人人都在花錢消費(fèi)，錢總是越花越少。但也有人能讓錢越花越多，這聽起來不可思議，但只要能區(qū)分投資與消費(fèi)，人人都可以做到。
在哈佛大學(xué)的經(jīng)濟(jì)學(xué)課上，學(xué)生們學(xué)到的第一個概念,就是要區(qū)分“消費(fèi)”行為與“投資”行為。
花錢大體有兩種方式：一種是消費(fèi)，比如購買食物、衣服、家用電器、出去旅游、看電影等等，花這些錢是為了獲得快樂、享受生活，但花出去就再也回不來了；另一種是投資，把錢變成房子、股票、黃金，這種花錢是為了讓“錢生錢”，將來可以變更多的錢回來。
五年前，用20萬元人民幣買輛汽車，現(xiàn)在這輛車成了舊二手車，最多能賣10萬元。但當(dāng)時，用20萬買套小戶型房子，現(xiàn)在卻可以賣到40萬。
都是把錢變成東西，但結(jié)果完全不同。買車的人，用了5年的時間把20萬變成了10萬，錢越來越少了，這個屬于消費(fèi)。買房的人，卻用相同的時間，把20萬變成了40萬，錢越變越多了，這個就屬于投資。
大部分普通人把賺來的錢都用在消費(fèi)上，很少涉及到用錢“生”錢，所以他們的錢越來越少，總是不夠花。
那么消費(fèi)與投資怎么區(qū)分呢？
一個簡單的方法是看今天花出去的錢，將來能不能增值變現(xiàn)。今天花掉的錢能否為明天源源不斷的帶來財富。
在北京，大多數(shù)人自己住的房子市價都超過了百萬，貌似人人都是百萬富翁了。但實(shí)際上，大多數(shù)人不能把房子變現(xiàn)，如果賣掉了就要露宿街頭。買房的自己住的行為，實(shí)際上不是投資，而是一種消費(fèi)。因為花出去的錢，未來無法收回。
有個小故事：
老張下班路過寵物市場，看見有一只小花狗十分可愛，于是花100元買了下來，他本來打算帶回家自己飼養(yǎng)。結(jié)果，剛牽著小狗過了一條馬路，就有人問他：“你的狗賣不？”老張隨口說了一句：“賣，300元?！睕]想到那個人沒有還價，當(dāng)場掏錢，抱著小狗就走了。
如果老張買了小狗以后，把狗抱回家，這個行為屬于純消費(fèi)。但他隨后把狗加價賣掉了，這個行為就成了投資。
可見，衡量投資與消費(fèi)最簡單的辦法是：現(xiàn)在花出去的錢，未來能不能增值變現(xiàn)。
控制過度消費(fèi)
資產(chǎn)是能讓錢流入你口袋的東西，負(fù)債是讓錢流出你口袋的東西。富人努力增加資產(chǎn)，而窮人卻不斷積累自認(rèn)為是“資產(chǎn)”的負(fù)債。房子、車子都會使錢從口袋中流出，它們其實(shí)都是你的負(fù)債。
現(xiàn)金流=收入-支出。
如果每個月的現(xiàn)金流都是正的，說明你的錢會越來越多。
如果每個月的現(xiàn)金流都是負(fù)的，說明你的錢會越來越少。
個人、家庭、公司都要關(guān)注現(xiàn)金流的問題，只有把現(xiàn)金流做到正收益，才能保證財富源源不斷的增加。
小李是一家廣告公司的白領(lǐng)，每月收入5500元。她的老公是一家公司的經(jīng)理，每月收入10000元左右。家庭月收入15000元，兩個人花應(yīng)該是很幸福的。但是他們每個月都是兩手空空，沒有積蓄？這是為什么呢？ 首先小兩口平時工作較緊張，在外面吃飯的次數(shù)較多，一般的小館子怕有地溝油，最低檔次也是麥當(dāng)勞，加上平時早餐的牛奶面包，一個月下來最少也要3000元伙食費(fèi)。 兩年前，他們買了房子，一個月房貸3000元。 年初貸款買了一部帕薩特，三年期按揭，首付5萬元，月供3500元。 為了保證生活質(zhì)量，去健身房鍛煉，以及參加一些社交派對等活動更是必不可少，估計也要2000元。 逛超市、去百貨商場買衣服2000元。 這還不算每次長假出去旅游的消費(fèi)。 夫婦倆成了標(biāo)準(zhǔn)的“月光族”。月光族多半是年輕人，都有大手大腳的花錢習(xí)慣。往往是薪水一發(fā)就見底，月月無剩余。