一、強制儲蓄
這是理財都繞不開的話題，在這里筆者不寫各種高大上的理念，只寫簡單可行的操作。
1. 銀行定存
說到銀行定存，大家會覺得太簡單了，就是將每個月或者每年花不完的錢定存嘛。這樣的存錢方式除了收入特別高或者特別自律的人能存下不少錢，可是對于有錢就想花，東一點西一點也不知道錢花哪里去了的人來說太不容易了。筆者在經(jīng)歷各種慘痛教訓(xùn)后終于學(xué)乖了，也懂得了真正的儲蓄公式：消費=收入-儲蓄。
消費=收入-儲蓄。拿到收入的第一時間，先去銀行存下計劃要存的錢，剩下的錢再拿出來消費。這樣一來，就能真正存下來錢了。當(dāng)然要考慮自己的實際情況。有時候在論壇或者理財書里看到說一個月存三百，一年就能存三千多了。可是一年這個數(shù)，看到時心里不會難受嗎？樓主一個月四千五左右，會強制要求自己每個月存兩千，剩下的兩千五用來房租生活費話費人情。想要認(rèn)認(rèn)真真的存下來的錢千萬要存銀行，而且不要開存款銀行的手機銀行和網(wǎng)上銀行，以保證取錢必須去銀行才能取出來，才不會發(fā)生辛辛苦苦存一年錢轉(zhuǎn)眼就花光的悲劇（你以為這是筆者的經(jīng)歷嗎？真的是筆者經(jīng)歷。）。
一種方法是每個月計劃出來的錢就直接存到銀行。這種儲蓄方法就是簡單的十二單，每一單都存款一年，一年就存了十二單啊。之后每年的每一月都有存款到期，有急用也不會著急了。本方法對養(yǎng)成儲蓄的習(xí)慣有很大的幫助，適合覺得自己存不住錢的和剛開始存錢的。
另一種方法就是先將每個月計劃出來的錢存到活期上，存到一定數(shù)額或者固定的時間再定存。比如存到五千或者一萬再定存；或者一個季度、半年存一次到銀行。這樣做的好處是存款不會很散，方便清點自己的財富集中力量干大事也方便急用的時候好取。我怎么會告訴你上一個月因為急用從銀行取一萬竟然填了五張很麻煩的單子么？所以以后的存款應(yīng)該會用這種方法。先將錢放在活期賬戶里，存到一萬再定存到銀行。
2.余額寶等各種寶
有人說這算基金定投，可筆者認(rèn)為它不屬于一般的基金定投，更算一種儲蓄方法。余額寶的利率一直下跌，從筆者接觸的5%以上到現(xiàn)在的2%左右，比銀行存款稍高，但風(fēng)險巨大。這個風(fēng)險不是來自網(wǎng)絡(luò)，而是來自自己。畢竟，余額寶可以直接網(wǎng)上消費網(wǎng)上支付。
后來出了很多的各種各樣的寶，筆者會去了解了一下但再也沒有關(guān)注了。畢竟都不高的收益和網(wǎng)絡(luò)安全本身的風(fēng)險會讓筆者望而卻步，花費了精力卻賺不了錢。筆者現(xiàn)在用的是挖財?shù)?月薪寶，復(fù)利且年華收益率在7%左右。
這些寶還有一個坑。各種寶里都有理財產(chǎn)品，通常都能看到5%左右的年化收益，但時間長短不定。收益很高對不對？我們來算筆賬，比如我有一萬塊錢，準(zhǔn)備買某寶的理財產(chǎn)品，預(yù)期年化收益是7%，時間是15天，那么我的收益有多少呢？10000*7%/365*15=28.8元?？雌饋砗芨叩氖找?，算下來只有28.8元，還不包括一進一出都要交的稅。所以一定要慎重選擇，不要被看似不錯的百分?jǐn)?shù)迷惑了。
有人習(xí)慣各種寶里都放一點錢，可是寶寶那么多，真能記得放了哪些寶、哪個寶里放了多少嗎？筆者的建議是只選擇一個寶，在一個相當(dāng)長的時間里堅定使用，省時省力更省錢。
3.銀行理財產(chǎn)品
錢存在銀行利率實在低得可憐，可以考慮銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品，預(yù)期年華收益為5%左右，比存定期劃算。另外，銀行產(chǎn)品多是保本的，比較安全。
4.外借周轉(zhuǎn)
