從2013年開始，我國新一輪金融體制改革開始起步，政策面上啟動了放棄貸款利率管制、允許民間資本創(chuàng)辦自擔(dān)風(fēng)險的民營銀行等大動作，這些改革動作的推進(jìn)都顯示出一個政策意圖，就是在培育金融市場活力的同時，加大金融市場的風(fēng)險系數(shù)。而隨著改革向其目標(biāo)的不斷靠攏，銀行破產(chǎn)的問題也隨之出現(xiàn)。如何面對這個問題，將對改革的成敗形成最為尖銳的考驗。
就目前來說，我國的銀行基本上為中央政府直屬或地方政府所屬的國資銀行。我國的國有銀行在計劃經(jīng)濟(jì)時期是政府的“小金庫”，在信貸業(yè)務(wù)上完全聽命于政府的指令，既談不上創(chuàng)利，也談不上虧損，破產(chǎn)更是天方夜譚。在市場經(jīng)濟(jì)體制確立后，銀行逐漸確立了自負(fù)盈虧的經(jīng)營體制，政府只是作為國有銀行的股東行使股東權(quán)利。在這樣一種體制之下，銀行就像任何企業(yè)一樣，有因為經(jīng)營失敗而導(dǎo)致破產(chǎn)的可能性。
但是，銀行破產(chǎn)與實體企業(yè)的破產(chǎn)又有很大的不同。因為，銀行的基本經(jīng)營業(yè)務(wù)是吸收公眾存款，銀行如果破產(chǎn)，就意味著公眾存款出現(xiàn)了無法兌付的風(fēng)險。因此，出于維持社會安定的要求，政府對于銀行破產(chǎn)必然抱有十分謹(jǐn)慎的態(tài)度。我國上世紀(jì)90年代初期，沿海地區(qū)曾經(jīng)出現(xiàn)過一些由地方政府擔(dān)任股東的銀行，屬地一些資金雄厚的民營企業(yè)也有加盟，但這些銀行為了吸收存款，大多開出高于國家規(guī)定的存款利率標(biāo)準(zhǔn)的高息，而在放貸上又缺乏風(fēng)險控制，導(dǎo)致出現(xiàn)巨大風(fēng)險，當(dāng)?shù)卣鲇谏鐣捕ǖ目紤]，不得不用財政資金來解決公眾存款，這些銀行也隨之關(guān)閉。正是因為有過這個前車之鑒，所以民營銀行的閘門遲遲未予打開?，F(xiàn)在隨著改革的深入，民營銀行已經(jīng)解禁，但民營銀行一旦因經(jīng)營持續(xù)虧損而破產(chǎn)，其溢出的問題顯然并不僅僅是民營股東的投資損失，而是公眾存款的安全問題。像以前那樣由政府出面動用財政資金救急已經(jīng)不可行，因此，尋求更合適的途徑為公眾存款編織一張“安全網(wǎng)”，是允許銀行破產(chǎn)的一個前提條件，這個“安全網(wǎng)”就是存款保險制度。
所謂存款保險制度，指的是由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來建立一個保險機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保費(fèi)，建立存款保險準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機(jī)或者面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機(jī)構(gòu)可以向其提供財務(wù)救助或者向其存款人支付部分或全部存款。由此可知，存款保險制度實際上是集中所有投保金融機(jī)構(gòu)的力量來救助某一家發(fā)生危機(jī)的金融機(jī)構(gòu)，這相比由這家金融機(jī)構(gòu)的股東自救自然方更能見效，因此，這項制度最直接的效果是可以保護(hù)存款人的基本利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序。
在商業(yè)銀行普遍由中央或地方政府所管理的國有資本組成的背景下，存款保險制度的建立并不是一件很迫切的事，這是因為，國有銀行即使發(fā)生危機(jī)，無法支付存款人的存款，也可以由中央或地方政府的財政資金來解決，國家作為國有商業(yè)銀行的大股東，當(dāng)它投資的銀行出現(xiàn)危機(jī)的時候，它理應(yīng)承擔(dān)其作為股東的義務(wù)，因此這在法理上也是說得通的，事實上在我國工農(nóng)建交等幾大銀行轉(zhuǎn)制的過程中，國家財政攬下了它們的壞賬。但是，由于國家財政本質(zhì)上是由納稅人的稅金所組成，因此用國家財政來填補(bǔ)一家商業(yè)銀行的窟窿，又是說不通的。國家財政不應(yīng)該繼續(xù)為國有銀行的經(jīng)營失誤買單，在這樣的背景之下，存款保險制度的推出就有了它的實際意義。
我國金融市場上由國有銀行一統(tǒng)天下的格局已經(jīng)對實體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了不利影響，特別是由于國有銀行對基層民營中小微企業(yè)的信貸要求關(guān)注度很不夠，導(dǎo)致我國民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)育不良，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)處于失衡狀態(tài)。正是由于這個原因，國家才會將建立民營銀行提上議事日程。但是，民營銀行與國有銀行的一個最大區(qū)別是，當(dāng)它的經(jīng)營發(fā)生危機(jī)時，由于國家不是其股東，因此不可能動用財政資金來處理危機(jī)。但是，事實上由于民營銀行規(guī)模比較小，相對于已經(jīng)根深葉茂的國有銀行來說，在市場競爭中需要運(yùn)用更多的超常規(guī)手段，但這也決定了民營銀行的風(fēng)險系數(shù)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國有銀行，如果沒有存款保險制度為其“保駕護(hù)航”，那么，它們對存款人的吸引力越大，其風(fēng)險系數(shù)也就越大，這樣的市場是不能讓人放心，對公眾來說也是不安全的。因此，建立存款保險制度可以理解為民營銀行破冰的一個先決條件，盡管目前一些民間資本對參與民營銀行表現(xiàn)出很高的興趣，但是，在存款保險制度建立起來之前，很難出現(xiàn)實質(zhì)性的啟動。
在今天金融市場改革目標(biāo)越來越貼近市場化的背景下，允許銀行破產(chǎn)是大勢所趨。但銀行破產(chǎn)不能一破了之，存款保險制度必須在此之前落地。中國金融會計學(xué)會會長馬德倫去年10月在上海召開的“第十屆中國國際金融論壇”上發(fā)表的演講中透露，我國的存款保險制度設(shè)計已經(jīng)完成，時機(jī)成熟以后將會擇機(jī)推出。他并且表示，當(dāng)前的核心問題是確定存款保險的額度。但是，額度分配牽涉到各大銀行的利益問題，各家銀行之間勢必會出現(xiàn)利益計較。就目前來說，國有銀行由于實力龐大，并且在市場上已經(jīng)占有難以撼動的優(yōu)勢，因此除非發(fā)生全局性的危機(jī)，一般地說存款難以兌付的風(fēng)險在它們那里基本上不會出現(xiàn)。存款保險制度推出以后，一旦出現(xiàn)需要由這個機(jī)構(gòu)理賠的情況，其對象可能更多地是民營類的中小型金融機(jī)構(gòu)，那么，國有大銀行對于投資到這樣一個存款保險機(jī)構(gòu)的興趣有多大，就充滿了疑問。至少就目前來看，存款保險制度只是管理部門在推動，商業(yè)銀行自身，尤其是國有大銀行對此并未表現(xiàn)出充分的熱情。因此，存款保險制度建立以后，還必須建立相應(yīng)的配套措施，以便這項制度順利推進(jìn)。
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