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來源：《中國第三方支付有效監(jiān)管研究》作者：楊彪，央行上海總部原支付結(jié)算處處長

所謂網(wǎng)絡(luò)支付，是指依托公共網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等。網(wǎng)絡(luò)支付以第三方支付機(jī)構(gòu)為支付服務(wù)提供主體，以互聯(lián)網(wǎng)等開放網(wǎng)絡(luò)為支付渠道，通過第三方支付機(jī)構(gòu)與各商業(yè)銀行之間的支付接口，在商戶、消費(fèi)者與銀行之間形成一個完整的支付服務(wù)流程。網(wǎng)絡(luò)支付還有多種模式，以下是對各支付模式的詳細(xì)分析。

這是電子商務(wù)中使用最多的一種互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)模式。該模式的主要特點(diǎn)是在網(wǎng)上商戶和銀行網(wǎng)關(guān)之間增加一個第三方支付網(wǎng)關(guān)，由第三方支付網(wǎng)關(guān)負(fù)責(zé)集成不同銀行的網(wǎng)銀接口，并為網(wǎng)上商戶提供統(tǒng)一的支付接口和結(jié)算對賬等業(yè)務(wù)服務(wù)。

虛擬賬戶型支付模式是指第三方支付機(jī)構(gòu)不僅為商戶提供銀行支付網(wǎng)關(guān)的集成服務(wù)，還為客戶提供了一個虛擬賬戶，該虛擬賬戶可與客戶的銀行賬戶進(jìn)行綁定或者對接，客戶可以從銀行賬戶等資金源向虛擬賬戶中充入資金，或從虛擬賬戶向銀行賬戶注入資金。客戶在網(wǎng)上的支付交易可在客戶的虛擬賬戶之間完成，也可在虛擬賬戶與銀行賬戶之間完成。

虛擬賬戶型支付模式加快了資金清算速度，減少了使用銀行支付服務(wù)的成本。虛擬賬戶模式不僅具有支付網(wǎng)關(guān)模式集中銀行支付接口的優(yōu)點(diǎn)，還解決了交易中信息不對稱的問題。減少了用戶賬戶機(jī)密信息暴露的機(jī)會；也解決了中國互聯(lián)網(wǎng)支付的信用缺失問題。

預(yù)付卡，是以先付費(fèi)后消費(fèi)為支付模式，以盈利為目的而發(fā)行的，可購買商品或服務(wù)的有預(yù)付價值的卡，包括磁條、芯片等卡片形式。預(yù)付卡與銀行卡相比，它不與持卡人的銀行賬戶直接關(guān)聯(lián)。

目前市場上流通的預(yù)付卡主要可分成兩大類：

1. 單用途預(yù)付卡：企業(yè)通過購買、委托等方式獲得制卡技術(shù)并發(fā)售預(yù)付卡，該卡只能在發(fā)卡機(jī)構(gòu)內(nèi)消費(fèi)使用，主要由電信、商場、餐飲、健身、美容美發(fā)等領(lǐng)域的企業(yè)發(fā)行并受理；

2. 多用途預(yù)付卡：主要由第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)行，該機(jī)構(gòu)與眾多商家簽訂協(xié)議，布放受理POS終端機(jī)，消費(fèi)者可以憑該卡到眾多的聯(lián)盟商戶刷卡進(jìn)行跨行業(yè)消費(fèi)，典型的多用途卡有斯瑪特卡、得仕卡等。

銀行卡收單業(yè)務(wù)是指收單機(jī)構(gòu)通過銀行卡受理終端為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。其中，受理終端是指通過銀行卡信息讀入裝置生成銀行卡交易指令要素的各類支付終端，包括銷售點(diǎn)（POS）終端、轉(zhuǎn)賬POS、電話POS、多用途金融IC卡支付終端、非接觸式接受銀行卡信息終端、有線電視刷卡終端、自助終端等類型；收單機(jī)構(gòu)，是指與特約商戶簽訂銀行卡受理協(xié)議并向該商戶承諾付款以及承擔(dān)核心業(yè)務(wù)主體責(zé)任的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)。本文所指的銀行卡收單特指當(dāng)?shù)谌街Ц稒C(jī)構(gòu)作為收單機(jī)構(gòu)，通過受理終端為簽約商戶代收貨幣資金的支付結(jié)算服務(wù)。

研究第三方支付機(jī)構(gòu)主體分類，是為了發(fā)現(xiàn)不同主體性質(zhì)是否會影響監(jiān)管政策的制定。根據(jù)主體性質(zhì)的不同，有以下幾種分類：

1. 獨(dú)立的第三方支付機(jī)構(gòu)：本身沒有電子商務(wù)交易平臺也不參與商品銷售環(huán)節(jié)，只專注于支付服務(wù)；

2. 非獨(dú)立的第三方支付機(jī)構(gòu)：支付機(jī)構(gòu)與某個電子商務(wù)平臺屬于集團(tuán)聯(lián)盟或者戰(zhàn)略聯(lián)盟關(guān)系，主要為該電子商務(wù)平臺提供支付服務(wù)。

