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本期超人理財(cái)女性月，達(dá)人分享就是我們的mululu啦！

mululu 獨(dú)到的自我思考，風(fēng)趣幽默的理財(cái)見(jiàn)解，獲得了很多財(cái)友的喜歡。

在我們摸索自己資產(chǎn)配置的同時(shí)，我們常常想知道到底理財(cái)達(dá)人自己的理財(cái)是怎么樣的，這便是理財(cái)體檢表系列的意義。

我們將為大家解析，社區(qū)有名達(dá)人的理財(cái)配置，分享他們的理財(cái)規(guī)劃經(jīng)驗(yàn)。

mululu談到自己的資產(chǎn)配置，是屬于有經(jīng)驗(yàn)的理財(cái)人，承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，不適用于一般家庭。
那么，一般家庭，如何確定自己的資產(chǎn)配置呢？

無(wú)論是家庭還是單身，理財(cái)配置當(dāng)中，關(guān)鍵詞有三個(gè)，就是風(fēng)險(xiǎn)，收益，流動(dòng)性。

第一步：認(rèn)真思考三個(gè)關(guān)鍵詞，結(jié)合自身情況+所處生活階段，排序三個(gè)詞的先后順序。

（一）認(rèn)清自己是什么樣的人
我們?cè)谫Y產(chǎn)配置之前，一定要先思考風(fēng)險(xiǎn)，收益，流動(dòng)性，這三個(gè)詞，一定要根據(jù)自己的情況，認(rèn)清自己的特殊性，認(rèn)清自己最看重的是什么。有的朋友比較保守，就把風(fēng)險(xiǎn)放在首位，有的朋友比較冒進(jìn)，追求更高的收益，并且有一定的投資經(jīng)驗(yàn)，做股票做基金，完全可以。
但是大多的都是保守型的，會(huì)更喜好一些相對(duì)安全的產(chǎn)品，特別是婚后的女孩子，面對(duì)買房買車，流動(dòng)性上面也會(huì)有要求，因此每個(gè)人的情況不一樣。所以在做家庭資產(chǎn)配置之前，大家最好找一張白紙，把風(fēng)險(xiǎn)，收益，流動(dòng)性這三個(gè)因此按照重要性來(lái)排序。

（二）你所處的階段是什么？
了解自己是什么樣的人，還要了解自己現(xiàn)在處于的條件是什么樣的。

你的流動(dòng)性和儲(chǔ)蓄允不允許你去任性，比如就算你是個(gè)不怕風(fēng)險(xiǎn)的人，但是你剛結(jié)婚，手里的錢(qián)打算一年后買房子，你還能真的把錢(qián)都拿去炒股么，根本不可以，你也不能拿所有錢(qián)去做國(guó)債，你的流動(dòng)性不允許。

所以了解自己的主觀，還要了解客觀的環(huán)境。腦子一熱，拿著給買房的錢(qián)去炒股，這種人非常多，他們就是沒(méi)認(rèn)清自己的客觀環(huán)境。你不具備這個(gè)條件，膽子再大也不能任性！

第二步：按照保本配置、安全配置、風(fēng)險(xiǎn)配置將資產(chǎn)進(jìn)行比例配比。
認(rèn)清了自己對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，收益和流動(dòng)性的喜好，那么下一步，我們就要根據(jù)自己的情況，將手里的錢(qián)按照比例進(jìn)行配比，這樣做的目的，就是在能夠達(dá)到自己條件的同時(shí)，追求最大的利益。首先，我把這三部分分為：相對(duì)保本配置、相對(duì)安全配置、風(fēng)險(xiǎn)配置。（以下簡(jiǎn)稱保本，安全，風(fēng)險(xiǎn)）

那么我們這里就要說(shuō)明下一下，什么是保本配置，安全配置和風(fēng)險(xiǎn)配置。

首先我們要打破一個(gè)誤區(qū)，就是這個(gè)世界上沒(méi)有絕對(duì)的安全，只有相對(duì)的安全，我們絕對(duì)不能說(shuō)錢(qián)放在哪里就肯定安全了，銀行還能倒閉，所以我從來(lái)不說(shuō)絕對(duì)，只能說(shuō)A產(chǎn)品相對(duì)于B產(chǎn)品安全，僅此而已。

