金融法研究
連婧*
*北京大學(xué)法學(xué)院2021級法本法碩
摘 要：基于近年來移動(dòng)支付的廣泛使用，微信支付頻繁出現(xiàn)錯(cuò)誤匯款問題，為錯(cuò)誤付款人提供救濟(jì)勢在必行。錯(cuò)誤付款人對收款人享有不當(dāng)?shù)美埱髾?quán)，付款人需獲得收款人身份信息才可通過司法途徑維護(hù)權(quán)益，而付款人獲取收款人身份信息存在諸多障礙。針對錯(cuò)誤匯款人難以得到救濟(jì)的問題，財(cái)付通應(yīng)完善轉(zhuǎn)賬提醒機(jī)制和非實(shí)時(shí)到賬機(jī)制，通過諸如改變核驗(yàn)方式、賦予用戶選擇權(quán)、審查機(jī)制、先行賠付等方式，為用戶提供便捷高效的救濟(jì)途徑。
關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付 起訴條件 不當(dāng)?shù)美?nbsp; 先行賠付
一、引言
二、向收款人行使不當(dāng)?shù)美埱髾?quán)
（一）要求財(cái)付通提供收款人信息
（二）要求公安機(jī)關(guān)進(jìn)行調(diào)查
三、現(xiàn)有機(jī)制及其不足
四、解決方案的探究
（一）建立嚴(yán)格的提醒機(jī)制
（二）用戶自行設(shè)置提醒金額
（三）財(cái)付通建立審查機(jī)制
（四）財(cái)付通先行賠付
五、結(jié)語
一
近年來，隨著智能手機(jī)的普及，網(wǎng)絡(luò)支付的潮流迅速席卷了各個(gè)領(lǐng)域。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)中心2020年9月發(fā)布的《第46次中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》，我國移動(dòng)支付交易規(guī)模不斷擴(kuò)大，用戶穩(wěn)步增長。截至2020年6月，我國網(wǎng)絡(luò)支付用戶規(guī)模達(dá)8.05億人，移動(dòng)支付金額達(dá)196.98萬億元，同比增長18.61%，穩(wěn)居全球第一。[1]艾瑞咨詢的數(shù)據(jù)顯示，2020年第二季度，支付寶與財(cái)付通分別占據(jù)了55.6%和38.8%的市場份額，處于移動(dòng)支付市場第一梯隊(duì)。[2]因此，本文聚焦財(cái)付通支付科技公司提供的微信支付服務(wù)，探討可能涉及的法律問題。
鑒于微信的普遍使用，人們的日常生活中處處微信支付的影子。從二維碼支付到微信紅包、轉(zhuǎn)賬、群收款，微信支付極大程度上便利了人們的生活。但正是因?yàn)槠浔痊F(xiàn)金支付便捷、快速，使得人們在支付時(shí)來不及仔細(xì)查看金額、轉(zhuǎn)賬對象，導(dǎo)致了匯款錯(cuò)誤的出現(xiàn)，引發(fā)了有關(guān)的法律糾紛。例如在2018年5月，黃先生通過微信支付給名為“海闊天空”的表妹轉(zhuǎn)賬，卻誤將87500元轉(zhuǎn)給了微信同名的好友。該好友在收錢后將黃先生拉黑，微信客服則表示資金已進(jìn)入對方零錢賬戶，無法撤回。公安機(jī)關(guān)與法院均以不知悉對方真實(shí)身份信息為由拒絕受理。[3]
當(dāng)發(fā)生錯(cuò)誤匯款時(shí)，在法律上，匯款人可要求收款人返還不當(dāng)?shù)美?。但如果收款人拒絕返還，匯款人又欠缺收款人的身份信息時(shí)，其難以通過司法途徑維護(hù)自身權(quán)利。此時(shí)財(cái)付通作為支付服務(wù)的提供者，是否負(fù)有向匯款人提供收款人個(gè)人信息的義務(wù)？除了司法途徑之外，財(cái)付通作為占據(jù)相當(dāng)市場份額的支付服務(wù)提供者，是否能為用戶提供更為便捷的解決機(jī)制？為了回答上述問題，為黃先生這樣的錯(cuò)誤付款人提供救濟(jì)，首先需要明確的是錯(cuò)誤付款人在向收款人行使不當(dāng)?shù)美埱髾?quán)時(shí)遇到的困難。
二
錯(cuò)誤匯款的發(fā)生可能是財(cái)付通的數(shù)據(jù)錯(cuò)誤導(dǎo)致的，也可能由付款人自身輸入錯(cuò)誤引起。在第一種情況下，付款人可以依據(jù)其與財(cái)付通的合同以及《民法典》第577條[4]的規(guī)定，要求財(cái)付通承擔(dān)違約責(zé)任，或是根據(jù)《民法典》第1165條第1款[5]要求其承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任，賠償付款人的損失。在第二種情形即本案的情形下，付款人可根據(jù)《民法典》第985條[6]要求收款人返還不當(dāng)?shù)美?。如果收款人為付款人所熟識(shí)之人，一般在社會(huì)道德的壓力下，經(jīng)交涉即會(huì)同意返還相應(yīng)的資金。即使其拒絕返還，付款人也可以直接向法院起訴，要求其返還不當(dāng)?shù)美S護(hù)自身權(quán)利。但在本案中，付款人黃先生并不知曉收款人真實(shí)身份，即使其向法院起訴，也無法滿足《民事訴訟法》第119條[7]規(guī)定的起訴條件，法院往往裁定不予受理。具體而言，法律規(guī)定的起訴條件之一為“有明確的被告”。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國民事訴訟法>的解釋》（法釋〔2020〕20號(hào)）第209條第1款，[8]原告需要提供被告的姓名、住所等信息，才可認(rèn)定為有明確的被告。因此，本案中黃先生需要獲取收款人的姓名、住所等信息，才可通過司法途徑維護(hù)自身權(quán)利。付款人獲取收款人身份信息的途徑主要有二，一是要求財(cái)付通提供收款人的個(gè)人信息，二是要求公安機(jī)關(guān)開展調(diào)查。
