21世紀(jì)網(wǎng) 因可避開申請分支行網(wǎng)點所需的漫長監(jiān)管審批流程，社區(qū)銀行成為當(dāng)下銀行的新寵，多家股份制銀行先后涉足。不過如今，社區(qū)銀行不再暢通無阻。
據(jù)21世紀(jì)網(wǎng)最新獲悉，日前銀監(jiān)會已向各地銀監(jiān)局和城商行發(fā)文規(guī)范社區(qū)銀行，對其從業(yè)員工、開業(yè)標(biāo)準(zhǔn)等有了新的嚴(yán)格規(guī)定，社區(qū)銀行開設(shè)門檻進一步提高。
有銀行業(yè)內(nèi)人士透露，這份名為《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于中小銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行的通知》（以下簡稱《通知》）的277號文日前已經(jīng)發(fā)到各地銀監(jiān)局，且已下發(fā)至各家銀行。
該業(yè)內(nèi)人士進一步表示，銀監(jiān)會已下發(fā)277號文明確態(tài)度，一方面是鼓勵，但同時也對社區(qū)銀行、小微支行提出審批、持牌經(jīng)營的要求。
據(jù)了解，按277號文規(guī)定，社區(qū)銀行分“有人”和“無人”兩種模式，而不是此前業(yè)內(nèi)普遍流傳的“三分類”。其中“有人”網(wǎng)點必須持牌，“無人”則必須自助，不存在中間形態(tài)。這意味著此前包括民生銀行在內(nèi)的“自助+咨詢”的模式將被叫停。民生目前已在全國范圍內(nèi)鋪開的上千家“金融便民店”恐面臨轉(zhuǎn)型或停業(yè)。
社區(qū)銀行需持牌經(jīng)營
由于強調(diào)非柜臺業(yè)務(wù)、只是開設(shè)電子賬戶，社區(qū)銀行成功避開申請分支行所需的門檻，成為當(dāng)下銀行的新寵，多家股份制銀行先后涉足。但因監(jiān)管層一直未對此表態(tài)，各家銀行均對社區(qū)銀行的開設(shè)相當(dāng)?shù)驼{(diào)，生怕項目被喊停。
但目前這一近似于“打擦邊球”的做法隨著銀監(jiān)會277號文的出臺或?qū)⒔K結(jié)。
21世紀(jì)網(wǎng)獲得的277號文《通知》明確提出，為確保社區(qū)支行、小微支行的合法性、嚴(yán)謹(jǐn)性，社區(qū)支行、小微支行設(shè)立應(yīng)履行相關(guān)行政審批程序，實行持牌經(jīng)營，未取得金融許可證的，應(yīng)轉(zhuǎn)為自助銀行或終止?fàn)I業(yè)。
自助銀行按照現(xiàn)有規(guī)定，嚴(yán)格界定為無人值守的銀行網(wǎng)點。不過，社區(qū)支行、小微支行審批流程可簡化。社區(qū)支行小微支行不能隨意命名，社區(qū)支行、小微支行應(yīng)按許可的經(jīng)營范圍展業(yè)，不得將業(yè)務(wù)外包。 社區(qū)支行、小微支行一般不辦理人工現(xiàn)金業(yè)務(wù)，同時，社區(qū)支行不辦理對公業(yè)務(wù)。
《通知》還提到，中小商業(yè)銀行可根據(jù)需求一次提出多家社區(qū)支行、小微支行設(shè)立申請，報相關(guān)銀監(jiān)局審批。
《通知》提出，本通知施行前，各中小商業(yè)銀行已經(jīng)設(shè)立但未申領(lǐng)金融許可證，符合上述社區(qū)支行、小微支行定義的相關(guān)機構(gòu)，應(yīng)納入2014年中小商業(yè)銀行社區(qū)支行、小微支行發(fā)展規(guī)劃，履行相應(yīng)行政許可程序，作為支行納入管理；未取得金融許可證的，應(yīng)轉(zhuǎn)為自助銀行或終止?fàn)I業(yè)。
