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“避稅”問題最嚴(yán)重的行業(yè)是什么？他們穿著美團(tuán)或者餓了么的上衣，走街串巷，將互聯(lián)網(wǎng)O2O踐行于腳下，給您送來熱騰騰的飯菜。但是，大廠們卻沒有給他一份基本的社會保險！

圖片來源陸玖財經(jīng)

你今天吃一份外賣如果是平均10元，未來這個價格可能會變成11元，因為外賣行業(yè)發(fā)展到今天，需要這10%的溢價，來保障外賣小哥們的安全。

這不僅僅是美團(tuán)和餓了么的責(zé)任，也是全社會吃外賣的消費(fèi)者的責(zé)任，因為不管是平臺還是消費(fèi)者，我們都沒有權(quán)力損害別人的健康甚至生命。

作為勞動者，外賣小哥一直被劃分到靈活用工的類別之中，但事實上，這一群人首先是在做高危險工作（路上的交通事故頻發(fā)）；其次很多人也并不是短期工作，常年送外賣的小哥比比皆是（算不算靈活用工，值得商榷）；最后，外賣小哥也是會老的，他們的養(yǎng)老問題如何解決？

短期靈活用工的外賣小哥如何購買意外險，如何界定靈活用工和長期用工，長期用工的五險一金如何解決。這三個問題，是現(xiàn)在所有外賣平臺應(yīng)該深思的社會問題。

兩會期間已經(jīng)有代表建議，在靈活用工政策落地之前，強(qiáng)制平臺給外賣小哥購買商業(yè)險或者意外險。但是，陸玖財經(jīng)根據(jù)全國最大的外賣平臺美團(tuán)的財報計算后發(fā)現(xiàn)，如果給外賣小哥支付保險的話，美團(tuán)的外賣商業(yè)數(shù)據(jù)模式，將可能會失效。美團(tuán)目前的盈利數(shù)字模型最多能夠承受給每個外賣小哥支付企業(yè)團(tuán)體意外險。

也就是說，當(dāng)人人都在呼吁給裸奔的外賣小哥購買保險時，你們有沒有想過，這一份保險可能會改寫目前整個外賣市場的游戲規(guī)則。

在一份保險面前，無論是如日中天的美團(tuán)，還是背靠阿里的餓了么，都不自覺地在往后退縮。

如果要上保險現(xiàn)有模型將失效

目前國內(nèi)最大的兩家外賣平臺，美團(tuán)和餓了么，美團(tuán)是公開的上市公司，數(shù)據(jù)相對透明。餓了么的數(shù)據(jù)雖然并表到阿里巴巴，但是阿里財報中沒有披露餓了么的騎手?jǐn)?shù)量，也沒有騎手的成本。

但是，目前美團(tuán)的市場份額已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過餓了么，美團(tuán)的各項數(shù)據(jù)也遠(yuǎn)遠(yuǎn)要優(yōu)于餓了么，通過計算美團(tuán)的商業(yè)模型，就可以推斷出餓了么的大致情況。

美團(tuán)2020年年報顯示，全年餐飲外賣的營收為662.65億元，經(jīng)營利潤為28.33億元，騎手累計總數(shù)為950萬人，現(xiàn)有騎手480萬人，騎手成本（暫定只包括工資，不包括保險，不包括五險一金）486.92億元。

陸玖財經(jīng)與中國人壽保險取得聯(lián)系后，對方告知，外賣小哥屬于高風(fēng)險人群，保險公司需要對業(yè)務(wù)進(jìn)行具體評估，每人每年的保險金額可能需要達(dá)到一千五百元甚至以上。意外險的保險范圍類似于工傷保險，更細(xì)致的內(nèi)容需要對外包公司的真實情況做調(diào)查，團(tuán)體意外險自己只是聽說，不確定具體的內(nèi)容，可能是不同保險公司來負(fù)責(zé)。

目前，據(jù)陸玖財經(jīng)通過與數(shù)位外賣小哥交流了解到，現(xiàn)在實際的執(zhí)行情況，是由外賣小哥自己在承擔(dān)這一部分意外險。在北京四季青負(fù)責(zé)送外賣的張姓小哥告訴陸玖財經(jīng)，用工平臺沒有專門購買保險，每天接的第一單會扣掉3元錢作為意外險。其他小哥也給出了同樣的回答。

不過從其他業(yè)內(nèi)人士處陸玖財經(jīng)聽到了不同解釋。業(yè)內(nèi)人士稱，因為專送騎手的商業(yè)保險叫做雇主責(zé)任險，既包括意外險，也包括三者責(zé)任險，所以騎手自己是買不了的，而必須由合作商繳納。文中提到的案例是眾包騎手，身故險賠付額最高是60萬元，而專送騎手身故賠付額最高120萬元。但是該說法目前并未得到騎手方面的證實。