根據(jù)《財(cái)付通服務(wù)協(xié)議》第十部分的規(guī)定，[9]用戶信息受到《財(cái)付通隱私政策》的規(guī)范，財(cái)付通按照《財(cái)付通隱私政策》的規(guī)定收集、存儲(chǔ)、使用與對外提供用戶的個(gè)人信息。根據(jù)《財(cái)付通隱私政策》第一部分的規(guī)定，[10]用戶在注冊財(cái)付通賬戶或使用財(cái)付通服務(wù)時(shí)，需要提供包括姓名、國籍、性別、職業(yè)、住址、聯(lián)系方式以及有效身份證件的種類、號(hào)碼和有效期限在內(nèi)的身份基本信息。因此，根據(jù)財(cái)付通與用戶之間的約定，財(cái)付通持有用戶的姓名、住址等身份信息。在錯(cuò)誤付款人需要收款人信息以對其提起不當(dāng)?shù)美颠€之訴時(shí)，其自然會(huì)向財(cái)付通尋求幫助。
然而用戶與財(cái)付通之間的協(xié)議并沒有賦予用戶要求財(cái)付通提供其他用戶個(gè)人信息的權(quán)利?！段⑿胖Ц队脩舴?wù)協(xié)議》（下文簡稱“用戶協(xié)議”）第12.1款規(guī)定，[11]當(dāng)用戶被他人投訴時(shí)，財(cái)付通公司有權(quán)將其主體信息、聯(lián)系方式、投訴相關(guān)的內(nèi)容等必要信息提供給爭議相對方?？梢?，該條款僅賦予了財(cái)付通提供用戶個(gè)人信息的權(quán)利，而未要求財(cái)付通承擔(dān)在發(fā)生爭議時(shí)將用戶個(gè)人信息提供給爭議相對方的義務(wù)。同時(shí)，根據(jù)《財(cái)付通隱私政策》第六部分的規(guī)定，[12]財(cái)付通僅在涉及國家安全、公共安全、刑事犯罪、以及出于維護(hù)收款人合法權(quán)益的情形下，才會(huì)未經(jīng)其同意對外提供收款人個(gè)人信息。對于錯(cuò)誤付款人而言，與收款人發(fā)生爭議，并不構(gòu)成上述情況之一，財(cái)付通仍需履行保護(hù)用戶隱私的義務(wù)。其次，若財(cái)付通負(fù)有在用戶發(fā)生爭議時(shí)將用戶個(gè)人信息提供給爭議相對方的義務(wù)，那么付款人可能為了獲取收款人信息而故意向收款人轉(zhuǎn)賬，而后以起訴收款人為由要求財(cái)付通提供收款人信息，從而導(dǎo)致用戶個(gè)人信息的泄露。目前財(cái)付通并未建立審查收付款雙方爭議的機(jī)制，在收到用戶投訴或請求時(shí)無法判斷爭議的真實(shí)性。出于謹(jǐn)慎考慮，在發(fā)生錯(cuò)誤匯款時(shí)，財(cái)付通常常以保護(hù)用戶個(gè)人隱私為由拒絕提供收款人信息。
綜上所述，付款人要求財(cái)付通提供收款人的個(gè)人信息欠缺合同上的明確依據(jù)，財(cái)付通并不承擔(dān)提供用戶身份信息的義務(wù)。財(cái)付通出于規(guī)避用戶個(gè)人信息泄露帶來的法律風(fēng)險(xiǎn)，往往拒絕提供收款人信息。因此，錯(cuò)誤付款人只能通過其他途徑收集收款人的信息從而提起民事訴訟。
當(dāng)收款人拒絕返還不當(dāng)?shù)美麜r(shí)，錯(cuò)誤付款人可向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，要求公安機(jī)關(guān)對收款人的真實(shí)身份進(jìn)行調(diào)查。
在本案中，錯(cuò)誤轉(zhuǎn)賬的金額高達(dá)87500元，收款人拒不退還可能構(gòu)成侵占罪。首先，錯(cuò)誤匯款轉(zhuǎn)入了收款人微信零錢賬戶中，相應(yīng)資金根據(jù)《非銀行支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》（中國人民銀行令〔2021〕第1號(hào)）第4條的規(guī)定存放在人民銀行賬戶中。[13]此時(shí)收款人對財(cái)付通享有合法債權(quán)，財(cái)付通對銀行享有債權(quán)，收款人有權(quán)行使對財(cái)付通的債權(quán)，進(jìn)行轉(zhuǎn)賬或提現(xiàn)。但對于收款人而言，該筆錯(cuò)誤進(jìn)入自己微信零錢的資金，性質(zhì)上屬于不當(dāng)?shù)美?，即收款人取得了對?cái)付通的債權(quán)這一利益。由于收款人獲得的該項(xiàng)不當(dāng)?shù)美?