因可避開監(jiān)管層審批，今年來部分股份制銀行在社區(qū)銀行上發(fā)力兇猛，欲借社區(qū)銀行大肆擴張。
今年6月末，興業(yè)銀行首先成立社區(qū)銀行，并已在福建開設(shè)了數(shù)家社區(qū)銀行；華夏銀行在北京也有相應(yīng)網(wǎng)點；廣發(fā)銀行在全國首推離行式24小時智能銀行，將24小時金融便利店深入社區(qū)；光大銀行計劃今年推出200家以上的社區(qū)銀行；浦發(fā)銀行董事會早在9月份已審議通過開展社區(qū)銀行試點議案，首家社區(qū)銀行也于12月落戶福州；上海農(nóng)商行和上海銀行在上海已推廣一段時間，且上海農(nóng)商行已開出了過百家金融便利店；而一向激進、金融創(chuàng)新走在前列的民生銀行的短期目標(biāo)則是一萬家金融便利店，而今年底的目標(biāo)則是3000家。
那么277號文《通知》對已試水社區(qū)銀行并意欲借社區(qū)銀行大肆擴張的股份行戰(zhàn)略上究竟影響幾何？
與想像不同的是，受訪的部分股份制銀行均比較“淡定”。 浦發(fā)銀行副行長穆矢對21世紀(jì)網(wǎng)坦言，《通知》對浦發(fā)社區(qū)銀行戰(zhàn)略無影響，嚴(yán)格按照監(jiān)管規(guī)范經(jīng)營。
而興業(yè)銀行行長李仁杰則對21世紀(jì)網(wǎng)透露，“ 《通知》對興業(yè)社區(qū)銀行戰(zhàn)略沒什么影響，銀監(jiān)會下發(fā)〈通知〉前已經(jīng)跟各銀行充分交流溝通過，應(yīng)該都吸收了大家的建議，也跟興業(yè)銀行現(xiàn)有做法很吻合。”
民生社區(qū)金融模式惹爭議
雖然此前宣布進軍社區(qū)銀行的不止民生一家，但在業(yè)內(nèi)人士看來，毫無疑問，敢于孤注一擲做這么大投入來發(fā)展社區(qū)銀行的，迄今為止只有民生。
這家一向風(fēng)格激進、多年來被認(rèn)為是中國最有活力的銀行，正在進行其至關(guān)重要的一場革命：“小區(qū)金融”。在董事長董文標(biāo)的構(gòu)想中，這將和“小微金融”一樣，構(gòu)成民生銀行未來“兩小”的戰(zhàn)略方向。
董文標(biāo)的公開表態(tài)是，他認(rèn)為“小區(qū)金融”將是民生的“下一個殺手锏”。而他提出的目標(biāo)是，三年內(nèi)，民生銀行在全國開出的金融便利店將突破一萬家。
民生希望能通過大量開設(shè)這樣的便民店，直接切入社區(qū)終端，從物理上解決“最后一公里”的問題；一方面攬存、一方面發(fā)掘居民信貸需求。
與傳統(tǒng)銀行風(fēng)格截然不同的是，由于預(yù)算限制，民生社區(qū)銀行只對在小區(qū)所租店面進行統(tǒng)一的簡單裝修，規(guī)劃出包括便民增值服務(wù)區(qū)、電子銀行體驗區(qū)、自助交易區(qū)、業(yè)務(wù)咨詢區(qū)在內(nèi)的幾個區(qū)域，并且提供一些簡單的兒童游樂設(shè)施。除了幾臺終端機和電腦外，民生幾乎沒有硬件投入。
在人員安排上，民生也盡量壓縮成本?；久總€小區(qū)只有兩名左右的客戶經(jīng)理。據(jù)了解，多來自第三方派遣公司，并非民生正式員工。分行和支行的客戶經(jīng)理、理財經(jīng)理會不定期赴便民店指導(dǎo)。
按照規(guī)劃，這樣的金融便民店不能從事柜臺現(xiàn)金業(yè)務(wù)，但是可以發(fā)展客戶在民生銀行開電子賬戶、購買理財產(chǎn)品、申請貸款。民生銀行提供的服務(wù)，主要包括“智家卡”和“社區(qū)貸”。