1. 國有控股第三方支付機(jī)構(gòu)：指國有資本占控制權(quán)的第三方支付機(jī)構(gòu)；

2. 國有參股第三方支付機(jī)構(gòu)：指在企業(yè)股權(quán)結(jié)構(gòu)中有國有資本，但國有資本不占控制權(quán)；

3. 民營第三方支付機(jī)構(gòu)：指全部資本由境內(nèi)投資者投資的企業(yè)；

4. 外商獨(dú)資第三方支付機(jī)構(gòu)：在中國境內(nèi)設(shè)立的全部資本由外國投資者投資的企業(yè)；

5. 中外合資第三方支付機(jī)構(gòu)：指外國投資者和中國境內(nèi)投資者共同出資的企業(yè)。

1. 單一業(yè)務(wù)支付機(jī)構(gòu)：只從事某一類別支付業(yè)務(wù)的支付機(jī)構(gòu)，如只從事銀行卡收單的杉德，只從事預(yù)付卡的資和信等；

2. 綜合業(yè)務(wù)支付機(jī)構(gòu)：指從事多樣化支付業(yè)務(wù)的支付機(jī)構(gòu)，如快錢、通聯(lián)支付等。

指按支付指令傳輸所依托的信息網(wǎng)絡(luò)通道分類。《辦法》對網(wǎng)絡(luò)支付的分類，就是按照這種方式。主要包括：互聯(lián)網(wǎng)支付、移動網(wǎng)絡(luò)支付、固話網(wǎng)絡(luò)支付、數(shù)字電視網(wǎng)絡(luò)支付。

根據(jù)支付指令發(fā)起方式分類，《電子支付指引（第一號）》采用的是這種分類方法。主要包括：POS支付、PC支付、移動電話支付、固定電話支付、機(jī)頂盒支付、ATM機(jī)支付。

1. 近場支付：不需要使用遠(yuǎn)程移動網(wǎng)絡(luò)，通過NFC、紅外、藍(lán)牙等其他技術(shù)，實(shí)現(xiàn)資金載體與售貨機(jī)、POS機(jī)終端等設(shè)備之間支付指令傳遞，支付完畢，消費(fèi)者即可得到商品或服務(wù)；

2. 遠(yuǎn)程支付：支付的處理是在遠(yuǎn)程的服務(wù)器中進(jìn)行，支付的信息需要通過網(wǎng)絡(luò)傳送到遠(yuǎn)程服務(wù)器中才可完成的支付。

1. B2B支付，指第三方支付機(jī)構(gòu)為企業(yè)與企業(yè)間的資金轉(zhuǎn)移活動提供服務(wù)；

2. B2C支付，是指第三方支付機(jī)構(gòu)為企業(yè)和個人間的資金轉(zhuǎn)移活動提供服務(wù)；

3. C2C支付：是指第三方支付機(jī)構(gòu)為個人與個人間的資金轉(zhuǎn)移活動提供服務(wù)。

這種分類是按付款人實(shí)際轉(zhuǎn)移貨幣資金的時間與交易完成時間的先后關(guān)系來劃分的。在《辦法》中規(guī)定的“預(yù)付卡發(fā)行與受理”業(yè)務(wù)就是采用這種分類方式。主要包括：

1. 預(yù)付支付：付款方在交易尚未完成前，需提前支付款項(xiàng)并由第三方支付機(jī)構(gòu)給到收款方；

2. 即時支付：指付款方在交易完成時已同步完成款項(xiàng)支付，并由第三方支付機(jī)構(gòu)付給收款方；

3. 信用支付：在交易過程中，由第三方支付機(jī)構(gòu)獨(dú)立或者會同商業(yè)銀行為付款方提供墊資服務(wù)的支付行為。

1. 卡基支付：以銀行卡（包括信用卡和借記卡）和預(yù)付卡為主要支付工具載體去實(shí)現(xiàn)的各種支付服務(wù)；

2. 網(wǎng)基支付：通過互聯(lián)網(wǎng)、電話、手機(jī)等通訊終端實(shí)現(xiàn)基于賬戶（銀行賬戶、第三方虛擬賬戶）的無卡（No card present）支付，這種類型支付通常不是通過讀取卡片信息，而是通過密碼來驗(yàn)證支付指令?？ɑЦ逗途W(wǎng)基支付現(xiàn)已成為我國個人使用最為廣泛的非現(xiàn)金支付工具，對于便利居民日常收付，拓展個性化理財(cái)服務(wù)，促進(jìn)旅游、消費(fèi)、擴(kuò)大稅基，推動電子商務(wù)的發(fā)展具有重要的意義。

1. 有交易背景的支付：第三方支付機(jī)構(gòu)服務(wù)的收付款人之間存在交易背景，如B2C支付、POS收單等；

2. 無交易背景的支付：第三方支付機(jī)構(gòu)服務(wù)的收付款人之間沒有交易背景，如貨幣匯兌業(yè)務(wù)。

1. 有信用中介功能的支付：第三方支付機(jī)構(gòu)充當(dāng)了信用中介的角色，在買方確認(rèn)收到商品前，替買賣雙方暫時監(jiān)管貨款的支付方式；

2. 無信用中介功能的支付：第三方支付機(jī)構(gòu)只作為單純的支付服務(wù)中介，不承擔(dān)信用中介職能。