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前段時間網絡熱播劇《都很好》連番刷屏，大家對小氣、怯懦又自私的蘇大強印象深刻，但是蘇大強連兒女們花的每一分錢的小賬都記得清清楚楚，而且保留了幾十年，堪稱“奇葩”。

其實這是蘇大強的優(yōu)點，記賬這么細致，肯定是比較勤儉持家的，只不過不應把秋后算賬當做自保的后路。

我從剛畢業(yè)就開始記賬，那時候是用專門的筆記本手工記。后來發(fā)現(xiàn)這種記賬方式太不靈活了，記來記去還是一筆糊涂賬，也很難做統(tǒng)計。后來試用了好幾個APP，發(fā)現(xiàn)圈子賬本最好用，到現(xiàn)在已經連續(xù)記賬582天了。記賬APP的會員很值得買，可以導出賬單詳情，分析自己的財務狀況，以及做好預算控制。共同賬本可以實時同步，還方便家人一起記賬。

二師兄經常加班的時候，我只要看到他記了晚餐費用，就知道他大概什么時候吃了晚飯，就不會太擔心。

所以，記賬是理財?shù)牡谝徊?，也是整理自己的生?/span>。記下了賬單，才有分析的素材。梳理自己的財務狀況，是給下一步的財務“斷舍離”打下基礎。

一個最簡單的賬本一定要包括收入和支出兩項。而收入和支出就是現(xiàn)金流量表的主要內容啦。如果把家庭比作是企業(yè)（不論你單身還是已婚，都可以把自己當做一個財務主體來看待），分析你的收入，就可以了解你的收入是否穩(wěn)定、是否可持續(xù)、是主動收入還是被動收入、不同的收入占多少比例。這些基本的數(shù)據分析將為來的理財規(guī)劃提供非常重要的參考信息。

支出是我們花出去的錢。從這一部分，大概可以看出一個人的基本生活習慣和軌跡。而且一個人的價值觀、金錢觀也常常直觀的體現(xiàn)在支出上。如果你是樂觀享受型的人格，肯定大部分錢都花在了消費上面，結余比較少；如果你眼光比較長遠，看得到時間的金錢價值，你就會延遲享受，留一部分錢投資明天。

一般家庭收入來源比較單一，大家不會有什么問題，但是錢花哪兒去了？為什么一到月底就沒錢，想買大件辦大事也沒有錢？這些問題都可以從現(xiàn)金流量表里找到答案。

記賬的第二大部分，就是要盤點資產和負債。到底什么算資產、什么又算作負債，其實沒有一個很明確的界限?？偟膩碚f，能夠帶來收入的是資產，需要花錢的項目就是負債。但是具體情況還需要做具體的分析。

推薦閱讀《富爸爸窮爸爸》這本書，相信讀完以后會對資產和負債還有現(xiàn)金流會有一個非常簡單且清晰的認識。

這個問題是我當下生活的真實寫照。生了孩子以后，就開始焦慮，養(yǎng)孩子很費錢啊，眼看著每個月的預算都超支，我這個老母親已經省錢省到要崩潰了。越是刻意控制自己不要亂花錢，就越忍不住刷電商網站，就算不買，讓我看一眼也好?？戳艘院蟛荒苜I，心里覺得更難受。

我以前的思維是“收入-支出=存錢”，什么錢都不敢花，過完一個月，數(shù)數(shù)存款才略松一口氣。此刻我面臨兩個問題：第一，不論每個月的預算設置有多高，還是會超支，畢竟手頭有現(xiàn)金，早一點買還是晚一點買，其實是在不停的跟人性做博弈，是在消耗自己。第二、收入到賬了卻不敢投入到投資賬戶，因為擔心有額外的支出不夠用，會導致一段時間內資金閑置和浪費。

如果把思維改為“收入-存錢=支出”，我以前混亂的地方一下子就清晰了。我可以把每個月的固定收入做一個基本的存錢和支出的預算，把績效獎金作為額外收入，全部存起來。

要想做好規(guī)劃，就要將自己未來的生活做充分的估計。不說長遠，至少一年期的計劃是必須做的。下面這張標準普爾家庭資產象限圖在很多地方都見過了，在做規(guī)劃的時候非常值得參考。