，并非是基于付款人的本意而脫離其占有，而是偶然地因匯款人錯(cuò)誤匯款所致，從規(guī)范的層面來說，應(yīng)解釋為廣義上的“遺忘物”，收款人對此負(fù)有返還的義務(wù)。若收款人拒不返還，數(shù)額較大的，構(gòu)成侵占。[14]在本案中，錯(cuò)誤轉(zhuǎn)賬的金額為87500元，數(shù)額較大，收款人“海闊天空”拒不退還，構(gòu)成侵占罪，公安機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)立案調(diào)查。根據(jù)《刑事訴訟法》第112條，[15]公安機(jī)關(guān)認(rèn)為有犯罪事實(shí)需要追究刑事責(zé)任的時(shí)候，應(yīng)當(dāng)立案。因此，本案中公安機(jī)關(guān)不應(yīng)以不知悉收款人身份信息為由拒不立案，而應(yīng)當(dāng)立案，并通過偵查手段或是直接要求財(cái)付通提供協(xié)助，獲得收款人身份信息。
當(dāng)錯(cuò)誤轉(zhuǎn)賬的金額較低，不構(gòu)成犯罪時(shí)，實(shí)踐中公安機(jī)關(guān)常會(huì)以該糾紛屬于民事糾紛為由不予立案，并建議付款人直接向法院起訴。因此，尋求公安機(jī)關(guān)的幫助以獲取收款人的身份信息對于付款人而言同樣并非可靠的路徑。
三
如前文所述，當(dāng)微信錯(cuò)誤匯款的付款人不知曉收款人的身份信息時(shí)，其無論是向財(cái)付通或是公安機(jī)關(guān)尋求幫助，都難以獲取收款人身份信息，從而順利提起民事訴訟，在一定程度上損害了付款人使用微信支付服務(wù)的積極性。因此，面對實(shí)踐中頻頻發(fā)生的錯(cuò)誤匯款，財(cái)付通公司推出了相應(yīng)的機(jī)制，探索合理的解決方案。目前財(cái)付通的解決措施側(cè)重于事前防范，設(shè)置了轉(zhuǎn)賬前的提醒機(jī)制以及非實(shí)時(shí)到賬，試圖降低錯(cuò)誤付款的發(fā)生幾率，但其有效性值得懷疑。
首先，財(cái)付通公司通過對特定算法的運(yùn)用，在轉(zhuǎn)賬達(dá)到一定數(shù)額時(shí)對付款人進(jìn)行提醒，要求其再次核對轉(zhuǎn)賬收款人與轉(zhuǎn)賬金額或補(bǔ)全收款人真實(shí)姓名。該機(jī)制要發(fā)揮防范錯(cuò)誤匯款的作用，則觸發(fā)提醒的額度需要具有合理性。當(dāng)前財(cái)付通進(jìn)行提醒的額度因人而異，力圖為每個(gè)用戶劃分適宜的提醒金額標(biāo)準(zhǔn)。經(jīng)過筆者的測試，在現(xiàn)有機(jī)制下，微信支付頁面觸發(fā)提醒的額度主要與付款人與收款人成為微信好友的時(shí)間、個(gè)人資金充裕程度有一定的關(guān)系，但仍然具有一定的隨機(jī)性，幾乎同時(shí)添加的好友的提醒額度可能存在較大的差異。具體來說，就同一付款人而言，其向不同好友發(fā)起轉(zhuǎn)賬，財(cái)付通進(jìn)行提醒的金額額度不同，該額度大致與添加好友的時(shí)間長短有關(guān)，在向近期添加的好友轉(zhuǎn)賬時(shí)，金額較小也會(huì)進(jìn)行提醒。就不同付款人而言，觸發(fā)提醒的額度與用戶賬戶資金量有關(guān)，若資金較充沛則提醒額度較高。該提醒方式雖未強(qiáng)行劃定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，具有一定的靈活性，但主要按照添加好友的時(shí)間進(jìn)行提醒也不盡合理。例如隨著微信使用年限的增長，可能出現(xiàn)成為微信好友時(shí)間較長，但實(shí)際上并不了解對方聯(lián)系方式、地址等身份信息的情況，轉(zhuǎn)賬時(shí)觸發(fā)若提醒額度較高，就仍然可能導(dǎo)致錯(cuò)誤支付后付款人不知悉收款人個(gè)人信息而無法提起訴訟的后果。再者，財(cái)付通并沒有設(shè)置連續(xù)轉(zhuǎn)賬累計(jì)提醒的機(jī)制。財(cái)付通目前單獨(dú)按照每筆的數(shù)額進(jìn)行提醒，在本案中，付款人黃先生將87500元拆分為多筆進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，每筆金額較低，提醒機(jī)制便無法發(fā)揮作用。因此，財(cái)付通應(yīng)當(dāng)完善算法，提醒機(jī)制應(yīng)當(dāng)充分考慮添加好友的時(shí)間、雙方聊天的頻次、過往轉(zhuǎn)賬的頻次、金額以及用戶資金充裕程度等因素，同時(shí)短時(shí)間內(nèi)連續(xù)轉(zhuǎn)賬達(dá)到一定金額時(shí)應(yīng)觸發(fā)提醒。
