對于中小企業(yè)而言，假如有人身險保單，可獲得一般不超過保單現(xiàn)金價值80%的貸款額度；假如是貿(mào)易企業(yè)（內(nèi)貿(mào)、外貿(mào)皆可），則可以使用外貿(mào)信用保單、內(nèi)貿(mào)信用保單融資貸款，同時能獲得保險公司的風(fēng)險保障、風(fēng)險信息提醒；如果該企業(yè)抓緊時間申請貸款保證保險融資，可在一周內(nèi)獲數(shù)萬元。
保單貸款是當(dāng)投資人遇到資金問題需要通過貸款來解決時，提供給客戶的一種無需擔(dān)保、無需評估、無需抵押房產(chǎn)的較銀行更方便快捷的融資方式。保單貸款有兩種方式：一種是向保險公司貸款，另一種就是直接向銀行貸款。
融資門檻高、融資難一直令中小企業(yè)頭疼，但鮮為人知的是，保險保單也能在保險公司或銀行貸款。
玩法一 出口信用保險保單融資
變應(yīng)收賬款為安全性和流動性都較高的資產(chǎn)。
上海紡織（集團）有限公司在中國出口信用保險公司上海分公司成立之初便開始投保出口信用保險，集團副總裁沈耀慶透露，利用出口信用保險保單，在銀行的融資門檻降低，融資額逐年增加。
2010年上海紡織集團有5800萬美元的保單用于融資；2012年1~8月已經(jīng)有9796.59萬美元實現(xiàn)了保險項下的貿(mào)易融資，融資金額達到了4.9億元人民幣。
出口信用保險可以在銀行貸款，業(yè)內(nèi)人士透露，貸款規(guī)模約為第二年預(yù)計應(yīng)收賬款的50%~80%之間。假如明年的應(yīng)收賬款估算為1000萬元，那么可以從銀行貸到500萬~800萬元不等。
上海三毛（600689）進出口有限公司副總經(jīng)理萬季濤解釋說，受金融危機影響，外貿(mào)企業(yè)面臨國外進口商拖賬欠賬甩單等風(fēng)險。投保出口信用保險，變應(yīng)收賬款為安全性和流動性都較高的資產(chǎn)，成為出口企業(yè)融資時對銀行的一項有價值的“抵押品”，而且融資門檻也相應(yīng)降低。
出口信用保單不僅可以在銀行融資貸款，更具有風(fēng)險保障、風(fēng)險信息通報、規(guī)避匯率風(fēng)險等功能。上海三問國際貿(mào)易有限公司總經(jīng)理王耀民介紹說，2011年初，上海三問的美國客戶因公司出售重組而無法按期支付貨款，中信保迅速介入，理清了案情，很快把賠款支付給上海三問公司，避免了公司更大的經(jīng)紀(jì)損失；在開發(fā)亞非拉地區(qū)的新興市場時，利用出口信用保單，上海三問獲得了中信保批復(fù)的信用額度；當(dāng)客戶出現(xiàn)風(fēng)險異動時，中信保及時把風(fēng)險信息通報給公司。
玩法二 內(nèi)貿(mào)信用保單融資
企業(yè)在保險公司投保了信用保險以后，拿著保單就可以在銀行貸款。
去年12月底，基于國內(nèi)貿(mào)易信用保險保單，舟山浩泰石油有限公司獲得了額度為4000萬元的融資。 該公司主要從事燃料油批發(fā)、零售業(yè)務(wù)。在2012年初通過銀行介紹，該公司把與下游買家之間應(yīng)收賬款進行風(fēng)險投保，經(jīng)中國人保財險公司舟山分公司審核并承保后，企業(yè)隨即將保單理賠權(quán)益轉(zhuǎn)讓至融資銀行。
有了保險公司國內(nèi)貿(mào)易信用險“托底”，銀行多次向其放款，截至2012年12月底，企業(yè)融資額已達4000萬元，緩解了企業(yè)的資金壓力。
業(yè)內(nèi)人士介紹，投保內(nèi)貿(mào)信用險的客戶，很多都是沖著融資貸款而來的，主動要求投保，因此在目前的保險行業(yè)里，信用保險是做起來最有尊嚴的險種之一。
“貸款利息與所處行業(yè)有關(guān)，但肯定比民間借貸利息低，一般和銀行貸款利息持平?！痹摌I(yè)內(nèi)人士說，“企業(yè)在保險公司投保了信用保險以后，拿著保單就可以在銀行貸款?！?/p>