看著空空的錢包又實(shí)在不明白：為什么越掙越多，但卻越來越窮呢？ 這樣看似“瀟灑”的花錢做派既不利于個人事業(yè)的發(fā)展，也不利于今后家庭生活的美滿。因此，養(yǎng)成良好的花錢習(xí)慣是十分必要的。月凈收入總額15000元：減 房貸 3000元減 車貸 3500元減 伙食費(fèi) 3000元減 超市商場 2000元減 健身娛樂 2000元 這樣每個月剩下不到2000元，繳了水電物業(yè)費(fèi)，估計還要向父母要錢。 可以看出，小李夫婦家庭月現(xiàn)金 支出超過收入，總的支出與實(shí)際總凈收入的比例為109.8%，說明入不敷出（坐吃山空） ，只有當(dāng)收入超過支出時，才有真正的儲蓄。否則即使前期有儲蓄，但由于支出超過自己凈收入，家里的錢也是一天天變少。 小李家中住房和交通、食品所占比重較大，原因是兩人均有房貸、車貸，另外由于而他們在外就餐的次數(shù)頻繁，消費(fèi)的支出較高。衣物支出也明顯超出預(yù)計水平。由于生活方式的原因，小兩口的娛樂和休閑支出也超出合理的范圍。 原來不知不覺中，他們一直都在透支生活，長此以往，必定會造成“寅吃卯糧”的后果。如果說要 為孩子出生和將來的生活作準(zhǔn)備，需要對支出進(jìn)行嚴(yán)格控制。 首先是控制現(xiàn)金支出 減少用信用卡買東西，這種無紙化的消費(fèi)，會讓一些消費(fèi)者覺得不是在花自己的錢，而如果過度透支而不能及時償還，還需要向銀行繳納高額利息這也會構(gòu)成一項負(fù)擔(dān)。 年輕人喜歡吃快餐、上飯店，開支較大，自己買菜做飯將剩下很大一筆錢。 如果工作壓力大，可以采取其他方式緩解，比如看一場電影或看一本好書，避免養(yǎng)成去超市、商場購物“血拼”的習(xí)慣。
其實(shí)消費(fèi)分為兩種，一種是生活必須的，就好比是“米飯 面條”。另外一種是可有可無的就好比是“點(diǎn)心”，點(diǎn)心類的消費(fèi)是可以適量減少的。 對于汽車、自己居住的房子這樣的大額消費(fèi)品，一定要量力而行，盲目的好大喜功，愛面子，只會增加負(fù)債，減少每個月的現(xiàn)金流。 沒有積蓄、沒有現(xiàn)金，就很難講到家庭、事業(yè)的發(fā)展。
有些朋友是每個月花費(fèi)太多，收入10000的 花8000，收入2000的 花1900，還有收入2000元花掉5000元的。都是月光族。
要想成為有錢人第一點(diǎn)就是要學(xué)會合理消費(fèi)，量入為出。
在開始學(xué)習(xí)合理消費(fèi)前，要聲明一下：在日常的生活中，我們應(yīng)該把80%精力放在賺錢上，20%精力放在省錢上。因為賺錢是無限的，你將來一年可能賺100萬，也可能賺到1000萬。但是現(xiàn)在能省下來的錢數(shù)目是有限的，假如月收入4000元，最多也就是能儲蓄3500元，一個月只花500元 ，生活質(zhì)量就已經(jīng)很差了。
所以，要想獲得源源不斷的收入，先必須有良好的消費(fèi)觀，省錢是其中重要的一環(huán)。
想成為有錢人，先要學(xué)會合理消費(fèi)，量入為出，控制不必要的支出，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金流為正。
首先聲明，吝嗇是不可取的。我們聽過太多守財奴的故事，一輩子不舍得吃穿，對自己和家人朋友都很吝嗇。人生的目標(biāo)僅僅是追求銀行賬戶上的存款數(shù)字，他們活的很累，沒有朋友、沒有關(guān)愛、沒有認(rèn)同，生活質(zhì)量、幸福指數(shù)都很低。我們在這里說的是，合理的控制支出，減少不必要的浪費(fèi)。這個過程只要成為習(xí)慣，一點(diǎn)不痛苦。
第一招是：記賬。
很多錢是我們在不經(jīng)意中花掉的，這些財富在離開我們時沒有創(chuàng)造任何的價值，怎樣杜絕這種情況，最簡單的辦法就是記賬。
不記帳可以生活，記賬可以更好的生活.