其次，用戶可以自主設(shè)置轉(zhuǎn)賬到賬時(shí)間，分為實(shí)時(shí)到賬、2小時(shí)到賬以及24小時(shí)到賬。但根據(jù)財(cái)付通的說明，在非實(shí)時(shí)到賬的交易中，付款人進(jìn)行轉(zhuǎn)賬后，相應(yīng)的資金雖不會(huì)立即進(jìn)入對方零錢賬戶，但付款人發(fā)現(xiàn)了錯(cuò)誤后仍然不得撤回轉(zhuǎn)賬。這樣一來，若收款人在設(shè)定的到賬時(shí)間屆滿后拒絕返還不當(dāng)?shù)美?，付款人的處境并不?huì)比實(shí)時(shí)到賬中的錯(cuò)誤匯款人好。因此，財(cái)付通在《用戶協(xié)議》中完善了非實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬的制度。根據(jù)《用戶協(xié)議》第3.2款的規(guī)定，[16]在部分非實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬中，若收款人尚未確認(rèn)收款，付款人可以在轉(zhuǎn)賬之時(shí)起2分鐘內(nèi)撤回轉(zhuǎn)賬，從而將尚未進(jìn)入收款人賬戶的資金原路退回。然而，付款人很難在短短2分鐘內(nèi)意識(shí)到自己進(jìn)行了錯(cuò)誤匯款，并及時(shí)撤回轉(zhuǎn)賬。一旦收款人在收到轉(zhuǎn)賬提醒后即確認(rèn)收款，付款人就失去了撤回的可能性，即付款人能撤回轉(zhuǎn)賬的時(shí)限可能實(shí)際上短于2分鐘，降低了付款人撤回錯(cuò)誤匯款的可能性，大大削弱了該機(jī)制的作用。因此，在非實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬中，合理的機(jī)制應(yīng)是賦予付款人在資金到賬前皆可以隨時(shí)撤回轉(zhuǎn)賬的權(quán)利。再者，該規(guī)定表明僅“部分非實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬”中，付款人可以撤回匯款，并非所有非實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬中付款人都可撤回，財(cái)付通并沒有明確可撤回的具體適用范圍。筆者在嘗試之后發(fā)現(xiàn)，目前即使設(shè)置了非實(shí)時(shí)到賬，一定額度內(nèi)的轉(zhuǎn)賬仍然不能在2分鐘內(nèi)撤回，《用戶協(xié)議》中的“部分非實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬”范圍不明，該機(jī)制的實(shí)際作用值得懷疑。
可見，現(xiàn)有的提醒機(jī)制并非合理，而非實(shí)時(shí)到賬以及撤回機(jī)制也難以發(fā)揮作用。作為在市場中占有主要份額，并從支付業(yè)務(wù)中獲取大量利益的第三方支付服務(wù)提供者，財(cái)付通公司應(yīng)當(dāng)建立更為完善的機(jī)制，降低錯(cuò)誤付款人尋求救濟(jì)的成本。
四
如前文所述，在錯(cuò)誤付款金額較大時(shí)，收款人拒不退還涉嫌刑事犯罪，公安機(jī)關(guān)會(huì)立案調(diào)查，獲取收款人信息較為容易。在小額支付中，付款人難以獲取公安機(jī)關(guān)的幫助，財(cái)付通公司又出于保護(hù)用戶個(gè)人隱私往往拒絕提供收款人個(gè)人信息，付款人如何提起訴訟便成為了一個(gè)難題。縱使付款人取得了收款人的個(gè)人信息，按照《民事訴訟法》第21條第1款，[17]錯(cuò)誤付款人需要前往收款人住所地或經(jīng)常居住地法院提起訴訟，而付款人可能與收款人相隔千里，提起訴訟仍需耗費(fèi)大量的時(shí)間與金錢成本，甚至可能高于錯(cuò)誤付款的金額。微信支付本身的優(yōu)勢即在于其借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，打破時(shí)空的限制，為人們帶來極大的便利。但在發(fā)生錯(cuò)誤付款爭議時(shí)，用戶仍需要求助于傳統(tǒng)司法途徑，受到司法機(jī)關(guān)地域管轄的限制，無疑與追求快速、便捷的微信支付的特點(diǎn)背道而馳。因此，財(cái)付通公司應(yīng)當(dāng)完善相關(guān)制度，為小額支付中的錯(cuò)誤付款人提供低成本、高效率的解決機(jī)制。下文提出幾種具有可行性的機(jī)制，并分析其利弊。
在銀行的網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)中，付款人發(fā)起線上轉(zhuǎn)賬匯款可以采取銀行卡轉(zhuǎn)賬和手機(jī)號(hào)轉(zhuǎn)賬兩種方式。若選擇前者，付款人需要輸入收款人姓名以及收款人銀行卡賬號(hào)；若采取后者，需輸入收款人手機(jī)、收款人姓名及其開戶銀行。無論采取哪種方式，都需要多重核驗(yàn)，而現(xiàn)實(shí)中幾乎不可能存在姓名、卡號(hào)以及手機(jī)號(hào)完全一致的收款人，因此發(fā)生錯(cuò)誤轉(zhuǎn)賬的概率微乎其微。財(cái)付通若借鑒銀行的該種轉(zhuǎn)賬核驗(yàn)機(jī)制，要求用戶在支付時(shí)核驗(yàn)收款人真實(shí)姓名，可以有效防范錯(cuò)誤匯款的發(fā)生。若在采取了如此嚴(yán)格的轉(zhuǎn)賬核驗(yàn)措施后，付款人仍發(fā)生了錯(cuò)誤匯款，可認(rèn)為其存在重大過失，應(yīng)當(dāng)自行承擔(dān)相應(yīng)的損失。
