來(lái)源：理財(cái)周刊·理財(cái)匯
銀行怎么樣存錢(qián)利息才最多呢？銀行存錢(qián)怎么個(gè)存法利息高呢？銀行存錢(qián)如何才能讓“錢(qián)生錢(qián)”呢？
幾乎每個(gè)市民都有存款，存款理財(cái)在居民投資理財(cái)活動(dòng)中占有重要的地位。不過(guò)，存款理財(cái)也應(yīng)講究技巧。為了使儲(chǔ)蓄理財(cái)能賺取更多的利息收入，小編提示，儲(chǔ)戶(hù)應(yīng)在存款期限、存款金額和存款方式上注意以下幾點(diǎn)。
合理選擇存款期限
在加息周期，定期存款的期限既不要太長(zhǎng)也不要太短，存款期限以不超過(guò)一年為宜。對(duì)于臨時(shí)需要用錢(qián)的儲(chǔ)戶(hù)，最好采用連月存儲(chǔ)法，即儲(chǔ)戶(hù)每月存入一定的錢(qián)款，所有存單年限相同，但到期日期分別相差1個(gè)月。連月存儲(chǔ)法能最大限度地發(fā)揮儲(chǔ)蓄的靈活性，儲(chǔ)戶(hù)臨時(shí)需要用錢(qián)，可支取到期或近期的存單，且能減少利息損失。
“階梯存儲(chǔ)”應(yīng)對(duì)利率調(diào)整
階梯存儲(chǔ)使儲(chǔ)蓄到期額保持等量平衡，既能應(yīng)對(duì)利率調(diào)整，又可獲取3年期存款的較高利息。以20萬(wàn)元為例，8萬(wàn)元存活期，便于隨時(shí)支?。涣硗?2萬(wàn)元分別存1年期、2年期、3年期定期儲(chǔ)蓄各4萬(wàn)元。1年后，將到期的4萬(wàn)元再存3年期，以此類(lèi)推，3年后持有的存單則全部為3年期，只是到期的年限不同，依次相差1年。
定期存款轉(zhuǎn)存要注意“臨界點(diǎn)”
央行加息或降息后，為應(yīng)對(duì)利率調(diào)整，不少儲(chǔ)戶(hù)選擇定期存款“轉(zhuǎn)存”理財(cái)法。但是，根據(jù)儲(chǔ)蓄條例，支取未到期的定期存款，銀行只按活期利率付息。如果定期存款存入的天數(shù)已大于轉(zhuǎn)存臨界點(diǎn)就不要進(jìn)行轉(zhuǎn)存；如果小于轉(zhuǎn)存臨界點(diǎn)，就可以轉(zhuǎn)存。臨界點(diǎn)的計(jì)算公式是：360天×存期年限×(新利率-原利率)÷(新利率-活期利率)。根據(jù)上述公式計(jì)算，三個(gè)月存期的存款已存期限在14天內(nèi)、半年期存款在22天內(nèi)、5年期存款在176天內(nèi)，如果提前支取并轉(zhuǎn)存同期限的定期存款劃算，已達(dá)到或超出上述天數(shù)，就不必轉(zhuǎn)存。
定存提前取注意防范收益減少
定期存款提前支取，收益會(huì)大打折扣。根據(jù)目前的儲(chǔ)蓄條例規(guī)定，存款若提前支取，利息只能按支取日掛牌的活期存款利率支付。這樣，存款人若提前支取未到期的定期存款，就會(huì)損失一筆利息收入。存款額愈大，離到期日近，提前支取存款所導(dǎo)致的利息損失亦愈大。
存款種類(lèi)選錯(cuò)導(dǎo)致存款利息減少。儲(chǔ)戶(hù)在選擇存款種類(lèi)時(shí)應(yīng)根據(jù)自己的具體情況作出正確的抉擇。如選擇不當(dāng)，也會(huì)引起不必要的損失。例如有許多儲(chǔ)戶(hù)為圖方便，將大量資金存入活期存款賬戶(hù)或信用卡賬戶(hù)，尤其是目前許多企業(yè)都委托銀行代發(fā)工資。
銀行存款四大技巧
技巧一：金字塔式儲(chǔ)蓄法
金字塔式儲(chǔ)蓄法是指把一筆資金按照由少到多的方式拆分成幾份，分別存入銀行定期，當(dāng)有小額資金需求時(shí)，僅把小份額的定存取出，從而不影響大份額的資金利息收入。
比如，10萬(wàn)元的資金，分成1萬(wàn)元、2萬(wàn)元、3萬(wàn)元和4萬(wàn)元四筆，分別做一年期定期存款，假如在一年未到期時(shí)，需要1萬(wàn)元的急用資金，那么只需把四筆定存中的1萬(wàn)元取出即可，另外三筆的利息收入并不受影響。
技巧二：十二存單法
十二存單法，是指每月將一筆錢(qián)以定期一年的方式存入銀行，堅(jiān)持整整十二個(gè)月，從次年第一個(gè)月開(kāi)始，每個(gè)月都會(huì)獲得相應(yīng)的定期收入。
采用了十二存單法，不僅能獲得遠(yuǎn)高于活期存款的利息，同時(shí)存單從次年開(kāi)始每月都有一筆到期，在急需用錢(qián)時(shí)，就可以將當(dāng)月到期的存單兌現(xiàn)。因此，十二存單法同時(shí)具備了靈活存取和高額回報(bào)的兩大優(yōu)勢(shì)。
技巧三：五張存單法
五張存單法跟十二存單法類(lèi)似，是指將一筆現(xiàn)金分成五份，一份做一年定期、兩份做兩年定期、一份做三年定期、一份五年定期，等到一年后，一年期定存到期，將其本息取出存成五年期定存；兩年后，兩份兩年期定存到期，一份續(xù)存兩年定期，一份將本息取出存成五年期定存；三年后，三年定存到期，將本息取出存成五年定期；四年后，那份續(xù)存的兩年定期也到期，將其本息取出存成五年定期。