下面的故事，是關(guān)于歷史上最著名的富翁洛克菲勒的。 洛克菲勒是全世界上第一位十億萬美元富翁。其家族至今仍是美國十大超級富豪之一，打破了富不過三代的預(yù)言。他的孫子曾當(dāng)上美國副總統(tǒng)，而另一個孫子大通銀行老板。 洛克菲勒十六歲時找到的第一份工作是助理簿記員。他上班后，花一毛錢買了個紅色小本子，在上面詳細(xì)的記下自己每一筆收入和開支。洛克菲勒一生都把這本帳簿視為自己最珍貴的紀(jì)念物，那個本子被安放在一個保險箱里，就像一件無價的傳家寶。 而洛克菲勒也用“小帳本”做為子女財富教育的基石。 他給孩子的零花錢很少，起始標(biāo)準(zhǔn)僅為每周1.5美元。 他要求孩子自己的小賬本上記清一周內(nèi)每筆支出的用途，論是買玩具，還是買鉛筆，都要如實(shí)記錄。并對購買的東西做出合理的解釋。到周末領(lǐng)錢時，先交賬本給他審查，如果錢賬一致，用途正當(dāng)，下一周會曾發(fā)10美分，如若相反，則下調(diào)10美分，如果哪個孩子每月能留下多于20%的零花錢進(jìn)行儲蓄，他將給予相同金額的現(xiàn)金作為獎勵。 在“利誘”面前，孩子們果然都紛紛爭取多儲蓄。這樣，儲蓄意識就深深扎根在孩子的腦海里了。子女們從小養(yǎng)成了不亂花錢和記賬的好習(xí)慣，學(xué)會精打細(xì)算、當(dāng)家理財?shù)谋绢I(lǐng)。 洛克菲勒的兒子只有一個，小約翰。他繼續(xù)使用了“小帳本”的理財教育方法，6個子女沒有一個敗家子。
很多人發(fā)財?shù)牡谝煌敖鹜耆珌碜杂诠ぷ鞯氖杖牒蛢π?。有些朋友可能會說：“是的，我是有工作和收入，但就是沒有積蓄?！逼鋵?shí)這也很正常，大部分年輕人都是月光族。這說明光有努力工作還不夠，你的財富不止在于你賺了多少錢，更決定于你能留下多少錢。 記賬就是留住錢的一種辦法，過程一點(diǎn)也不痛苦，只要你記，錢自然就會多起來。記賬擁有神奇的、魔法般的力量，只要堅持三個月，你就會發(fā)現(xiàn)，口袋里面的留下的錢越來越多了。
第二種方法是 去超市、商場時列出購物清單
大家都有這樣的經(jīng)歷：本來打算去超市買一管牙膏，結(jié)果買了100多元的零食回來。超市把很多商品琳瑯滿目的集中在一起，讓人不知不覺中產(chǎn)生了需求，進(jìn)而過度消費(fèi)。有很多東西買回家了，才發(fā)現(xiàn)沒有用。還有一種更搞笑的情況：買了一大堆東西回家后，發(fā)現(xiàn)應(yīng)該買的東西，反而忘記了。
解決這種問題的方法就是去超市之前列清單，把需要的東西記錄下來，這樣購物既節(jié)約時間、不會遺漏。也可以防止購買大量不需要的商品。
第三種方法是 控制大額消費(fèi)
如今這個時代，無處不充滿金錢消費(fèi)的誘惑。廣告商不斷地夸大其產(chǎn)品的好處；鄰居在炫耀他們的新車；朋友們不斷談?wù)撝钚碌氖謾C(jī)。日常生活無處不在地暗示我們?nèi)ハM(fèi)，去花錢。
人是脆弱的，經(jīng)不起物質(zhì)的誘惑，常常因一時沖動而造成奢侈浪費(fèi)。
我們經(jīng)常會因為沖動，買下大額商品，比如手機(jī)、筆記本、或者高價格的衣服。過后有很后悔自己的不理智。解決這種問題的方法是，把想購買的商品寫在一張紙上，貼到門上，冷靜兩周時間。如果覺得這件東西還是覺得購買，再去出手也不遲。