不過，雖然該措施能有效的防止錯(cuò)誤匯款的發(fā)生，卻會(huì)給用戶帶來極大的不便，使微信支付喪失方便、快捷的優(yōu)勢。以微信支付為代表的第三方支付，之所以能在當(dāng)今社會(huì)具有極高的普及性，正是得益于其較之現(xiàn)金支付以及網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬，具有較高的便利性。若在小額轉(zhuǎn)賬尤其是微信紅包服務(wù)中要求核驗(yàn)收款人姓名等身份信息，無疑會(huì)導(dǎo)致支付程序變得極為繁瑣，大大抑制用戶的積極性，使其轉(zhuǎn)而使用其他第三方支付服務(wù)，導(dǎo)致用戶流失、財(cái)付通市場份額下降。因此，財(cái)付通并沒有采取該方案的正向激勵(lì)。若要求市場上的第三方支付服務(wù)提供者皆采取類似網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬的嚴(yán)格核驗(yàn)程序，其造成的延緩交易、降低效率的損失可能大于避免錯(cuò)誤轉(zhuǎn)賬帶來的收益。
為了平衡安全與效率，財(cái)付通可以讓用戶自主選擇是否采用類似網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬的核驗(yàn)機(jī)制。具體而言，在用戶首次開啟支付功能時(shí)，財(cái)付通應(yīng)充分警示用戶錯(cuò)誤付款可能引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，并由用戶結(jié)合自身日常支付需求，自行選擇是否開啟提醒機(jī)制，以及自行設(shè)置合理的提醒金額。若單筆或短時(shí)間內(nèi)累計(jì)轉(zhuǎn)賬數(shù)額超過了該金額，需要核驗(yàn)收款人姓名才可完成支付，而若轉(zhuǎn)賬數(shù)額未達(dá)到該金額，則無需核驗(yàn)，僅需輸入密碼或進(jìn)行面部、指紋驗(yàn)證。由于是否采取核驗(yàn)機(jī)制以及何時(shí)開啟核驗(yàn)機(jī)制皆取決于用戶自身，若發(fā)生了錯(cuò)誤付款，是用戶自己選擇的結(jié)果，其應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)款項(xiàng)得不到返還的風(fēng)險(xiǎn)。
該機(jī)制的問題在于，用戶可能為了追求便捷高效，或是習(xí)慣了無需核驗(yàn)的支付程序，設(shè)置較高的提醒金額甚至不開啟提醒機(jī)制，導(dǎo)致錯(cuò)誤付款的發(fā)生概率高于現(xiàn)行機(jī)制。財(cái)付通現(xiàn)有提醒機(jī)制雖然不盡完善，但核驗(yàn)提醒的觸發(fā)利用了一定的算法，考慮了雙方成為好友的時(shí)間以及付款人資金水平等多重因素。因此，與用戶自行為所有收款人設(shè)置統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)相較，財(cái)付通現(xiàn)行機(jī)制可能更具合理性，更能避免錯(cuò)誤付款的發(fā)生，使相應(yīng)糾紛發(fā)生的概率總體下降。若要求用戶區(qū)分不同的收款人設(shè)置提醒金額，則又過于繁瑣，用戶一一進(jìn)行設(shè)置的積極性較低，不具有可行性。再者，采納這一機(jī)制會(huì)導(dǎo)致無法追回不當(dāng)?shù)美膿p失完全由用戶承擔(dān)，財(cái)付通也會(huì)因此喪失不斷改進(jìn)提醒觸發(fā)機(jī)制算法的動(dòng)力。財(cái)付通依靠第三方支付服務(wù)獲取高額利潤，卻無需承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，無疑有失公平。
如前文所述，財(cái)付通之所以不愿意將收款人個(gè)人信息提供給錯(cuò)誤付款人，是因?yàn)閮H憑付款人的主張，財(cái)付通無法判斷錯(cuò)誤匯款的事實(shí)是否真實(shí)存在。若付款人一主張收款人拒不返還不當(dāng)?shù)美?，?cái)付通就將收款人身份、住址等信息提供給付款人，付款人可能為了獲取收款人信息而故意向收款人轉(zhuǎn)賬，導(dǎo)致收款人個(gè)人信息的泄露。因此，財(cái)付通可以通過建立相應(yīng)的機(jī)制，對錯(cuò)誤付款爭議的真實(shí)性進(jìn)行審查。
具體而言，財(cái)付通可以在現(xiàn)有的賬號(hào)投訴機(jī)制中加入“錯(cuò)付匯款”這一投訴類型，付款人點(diǎn)擊后可在投訴界面填寫投訴原因，同時(shí)上傳相應(yīng)證據(jù)，包括錯(cuò)誤匯款記錄、雙方聊天證據(jù)以及圖片證據(jù)等。微信客服可以通過付款人上傳的證據(jù)初步判斷是否存在錯(cuò)誤付款的爭議，若認(rèn)為付款人反應(yīng)的情況屬實(shí)，則微信應(yīng)聯(lián)系收款人。若收款人未向客服說明正當(dāng)理由，而又拒不退還款項(xiàng)，財(cái)付通客服可以向付款人提供其身份信息，以便收款人提起訴訟。收款人若認(rèn)為并不存在不當(dāng)?shù)美?，?huì)向財(cái)付通客服陳述理由，并提出相應(yīng)的證據(jù)。此時(shí)是否發(fā)生錯(cuò)誤匯款，可能涉及付款的原因行為，付款人、收款人之間協(xié)商、溝通不一定都在微信平臺(tái)上進(jìn)行，財(cái)付通并非司法機(jī)關(guān)，對微信平臺(tái)外的證據(jù)并沒有審查的能力，難以正確認(rèn)定事實(shí)。因此，在這一情形下，相應(yīng)的糾紛更適合由司法機(jī)關(guān)解決，財(cái)付通應(yīng)提供收款人信息，以供付款人提起訴訟。