這樣一來(lái)，手上就會(huì)有五張五年期定存，且每年都會(huì)有一張到期，從而最大程度地賺到銀行利息。值得一提的是，目前五年期定存利息4.75%。
技巧四：利率向?qū)Х?/p>
利率向?qū)Хㄊ侵咐脟?guó)家宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)政策，合理選擇存款周期。如果央行存在加息可能性，可以選擇較長(zhǎng)期的存款期限；相反，如果央行有降息可能，存款期限應(yīng)以中短期為主。如此一來(lái)，投資者可以趕上央行政策調(diào)整節(jié)奏，規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)。
(圖：各大銀行存款利率，具體利率以各家銀行實(shí)際執(zhí)行為準(zhǔn)。來(lái)源：南方財(cái)富網(wǎng))
延伸閱讀：銀行的存款業(yè)務(wù)
儲(chǔ)蓄對(duì)于個(gè)人而言，也是理財(cái)?shù)囊环N方式，對(duì)于銀行而言，則是銀行的一種業(yè)務(wù)，即儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，也叫負(fù)債業(yè)務(wù)。
今天來(lái)分享一下銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)，負(fù)債是銀行由于授信而承擔(dān)的將以資產(chǎn)或資本償付的能以貨幣計(jì)量的債務(wù)。存款、派生存款是銀行的主要負(fù)債，約占資金來(lái)源的80％以上，另外聯(lián)行存款、同業(yè)存款、借入或拆入款項(xiàng)或發(fā)行債券等，也構(gòu)成銀行的負(fù)債。
1、活期存款：
活期存款是相對(duì)于定期存款而言的，是不需預(yù)先通知可隨時(shí)提取或支付的存款。
活期存款構(gòu)成了商業(yè)銀行的重要資金來(lái)源，也是商業(yè)銀行創(chuàng)造信用的重要條件。但成本較高。商業(yè)銀行只向客戶(hù)免費(fèi)或低費(fèi)提供服務(wù)，一般不支付或較少支付利息。
2、定期存款：
定期存款是相對(duì)于活期存款而言的，是一種由存戶(hù)預(yù)先約定期限的存款。定期存款占銀行存款比重較高。因?yàn)槎ㄆ诖婵罟潭ǘ冶容^長(zhǎng)，從而為商業(yè)銀行提供了穩(wěn)定的資金來(lái)源，對(duì)商業(yè)銀行長(zhǎng)期貸款與投資具有重要意義。
3、儲(chǔ)蓄存款：
儲(chǔ)蓄存款是個(gè)人為積蓄貨幣和取得利息收入而開(kāi)立的存款帳戶(hù)，儲(chǔ)蓄存款又可分為活期和定期。
儲(chǔ)蓄存款的活期存款，或者稱(chēng)為活期儲(chǔ)蓄存款，存取無(wú)一定期期限，只憑存折便可提現(xiàn)。存折一般不能轉(zhuǎn)讓流通，存戶(hù)不能透支款項(xiàng)。
4、可轉(zhuǎn)讓定期存單（CDs）：
可轉(zhuǎn)讓定期存單存款是定期存款的一種主要形式，但與前述定期存款又有所區(qū)別?？赊D(zhuǎn)讓存單存款的明顯特點(diǎn)是：存單面額固定，不記姓名，利率有固定也有浮動(dòng)，存期為３個(gè)月、６個(gè)月、９個(gè)月和１２個(gè)月不等。存單能夠流通轉(zhuǎn)讓?zhuān)阅軌驖M(mǎn)足流動(dòng)性和盈利性的雙重要求。
5、可轉(zhuǎn)讓支付命令存款帳戶(hù)：
它實(shí)際上是一種不使用支票的支票帳戶(hù)。它以支付命令書(shū)取代了支票。通過(guò)此帳戶(hù)，商業(yè)銀行既可以提供支付上的便利，又可以支付利息，從而吸引儲(chǔ)戶(hù)，擴(kuò)大存款。
開(kāi)立這種存款帳戶(hù)，存戶(hù)可以隨時(shí)開(kāi)出支付命令書(shū)，或直接提現(xiàn)，或直接向第三者支付，其存款余額可取得利息收入。由此滿(mǎn)足了支付上的便利要求，同時(shí)也滿(mǎn)足了收益上的要求。
6、自動(dòng)轉(zhuǎn)帳服務(wù)存款帳戶(hù)：
這一帳戶(hù)與可轉(zhuǎn)讓支付命令存款帳戶(hù)類(lèi)似，是在電話(huà)轉(zhuǎn)帳服務(wù)基礎(chǔ)上發(fā)展而來(lái)。發(fā)展到自動(dòng)轉(zhuǎn)帳服務(wù)時(shí)，存戶(hù)可以同時(shí)在銀行開(kāi)立兩個(gè)帳戶(hù)：儲(chǔ)蓄帳戶(hù)和活期存款帳戶(hù)。銀行收到存戶(hù)所開(kāi)出的支票需要付款時(shí)，可隨即將支付款項(xiàng)從儲(chǔ)蓄帳戶(hù)上轉(zhuǎn)到活期存款帳戶(hù)上，自動(dòng)轉(zhuǎn)帳，即時(shí)支付支票上的款項(xiàng)。
7、掉期存款：
掉期存款指的是顧客在存款時(shí)把手上的由名義上兌換成其所選擇的外幣，作為外幣定期存款存入銀行。到期滿(mǎn)時(shí)顧客先將外幣存款連本帶息兌回本幣后才提取。存款期限由一個(gè)月至一年不等。
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