如果有放心的人或者機構(gòu)借錢，按照民間借貸的利率那是再好不過的。只是要注意借錢的人是否穩(wěn)當(dāng)放心有償還能力，而且有門檻要求，通常是十萬起借。有一定風(fēng)險，千萬要寫好借條！
二、理性消費
減少不合理消費。男士們除了游戲、機械設(shè)備以外的東西對于購物的欲望不是那么強烈。女士們就要注意啦。你是不是和筆者一樣喜歡買買買？你是不是經(jīng)導(dǎo)購一說好看漂亮氣質(zhì)就忍不住掏錢？你是不是和筆者一樣還有一個不管逛什么都說好看的損友？如果是，那么請冷靜，改天再來看。建議一樣?xùn)|西看三次，如果你還喜歡，那就買吧。相信自己，很多東西越看越覺得不好看了。
節(jié)流不是降低生活質(zhì)量。有讀者可能認(rèn)為，節(jié)流就是降低生活質(zhì)量。其實不是，節(jié)流是將不必要的可有可無的東西省掉，而不是省掉必要的東西。有人說過拿鐵因子——一對夫妻每天各一杯咖啡，他們一生在咖啡上會花掉一筆數(shù)目很大的錢?？墒菍τ跓o咖啡不歡的筆者來說，生活沒有咖啡就生無可戀啊。節(jié)流的方向也只是在服飾和化妝品上，不亂買，買來的就一定要物盡其用。（畢竟曾經(jīng)收拾衣柜時，就收出來了數(shù)額巨大的沒怎么穿過的衣服和沒怎么用過卻過期了的化妝品，汗?。?/p>
記賬。說理財，記賬是個必須提到的項目。相信大家理論上看得夠多了，筆者這里只說自己的方法。以前筆者一直不知道自己的錢去哪兒了。自從下載了挖財記賬軟件，媽媽再也不擔(dān)心我亂花錢了。（笑）很好用很好用很好用?！就谪敵擞涃~還有論壇，就是在那里第一次知道了余額寶（高利率時期）、P2P（盡管從來不敢用）等等和錢有關(guān)的東西?！坑涃~后，可以從軟件的分析圖上看到自己的錢花去哪兒了，也可以看到各種消費占的總體比例。當(dāng)然，因為懶得記賬，所以可有可無的消費也省了。（笑）
三、開源
固定的不高的薪水不足以滿足我們對生活的更高要求，所以只節(jié)流不能解決問題。筆者從自身情況分析了以下三種開源方式。
炒股。那陣子小女子剛剛失去自己很喜歡的人，于是憑著一腔孤勇進了股市。當(dāng)時完全是一只小白，還好碰到了非常簡單易操作的炒股軟件公牛炒股（有實盤也有模擬炒股）。于是就看著里面的訊息進行簡單操作。因為既小白又對自己沒有運氣這一事實認(rèn)識得入木三分，于是給自己的止盈點是10%。抱著這樣的態(tài)度，盡管股市惡浪滔天，筆者現(xiàn)在每個月吃喝玩樂的錢卻都是來自股市的饋贈。
兼職。（炒股其實不費心力，安然就好。多的精力一定要找事做，不然就想逛街，逛完了本地逛鄰市，逛完了鄰市逛省會。）于是筆者在工作之余會找培訓(xùn)機構(gòu)上上課（筆者大學(xué)學(xué)的英語，現(xiàn)在的工作與專業(yè)無關(guān)），寫寫文章等。兼職最好和自己的特長愛好相關(guān)，才有堅持下去的動力。
投資。筆者和好朋友都喜歡買買買各種衣服，而且都有開一個服裝店的夢想。于是又找了一個合伙人將自己的店開起來了。各自投了幾萬塊錢，開了將近半年，快結(jié)束回本期了，好激動！而且開店以來發(fā)現(xiàn)，只要堅守，每天都有希望，還時不時地有個驚喜。這些都是開店才有的快樂。當(dāng)然，做起來和想象中還是有很大差距。（下一篇再詳細寫開店的血淚教訓(xùn)和經(jīng)驗）
從無到有，儲蓄、利率、節(jié)流、炒股、兼職、投資，就這樣積累到現(xiàn)在真的很不容易，期間經(jīng)歷過很多不為人知的辛酸和煎熬。但走到現(xiàn)在覺得這樣的歷程，每一步都離不開計劃、執(zhí)行和學(xué)習(xí)。愿我們每一個人都越來越富有、越來越快樂！
文／方安（簡書作者）
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