該審查機(jī)制可以使財(cái)付通判斷錯(cuò)誤付款的事實(shí)是否屬實(shí)，從而決定是否向付款人提供收款人個(gè)人信息，大大降低了不當(dāng)泄露用戶信息的風(fēng)險(xiǎn)，一定程度上平衡了付款人的錯(cuò)誤匯款損失與收款人的信息安全之間的沖突。但付款人得到了收款人個(gè)人信息后，仍然需要向法院起訴，提起訴訟的時(shí)間成本和金錢成本可能高于其錯(cuò)誤轉(zhuǎn)賬的金額，對于付款人而言仍是不經(jīng)濟(jì)的。
在大額支付中，付款人需要核驗(yàn)對方姓名，這一情形下若仍發(fā)生了錯(cuò)誤付款，可認(rèn)為付款人存在重大過失，應(yīng)由其自行承擔(dān)損失。在小額支付中，付款人無需進(jìn)行核驗(yàn)，導(dǎo)致錯(cuò)誤付款的風(fēng)險(xiǎn)上升。微信支付的快捷性正是其競爭優(yōu)勢之一，要在小額支付中貫徹這一優(yōu)勢，勢必會(huì)導(dǎo)致付款人的謹(jǐn)慎程度下降，引發(fā)付款人的損失。財(cái)付通公司通過微信支付獲取了商業(yè)利益，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，即向錯(cuò)誤付款人提供補(bǔ)償，而后再向收款人求償。具體而言，財(cái)付通公司可以利用上文的審查機(jī)制，經(jīng)審查認(rèn)定錯(cuò)誤付款屬實(shí)后，向付款人補(bǔ)償相應(yīng)的金額。這樣一來，付款人得到救濟(jì)的成本較低，僅需向財(cái)付通提出賠償請求，無需通過各類途徑獲取收款人信息，更無需進(jìn)入復(fù)雜、繁瑣的司法程序。
雖僅在付款人未觸發(fā)提醒機(jī)制時(shí)，財(cái)付通需對其進(jìn)行補(bǔ)償，但基于財(cái)付通廣大的用戶群體，累計(jì)補(bǔ)償款可能并非小數(shù)目，向收款人提起求償也需要耗費(fèi)相應(yīng)的成本，同時(shí)還存在著收款人無力清償債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，可能會(huì)對財(cái)付通造成一定的負(fù)擔(dān)。但財(cái)付通作為支付服務(wù)的提供者，可以基于支付交易的數(shù)據(jù)，測算出錯(cuò)誤付款發(fā)生的概率，從而將相應(yīng)的成本通過手續(xù)費(fèi)等方式分散到廣大用戶群體中。與之相比，付款人因欠缺收款人信息而不能提起訴訟，或收款人不能清償債務(wù)，付款人需要承擔(dān)相應(yīng)的損失，而該損失無法被分散或轉(zhuǎn)嫁。同時(shí)，若要求財(cái)付通先行賠付，會(huì)激勵(lì)財(cái)付通不斷完善大額轉(zhuǎn)賬提醒機(jī)制的算法，并且真正落實(shí)非實(shí)時(shí)到賬的撤回機(jī)制，減少錯(cuò)誤付款的發(fā)生概率。對于用戶而言，財(cái)付通先行賠付也不會(huì)顯著降低其注意水平，因?yàn)樨?cái)付通是否對其進(jìn)行賠付，需要經(jīng)過審查機(jī)制的審核并耗費(fèi)一定的時(shí)間，對付款人而言存在資金被占用的成本和審核不被通過的風(fēng)險(xiǎn)。
其次，財(cái)付通公司在補(bǔ)償了付款人之后可向收款人求償，避免了收款人與付款人相互勾結(jié)騙取補(bǔ)償款的情形的出現(xiàn)，能有效抑制道德風(fēng)險(xiǎn)。再者，財(cái)付通公司可以通過扣除收款人微信信用分?jǐn)?shù)，從而限制其免交押金、免預(yù)充值、先使用后付費(fèi)等權(quán)利，乃至限制其使用支付服務(wù)等方式促使收款人還款，從而更為便捷地解決糾紛，無需耗費(fèi)司法資源。即使收款人仍拒不返還，相對于勢單力薄的付款人，讓財(cái)力雄厚的財(cái)付通公司承擔(dān)提起訴訟的時(shí)間與金錢成本也更為公平。財(cái)付通擁有收款人信息，不存在難以滿足起訴條件的問題，可直接向法院提起訴訟，同時(shí)也降低了泄露收款人個(gè)人信息的風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)付通一旦勝訴，便能產(chǎn)生一定的社會(huì)效應(yīng)，使拒不返還不當(dāng)?shù)美氖湛钊艘庾R(shí)到其行為的法律后果，從而其他潛在的錯(cuò)誤收款人主動(dòng)返還錯(cuò)誤匯款。
五
