一個觀念便是；像醫(yī)療險．意外險這類『非壽險』型的保單是無法質(zhì)借的。
心法5：標(biāo)榜低利率，小心被剝兩層皮
目前的小額信貸市場競爭激烈，各家銀行紛紛推出『低利率』項目，甚至有『0利率』項目，令人不禁怦然心動。不過，羊毛出在羊身上，銀行也不是省油的燈，這些廣告字眼多半是業(yè)者吸引客戶上門的促銷手法等你被所謂的低利率吸引，并決定申辦后，銀行可能又搬出開辦費(fèi)5000元。賬戶管理每年2000元。信用保險費(fèi)3.5%，要你非得認(rèn)賬不可。原本以為可以省點(diǎn)利息，卻被銀行巧立名目的其他費(fèi)用撈回一筆，并不見得能真的撿到便宜。專員幫你把所有的額外費(fèi)用加總起來，連同利息總支出，除以貸款金額與貸款年期，便可以算出實際的借款利率。
心法6：撥款速度越快，利率也越驚人
隨著貸款產(chǎn)品不同也借款利率，也有高低差異。有擔(dān)保人或擔(dān)保品的貸款，例如房貸，由于銀行的授信風(fēng)險降低，因此有擔(dān)保品的利率會較無擔(dān)保的信用貸款利率低。
不過，當(dāng)有資金需求時，很多人只想到『趕緊籌到錢』，一金、現(xiàn)金卡等產(chǎn)品，當(dāng)天就可以拿到錢，但借款利率通常高達(dá)15~20%，實在很不劃算。
因此，千萬別跟錢說不過去，能少付利息絕不多付利息，建議你還是放慢腳步，申請一般信貸為宜，雖然需花約一個禮拜的作業(yè)時間，但利率幾乎可以省一半，值得考慮。
心法7：擅用彈性還款，借款還還真easy
彈性還款的好處是沒有還款限制，只要有錢便可以還款，且利息采按日計算，在所有的小額信貸產(chǎn)品中，理財型信貸。信用卡預(yù)借現(xiàn)金、代償卡、現(xiàn)金卡等產(chǎn)品，均具有彈性還款的特性標(biāo)榜，『隨借隨還、不動用便不計息』，因此，適合經(jīng)常需要資金調(diào)度的人。
不過，銀行既然提供了『彈性還款』好處，也會以較高的力細(xì)來平均成本，因此，想要申請此類彈性還款的族群，是屬于經(jīng)常有資金往來的人士，且須掌握『越快還款越好』的原則：如果是屬于長期支出的資金需求，便不適合申請此類產(chǎn)品。
對有還款限制的小額信帶來說，也可借由加速還款，降低本金負(fù)擔(dān)，相對也降低利息支出。一般有擔(dān)保的信貸產(chǎn)品，若提前還款需佳罰違約金，金額通常是本金余額的1.5~2.5%，或是一期的月付金。
而該如何評估提前還款是否劃算？透過以下的試算，或許能讓你更明白。
心法8：原有貸款利率太高，申辦代償較劃算
如果被原有的貸款壓的無法喘息，妨看看是不是利息太高?；蚴墙杩钇谔?，此時，可考慮申辦代償商品。
所謂的『代償』服務(wù)更是將A銀行的債務(wù)轉(zhuǎn)移至B銀行，由B銀行提供比A銀行更優(yōu)惠的利率來吸引民眾轉(zhuǎn)貸，利差平均約為5~10%。以信用卡代償產(chǎn)品為例，在優(yōu)惠期間內(nèi)的平均利息約為10%。
而信用卡貸款的平均利率一般比信用卡代償還低，一年期利率約7~10%，采手續(xù)費(fèi)預(yù)扣的方式，接下只要按月攤還，大多數(shù)的銀行會將當(dāng)月未繳清部分，納入次月的信用卡循環(huán)利息中。
心法9：先評估自己的還款能力
借款錢也要衡量自己的還款能力，未來是否能夠負(fù)擔(dān)每月的還款金額。銀行再承辦你的申請前，也會依照你的信用狀況與每月收只情形來估算你的還款能力，并將每月的本息還款金額，控制在你每月收入的三分之一以內(nèi)，不過你的財務(wù)狀況只有自己最清楚，每個月固定收入多少？扣除固定開銷。如房貸、車貸、房租、交通費(fèi)外。
是不是還有一些。其他的額外支出？例如交際應(yīng)酬費(fèi)、紅白帖、信用卡…消費(fèi)等。
因此，當(dāng)銀行依照利率。貸款額度與借款騎算出每月還款金額后。最好先掂掂斤兩。如果自認(rèn)無法負(fù)擔(dān)，最好將借款額度降低?；蚴茄娱L貸款年期。以降低每月利息負(fù)擔(dān)。
心法10：信用評等越高。越容易過關(guān)
想要信用評等良好，成為銀行眼中的好客戶。最重要的是『不要過度擴(kuò)張個人信用』。因為透過金融聯(lián)合征信中心，申貸人在每一家銀行的往來與債信情形都一清二楚。因此不管像銀行提出何種申請，透過征信照會，銀行便會了解你的信用紀(jì)錄。
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