近日有不少由年輕人組成的家庭來信咨詢記者如何理財(cái)，他們普遍收入不錯(cuò)，但是要準(zhǔn)備籌備的未來支出也多。東莞證券研究所何肖貞表示，這些家庭在做好日常的保障后，可以適當(dāng)進(jìn)行投資和增大負(fù)債比例，以完成教育、養(yǎng)老等目標(biāo)。
案例：收入穩(wěn)定但目標(biāo)也多
李先生34歲，年收入約8萬元。李太太31歲，月收入稅后4000~4500元，年終獎(jiǎng)2萬~3萬元，兩人都有五險(xiǎn)兩金及終身重疾險(xiǎn)一份。女兒5歲，購(gòu)終身重疾險(xiǎn)兩份。家庭有車，并有自建住房一幢，市價(jià)40萬元左右，公積金貸款購(gòu)買商品房一套，市值38萬元，目前自住。公積金貸款還有余額1.8萬元，月供1400元，到2011年11月結(jié)束。
基金現(xiàn)值4萬元，虧損近40%；另定投300元/月；存款6萬元；公司內(nèi)部職工股權(quán)3萬元，每年分紅20%左右，每月結(jié)余5000元左右。
李太太表示，“女兒明年要讀一年級(jí)，現(xiàn)住處距小學(xué)較遠(yuǎn)。想購(gòu)買另一學(xué)區(qū)的兩室小戶型一套，房?jī)r(jià)約35萬元，但目前無法承擔(dān)首付費(fèi)用。”
何肖貞分析說：“此家庭負(fù)債比例較小，結(jié)余比例較大，有適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)，在理財(cái)上，可適當(dāng)增大負(fù)債的比例。家庭的短期目標(biāo)是小孩就讀小學(xué)問題，長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)則是小孩長(zhǎng)期教育與夫妻的養(yǎng)老問題。”
1、保障首先做足
東莞證券研究所何肖貞表示，由于該家庭處于成長(zhǎng)期，保險(xiǎn)規(guī)劃與風(fēng)險(xiǎn)管理尤為重要。由于夫妻有五險(xiǎn)兩金，所以購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的資金占家庭年收入10%是合理的。
至于現(xiàn)金管理規(guī)劃方面，建議家庭留足3~6個(gè)月的日常使用額度，根據(jù)現(xiàn)在的物價(jià)水平，可選擇留有約4萬元的現(xiàn)金與存款。
針對(duì)該家庭短期目標(biāo)是小孩就讀小學(xué)問題，建議賣了自建的住房，在學(xué)區(qū)購(gòu)買小戶型一套。事實(shí)上，該家庭公積金貸款購(gòu)買的商品房還剩1.8萬元，何肖貞建議用現(xiàn)有銀行存款一次性還清，公積金轉(zhuǎn)供新買的在學(xué)區(qū)的小戶型房子。
賣掉自建住房款的40萬元中，18萬元用來交學(xué)區(qū)小戶型房子的首期，約8萬元用于裝修新房。建議加大每月還款額，按現(xiàn)行的公積金貸款利率，建議月供2070元，8年后可把學(xué)區(qū)小戶型房子余下的貸款17萬元供完。
2、投資組合主要應(yīng)對(duì)教育和養(yǎng)老目標(biāo)
何肖貞表示，根據(jù)目前的金融產(chǎn)品及二級(jí)市場(chǎng)的位置情況，建議把賣掉房款剩下的60%投資于“50%為債券型基金，50%為混合型基金的”投資組合（保守年化利率約為6%），作為孩子義務(wù)教育之后的費(fèi)用。
根據(jù)該家庭的現(xiàn)金收支情況，年結(jié)余約6萬元。投資基金現(xiàn)值4萬元，虧損較嚴(yán)重，何肖貞建議在基金品種上進(jìn)行適當(dāng)?shù)霓D(zhuǎn)換，封閉式基金是不錯(cuò)的選擇。另外為養(yǎng)老做規(guī)劃，建議每月定投1500元于“債券型基金占50% +混合型基金占50%”的基金組合（年化收益率為6%是合理的），則在夫妻退休時(shí)可累積拿到一筆退休啟動(dòng)金。
何肖貞最后補(bǔ)充：“通過以上規(guī)劃，該青年家庭基本上能實(shí)現(xiàn)教育及養(yǎng)老的目標(biāo)，基金的投資回報(bào)率也在合理范圍之內(nèi)。但在未來家庭收入增加，新目標(biāo)出現(xiàn)時(shí)，應(yīng)適當(dāng)調(diào)整。”
聯(lián)系客服