平安財險上海營業(yè)部經(jīng)理陸新宇介紹，保險公司對投保企業(yè)的風(fēng)險管控非常嚴格，不僅要審核投保企業(yè)的資信和經(jīng)營情況、還要審核該企業(yè)在全國的客戶情況、所在行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，再決定承保額度。
以平安財險為例，陸新宇稱，信用保險接受大部分行業(yè)的投保，房地產(chǎn)、光伏、民營鋼鐵貿(mào)易行業(yè)除外。但高風(fēng)險行業(yè)的費率會較高。
除了融資貸款以外，內(nèi)貿(mào)信用保險承保的主要是買方信用風(fēng)險，包括因買方破產(chǎn)、無力償付債務(wù)以及買方拖欠貨款而產(chǎn)生的商業(yè)風(fēng)險。
也就是說，相比其他融資手段，信用保險不僅能融資，而且能夠保護企業(yè)避免壞賬，一旦買方無力付款，保險公司可賠償最高達90%。
玩法三 壽險保單貸款
投保人到銀行辦理保單質(zhì)押貸款，不但可以籌集到所需資金，還可以保留保單的保險責(zé)任和收益。
張先生夫婦考慮到兒子上大學(xué)所需的費用，為他買了一種分紅型保險。由于兒子成績優(yōu)秀，獲得了去英國留學(xué)的機會，在辦理相關(guān)手續(xù)時，高昂的費用讓兩人暫時有些捉襟見肘，為了籌集這筆費用，兩人想到了保險，看來只有退保。
到了保險公司，工作人員了解到他們的情況后，建議他們到銀行辦理保單質(zhì)押貸款，不但可以籌集到所需資金，還可以保留保單的保險責(zé)任和收益。
壽險保單貸款的額度一般不超過保單現(xiàn)金價值的80%，通常來講，辦理保單貸款的手續(xù)簡便。只需投保人帶齊保單、身份證和與保險公司約定的銀行存折到保險公司辦理即可。通常10個工作日貸款即可到賬。
需要注意的是，保單質(zhì)押貸款通常以6個月作為貸款周期。6個月內(nèi)至少需還清貸款利息，否則利息將從第7個月起計入貸款額，形成滾利，帶來不必要的損失。
另外，如果發(fā)生保費豁免（繳費期間，一旦出現(xiàn)保單約定的事項，如身患重疾或者身故，那么以后各期期繳的保費就會獲得豁免，但是保單卻繼續(xù)有效），也不能再進行質(zhì)押貸款。
如果客戶在保單貸款期間發(fā)生保險事故，保險公司還是會按照保險合同進行理賠，但賠款首先將用于清還借款。
但并非所有的保單都能貸款。意外險和一年期的健康險，沒有保單價值，不能貸款。另外，純保障的定期險保單價值不高，也不適用保單貸款。萬能險和投連險本身具有部分領(lǐng)取的功能，所以不適用保單貸款。
只有像傳統(tǒng)壽險，分紅保險、養(yǎng)老保險、傳統(tǒng)重疾險、教育金等具有保單價值的產(chǎn)品，才可用于保單貸款。而且，不少長期的人身保險條款規(guī)定，投保人繳付保險費滿兩年以上，且保險期已滿兩年的，投保人才可憑保險單申請質(zhì)押貸款。
玩法四 小額貸款保證保險保單融資
無需提供任何財產(chǎn)形式的抵押物，而且從申請到放款只用幾天時間。
上海一家從事數(shù)控機床維護、改造的高新技術(shù)企業(yè)成立5年發(fā)展一直比較穩(wěn)定，去年因為訂單增加，需要增購一批設(shè)備，但資金遇到了困難，企業(yè)主王先生跑了好幾家銀行都因為抵押物不足而被拒之門外。
最后，王先生抱著試試看的心理來到上海某家產(chǎn)險公司申請小微型企業(yè)貸款保證保險。出乎企業(yè)主王先生意料的是，他不但無需提供任何財產(chǎn)形式的抵押物，而且從申請到放款只花了幾天時間。
平安產(chǎn)險相關(guān)人士透露，目前廣東地區(qū)的貸款保證保險大概能為小微企業(yè)融到50萬元左右的資金。但近期由于政策調(diào)整，從2012年12月開始，平安產(chǎn)險或集中做20萬~30萬元融資的保單。
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