保本配置：是我們固有思維中非常安全的一些產(chǎn)品，這些產(chǎn)品要嘛就是國(guó)家或銀行擔(dān)保，要嘛就是大型的金融機(jī)構(gòu)擔(dān)保，收益一般在4%-6.5%之間，很少有超過(guò)8%的，因此如果你們被忽悠某某產(chǎn)品絕對(duì)保本，收益超過(guò)了8%，就考慮了，這類產(chǎn)品，如國(guó)債，銀行存款，銀行理財(cái)產(chǎn)品，貨幣基金，分級(jí)基金A端，銀行背景的P2P。

安全配置：這里我用了“安全”兩個(gè)字，其實(shí)這類配置就是相對(duì)于保本配置要有一定的風(fēng)險(xiǎn)，但是風(fēng)險(xiǎn)確實(shí)偏低，收益一般在8%-15%，這個(gè)配置里面的產(chǎn)品，比如線下大型理財(cái)公司、線上大型P2P平臺(tái)，或現(xiàn)在很多知名理財(cái)平臺(tái)推出的產(chǎn)品，其實(shí)本質(zhì)上還是線上線下的P2P公司，這是個(gè)互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代，大家不必太排斥互聯(lián)網(wǎng)金融，但是超股15%的P2P，絕對(duì)不是這個(gè)配置里面的。

風(fēng)險(xiǎn)配置： 這類顧名思義，就是隨時(shí)有風(fēng)險(xiǎn)的配置，風(fēng)險(xiǎn)是利潤(rùn)的影子，往往利潤(rùn)也是從這里出現(xiàn)的，股票啊，股票型債券型分級(jí)B基金啊，這些沒(méi)有固定的漲跌，浮動(dòng)收益的產(chǎn)品，或者高息P2P啊，民間高利貸啊，這些說(shuō)沒(méi)了就沒(méi)了，但是利息賊高不倒閉的話你可以賺很多的投機(jī)產(chǎn)品。

說(shuō)完了這些產(chǎn)品，我們就要說(shuō)說(shuō)怎么按照比例來(lái)配置這些。

建議配置比例
保本配置：安全配置：風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)=4：4：2

保本類配置：
4W（10W*40%）投于國(guó)債，銀行理財(cái)產(chǎn)品，假設(shè)綜合4.8%的年化收益率。
考慮：如果一年內(nèi)買房，應(yīng)改為，銀行理財(cái)產(chǎn)品一年期或者是半年期，或者分級(jí)A端基金三個(gè)月封閉期或者半年封閉期，或者貨幣基金等等。

安全類配置：
4W（10W*40%）投于平均分給兩個(gè)線上的大型P2P，假設(shè)綜合收益率為8%。

風(fēng)險(xiǎn)類配置：
2W（10W*40%），視個(gè)人情況分散投資于基金（債券型、股票型）、中等風(fēng)險(xiǎn)P2P、股票。假設(shè)綜合收益率為18%。

預(yù)計(jì)該年綜合收益:

4*4.8%+4*8%+2*18%=0.872W

該年的理財(cái)收益率為8.72%

下面我們?cè)敿?xì)來(lái)分析，每種配置的具體操作。

（一）保本類

保本類配置：因?yàn)锳女士三年內(nèi)的錢(qián)用不上，可保本類資產(chǎn)中配置國(guó)債，銀行理財(cái)產(chǎn)品，銀行背景P2P，這個(gè)模塊的收益在4.5%-6.5%之間，即4W投入。

考慮流動(dòng)性

選擇產(chǎn)品之前，我們先要考慮流動(dòng)性，如果此時(shí)改一個(gè)條件，A女士一年之內(nèi)需要買房，這個(gè)就是流動(dòng)性的問(wèn)題，那么她就不能買國(guó)債。
保本類產(chǎn)品配置可以改為：銀行理財(cái)產(chǎn)品一年期或者是半年期，或者分級(jí)A端基金三個(gè)月封閉期或者半年封閉期，銀行背景P2P三個(gè)月或者半年期。收益依然是4.5%-6.5%之間。
一定要根據(jù)流動(dòng)性選擇產(chǎn)品，否則用錢(qián)的時(shí)候，抓心撓肝，取也去不出來(lái)，就得厚臉皮去借！

（二）安全類

安全性資產(chǎn)，這里解釋為線下大型理財(cái)公司，線上大型P2P平臺(tái)，一些跟理財(cái)公司合作的線上理財(cái)網(wǎng)站，比如挖財(cái)?shù)漠a(chǎn)品，這些都是有一定的擔(dān)保。很多存在年限都很久，大型正規(guī)的公司，可以把安全類資產(chǎn)平均分配到這些平臺(tái)上。
比如A女士，比例中安全類資產(chǎn)是40%，那么4W元可以平均分給兩個(gè)線上的大型P2P，這類的P2P的收益一般是7%-12%，可以買得久一點(diǎn)，謀取這類P2P的最大利潤(rùn)。