一接近監(jiān)管的銀行業(yè)內(nèi)人士對21世紀(jì)網(wǎng)分析指出，民生目前的社區(qū)金融模式實質(zhì)就是在自助銀行網(wǎng)點里搞金融服務(wù)站，放2個人，說只提供咨詢，不發(fā)起業(yè)務(wù)，若按277號文《通知》規(guī)定，社區(qū)銀行只分“有人”和“無人”兩種模式，不存在中間形態(tài)，“有人”網(wǎng)點必須持牌，且按照支行網(wǎng)點審批流程來批，那么民生目前在全國的上千家“金融便民店”或?qū)㈦y逃轉(zhuǎn)型或停業(yè)命運。
民生銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人則對21世紀(jì)網(wǎng)回應(yīng)稱，“問題不大，之前一直按銀監(jiān)會要求的模式在做，并沒有相背離。”
277號文還規(guī)定，社區(qū)支行是非現(xiàn)金網(wǎng)點，其中工作人員必須為銀行的正式員工。這相當(dāng)于叫停了民生銀行通過派遣制員工迅速補充小區(qū)金融隊伍的做法，也意味著此類網(wǎng)點在全國范圍內(nèi)大批量推進已經(jīng)沒有可能性。
對民生社區(qū)銀行聘用派遣員工不便于管理的質(zhì)疑，該負(fù)責(zé)人則回應(yīng)稱，會嚴(yán)格按照監(jiān)管要求來進行整改，對派遣員工進行清退，不放人，變成“無人”模式。
有業(yè)內(nèi)人士分析指出，監(jiān)管此次發(fā)文規(guī)范社區(qū)銀行應(yīng)出于風(fēng)險控制考慮。據(jù)了解，銀監(jiān)會該《通知》出臺事先征求過銀行的建議，背后幾經(jīng)博弈，最終民生銀行未能就“如何有效防控風(fēng)險”成功說服監(jiān)管層。
上述業(yè)內(nèi)人士分析稱，民生銀行得說服監(jiān)管至少三個問題，首先道德風(fēng)險如何防控？其次客戶信息的保密性如何控制？最后銀行的安全如何防范？
該業(yè)內(nèi)人士人士坦言，道德風(fēng)險很難防范，比如說柜面上賣理財產(chǎn)品，按銀監(jiān)要求要錄音錄像、在自助機上能查詢到、而且要實事求是對客戶進行風(fēng)險揭示，但如果一個客戶說他是因為聽信了民生社區(qū)銀行里面工作人員的“忽悠”才購買了理財產(chǎn)品，這個算不算道德風(fēng)險？若出現(xiàn)該情況，民生銀行該如何處理？
在該業(yè)內(nèi)人士看來，社區(qū)銀行的設(shè)立和經(jīng)營目前存在諸多問題和安全隱患。在客戶信息保密、安防、員工錄用等方面均存在漏洞，這也是監(jiān)管層最終決定叫停的原因。
“社區(qū)銀行可能是未來中國銀行業(yè)的重要發(fā)展方向之一?！?中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇對21世紀(jì)網(wǎng)表示，未來銀行業(yè)將走兩條路，一路“朝上走”，主要做大客戶，做高端客戶，搞國際化經(jīng)營；還有一條路“朝下走”，做社區(qū)銀行，扎根基層，深挖小微企業(yè)。銀監(jiān)會對社區(qū)銀行和小微銀行的鼓勵態(tài)度，將使更多銀行放膽去開展工作。
在郭田勇看來，銀監(jiān)會的鼓勵和設(shè)立門檻并不矛盾?！耙恍┿y行以社區(qū)銀行為噱頭進行網(wǎng)點擴張來跑馬圈地，有的銀行以社區(qū)銀行的名義搞了些儲蓄所或者說營業(yè)網(wǎng)點，而這實際上失去了社區(qū)銀行的本意。”郭田勇認(rèn)為，規(guī)范是好事，可以讓社區(qū)銀行真正走入社區(qū)，真正為社區(qū)居民和企業(yè)服務(wù)。
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