第四種方法是，盡量使用現(xiàn)金，減少信用卡消費(fèi)，減少上網(wǎng)購物。
很多朋友都有信用卡，它確實(shí)為我們的生活帶來許多的方便：1 .出門不用帶大量現(xiàn)金，一般的商場、超市、餐廳都可以刷卡，可以直接拿著到美國消費(fèi)，回來還人民幣就行。2. 可以在網(wǎng)上購物，支付方便。3. 急需用錢時，不需要四處借錢，銀行可以提供最長50天的免息貸款，借銀行的錢，不用欠人情。
但是，信用卡也帶來很多的問題，有人覺得信用卡里的錢不像是自己的，花起來很隨意。特別是有些朋友刷卡沒有節(jié)制，結(jié)果欠下債務(wù)，成了“卡奴”，銀行的利息是月利1.5%，年利率18%，和高利貸差不多！信用卡刷卡過程簡潔，讓人在不知不覺中完成大額支付。
一些年輕人很沖動，他們的收入不高，但好強(qiáng)，要面子，追求生活品味，買衣服和化妝品、下館子、泡吧，刷起卡來毫不眨眼。但是，等拿到賬單，才發(fā)現(xiàn)發(fā)工資這一天變成還債日，剛剛拿到手的工資，一大半交給了銀行。
從某種意義上說，信用卡的出現(xiàn)和普及，拉動和刺激了消費(fèi)，帶來了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和繁榮。但是，對持卡人來說，過度消費(fèi)、超前消費(fèi)，給自己的經(jīng)濟(jì)帶來了巨大的壓力，也影響了正常的生活。 行為經(jīng)濟(jì)學(xué)家理查德·塞勒提出了“心理賬戶”概念。根據(jù)錢的來源不一樣，人們會將這些錢劃分到不同的賬戶中去。也就是說：同樣的100元，自己看待價值是不一樣，消費(fèi)傾向的也不一樣。 比如人們會把辛苦賺的錢存起來舍不得花，但如果有一筆意外之財，可能很快就花掉。這其實(shí)說明人的頭腦里分別為兩類錢建立了不同的賬戶，掙來的錢和意外之財其實(shí)是不一樣，從而使個體在消費(fèi)時產(chǎn)生了不同的看法。 對于很多信用卡的持卡人來說，有的時候感覺刷卡消費(fèi)好像不是花自己的錢似的，也是這樣一個道理。 因此持有信用卡的人在用卡刷錢時，一定要把這些錢看成自己辛苦賺來的，克服“心理賬戶”效應(yīng)帶來的影響。 類似的消費(fèi)心理，估計大家都深受其害。有經(jīng)濟(jì)學(xué)家專門針對信用卡用戶的消費(fèi)心理做過一個實(shí)驗。將他的學(xué)生分為兩組，分別拍賣一張NBA湖人隊的比賽門票，大家各自偷偷寫下自己的心里價位，出價最高者獲勝?，F(xiàn)金組：要求必須當(dāng)場用自己現(xiàn)金支付；信用卡組：可以用信用卡支付。實(shí)驗結(jié)果：信用卡組的平均出價約為現(xiàn)金組的兩倍。