針對微信錯(cuò)誤匯款下，付款人可以尋求的救濟(jì)途徑這一問題，本文認(rèn)為，付款人對收款人享有不當(dāng)?shù)美埱髾?quán)。但如同在本文討論的案例中，當(dāng)付款人不具有收款人姓名、聯(lián)系方式、地址等個(gè)人信息時(shí)，其難以通過向法院起訴的方式要求收款人返還不當(dāng)?shù)美?。為獲取收款人的身份信息，付款人可以要求財(cái)付通公司提供其收集的用戶信息，也可以向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，尋求其幫助。但前者缺乏合同上的明確依據(jù)，也存在用戶個(gè)人隱私的不當(dāng)泄露的法律風(fēng)險(xiǎn)；后者則在錯(cuò)誤匯款金額較小時(shí)不滿足立案條件。因此，付款人在實(shí)踐中往往難以獲取收款人身份信息。
面對付款人權(quán)利無法得到救濟(jì)的現(xiàn)實(shí)，財(cái)付通公司設(shè)置了以大額轉(zhuǎn)賬提醒和非實(shí)時(shí)到賬為主的事前防范機(jī)制，意圖降低錯(cuò)誤匯款發(fā)生的概率，但現(xiàn)有機(jī)制皆存在一定的問題，無法有效防范錯(cuò)誤付款的發(fā)生。財(cái)付通應(yīng)當(dāng)完善大額轉(zhuǎn)賬提醒機(jī)制的算法和非實(shí)時(shí)到賬制度，賦予收款人更充足的撤回權(quán)。在此之外，財(cái)付通還可以建立更為低成本、高效率的解決機(jī)制，從而更為合理的在用戶與財(cái)付通之間分配風(fēng)險(xiǎn)?？蛇x擇的方案主要包括建立嚴(yán)格的提醒核驗(yàn)機(jī)制、允許用戶自行設(shè)置提醒金額、建立審查機(jī)制以及財(cái)付通先行對錯(cuò)誤付款人進(jìn)行賠付。同時(shí)，支付寶下支付轉(zhuǎn)賬的機(jī)制與財(cái)付通類似，也同樣存在著錯(cuò)誤付款人的權(quán)利難以得到救濟(jì)的問題，因此本文的論證和建議同樣適用于支付寶。
注釋：
[1]中共中央網(wǎng)絡(luò)安全和信息化委員會(huì)辦公室，中華人民共和國國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室、中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心：《第46次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》，載中國網(wǎng)信網(wǎng)，http://www.cac.gov.cn/2020-09/29/c_1602939918747816.htm，2021年2月18日訪問。
[2]艾瑞咨詢：《中國第三方市場數(shù)據(jù)發(fā)布報(bào)告》，載艾瑞咨詢官網(wǎng)2020年9月，https://www.iresearch.com.cn/Detail/report?id=3726&isfree=0，2021年2月18日訪問。
[3]《微信錯(cuò)轉(zhuǎn)8萬元后被拉黑，如何追回？專家建議先起訴騰訊》，載搜狐網(wǎng)，https://www.sohu.com/a/240578836_100116740，2021年2月18日訪問。
[4]《民法典》第577條規(guī)定：當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)繼續(xù)履行、采取補(bǔ)救措施或者賠償損失等違約責(zé)任。
[5]《民法典》第1165條第1款規(guī)定：行為人因過錯(cuò)侵害他人民事權(quán)益造成損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。
[6]《民法典》第985條規(guī)定：得利人沒有法律根據(jù)取得不當(dāng)利益的，受損失的人可以請求得利人返還取得的利益，但是有下列情形之一的除外：（一）為履行道德義務(wù)進(jìn)行的給付；（二）債務(wù)到期之前的清償；（三）明知無給付義務(wù)而進(jìn)行的債務(wù)清償。
[7]《民事訴訟法》第119條規(guī)定：起訴必須符合下列條件：（一）原告是與本案有直接利害關(guān)系的公民、法人和其他組織；（二）有明確的被告；（三）有具體的訴訟請求和事實(shí)、理由；（四）屬于人民法院受理民事訴訟的范圍和受訴人民法院管轄。
[8]《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國民事訴訟法>的解釋》第209條第1款規(guī)定：原告提供被告的姓名或者名稱、住所等信息具體明確，足以使被告與他人相區(qū)別的，可以認(rèn)定為有明確的被告。
[9]《財(cái)付通服務(wù)協(xié)議》“十、隱私權(quán)保護(hù)”規(guī)定：財(cái)付通重視對您隱私的保護(hù)。在您使用財(cái)付通服務(wù)時(shí)，財(cái)付通按照《財(cái)付通隱私政策》的規(guī)定收集、存儲(chǔ)、使用與對外提供您的個(gè)人信息，您的個(gè)人信息將受到《財(cái)付通隱私政策》的保護(hù)與規(guī)范。
