導(dǎo)語：存錢速度的快慢，除了與個(gè)人用錢的習(xí)慣相關(guān)外，有沒有把存錢與花錢這兩種相違背的財(cái)務(wù)問題，分開處理得清清楚楚，更是財(cái)富累積的關(guān)鍵。因此，擬定財(cái)富管理的目標(biāo)，必須能落實(shí)“專款專用”法則。
每個(gè)人一生中的不同階段，一定都有不同的理財(cái)需求：年輕時(shí)想要累積創(chuàng)業(yè)基金、成家前要籌措結(jié)婚基金、成家后要為小孩的教育基金操心、工作穩(wěn)定后還得要為將來退休基金未雨綢繆、還有健康基金等等。
這些不同的需要，就形成每個(gè)人理財(cái)時(shí)不同的目標(biāo)，那這些目標(biāo)需要一個(gè)理財(cái)渠道來幫我們順利達(dá)成，這就是確定的支出需要確定的理財(cái)方式，要做到專款專用。比方說健康基金就必須通過重大疾病、醫(yī)療保險(xiǎn)來解決，其他任何情況都不能動(dòng)用這筆錢，這就是專款專用。
但無法達(dá)成這些目標(biāo)的卻大有人在。如果問到：我為何存不了錢？問題出在哪里？其實(shí)在存錢的過程中，經(jīng)常會(huì)遇到外來的誘惑，因而提前動(dòng)用理財(cái)基金。
為你支招解決問題
先儲(chǔ)蓄后支出。一般人規(guī)劃存錢的進(jìn)度，是依據(jù)收入與支出相抵的情況而定（收入-支出=儲(chǔ)蓄）；不妨逆向思考，反過來以自己每個(gè)月想要存錢的數(shù)字為目標(biāo)，再來決定自己的支出狀況（收入-儲(chǔ)蓄=支出）。這種先儲(chǔ)蓄后支出的存錢觀念，可以明確而有效地讓自己的財(cái)富累積速度，不受支出狀況的干擾，儲(chǔ)蓄效率就可大幅提高。比如每個(gè)月工資是10000元，那先存5000元，其他5000元再用于各項(xiàng)支出。
儲(chǔ)蓄、支出帳戶分開管理。一般人不管是儲(chǔ)蓄或支出，經(jīng)常都是在同一個(gè)帳戶里流動(dòng)；應(yīng)該根據(jù)理財(cái)目標(biāo)的不同，將儲(chǔ)蓄與支出分別以兩個(gè)以上的不同帳戶來進(jìn)行管理，只要是屬于儲(chǔ)蓄類的帳戶，預(yù)定支出的時(shí)間未到，絕不動(dòng)用，這就是所謂“專款專用”的理財(cái)模式。
但是，所謂儲(chǔ)蓄類帳戶，并不一定單指銀行的存款帳戶，其實(shí)可根據(jù)目標(biāo)遠(yuǎn)近及風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，將預(yù)備存下來的錢，用股票、基金、債券等各種投資工具來加以活化。
王先生夫婦在女兒大學(xué)畢業(yè)找到工作后，每個(gè)月都要求女兒一定要從薪水中拿1000元給他；他就拿這每個(gè)月一千元給女兒去做定期定額基金投資。數(shù)年后等到女兒結(jié)婚時(shí)，這位客戶拿出這筆為數(shù)已相當(dāng)可觀的投資，送給女兒當(dāng)作嫁妝，女兒深受感動(dòng)，原來父母已暗中用她的薪水，幫她累積了人生中的第一筆財(cái)富。雖然負(fù)責(zé)儲(chǔ)蓄的人，是拿錢的父母而非賺錢的女兒，但存錢的過程與方法，就是最典型的“?？顚Ｓ谩崩碡?cái)模式。
配合人生階段擬定存錢目標(biāo)