按照常理，兩組對門票的出價應(yīng)該沒有什么差別，但試驗結(jié)果卻說明，用信用卡消費(fèi)時，人們往往把控不住自己，花錢大手大腳，仿佛信用卡上的錢不值錢一樣。 事實(shí)上，信用卡上的錢可比一般的現(xiàn)金貴多了，在你“喜刷刷喜刷刷”之后，不僅到時要照數(shù)還款，還要給這些錢支付利息。但為什么還對這小小的卡片如此瘋狂，甚至不惜淪為“卡奴”呢？心理賬戶理論給出了可能的解釋：因為人們在規(guī)劃心理賬戶時，會把信用卡上的錢歸入到一個單獨(dú)的“信用卡賬戶”中去，而在這個賬戶中，金錢的心理價值較之現(xiàn)金是相對較低的，這也就解釋了為什么人們刷卡消費(fèi)的時候總是大手大腳。 因為心理賬戶的作用，人們有時候會忽視金錢的實(shí)際價值，產(chǎn)生一些激進(jìn)行為。另一方面，心理賬戶也會起到完全相反的作用，即太過重視一些錢的價值，從而導(dǎo)致與之相關(guān)的經(jīng)濟(jì)決策過于保守。 最后我們總結(jié)一句：借錢消費(fèi)越來越窮，借錢投資越來越富。如果是消費(fèi)，不管是刷卡還是現(xiàn)金，都謹(jǐn)慎一些。不管這些錢的來路如何，請一視同仁。
第五個辦法叫做“強(qiáng)制儲蓄” 強(qiáng)制儲蓄非常重要。是投資理財中重要的一課。通過記賬，大家對自己的消費(fèi)有個基本數(shù)目，再對比一下收入，就知道每個月可以將收入的多少比例用于強(qiáng)制儲蓄了。
在你依靠工資生活，并不富裕的時候，強(qiáng)制儲蓄的比例應(yīng)該達(dá)到收入的30％。這個比例不能太高，否則強(qiáng)制儲蓄將影響當(dāng)前生活質(zhì)量， 就像是吃飯，明明吃2碗飯就飽了，有人非要一頓吃5碗，不但浪費(fèi)，還損害了身體。但為了省錢，一頓只吃半碗飯，虐待自己和家人以達(dá)到增加儲蓄的目的。這些都是不對的。所以30%的強(qiáng)制儲蓄是一個合適的比率。 花錢也是一樣，本來每月5000月消費(fèi)就可以生活的很滋潤，但不良的習(xí)慣卻讓人一個月花了2萬生活費(fèi)，還覺得質(zhì)量不高。 不管數(shù)目多少，強(qiáng)制儲蓄都是非常必要的。一旦確立強(qiáng)制儲蓄的比例，就要堅持。無論是10％，還是50％。每個月拿到收入后，先按比例儲蓄，然后才是消費(fèi)。 這樣堅持一年，就會看到顯著效果。當(dāng)強(qiáng)制儲蓄自然而然的成為習(xí)慣，就不再是一個痛苦的事情了。 必須承認(rèn)，改變，尤其是改變自身的習(xí)慣對任何人都是很困難的。所以有時也需要一些特殊的手段，如同前面提到的洛克菲勒對孩子的“儲蓄獎勵計劃”。決定你財富的不是每月掙多少，而是剩下多少，只有剩下的錢才是財富。 在美國，很多人都是寅吃卯糧，今天花明天的錢，大房子，車，身上的衣服都是借錢買的，很少有余錢進(jìn)行投資理財。在交稅、養(yǎng)老金和醫(yī)療保險之后，到手的錢已經(jīng)很少了。加上每月支付孩子上學(xué)、各種興趣班、旅行費(fèi)用。每月的錢大部分用來償還債務(wù)和支付各種帳單。很多美國人最怕的事情就是失業(yè)。因為即使還清了房貸，每月還要有不菲的地稅。他們也有很多夢想，但都要等到退休后再去實(shí)現(xiàn)。原因就是，他們都沒有強(qiáng)制儲蓄的習(xí)慣，沒有個人積累。
按揭買房也是強(qiáng)制儲蓄的一種。大家可以觀察一下身邊和你收入一樣的朋友，即使他們沒有房貸，到了月末和有房貸的朋友一樣兜里沒有錢，錢都在不知不覺中花掉了。
現(xiàn)在的中國充滿了機(jī)會，但機(jī)會來到時，大多數(shù)人手上沒有積累，也就只能眼睜睜的看著機(jī)會溜走。