如果按照一年240天的有效工作時間來計算，每天3元的意外保險如果是由美團(tuán)來承擔(dān)的話，一年就會增加34.56億元，美團(tuán)這一項業(yè)務(wù)就會出現(xiàn)6個億左右的虧損。

如果現(xiàn)有騎手有三分之一是常年用工，需要繳納五險一金的話，加上剩下三分之二購買團(tuán)體意外險，美團(tuán)每年將至少增加開支近70億元。

如果現(xiàn)有騎手全部正規(guī)繳納五險一金，每年增加開支將超過200億元。

五險一金計算時，均按照工資上浮20%計算，實際增加開支應(yīng)該更高，大約為基礎(chǔ)工資的30%以上，也就是說，就算是現(xiàn)有的意外險是由美團(tuán)和餓了么來負(fù)擔(dān)，兩家的現(xiàn)有商業(yè)模型就會完全失效。

但是，如果整個交易上漲10%，那么以美團(tuán)的營收來計算，就可以多出66億元的利潤，這一部分的利用足以支撐現(xiàn)有外賣小哥的保險。

一切，就在這10%里面，美團(tuán)和餓了么敢不敢漲價？消費(fèi)者愿不愿意多掏？

裸奔的外賣小哥需要保險嗎？

卡車、私家車、出租車、快遞三輪車、兩輪車、人，這些都可以成為與外賣小哥發(fā)生交通事故的對象，作者每天走路上班的距離大概是2.5公里，最夸張的一個清晨，看到三起交通事故，其中兩起倒地的都是外賣小哥，還有一起則是快遞三輪車。

外賣小哥已經(jīng)成為城市里，最容易受傷的這一群人。

據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2020年12月28日，上海公安部門共查處快遞、外賣騎手各類交通違法行為4.3萬余起；涉及快遞外賣行業(yè)的道路交通事故423起，造成7人死亡，347人受傷。深圳全市2020年共查處電動車交通違法37.3萬宗，其中送餐外賣電動車違法7.1萬宗，同比上升1042.11%。

人大代表胡成中認(rèn)為，外賣行業(yè)交通事故頻發(fā)的原因，根本上是規(guī)則設(shè)計有問題，送餐送貨途中易遇到各種情況，平臺不應(yīng)該陷入只拼速度的惡性競爭，而忽略送餐送貨途中易遇到的各種情況。他還表示，“不要把責(zé)任都推給算法，算法也是人制定的。”

可以這么說，外賣小哥在不斷被壓縮的配送時間里，已經(jīng)變成一份非常高危的工作，這是快節(jié)奏的城市生活不可調(diào)和的一個矛盾，很多消費(fèi)者一邊在看新聞辱罵企業(yè)壓榨外賣小哥的同時，又在外賣小哥送外賣稍微晚了一點后，無止境的投訴，人性是矛盾的，吃瓜群眾永遠(yuǎn)不會想種瓜的人有多累。

靈活用工的外賣小哥，肯定需要保險，但是美團(tuán)和餓了么也要能夠盈利，他們不是社會福利機(jī)構(gòu)，他們是企業(yè)，那么問題就來了，這筆錢從哪來？答案很簡單，從消費(fèi)者身上來，如果用人成本必須要增加，那么不好意思，未來各位看官，在吃外賣的時候，可能就需要多支付一些跑腿費(fèi)了。

當(dāng)然，生命面前，錢是無意義的，外賣平臺還是要優(yōu)化一下算法，更加合理人性的計算出送餐時間，不尊重生命的企業(yè)，一定是無法走遠(yuǎn)的。

但是，這一塊也有一些現(xiàn)實原因，就是外賣小哥自己對于保險并不在乎，甚至不愿意要保險。北京一位40歲左右送外賣的雷大哥告訴陸玖財經(jīng)，自己在外賣行業(yè)干了不到一年，同事基本都是短期工，大部分也只干了幾個月，大家對保險沒啥感覺，也不懂，自己以前在餐飲店做小時工，對五險一金、社保、醫(yī)保這些東西沒什么概念，也沒有自己購買的意識。聽說過同事在工作過程中與轎車遭遇剮蹭，但公司一般不會對此進(jìn)行賠付，同事多數(shù)時候還是采取私下商議、自掏腰包解決的方式。

超過一年就不能算靈活用工

如何界定臨時用工和長期用工？現(xiàn)在不管是美團(tuán)，還是餓了么，都是采用臨時用工這個方式來規(guī)避保險以及其他用工風(fēng)險的問題。

大部分消費(fèi)者每天看到走街串巷的黃色、藍(lán)色騎士們，其實跟美團(tuán)和餓了么之間并沒有直接的雇傭關(guān)系，他們一切的勞動糾紛都只能找臨時用工平臺去溝通。