“?？顚Ｓ谩钡睦碡?cái)目標(biāo)，可以區(qū)分為短、中、長(zhǎng)期目標(biāo)，分配每月不同的儲(chǔ)蓄額度，掌握短期目標(biāo)由多而少；長(zhǎng)期目標(biāo)由少而多，依然可達(dá)成“?？顚Ｓ谩崩碡?cái)模式的多目標(biāo)理財(cái)計(jì)劃。每個(gè)人一生中都會(huì)有各種階段性的理財(cái)需求。短期的例如結(jié)婚基金、購(gòu)屋頭期款；中期的例如兒女教育基金、創(chuàng)業(yè)基金；長(zhǎng)期的例如退休贍養(yǎng)最為典型，盡管這些理財(cái)目標(biāo)各有不同，但仍可以依照這些目標(biāo)的輕重緩急依序來進(jìn)行規(guī)劃。
如一對(duì)剛剛結(jié)婚的新婚夫妻為例，短期目標(biāo)可能是存下一筆購(gòu)屋頭期款，先擁有一個(gè)屬于自己的窩；中期目標(biāo)是為小孩預(yù)備教育基金；長(zhǎng)期目標(biāo)是準(zhǔn)備一筆安度晚年的退休基金。那么如何分配給這么多的理財(cái)需求？這對(duì)夫妻的首要目標(biāo)是買房子，不妨將現(xiàn)階段儲(chǔ)蓄重心放在籌措購(gòu)屋款上，也就是以較多的錢擺在購(gòu)屋基金中，子女教育基金其次，退休基金可能一個(gè)月只透過定期定額基金存?zhèn)€一兩千元即可。
表面上，這樣的理財(cái)規(guī)劃對(duì)于退休基金最為不利，但隨著工作經(jīng)驗(yàn)的累積，這對(duì)夫妻在職場(chǎng)上的收入跟著增加，數(shù)年后這對(duì)夫妻應(yīng)該也已擁有自己的房子，教育基金也有相當(dāng)?shù)幕A(chǔ)。到時(shí)候，這兩者在此時(shí)的理財(cái)比重可以相對(duì)較輕，并且隨著自己的收入成長(zhǎng)，就進(jìn)入逐步加重退休基金投資比重的階段。事實(shí)上，由于退休基金的規(guī)劃起步相當(dāng)早，其成長(zhǎng)力道還是相當(dāng)可觀。這就是“短期目標(biāo)由多而少，長(zhǎng)期目標(biāo)由少而多”的原則。
變通用錢方法有效節(jié)流
想將“?？顚Ｓ谩钡母拍盥鋵?shí)在存錢計(jì)劃中，首先一定要分析自己平時(shí)的花錢習(xí)慣。在不影響生活質(zhì)量的情況下，應(yīng)詳細(xì)列出日常生活中各種可能的花費(fèi)與開銷。接著將這些支出依必要性由上而下排列，再由下而上刪除，如此，非必要的支出就一一浮現(xiàn)，依此執(zhí)行來減少浪費(fèi)，就算無法開源，必定可有效節(jié)流，一樣可為自己的儲(chǔ)蓄帳戶增加不少籌碼。這種節(jié)約的方法，可能會(huì)讓很多人認(rèn)為犧牲不少生活享受，其實(shí)只要懂得變通，想在節(jié)流的同時(shí)，維持一定的生活樂趣，還是做得到的。
不過千萬不要只顧理財(cái)，而忘了做好風(fēng)險(xiǎn)管理。在設(shè)立“?？顚Ｓ谩钡膬?chǔ)蓄帳戶中，拿出總收入的10%-15%為自己和家人購(gòu)買一份意外傷害醫(yī)療和20萬以上的重大疾病保險(xiǎn)，確保家庭財(cái)務(wù)安全健康，加迪家庭風(fēng)險(xiǎn)，做到重大疾病醫(yī)療的?？顚Ｓ?。
另外，在支出帳戶中預(yù)先存下一筆“急用金”，數(shù)目以未來10個(gè)月左右的生活費(fèi)為宜。畢竟天有不測(cè)風(fēng)云，當(dāng)萬一碰上急需，這筆放在支出帳戶中的急用金，就可拿出來應(yīng)急，不致需動(dòng)用到儲(chǔ)蓄專戶里的錢，壞了自己的理財(cái)計(jì)劃。
如此持之以恒自然能達(dá)到累積財(cái)富的可觀效果。
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