當我的收入還非常低，存款不到一萬的時候，這個規(guī)劃圖對我來說毫無意義，因為按照這個賬戶劃分出來的資金做不了任何個性化的理財，只能存在“寶寶”里或者做基金定投。只有當資產達到一定水平以后，才有需求進行不同的賬戶分類和運營。

設置好這四大賬戶以后，就要嚴格執(zhí)行“收入-存錢=支出”這一原則，每個月的收入首先喂飽各個理財賬戶，最后還多出來的，放到消費錢包，花錢的時候，有多少花多少，既不委屈自己，也不用天天跟自己做斗爭。這就是合理消費。

我覺標準普爾家庭資產象限圖并不是對所有人適用。不同年齡的人處在人生的不同周期，還沒有建立家庭的年輕人，收入來源比較單一，教育、養(yǎng)老、醫(yī)療這三座大山還暫時不用考慮，風險承擔能力較強。這個階段的年輕人重點考慮的是資金的投資和增值，保證安全穩(wěn)健的比例就要適當降低。

如果是快要退休的人，沒有育兒負擔，重點就要考慮未來養(yǎng)老。那么高風險的投資占比就要減少，醫(yī)療養(yǎng)老的保障要提高。

在做預算的時候，一定要結合自身的實際情況、所處的生命周期特點以及自己的風險承擔能力，綜合性的制定自己的支出預算和理財目標。

如果你還是負資產，更是需要強制性定期還款，量入為出。把公式改為“收入-還款-存錢=支出，才有可能還清欠債，歸回良性的財務循環(huán)。

前面說到，每個月的收入要先放進存錢和理財?shù)馁~戶，剩下的才能放進消費錢包。那萬一這個月我要交保險費、物業(yè)費還有好閨蜜結婚要包大紅包，消費錢包里的錢不夠用怎么辦呢？

我們的支出一般可以分為固定支出和臨時支出。如下圖：

固定支出我會列出一張表，記錄每固定支出的時間和金額?？梢躁P聯(lián)賬戶到時間自動付款。比如我每個月21號還房貸，我設置了一筆每月20號從我的工資卡到還房貸的賬戶的自動轉賬，到期自動轉賬、扣款。如果是年交的固定支出，比如每年交一次的保險金。我也會設置一個支付提醒。然后從流動性比較強的理財賬戶里面一次贖回支付。

那如果是臨時支出呢？超出預算就真的只能吃土了嗎？其實也不至于。大家應該都有辦過信用卡吧，用好信用卡的免息賬期，可以靈活周轉資金。

現(xiàn)在移動支付這么發(fā)達，可以把所有在線支付或者掃碼支付的工具都綁定信用卡，就算有臨時支出，當月超支了，也可以在下個月的支出里面補回來不是嗎？

使用信用卡不但可以滿足資金周轉的需要，還可以省錢。我剛畢業(yè)的時候就開通了自己的第一張信用卡。在網上查了很多關于信用卡的信息，發(fā)現(xiàn)有專門分享薅銀行羊毛技能的網站，從此入坑。現(xiàn)在除了信用卡可以薅羊毛，還有手機銀行APP，關注下各大行的微信公眾號，時常有各種活動優(yōu)惠信息可以最快知道哦。超過十塊錢看電影都是犯罪。洗車也可以十塊錢搞定。加油更是經常有折扣，最近油價還降了不少，自駕游不用心疼。

最后小小的總結一下。如果想要管住自己不亂花錢，最好的辦法當然是給自己設置一點小小的門檻。采用“收入-存錢=支出”的思維模式，把每個月的收入先分配到理財賬戶，然后才是消費賬戶?？梢杂玫腻X少了，沖動消費自然就減少了。再也不用糾結買還是不買了，有余錢就當下買，沒有余錢就以后再買吧。