打工人最開(kāi)心的事，可能就是看著積蓄越來(lái)越多！
但存錢并不是一件容易的事，有人工作多年，銀行卡余額還不到 5 位數(shù)；有人畢業(yè) 3 年，存款就突破 20 萬(wàn)。
圖源：小紅書(shū)——《26 歲女生存款 20 萬(wàn)》
為啥差距這么大？收入高低或許是一個(gè)原因，但除此以外，存住錢的人，其實(shí)也有可復(fù)制的方法論。
今天就和大家聊聊“存錢”這件事，并分享一些“存錢達(dá)人”們通用的經(jīng)驗(yàn)和思路，幫助大家實(shí)操。主要內(nèi)容如下：
心法篇：收入不低，怎么就是存不住錢？
招式篇：這樣操作，存錢真的不痛苦！
兵器篇：定期分配，讓雪球越滾越大
月入七八千甚至上萬(wàn)，依然存不住錢？如果你也有這種困擾，那可以看看，以下 3 種狀態(tài)，是否有你的影子？
第一種：佛系存錢，剩多少存多少
大多數(shù)朋友，都是這樣的狀態(tài)，對(duì)小額開(kāi)支不太敏感，對(duì)大錢會(huì)略微猶豫，偶爾也會(huì)控制不住沖動(dòng)消費(fèi)，但消費(fèi)完又會(huì)有負(fù)罪感。
有點(diǎn)存錢的想法，但不多，一般工資剩多少就存多少，年末一盤(pán)點(diǎn)，往往只有少量結(jié)余，過(guò)年一花，第二年又得重頭再來(lái)。
第二種：野性消費(fèi)，沒(méi)有存錢的概念
小部分朋友，對(duì)存錢則是無(wú)所謂的態(tài)度，體現(xiàn)在生活上就是“及時(shí)行樂(lè)”，不管大錢小錢，只要覺(jué)得爽就會(huì)花。
容易“沖動(dòng)消費(fèi)”，家里堆滿很多買來(lái)幾乎沒(méi)用過(guò)的東西；甚至?xí)俺跋M(fèi)”，花明天的錢，滿足當(dāng)下的欲望，每個(gè)月都在還花唄信用卡。
第三種：鄙視儲(chǔ)蓄，認(rèn)為錢是“賺”出來(lái)的，不是“省”出來(lái)的
這部分朋友，認(rèn)為“存錢”就是個(gè)偽命題，與其降低生活品質(zhì)，摳摳搜搜省兩個(gè)小錢，倒不如集中精力，想辦法去賺大錢。
但真正付出行動(dòng)的人又很少，很多人長(zhǎng)期處于“大錢賺不到，小錢省不了”的尷尬狀態(tài)。
以上便是存不住錢的三種心態(tài)，可以說(shuō)，想存錢首先要改變自己的心態(tài)，比如：
第一，存錢不等于降低生活品質(zhì)，它只需要我們提高花錢的效率。
該花的錢，我們不需要省，比如投資自己、或改善家人生活品質(zhì)；而那些花了之后意義不大的錢，能省下就很好，比如覺(jué)得便宜買了但放在角落吃灰的衣服包包。
其次，賺錢是很重要，但省錢一樣重要，在做不到賺大錢時(shí)，不妨先把一些不影響生活的小錢省下來(lái)，畢竟，“不浪費(fèi)財(cái)富”也是眾多富一代提倡的美德。
當(dāng)然，每一種金錢觀都無(wú)謂對(duì)錯(cuò)，但如果你點(diǎn)進(jìn)了這篇文章并看到這里，大概率說(shuō)明你已經(jīng)意識(shí)到存錢的重要性，并有意識(shí)在行動(dòng)了。
所以接下來(lái)，我們將分享一些實(shí)操經(jīng)驗(yàn)，幫助大家無(wú)痛存錢。
網(wǎng)上教存錢的方法很多，比如下面 2 種，相信很多朋友都看過(guò)。
365 存錢法：一年 365 天，每天自由選擇一個(gè)不重復(fù)的數(shù)字，存對(duì)應(yīng)金額，一年后能存下 66795 元。
