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互聯(lián)網(wǎng)金融革命：和蝙蝠俠一起搶銀行！
2014年01月29日
一個(gè)“微信紅包”的小游戲，讓微信支付實(shí)實(shí)在在的火了一把。新年前的這幾天，大家一邊在發(fā)紅包，一邊在搶紅包，一邊在贊嘆：微信支付的產(chǎn)品經(jīng)理實(shí)在是太牛了，讓用戶(hù)們心甘情愿地自己掏錢(qián)發(fā)紅包給朋友們，教他們學(xué)習(xí)使用微信支付以及綁定銀行卡。關(guān)鍵是，錢(qián)花了，大家還都很高興！
有人銀行卡往微信支付的轉(zhuǎn)賬限額（比如招行每天限額5000）很快用完，然后戲稱(chēng)，這是他充值最多的一個(gè)網(wǎng)絡(luò)游戲。
互聯(lián)網(wǎng)金融，從來(lái)沒(méi)有這么近地走到每一個(gè)甚至“看不起”它的人的生活中間。除了看不起，讓很多人更“看不懂”的是，它是如何不但提供了簡(jiǎn)單好玩的微信紅包“游戲”，更提供了那么高收益率的理財(cái)產(chǎn)品。
1月28日數(shù)據(jù)顯示，阿里余額寶（天弘基金增利寶）七天年化收益率6.4160%，百度百發(fā)（嘉實(shí)1個(gè)月理財(cái)債券E）7.859%，百度百賺（華夏增利貨幣E）6.819%，騰訊理財(cái)通（華夏基金財(cái)富寶）7.4500%。
這些寶、這些發(fā)、這些通，對(duì)普通用戶(hù)來(lái)說(shuō)，簡(jiǎn)便如活期存款一樣，隨時(shí)收益、隨時(shí)消費(fèi)。而蝙蝠俠（BAT，百度、阿里、騰訊）是如何做到和他們背后的基金公司一起提供甚至比銀行貸款利率（6%）還高的“存款利率”的呢？
支付寶曾經(jīng)專(zhuān)門(mén)解釋過(guò)：我們的錢(qián)，主要是投向了銀行間貨幣市場(chǎng)。其中84.5%是銀行存款和結(jié)算備付金。百度百發(fā)的說(shuō)明文件里也說(shuō)：我們的錢(qián)100%投資于銀行協(xié)議存款。理財(cái)通表示：我們的錢(qián)主要投資銀行存款和短期債券，收益來(lái)源于銀行存款利息收益和債券投資收益。
也就是說(shuō)，蝙蝠俠使用了“互聯(lián)網(wǎng)”這個(gè)史上最強(qiáng)大的核武器，把用戶(hù)的錢(qián)匯聚起來(lái)，結(jié)果大部分的錢(qián)還是存入了銀行?？墒牵瑯佣际谴驺y行，為什么他們存，就能有更高的收益呢？
央視財(cái)經(jīng)報(bào)道，目前銀行存款規(guī)模以日均千億之級(jí)別迅速萎縮，繼而傳導(dǎo)至信貸新增規(guī)模的日益緊張。而余額寶的卻以每分鐘300萬(wàn)元的速度凈增長(zhǎng)，絕大多數(shù)是從銀行撤離的。目前五大行1年期以?xún)?nèi)(含一年)定存利率目前最低上調(diào)8%，以應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的沖擊。
銀行正在面臨突如其來(lái)、前所未有的挑戰(zhàn)：存款迅速流逝！這些錢(qián)都很大一部分都流給了蝙蝠俠。銀行在想很多辦法吸儲(chǔ)，比如提高利率，以及用“協(xié)議存款”的方式再把錢(qián)從蝙蝠俠聯(lián)盟手上借回來(lái)。協(xié)議存款，就是利息要商量著來(lái)。這也是為什么余額寶、百度百發(fā)、理財(cái)通的錢(qián)很多還是存銀行的原因了。
于是，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，這里就出現(xiàn)了一個(gè)可怕的惡性循環(huán)。當(dāng)儲(chǔ)戶(hù)發(fā)現(xiàn)蝙蝠俠給的利率明顯高于銀行，就會(huì)趨利性地把錢(qián)存過(guò)去，造成銀行存款減少，銀行于是不得不妥協(xié)更高的協(xié)議存款利率來(lái)向蝙蝠俠借錢(qián)，于是蝙蝠俠可以提供給儲(chǔ)戶(hù)更高的利率，然后更多儲(chǔ)戶(hù)把存款搬家…
蝙蝠俠像個(gè)黑洞一樣，吸進(jìn)越來(lái)越多的存款，然后用事實(shí)的“市場(chǎng)化利率”借給銀行，搶奪原來(lái)屬于銀行的利差利潤(rùn)，并分給每一個(gè)儲(chǔ)戶(hù)。這簡(jiǎn)直就是：蝙蝠俠帶領(lǐng)著全中國(guó)愿意相信互聯(lián)網(wǎng)金融革命的儲(chǔ)戶(hù)一起“搶銀行”！
這聽(tīng)上去多么不可思議，但卻正在發(fā)生。銀行在獲取存款成本不斷上升、貸款利率卻依然固定的背景下，利潤(rùn)必然下行。如果國(guó)家進(jìn)一步出臺(tái)《銀行破產(chǎn)法》，將可能導(dǎo)致一些效率低下的銀行破產(chǎn)。金融業(yè)從而面臨一次洗牌。
當(dāng)然銀行，以及銀行監(jiān)管部門(mén)不會(huì)坐視這樣的事情發(fā)生，只是事情發(fā)展得太快了，讓大家措手不及。長(zhǎng)久來(lái)說(shuō)，這場(chǎng)博弈一定會(huì)以利率市場(chǎng)化為最終結(jié)果，回到健康的平衡。銀行將不得不提高運(yùn)營(yíng)效率，在蝙蝠俠的幫助下，真正的甲方“用戶(hù)”終于揚(yáng)眉吐氣，開(kāi)始可以選擇乙方。不管怎樣，儲(chǔ)戶(hù)將是最終的受益者。
帶著儲(chǔ)戶(hù)公然的合法的搶銀行，這就是互聯(lián)網(wǎng)金融的威力。
你，是跟著去一起搶呢，還是不去呢？
