力哥說理財，簡單又好玩。接著上回的話茬，什么樣的理財師才稱得上能為客戶度身定做的優(yōu)秀理財師呢？
優(yōu)秀理財師=生活百事通
首先，你要綜合考慮客戶的家庭實際財務(wù)狀況，他的風(fēng)險偏好如何，風(fēng)險承受能力如何，投資水平和經(jīng)驗如何，他有什么實際理財困惑，他的理財目標(biāo)有哪些？一二三四五六七，赤橙黃綠青藍紫，如何平衡這些目標(biāo)的優(yōu)先順序？這其實更多考驗的是理財師的投資理財經(jīng)驗和他的生活經(jīng)驗。
力哥反復(fù)強調(diào)，理財就是理生活。所以當(dāng)客戶想買車了，你要懂看車的技巧，哪款車性價比最高，哪個銀行車貸最優(yōu)惠。
客戶想買房，你要知道選房子的要領(lǐng)，清楚裝修里面的貓膩。
客戶要看電影，你要知道怎么買電影票最省錢。
客戶要結(jié)婚了，你要了解當(dāng)?shù)鼗檠鐑r格是什么行情，拍婚紗照找婚慶公司里面有什么道道，別被坑了。
客戶要去蜜月旅行，你要知道怎么訂機票訂酒店才最省錢，這點預(yù)算適合去馬代還是塞班還是長灘呢？
客戶要生孩子了，你要知道學(xué)區(qū)房的入學(xué)政策有沒有什么變動，用什么辦法循序漸進培養(yǎng)小孩的理財意識。
客戶要是想辭職創(chuàng)業(yè)，你要幫他從專業(yè)的財務(wù)角度分析辭職創(chuàng)業(yè)的利弊得失，創(chuàng)業(yè)風(fēng)險幾何，投入產(chǎn)出比有多高。
萬一客戶七年之癢吵著鬧離婚，你還得告訴他從法律角度看，怎么做才能既保住自己應(yīng)得的財產(chǎn)，還能把離婚成本降到最低，對孩子的傷害降到最小。要學(xué)王菲好聚好散，別學(xué)黃奕沒完沒了。
聽明白了吧，你以為理財師就是告訴你這個股票我看漲，那個P2P收益高？錯啦！一個優(yōu)秀的理財師那真叫12580生活百事通，凡是和賺錢、攢錢、花錢相關(guān)的東西都要懂一點。
“72法則”
隨便舉幾個例子吧?？歼^CFP的人都知道，理財教科書上有好多所謂的理財法則。
比如72法則，就是72/年收益=投資翻倍所需時間。假如余額寶每年收益4%，72/4%=18（年），那你今天在余額寶里放10K，18年后才會變成20K。像巴菲特每年回報28%，兩年半就能翻倍啦。這是個數(shù)學(xué)問題，沒什么異議，教給大家以后可以自己算。但其他一些所謂的理財法則或曰理財定律就很成問題了。
“100/80-年齡法則”
意思是說人年紀越大，風(fēng)險承受能力越弱，用100或80減去你的年齡，得出的數(shù)字就是你能投入高風(fēng)險投資，比如股票里的資金比例。假如你60歲，就只能拿20%-40%的錢買股票，但如果你只有20歲，可以拿60%-80%的錢炒股票。這話對嗎？理論上對，實際上不一定。
現(xiàn)在很多老頭老太，城市近郊的老宅一拆遷能分到好幾套房子，一夜間成了吃喝不愁的地主。假如他有4套房子價值1000萬，賣掉兩套去炒股票又何妨？他還有兩套房子養(yǎng)老無憂。但有些老人沒有攢到足夠的養(yǎng)老金，但人的壽命卻越來越長，如果不冒高風(fēng)險努力爭取高回報，以后的退休生活只會越來越糟糕。郭嘉又不管我死活，與其坐等通脹把自己慢慢耗死，不如主動出擊搏一把！
但一個28歲的年輕人，剛剛貸款買了房，辦婚禮還欠了一屁股債，正好老婆又意外懷孕，老媽剛確診得了肺癌要開刀，自己還有先天性心臟病，工作不能太玩命……好吧，這是雷死人不償命的韓劇催淚彈節(jié)奏嗎？這樣的人，如果他一個月就賺3K-4K，你說他能拿72%的錢去炒股票？開玩笑，絕對no zuo no die！
“負債50法則”
這也是那些銀行理財師很喜歡說的一條，意思是你的家庭負債（月供）不要超過家庭收入的一半，不然財務(wù)上會不安全。也有說法叫“三一法則”，就是房貸月供不能超過月薪三分之一，加上信用卡債務(wù)不能超過一半。理論上這話也對。實際上呢？
力哥每個月信用卡賬單都有好幾千，因為力哥日常消費能刷卡就堅決不掏現(xiàn)金，可你能說我是卡奴嗎？我財務(wù)上不安全嗎？再比如一對夫妻月入一共才6K，月供要是有4K，剩下2K，你讓他們一家在魔都喝西北風(fēng)過日子嗎？但如果夫妻月入60K，拿出40K供一套別墅，剩下20K日常吃喝還不夠嗎？誰說債務(wù)一定不能超過收入一半？
“雙10法則”