的確，在陸玖財經(jīng)與多位外賣小哥的溝通發(fā)現(xiàn)，很多外賣小哥都是臨時用工，甚至是兼職，送外賣并不是他們長久的職業(yè)規(guī)劃，在這短暫的送外賣的生涯里，他們最需要的是現(xiàn)金，他們對社保以及意外險都不怎么看重，他們要求的是現(xiàn)金最大化。

但是，陸玖財經(jīng)也同樣發(fā)現(xiàn)，一些已經(jīng)工作了兩三年的外賣小哥，也比比皆是，常年送外賣，對于一些文化素質(zhì)不高，中年男性來說，算是一個相對高薪的工作，這一部分人的比重，據(jù)很多外賣小哥透露，應(yīng)該在三分之一到一半之間。

一位38歲的路姓小哥告訴陸玖財經(jīng)，自己之前是旅游從業(yè)者，干了兩年左右。外賣小哥彼此之間的同事關(guān)系不親密，不太清楚別人的情況，就職平臺只有每日三塊的意外險，不清楚具體是哪個保險公司負(fù)責(zé)，理賠也基本沒接觸過，都是同事自己私下解決，公司購買保險和現(xiàn)金補(bǔ)貼都可以，在這些方面不太懂，聽安排。

陸玖財經(jīng)針對靈活用工的問題，咨詢了相關(guān)法律人士。

該律所表示，簽訂勞務(wù)合同確實可以降低成本，但由于在企業(yè)身份、企業(yè)薪酬、企業(yè)福利、企業(yè)待遇和歸屬感、成長途徑、未來保障等方面，臨時工和正式工都有不同。所以，臨時工可能因為發(fā)展前景不佳而出現(xiàn)不積極工作，或只能參與完成一些簡單體力勞動的情況。企業(yè)需要通過“轉(zhuǎn)正”等途徑，讓臨時工相信只要努力工作，任勞任怨，達(dá)到條件的，可以轉(zhuǎn)為“正式工”，從而提高其工作積極性和效率。

目前，騎手和外賣平臺間多為勞務(wù)關(guān)系，屬于兼職，沒有五險一金，保障不足。平臺會為騎手配置商業(yè)保險，但大多只是意外險（包含三者責(zé)任），且僅限當(dāng)天工作時間內(nèi)。我的想法是，給外賣小哥投職工保險不大現(xiàn)實，基于勞務(wù)合同而要求企業(yè)給予臨時工與正式工同樣的保險待遇不僅讓勞務(wù)雙方的權(quán)利義務(wù)更加不明確，還大大增加了企業(yè)的負(fù)擔(dān)，不利于當(dāng)前增加就業(yè)崗位，解決失業(yè)問題的社會形勢。而平臺給騎手的保險只集中于意外和三者責(zé)任；社保則有報銷上限，且僅能解決醫(yī)療費(fèi)用問題。這兩者不能構(gòu)筑完整的人身保障體系。

但可以投商業(yè)保險，商業(yè)保險中的重疾險以解決大病產(chǎn)生的失能問題，百萬醫(yī)療險和高額意外險不但補(bǔ)充保額，還能將報銷范圍擴(kuò)展到社保目錄外。定期壽險則避免頂梁柱身故或全殘后，對家庭經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的影響，讓孩子能繼續(xù)得到教育，老人繼續(xù)得到贍養(yǎng)。只要合理規(guī)劃，商業(yè)保險并沒有太大成本，以25歲男子為例，一套完整、充足的保障方案，每年保費(fèi)可以控制在5000-6000元之間。

我國《保險法》規(guī)定，并不是任何人都能為他人購買人身險，人身保險的投保人在保險合同訂立時，必須對被保險人具有保險利益(《保險法》第十二條)，具有勞動關(guān)系屬于有保險利益(《保險法》第三十一條)。因此，若外賣小哥與平臺不存在《勞動合同法》規(guī)定的勞動關(guān)系，則需要國家授權(quán)平臺為快遞小哥購買意外險。

買不起五險一金怎么辦？

根據(jù)計算后的結(jié)論，外賣平臺們很顯然支付不起五險一金，如果將來這一塊要強(qiáng)制要求規(guī)范化，那么現(xiàn)在的游戲規(guī)則就必須發(fā)生徹底的變化。

外賣對于美團(tuán)和餓了么以及阿里來說，意義都很明顯，這是一個高頻的用戶需求，這一塊業(yè)務(wù)是巨大的流量來源，外賣是美團(tuán)的基本盤，是阿里需求的流量盤，目前來看，阿里的訴求肯定是沒有達(dá)到的，沒什么可討論的余地。