52 周存錢法：一年剛好是 52 周，以每周為單位來(lái)存錢。比如第一周存 10 元，第二周就存 20 元，依次遞增 10 元，堅(jiān)持一年，也可以存接近 1.4 萬(wàn)。
其實(shí)這些方法，本質(zhì)思路都是化整為零，目標(biāo)分解。我們不用把它們想得太復(fù)雜，也不一定要學(xué)這些花里胡哨的形式，這里給大家更實(shí)用的“三板斧”。
第一步：梳理賬單，看錢都花哪兒去了
很多人月光，但不清楚自己的錢花去了哪里，想存都不知道從何下手，所以最好先記賬，梳理賬單，了解自己的錢，都到哪去了。
但記賬是件很繁瑣的工作，很難堅(jiān)持，為此我們整理了一些“記賬”小技巧，比如：
小賬匯總記錄：對(duì)于頻率高金額低的賬務(wù)，比如一日三餐或零食飲料等，不用每筆花完立馬記，可以定個(gè)晚上睡覺(jué)前的鬧鐘，到點(diǎn)了匯總記錄，這樣更容易堅(jiān)持；
集中支付渠道：日常集中用一兩張卡，支付后銀行 app 會(huì)自動(dòng)生成賬單，查賬核賬更方便，對(duì)怕麻煩的朋友來(lái)說(shuō)，甚至可以直接把這個(gè)看作簡(jiǎn)化的記賬本。
當(dāng)然，記賬是手段而非最終目的，更重要的是分析賬務(wù)，看哪些錢花得值，哪些錢本來(lái)可以不花，以此不斷優(yōu)化自己的消費(fèi)習(xí)慣。
第二步：制定目標(biāo)，分解到每月
當(dāng)你對(duì)自己的開(kāi)支有一定了解后，我們就可以開(kāi)始準(zhǔn)備存錢了，但每個(gè)月存多少合適呢？這里我們提供兩種思路。
對(duì)新手來(lái)說(shuō)，更重要的是開(kāi)始行動(dòng)。所以前期可以簡(jiǎn)單粗暴定一個(gè)比例或數(shù)字，比如每月存下收入的 10%；或者每月存一兩百元，這樣基本不影響生活，更容易堅(jiān)持。
進(jìn)階的朋友，如果對(duì)賬單分析透徹，可以用這個(gè)公式：儲(chǔ)蓄目標(biāo) = 年收入 - 每年固定支出 - 預(yù)留彈性支出。
固定支出：是每月或每年固定要支出的，比如房租/房貸、水電物業(yè)、車貸/交通費(fèi)、生活費(fèi)、通信費(fèi)、家庭保險(xiǎn)費(fèi)等。
彈性支出：是不定時(shí)、不定額的。如換季衣服、人情往來(lái)、突發(fā)事件等花費(fèi)。
對(duì)于工資穩(wěn)定的上班族來(lái)說(shuō)，年收入和固定支出大致不變，再預(yù)留一部分彈性支出，剩下的錢，就是一年能存住的錢。
如小明年收入 10 萬(wàn)，每年固定支出如房貸、生活費(fèi)等 6 萬(wàn)，預(yù)留了 1.6 萬(wàn)彈性支出來(lái)應(yīng)對(duì)意外開(kāi)銷，那他理論上一年可以無(wú)痛存下 2.4 萬(wàn)，把目標(biāo)分解到每月，一個(gè)月存 2000 即可。
當(dāng)然，這里要靈活處理，比如小明年收入 10 萬(wàn)，但其中有 2 萬(wàn)是年終獎(jiǎng)，平常到手低一些，那也要適當(dāng)調(diào)整每月儲(chǔ)蓄的比例，盡量讓存錢不影響生活。
第三步：強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，先存再花
好了，現(xiàn)在萬(wàn)事俱備，只等開(kāi)始存錢了，這里有一些小技巧，能切實(shí)幫助大家落實(shí)下去，如：
發(fā)工資先存再花：改變思路，收入 - 儲(chǔ)蓄 = 花銷，發(fā)了工資，先把這個(gè)月的目標(biāo)存到指定卡，剩下的再拿去花；