保險公司的人最好這口！意思是你買保險的費用最好占家庭資產(chǎn)10%，這當(dāng)然是指多少年后可以把錢還給你的投資型保險，你投保的保額最好是你年收入的10倍。保額就是萬一你突然去見上帝了，保險公司會賠給你的最高金額。注意是最高金額，萬一你只是缺胳膊少腿的還賠不到那么高。
這話對嗎？理論上也對?？蓪嶋H上誰規(guī)定保費一定要占10%？在之前解釋復(fù)利的時候力哥就說了，買投資型保險本質(zhì)上是一種投資行為。要是買保險的成本高而收益低，那不如把這錢拿去自己做投資。
看到這里保險公司的小伙伴可能急了：不買點保險，那哪成?。?？可我說你一個月才賺2K的純屌絲，沒房沒車沒老婆，你買保險是要保障誰呢？
你本來就一無所有，沒什么可輸?shù)牧?。?dāng)務(wù)之急不是保障財富，而是想辦法快速創(chuàng)造新的財富，爭取讓資產(chǎn)翻幾個跟頭才對！否則你到40歲還買不起房，討不到老婆，保險對你有毛用？它能保證你討到老婆嗎？
再說保額是收入的10倍，那也得看人，要算算保費和保額之間的成本收益關(guān)系。你讓李嘉誠、郭臺銘也去給自己投保10倍年薪？人家分分鐘進賬5位數(shù)，難道你讓人家投保幾十億？那這保費可不就貴到天上去了？當(dāng)然李嘉誠也買保險，但主要目的是稅務(wù)規(guī)劃和遺產(chǎn)規(guī)劃，而不是風(fēng)險保障規(guī)劃，這就是后話了。
“4321法則”
這也是賣保險的很喜歡用的理財法則，說的是合理的家庭資產(chǎn)配置應(yīng)該是：40%用于股票、基金、房地產(chǎn)這些投資，30%用于生活支出，20%用于銀行存款，10%用于買保險。
這個理論上就有問題。因為這年頭在中國儲蓄就是找死！不瞞你說，我現(xiàn)在90%的金融資產(chǎn)全在股市里，我名下沒有一分錢定期存款，也沒有一分錢儲蓄性保險，這個4321法則在我身上完全不成立！這是力哥綜合了自己的風(fēng)險偏好、風(fēng)險承受能力、投資能力和理財目標(biāo)后，做出的資產(chǎn)配置。大家可別隨便學(xué)我滿倉“姚笛”，這可不是誰都可以有的！
“黃金10%法則”
最氣人的是那些賣黃金的，整天忽悠說“從專業(yè)理財角度看，黃金投資不宜過多，占家庭金融資產(chǎn)10%比較合適，能夠起到分散風(fēng)險，平衡投資的作用……”
扯他X的淡！我家里一根“小黃魚”也木有，我的投資風(fēng)險控制得很好。而且我今天把話擺在這里：除非你送我黃金，不要白不要。未來10年，要我自己掏錢投資黃金，沒門！黃金投資真叫一天坑，以后聊黃金投資的時候再細說。
現(xiàn)在你明白了吧。理財這事，真心得像毛爺爺說的，絕不能讀死書，認死理，盡信書不如無書。以后你要是遇到一個理財師上來就和你說：“根據(jù)‘80-年齡法則’，我建議您……”你就直接給他回上一句：“幫我理財，小樣兒，你丫嫩了點吧??？”
敵在暗處，我在明處
話是這么說，但理財師真要給每一個客戶度身定做理財規(guī)劃，也并非易事。一方面是因為中國理財師整體素質(zhì)和口碑不咋地，客戶不信任你，更重要的原因是中國人不喜歡談錢，不喜歡露富，更不愿意把自己非常隱私的財務(wù)信息，如每個月賺多少錢，家里有幾套房子，有多少存款這些敏感信息，告訴自己不熟悉的人。
在生活中，力哥也給身邊不少小伙伴做過全面系統(tǒng)的理財規(guī)劃，但那是因為我們相互熟稔，對方已經(jīng)對我的專業(yè)能力和RP建立了信任感，所以才愿意把這些敏感信息告訴我。
但有些和我不熟或在網(wǎng)上認識的朋友，上來就問我什么“我應(yīng)該把多少錢放在余額寶里？你能不能給我推薦一個保本的一年能賺10%的理財產(chǎn)品？我兒子想出國留學(xué)，你說好不好？我要不要去昆山花橋那里買房？聽說那里房價便宜還不限購……”遇到這種敵在暗處，我在明處的問題，我真不知道該怎么回答。我不了解你全部的財務(wù)信息和想法，我怎么敢輕易給你開財務(wù)診斷書，讓你買這個買那個呢？
有句話叫會提問題的學(xué)生才是好學(xué)生。那作為理財課堂里的學(xué)生，怎么提問才算得上是好學(xué)生呢？我們下回再說。
力哥理財物語：
優(yōu)秀理財師不僅是財務(wù)管家，更是生活管家
思考：如何活學(xué)活用理財知識？
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