如果沒有強(qiáng)制儲蓄，沒有現(xiàn)金積累，再多的發(fā)財機(jī)會也只會擦肩而過。所以從上班賺錢的第一天起就應(yīng)該開始強(qiáng)制儲蓄。 大家應(yīng)該都有這樣的經(jīng)歷，從衣柜中找出一件很久沒穿的衣服，一摸口袋，里面竟然有兩百元錢。這時心里感覺就像是一個驚喜，這些錢在不經(jīng)意間被我們遺忘，存了起來。等到他們突然出現(xiàn)時，感覺竟然如此意外。 大家可以從現(xiàn)在開始嘗試，每個月剛發(fā)工資時，就先拿出一筆錢存起來，每月一點(diǎn)點(diǎn)積累，就當(dāng)做一個游戲。一年之后，這點(diǎn)小錢匯聚起來，就會變成一份讓人驚喜的禮物。
在中國古代經(jīng)常發(fā)生的故事：
某個小村子里，每家農(nóng)民都有相同的土地，收獲的糧食也是一樣多。但有些村民生活沒有計劃和節(jié)制，把收獲的糧食都吃干花凈，獲得甚為瀟灑；也有村民異常節(jié)省，每天都省吃儉用，把大部分糧食都存了起來。 幾年后，災(zāi)荒來了，全村都是顆粒無收。 胡吃海喝的人沒有存糧，只能眼睜睜的餓死。為了活命，他們賣掉一切能換成糧食的東西：土地、房屋、牲畜、甚至孩子。
而有糧食的農(nóng)戶，開始大量低價收購其他人的資產(chǎn)，最后村里同時出現(xiàn)了貧農(nóng)和地主兩種人。
在古代，能成為地主的人多半是精明、吝嗇、省吃簡用的家伙，在擁有同等的資源條件下，他們表現(xiàn)出了更多的克制與計劃，同時也就擁有了更強(qiáng)的生存能力。而大手大腳的人，因為不會懂得計劃與節(jié)儉，手上的生存資源急劇減少，到最后只能讓自己和全家挨餓，淪為被人剝削的角色。
在過去，要想成為地主、富農(nóng)，省吃儉用、強(qiáng)制儲蓄是必須的。機(jī)會總是留給有準(zhǔn)備的人，當(dāng)村里其他人沒有吃的，餓死或逃跑要飯之后，活下來的人就擁有了別人的一切。
第六個辦法叫做“制定預(yù)算”
國家需要預(yù)算，企業(yè)需要預(yù)算，家庭也需要預(yù)算。同國家、企業(yè)制定預(yù)算的目的一樣，家庭預(yù)算也是為了規(guī)范支出，從而幫助家庭改善財務(wù)狀況，推動財富增長。
預(yù)算其實(shí)就是一個計劃，計劃一下這個月要花多少錢。比如計劃支出5000元，快達(dá)到這個限度時就緊縮支出，這種方法是很有效，以至于國家、企業(yè)都會使用。
現(xiàn)實(shí)生活中會發(fā)生很多偶然事件，從而使預(yù)算目標(biāo)偏離實(shí)際。所以要準(zhǔn)備應(yīng)急存糧。準(zhǔn)備至少能維持三個月生活的費(fèi)用。這些錢一般不要使用，就像是一個救生艙，萬一遇到失業(yè)、生病時，這些備用資金可以快速抵御偶然事件帶來的危害。
有一個特別好玩的故事，在北京的富二代，對于泡妞也會有預(yù)算。他們泡妞一定畫一條界線，每個妞200萬，不能超過這個錢，超過200萬就算了，就結(jié)束，每一個只能有200萬的預(yù)算，這樣就防止多花錢。
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