存錢的卡只進(jìn)不出：專門拿出一張卡，不開(kāi)網(wǎng)銀，不綁定微信、支付寶等任何軟件，只存不用；
另外，由于生活中充滿了各種消費(fèi)誘惑，很容易讓大家沖動(dòng)消費(fèi)甚至超前消費(fèi)，所以我們也整理了一些“克制”方法。
延遲滿足：想買一個(gè)東西，先放三天，如果到時(shí)還覺(jué)得有需要再買，這樣能避免很多沖動(dòng)消費(fèi)。
識(shí)別分期陷阱：分期購(gòu)物或還款，看起來(lái)方便，但實(shí)際利息可能非常高，建議大家了解一下 IRR 的計(jì)算方法，它就像照妖鏡，能識(shí)別各種利率陷阱，讓我們不做冤大頭。
如果按這些堅(jiān)定執(zhí)行，相信大家很快能看到存錢的效果，但存的錢光放銀行卡里“睡覺(jué)”，也會(huì)損失一定的收益，所以我們?cè)谶@個(gè)基礎(chǔ)上，也要定期做一些調(diào)整。
當(dāng)錢存到一定期限或者一定量時(shí)，小錢也會(huì)變大錢，這時(shí)可以把存的錢拿出來(lái)做二次分配，放入不同的工具，讓它們發(fā)揮更大的作用。
但市面上可選的金融工具這么多，該怎么選？我們整理了 10 種安全、低風(fēng)險(xiǎn)的金融工具，如下：
其實(shí)，每類工具都有它的優(yōu)勢(shì)，具體怎么選，要結(jié)合自己的用錢需求和風(fēng)險(xiǎn)偏好，先說(shuō)建議：
6 個(gè)月以內(nèi)要用到的錢：如過(guò)年準(zhǔn)備用的錢，這種短期資金建議放流動(dòng)性好，安全性高的工具，比如余額寶、朝朝寶等，可隨意存取，風(fēng)險(xiǎn)很低，還有一點(diǎn)穩(wěn)定收益。
半年到 5 年內(nèi)要用到的錢：如近一兩年有買車買房或結(jié)婚生娃之類的用錢計(jì)劃，可以把這部分錢放定期存款、大額存單等，中期流動(dòng)性不錯(cuò)，收益比較穩(wěn)定。
5 年以上才用到的錢：如準(zhǔn)備做教育金、養(yǎng)老金或打算長(zhǎng)期儲(chǔ)備的錢，可以放儲(chǔ)蓄險(xiǎn)里，收益寫(xiě)進(jìn)合同，部分產(chǎn)品能達(dá)到 4% 復(fù)利，長(zhǎng)期來(lái)看非常穩(wěn)健。
以上建議只針對(duì)儲(chǔ)蓄部分，不是整體的資產(chǎn)配置建議。如果你想學(xué)習(xí)整體理財(cái)，可以點(diǎn)擊查看詳情。
另外，如果你對(duì)股票、股票型基金這些中高風(fēng)險(xiǎn)的金融工具感興趣，想博取更高的收益，建議在積累更豐富的金融知識(shí)后，再拿 3 年內(nèi)不用的閑錢去嘗試，盈利的機(jī)會(huì)更大。
當(dāng)然，每個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債情況不一樣，風(fēng)險(xiǎn)承受能力不一樣，大家可以參考交流，激發(fā)思路，但切勿生搬硬套。
有人說(shuō)，成年人的底氣，很大一部分來(lái)自銀行卡余額。
正所謂，手里有糧，心中不慌。存款，能讓我們更有勇氣追求自己所熱愛(ài)的生活，能緩解我們?cè)庥鋈松凸葧r(shí)的焦慮。
此外，存錢的過(guò)程也是一種高級(jí)的自律，它讓我們學(xué)會(huì)克制欲望，學(xué)會(huì)耐心等待和積累，對(duì)我們來(lái)說(shuō)，這何嘗不是一種修行和成長(zhǎng)？
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