[10]《財(cái)付通隱私政策》“一、我們?nèi)绾问占畔ⅰ?（1）規(guī)定：依據(jù)支付業(yè)務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定，我們需要履行實(shí)名制管理義務(wù)，在您注冊財(cái)付通賬戶（您通過微信錢包或QQ錢包進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證或首次綁定銀行卡即為注冊財(cái)付通支付賬戶的過程）或使用財(cái)付通服務(wù)時(shí)，您需要主動(dòng)提供您的身份基本信息（包括姓名、國籍、性別、職業(yè)、住址、聯(lián)系方式以及有效身份證件的種類、號(hào)碼和有效期限），如果您不提供前述信息，將無法注冊支付賬戶或無法使用財(cái)付通服務(wù)。如果您需通過多重身份驗(yàn)證，您還應(yīng)提供您的綁定銀行卡信息、銀行預(yù)留手機(jī)號(hào)，如您不提供前述信息，將無法使用需要通過多重身份驗(yàn)證才能使用的財(cái)付通服務(wù)。
[11]《微信支付用戶服務(wù)協(xié)議》12.1規(guī)定：你使用本服務(wù)時(shí)不得有違反國家法律法規(guī)、侵害他人合法權(quán)益的行為。你理解并同意，如你被他人投訴或你投訴他人，本公司有權(quán)將你的主體信息、聯(lián)系方式、投訴相關(guān)的內(nèi)容等必要信息提供給爭議相對方或相關(guān)部門，以便及時(shí)解決投訴糾紛，以保護(hù)你及他人的合法權(quán)益；但法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。
[12]《財(cái)付通隱私政策》“六、收集、使用與對外提供的特殊情形”規(guī)定：根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)及國家標(biāo)準(zhǔn)，在以下情形中，我們可能會(huì)依法收集、使用或?qū)ν馓峁┠膫€(gè)人信息，無需征得您的同意：1.與國家安全、國防安全直接相關(guān)；2.與公共安全、公共衛(wèi)生、重大公共利益直接相關(guān)的；3.與犯罪偵查、起訴、審判和判決執(zhí)行等直接相關(guān)的；4.出于維護(hù)您或其他個(gè)人的生命、財(cái)產(chǎn)等重大合法權(quán)益但又很難得到您本人同意的；5.您自行向社會(huì)公眾公開的信息，或是我們從合法公開披露的信息中收集到的信息，如政府信息公開等；6.法律法規(guī)規(guī)定的其他情形。
[13]《非銀行支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》第4條規(guī)定：非銀行支付機(jī)構(gòu)接收的客戶備付金應(yīng)當(dāng)直接全額交存至中國人民銀行或者符合要求的商業(yè)銀行。非銀行支付機(jī)構(gòu)因發(fā)行預(yù)付卡或者為預(yù)付卡充值所直接接收的客戶備付金應(yīng)當(dāng)通過預(yù)付卡備付金專用存款賬戶統(tǒng)一交存至備付金集中存管賬戶。
[14]參見錢葉六：《存款占有的歸屬與財(cái)產(chǎn)犯罪的界限》，載《中國法學(xué)》2019年第2期，第229頁。
[15]《刑事訴訟法》第112條規(guī)定：人民法院、人民檢察院或者公安機(jī)關(guān)對于報(bào)案、控告、舉報(bào)和自首的材料，應(yīng)當(dāng)按照管轄范圍，迅速進(jìn)行審查，認(rèn)為有犯罪事實(shí)需要追究刑事責(zé)任的時(shí)候，應(yīng)當(dāng)立案；認(rèn)為沒有犯罪事實(shí)，或者犯罪事實(shí)顯著輕微，不需要追究刑事責(zé)任的時(shí)候，不予立案，并且將不立案的原因通知控告人。控告人如果不服，可以申請復(fù)議。
[16]《微信支付用戶服務(wù)協(xié)議》第3.2款規(guī)定：為完善防范轉(zhuǎn)錯(cuò)賬機(jī)制，并落實(shí)監(jiān)管關(guān)于增強(qiáng)服務(wù)容錯(cuò)性的要求，以切實(shí)保護(hù)用戶的合法權(quán)益，本公司針對部分非實(shí)時(shí)到賬轉(zhuǎn)賬場景，可支持付款人在收款人尚未確認(rèn)收款及尚未拒絕收款的前提下，在轉(zhuǎn)賬之時(shí)起2分鐘內(nèi)，指令本公司將尚未入帳的資金原路退回付款人，在上述場景下，付款人點(diǎn)擊“撤回”即視為付款人同意本公司將尚未入帳的資金原路退回至付款人；如果你是收款人，你應(yīng)當(dāng)知曉相關(guān)場景的轉(zhuǎn)賬資金需要你主動(dòng)點(diǎn)擊確認(rèn)收款后方可入帳，在入帳前，付款人可以在2分鐘內(nèi)指令本公司將尚未入帳資金原路退回至付款人。具體以本公司實(shí)際為你提供的服務(wù)為準(zhǔn)。
[17]《民事訴訟法》第21條第1款規(guī)定：對公民提起的民事訴訟，由被告住所地人民法院管轄；被告住所地與經(jīng)常居住地不一致的，由經(jīng)常居住地人民法院管轄。
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