（三）風(fēng)險(xiǎn)性

A女士又很年輕，又有一顆不甘保守的心，想嘗試一些可能會(huì)有虧損的產(chǎn)品。
那么這個(gè)時(shí)候，需要問(wèn)問(wèn)A女士，也是大家要問(wèn)問(wèn)自己的問(wèn)題，比如去做股票，我們有這方面的能力和資源么？
這里說(shuō)到的能力，不僅僅是你現(xiàn)在有的，而是你有沒(méi)有想去學(xué)，有沒(méi)有時(shí)間去追蹤。

如果想認(rèn)真去學(xué)，把股票作為一輩子的盆友，完全可以嘗試做。

如果學(xué)也不想學(xué)，總看還嫌麻煩，就是沒(méi)能力，這里說(shuō)到資源，就是你有沒(méi)有一些內(nèi)幕或者是做股票做得非常好的親戚，如果有，你也可以嘗試著做一點(diǎn)。

但是又沒(méi)能力又沒(méi)資源又不想學(xué)又不想看，那錢(qián)是大風(fēng)刮來(lái)的么！你賺的早晚會(huì)賠進(jìn)去，嘚瑟啥。

所以我遇到不會(huì)做股票的朋友，我都非常不建議把風(fēng)險(xiǎn)類資產(chǎn)里面配置股票，那我們應(yīng)該配置什么呢？

我推薦的學(xué)習(xí)步驟就是基金（債券型基金、股票型基金）>>中等風(fēng)險(xiǎn)的P2P>>股票

如果你選擇基金（這里指代債券型、股票型）作為你的風(fēng)險(xiǎn)類配置，那么基金定投肯定是很好適合家庭的選擇。
但是不是說(shuō)你把錢(qián)扔進(jìn)去就不管了，要記住一點(diǎn)，想到錢(qián)。

首先要想想自己辛辛苦苦拿的苦逼月薪，你們不覺(jué)得辛苦么，所以錢(qián)是容易來(lái)的么，怎么可能有扔那不管就賺了。

基金定投，很多人的點(diǎn)都說(shuō)什么，反正買了跌就跌唄，越跌平均價(jià)格越低，反正我不賠，這種阿Q心理就是市面上的基金文章給帶來(lái)的。

我要問(wèn)一句，你買基金是為了不賠么，是要賺！那就要學(xué)會(huì)什么時(shí)候止盈，什么時(shí)候把盈利拿出來(lái)，總而言之，都是要學(xué)的，只是這個(gè)比較簡(jiǎn)單，大家不需要太久就能學(xué)會(huì)而已。

那么也不想學(xué)習(xí)基金，覺(jué)得基金也是有風(fēng)險(xiǎn)的盆友，還想做風(fēng)險(xiǎn)類，做點(diǎn)什么呢，我建議是中等風(fēng)險(xiǎn)P2P，這里指的是13%-18%之間的，我們做到15%就可以了。

看到這里，很多朋友就會(huì)說(shuō)，這保本配置里面有P2P，安全配置里面有P2P，現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)配置里面也有P2P，這到底在說(shuō)些什么啊，有這樣的問(wèn)題的朋友，就是對(duì)P2P這個(gè)行業(yè)不了解了。

關(guān)于P2P后面可以詳細(xì)給大家講解一下，但是大家記得，從5%到50%的P2P都有，我們一談P2P就嚇得要死是錯(cuò)誤的，超高息那種的，碰都不要碰，有專業(yè)的敢死隊(duì)在玩。

就像你在過(guò)馬路，高速公路上你獨(dú)自一人龜速穿越，那被撞死的可能性高達(dá)80%以上，那如果在你家門(mén)口的單行路小街道十分鐘不來(lái)一輛車那種小馬路，你瞻前顧后小心翼翼是完全沒(méi)有必要的，但是這也不是說(shuō)100%小馬路就不會(huì)撞死人，只是概率小啊，大家懂了吧。