但是外賣業(yè)務(wù)對于美團(tuán)來說這是絕對的生命力來源，雖然已經(jīng)是絕對的龍頭了，但是整個外賣業(yè)務(wù)的利潤率低至4%（甚至更低，因為美團(tuán)財報是把到店餐飲業(yè)務(wù)跟外賣業(yè)務(wù)合并計算），而美團(tuán)另外一塊酒旅業(yè)務(wù)，主要的也是高頻的低端酒店，利潤也非常薄。

美團(tuán)的管理層也很清晰的認(rèn)知到了這一點，所謂從目前美團(tuán)的布局來看，依舊是保住外賣、酒旅甚至是單車這一類低利潤卻高頻使用的流量業(yè)務(wù)，然后拉動后期美團(tuán)夢想的萬物到家的泛電商業(yè)務(wù)，電商、游戲、內(nèi)容廣告，這才是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)公認(rèn)的高利潤大行業(yè)，這里面的玩家，阿里、騰訊、百度、字節(jié)個個都是吸金狂魔。

陸玖財經(jīng)與多位美團(tuán)內(nèi)部人士交流時，對方都在表達(dá)一個態(tài)度，美團(tuán)掙錢掙的實在太辛苦，全是薄利潤的錢，沒有一個業(yè)務(wù)可以實現(xiàn)躺贏，王興難道真的不羨慕騰訊和阿里嗎？那是不可能的事情，所以外賣一定不是王興的目標(biāo)，這只是中間的一個跳板。

那么，這塊跳板的穩(wěn)定度，能不能撐到美團(tuán)尋找到下一個巨大盈利點？現(xiàn)在來看，最大的隱患就是外賣小哥的保險問題。

美團(tuán)目前的奶牛業(yè)務(wù)并不多，每年產(chǎn)生的利潤跟阿里相比，差距非常大；雖然阿里目前正在面臨著拼多多強(qiáng)有力的攻勢，但是明眼人都知道，拼多多財報所重點突出的MAU其實是一個偽命題，只要下過單的用戶都可以被拼多多算作MAU，看看GMV的差距，就知道兩者的段位，拼多多的GMV1.6萬億，而阿里的商業(yè)業(yè)務(wù)則達(dá)到了7萬億。

如果要求強(qiáng)制購買保險，那么美團(tuán)的外賣價格一定會漲，否則就會出現(xiàn)虧損，漲價之后，對于餓了么來說，就會有機(jī)可乘，阿里大可以用補(bǔ)貼來維持現(xiàn)狀。

這會有變局出現(xiàn)的可能性，但是阿里目前的戰(zhàn)線太寬，業(yè)務(wù)之間的聯(lián)動性很差，餓了么的流量根本無法對阿里做出貢獻(xiàn)。

只要有三分之一的外賣小哥需要購買五險一金，另外三分之二購買意外險，大家的財務(wù)報表都會巨虧，外賣市場已經(jīng)培養(yǎng)成熟，用戶也不可能因為漲價10%就不吃，所以如果外賣小哥的保險時代必須到來，那么外賣漲價也會跟著必須到來。

陸玖評論

如果是因為生命，那么漲價就是必然！

保險，無論是意外險還是社保，對于一個勞動者來說，都是一份保障和尊重。

從目前的時代發(fā)展趨勢來看，外賣已經(jīng)成為城市中，大多數(shù)上班一族主要的吃飯方式，這個行業(yè)很顯然會一直存在很多年。

無論是調(diào)整算法，還是外賣漲價，都是為了讓整個社會，整個商業(yè)環(huán)境更加和諧，如果一個行業(yè)非要建立在一些人生命時刻在受威脅的基礎(chǔ)上，那么這個行業(yè)就一定遲早會出現(xiàn)大危機(jī)。

之前，陸玖財經(jīng)一直想不明白，為什么滴滴每次一有人命案出現(xiàn)，就會爆發(fā)大危機(jī)，但是美團(tuán)和餓了么每年有那么多外賣小哥因為交通事故死亡，卻很少有報道。

外賣小哥這個工種的保障正規(guī)化，在未來一段時間內(nèi)，必然會被執(zhí)行，外賣平臺如何面對這個變化，也是整個社會關(guān)注的熱點。

但是無論怎么變，都希望這個行業(yè)的所有參與者，都可以尊重生命，尊重規(guī)則，讓一切在一個和諧的環(huán)節(jié)下進(jìn)行，這樣才能走得遠(yuǎn)走得穩(wěn)。

希望，在未來上班的路上，大家可以少看到一些外賣小哥被撞倒在地的畫面。希望這些辛勤的人們，可以開心的行駛在路上，有陽光照耀他們年輕的臉龐，溫暖且安全。

真相無法揭露，只能接近

作者 : 郭德帆編輯 : 天宇排版：秋刀魚

出品｜陸玖財經(jīng)·北京辦公室

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