我們這里說(shuō)的，其實(shí)已經(jīng)是P2P的安全線之內(nèi)的平臺(tái)了，但是這樣的平臺(tái)就安全了么？

當(dāng)然不，所以大家要記住一個(gè)詞，叫分散投資，也就是說(shuō)，比如A女士，把20%的風(fēng)險(xiǎn)比例都用在了中等風(fēng)險(xiǎn)P2P上，即2萬(wàn)元，她可以選四個(gè)平臺(tái)，一個(gè)平臺(tái)放5000元，一定記住，越危險(xiǎn)，越分散。

大家可以看見(jiàn)年化收益以也是隨著保本，安全，風(fēng)險(xiǎn)，三部分而增加的，我們做這個(gè)比例，就是為了讓自己的錢(qián)科學(xué)地劃分開(kāi)，該是哪個(gè)部分的，就做哪個(gè)部分的事情，保本部分，賺得很少，但是就是為了不賠，安全部分，相對(duì)安全，收益也是有一定增長(zhǎng)，而風(fēng)險(xiǎn)部分，一定要做好心理準(zhǔn)備。

先劃分開(kāi)，然后總收益重組式增長(zhǎng)，這樣你的錢(qián)既保證了安全，又比之前收益要高，而且你又獲得了理財(cái)?shù)臉?lè)趣，良性循環(huán)，祝大家發(fā)財(cái)。
第一階段：我也曾交過(guò)學(xué)費(fèi)，虧損60%

在2010年，我剛畢業(yè)不久。當(dāng)時(shí)對(duì)理財(cái)是一點(diǎn)概念都沒(méi)有的，就聽(tīng)公司前輩有做基金定投。我也不懂，就去銀行做了基金定投，當(dāng)時(shí)什么是基金我都不知道，反正我全全交給經(jīng)理給我選。他給我選了只當(dāng)時(shí)排名第一的基金，就每個(gè)月投資500做定投。

第二階段：奮起學(xué)習(xí)，一起成長(zhǎng)

我的定投，越投越賠，不到一年我就煩躁了，停止了定投，就扔那了。這個(gè)是很多不懂得投資人都犯的一個(gè)共同錯(cuò)誤，基金越投越跌，股票買了被套，就扔那了。開(kāi)始我也是這樣的，然直到2012年，我上了個(gè)理財(cái)網(wǎng)站，然后開(kāi)始整理自己的錢(qián)，才想起了我的基金。一看，虧了60%，那個(gè)心情崩潰啊，當(dāng)時(shí)我就特別想知道我為什么虧了，因此就開(kāi)始從零學(xué)基金，并且把一些學(xué)習(xí)心得寫(xiě)在了網(wǎng)上，很多網(wǎng)友來(lái)跟我交流，問(wèn)我很多問(wèn)題，也把他們的基金拿給我看，在這種教學(xué)相長(zhǎng)的環(huán)境下，我的基金學(xué)習(xí)進(jìn)步非常快。

第三階段：嘗試風(fēng)險(xiǎn)更高、要求更高的網(wǎng)貸、股票

到了2013年，在基金學(xué)習(xí)和操作上面，都有了一定的經(jīng)驗(yàn)，我的生活除了上班，都在學(xué)習(xí)和思考基金操作上，常常一學(xué)就是下半夜，因此進(jìn)步還是蠻大的，但是學(xué)習(xí)基金，不懂股票就是瓶頸，我也是在這個(gè)時(shí)候遇到了這個(gè)瓶頸，因此我開(kāi)始學(xué)習(xí)做股票，開(kāi)始完全是為了打破基金瓶頸而去學(xué)的，但是越發(fā)的覺(jué)得股票投資更適合自己，因此就一直做股票到現(xiàn)在。

至于P2P，我是在2014年年初接觸的，開(kāi)始我對(duì)這個(gè)領(lǐng)域比較排斥，后來(lái)跟幾位朋友深入談了這個(gè)東西，發(fā)現(xiàn)是我自己有偏見(jiàn)，因此我拿出一部分錢(qián)來(lái)試水做P2P，并最終把這個(gè)領(lǐng)域作為了我的配置之一，所以我希望大家也不要對(duì)一些新事物抱有成見(jiàn)，試著去了解，才能知道適不適合自己。我的學(xué)習(xí)成長(zhǎng)經(jīng)歷，比較適合單身的女孩子來(lái)看，我是從24歲正式開(kāi)始學(xué)這些玩意的，到今年也就過(guò)了4年而已。

因此如果對(duì)單身年輕的女孩子，我想跟他們說(shuō)一句，先積累，沒(méi)錢(qián)別瞎嘚瑟，想學(xué)就去學(xué)，只要肯努力，時(shí)間會(huì)帶給你最大的回報(bào)。

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